Le délai de prescription pour les prêts est de trois ans jusqu'à l'annulation totale. Prescription d'un prêt : procédure de calcul et recommandations aux emprunteurs

Les banques qui accordent des prêts pour certaines périodes peuvent exiger de l'emprunteur qu'il rembourse sa dette dans un certain délai. Les paiements impayés entraînent une convocation au tribunal et le paiement d'intérêts majorés. Ce délai est appelé délai de prescription en vertu du contrat de prêt. Après l'expiration de ce délai, la banque n'a plus le droit de faire valoir ses droits contre l'emprunteur et certains débiteurs tentent par tous les moyens d'utiliser cette méthode pour éviter de payer la dette.

Délai de prescription pour un contrat de prêt

Le délai de prescription est limité par les normes à trois ans, mais le point de départ du délai est calculé différemment selon les systèmes bancaires.

La date de conclusion du contrat n'est pas considérée comme le point de départ. Pour les procédures judiciaires, le début est la date du dernier virement du compte de l'emprunteur vers le compte bancaire de paiement. Parfois, le tribunal considère que le début du délai de prescription d'un prêt correspond à la date de fin du contrat. L'emprunteur peut contester ces décisions de justice et faire appel avec la possibilité de modifier la décision. À cela s'ajoute le fait qu'en plus des procès concernant les prêts à la consommation, des jugements sont rendus sur des cartes de crédit qui n'ont pas de date d'expiration, et le recouvrement de celles-ci en raison de la dette ne peut être calculé qu'en fonction de la date de la dernière transaction terminée. . Le délai de prescription pour les cartes de crédit expire également après trois ans.

Le délai de prescription est une période complexe qui a ses propres subtilités. Les prêteurs et les agents de recouvrement peuvent profiter de l'incompétence de l'emprunteur pour intimider et extorquer des fonds au-delà de la période spécifiée. Vous devriez donc demander l'aide d'avocats expérimentés pour étudier le cas.

Conséquences de l'expiration

Si le délai de prescription est dépassé depuis longtemps et que la banque continue de recevoir des demandes de restitution de l'argent, l'emprunteur a le droit de déposer une requête. Ce document doit contenir des informations sur l'expiration du délai de prescription pour les réclamations des huissiers de justice. Mais la décision du tribunal ne peut pas affecter l'attrait des banques auprès des collectionneurs. Par conséquent, des appels avec rappel de dettes peuvent intervenir même après la fin de la période de trois ans. Pour se sortir de cette situation, l'emprunteur doit rédiger une demande demandant le retrait de ses données personnelles du système bancaire.

Après la procédure, la banque peut ajouter l'emprunteur à diverses « listes noires » qui ne lui permettront pas de contacter la banque à l'avenir pour quelque question que ce soit.

Collectionneurs

Les organismes de recouvrement achètent des dettes à la banque et exigent que la dette soit restituée dans leur système. Il s’agit d’organisations illégales qui utilisent des méthodes d’influence agressives, intimident les emprunteurs, passent des appels ennuyeux et peuvent même se rendre au domicile d’un particulier et utiliser les méthodes les plus brutales pour « faire sortir » de l’argent.

Afin de vous protéger des agents de recouvrement, vous devez contacter d'urgence les forces de l'ordre. La police et les procureurs répriment les activités illégales de ces agences.

Les banques transfèrent leurs dettes aux sociétés de recouvrement même après l'expiration du délai de réclamation. De cette façon, la banque se protège sans contacter directement le débiteur et tente de récupérer les fonds.

• La durée garantie de la dette est de trois ans. À l'expiration du terme, l'emprunteur se libère de ses dettes. Mais cela ne protège pas contre les appels de la banque et des collectionneurs ;
• Les contacts avec la banque par téléphone ou par correspondance annulent la prescription ;
• Pour accélérer la résolution d'un problème de crédit, vous devez contacter des avocats professionnels qui pourront vous aider à lire correctement le contrat de prêt et vous proposer des options pour sortir d'une situation difficile ;
• Avant d'assumer des obligations de crédit, vous devez étudier attentivement l'accord et essayer d'éviter les retards et l'augmentation de l'endettement. La banque et l’emprunteur courent un risque égal, personne n’étant prêt à perdre son argent et son temps.

Vous avez contracté un emprunt auprès d'une banque et vous êtes confronté à une situation où il est devenu difficile de payer : vous avez perdu votre emploi ou êtes tombé malade ? Ou pire encore : il était une fois, par bêtise, vous vous portiez garant d'un parent éloigné, également décédé récemment, et aujourd'hui vous avez reçu une assignation à comparaître ! Quand expire le délai de prescription d’un prêt ? La banque va-t-elle annuler la dette ? Est-il possible de ne pas payer ?

Dans ce document, nous examinerons les subtilités et les nuances associées au délai de prescription des prêts bancaires et des cartes personnelles en Russie.

Le délai de prescription d'un prêt est le délai pendant lequel la banque peut recouvrer le prêt par l'intermédiaire du tribunal. La banque peut exiger le paiement du prêt par voie judiciaire à l'emprunteur, au garant ou au cessionnaire. Le successeur légal est l'héritier du débiteur décédé.

Ci-dessous, dans l'article, nous avons décrit en détail comment la banque fonctionne dans de tels cas, quels biens les huissiers peuvent décrire, nous avons donné des exemples tirés de la pratique judiciaire, dans l'un de ces exemples, une personne a contracté un emprunt de 100 000 roubles, a cessé de payer, et après le procès lui a rendu la somme totale de 213 608 roubles.

Quelle est la durée du délai de prescription et à partir de quand le calculer ?

Le Code civil précise (article 196) que le délai de prescription général est de trois ans.

Quand commence-t-on à compter trois ans ? Cette question est controversée. Certains avocats estiment que chaque paiement individuel doit être compté séparément. Leurs opposants proposent de compter à partir de la date d'expiration du contrat de prêt. D'autres encore comptent à partir de la date du dernier paiement.

Lequel a raison ? Passons aux lois. L'article 200 du Code civil de la Fédération de Russie stipule qu'il faut compter à partir du moment où la partie dont le droit a été violé a eu connaissance de cette violation. Qu'est-ce que ça veut dire?

Le contrat de prêt contient un échéancier de paiement selon lequel le prêt doit être remboursé à une certaine date chaque mois. Dès que vous êtes en retard sur un paiement, la banque en est informée. Donc, à partir de ce jour, nous comptons trois ans. Pour le prochain paiement, le délai de prescription commence à compter dès qu'il est en souffrance, etc.

Autrement dit, pour chaque paiement, le délai de prescription est considéré séparément.

Exemple: Pavel a contracté un emprunt de 36 000 roubles pour 12 mois le 14 février 2015. Le 14 de chaque mois, vous devez payer la mensualité du prêt. Les trois premiers mois : jusqu'au 14 mai inclus, Pavel effectue régulièrement des paiements. Le 14 juin est la date du prochain paiement, mais Pavel ne paie pas ou ne paie pas intégralement. A partir de ce moment, le créancier est déjà informé du retard et le délai de prescription pour ce paiement commence à courir.

Au bout d'un mois, le montant du prochain paiement majoré d'une pénalité de retard s'ajoute au montant dû. Pour ce montant, la période de trois ans est comptée à compter du 14 juillet 2015, etc. (voir tableau 1).

Tableau 1 : Calcul du délai de prescription pour les remboursements du prêt

	Prochaine date de paiement prévue	Début du délai de prescription	Quand le délai de prescription expire-t-il ?
Début du prêt	14.02.2015	–	–
Payé	14.03.2015	–	–
Payé	14.04.2015	–	–
Payé	14.05.2015	–	–
En retard	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
En retard	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
En retard	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
En retard	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
En retard	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
En retard	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
En retard	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
En retard	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Fin du prêt	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Prescription d'un prêt pour un garant

Si vous avez signé un accord de garantie pour un prêt contracté par un parent, un ami ou une autre personne et que cette même personne a cessé de payer le prêt, les représentants de la banque vous contacteront. Ils proposeront de payer la dette. Il est clair que vous ne voulez pas du tout cela. Abordons la question de la limitation des actions pour le garant.

La garantie est valable aussi longtemps qu'elle est donnée. Cette période doit être précisée dans le contrat de garantie. Si aucune date précise n’est précisée, la garantie est valable un an après la fin du contrat de prêt. Si la banque ne porte pas plainte dans ce délai, la garantie prend fin.

Il convient ici de tenir compte du fait que ce délai est exclusif, c'est-à-dire que l'obligation elle-même prend fin : elle ne peut être restituée, interrompue ou recomptée.

Même si la banque poursuit le garant plus d'un an après la fin du contrat de prêt ou après le délai précisé dans le contrat de garantie, il est alors nécessaire de déclarer la cessation de l'obligation, en se référant à la clause 6 de l'article 367 du Code civil. Code de la Fédération de Russie.

Dans la pratique, il existe des situations où le contrat de prêt est toujours valable, mais l'emprunteur décède avant de rembourser intégralement le prêt. Qu'est-ce qui attend le garant dans ce cas ?

Prescription pour un prêt auprès d'un emprunteur décédé

Tout dépend des termes du contrat de garantie. Et il y a deux options :

1. Si le contrat de garantie contient une clause selon laquelle le garant s'engage à être responsable du nouveau débiteur en cas de décès du débiteur, alors la garantie ne prend pas fin. Et une fois le successeur légal (héritier du débiteur décédé) identifié, le garant continuera à être responsable au titre du contrat, mais pour une autre personne.
2. Si le contrat de garantie ne contient pas de clause stipulant que le garant s'engage à être responsable du nouveau débiteur, alors après le transfert de la dette à une autre personne (l'héritier du débiteur décédé), la garantie prend fin.

Le décès du débiteur n'affecte pas la durée de la garantie. Il est valable aussi longtemps que spécifié dans le contrat ou un an après la fin du contrat de prêt.

Délai de prescription sur les cartes de crédit

Pour une carte de crédit, tout comme pour un prêt, le délai de prescription est de trois ans. Les accords bancaires pour la fourniture d'une carte de crédit ne contiennent généralement pas d'échéancier de paiement. Cependant, les termes de l'accord stipulent que la dette doit être remboursée en partie.

Par exemple, la formulation suivante : « l’emprunteur est tenu de rembourser mensuellement au moins 10 % de la limite de crédit utilisée au plus tard à telle ou telle date ».

Si le prochain paiement n'est pas effectué, la banque en est informée (elle prend conscience du droit violé) et, par conséquent, le délai de prescription commence à courir à compter de la date du retard.

Le délai de prescription peut être interrompu

Le délai de prescription peut être interrompu et les trois années devront être comptées à nouveau – dans ce cas, la banque aura un avantage. Cela se produira si vous :

• rédiger une demande de prolongation de prêt ou de report de paiement ;
• signature – renégociation des termes du contrat de prêt, dans laquelle les paiements deviennent moins importants et la durée est plus longue ;
• a reçu une demande de la banque exigeant le remboursement de la dette et a rédigé une réponse indiquant qu'elle n'était pas d'accord avec la dette ;
• et d'autres actions qui indiquent un accord avec le devoir.

Attention! Si vous ne souhaitez pas que la banque puisse intenter une action en justice après l'expiration du délai de prescription, ne signez aucun document reconnaissant la dette.

Ces questions sont expliquées en détail par la Cour suprême dans la résolution du plénum du 29 septembre 2009 n° 43 « Sur certaines questions liées à l'application des dispositions du Code civil de la Fédération de Russie sur le délai de prescription ».

Il existe un avis : si vous déposez un montant pour rembourser la dette, cela sera considéré par la banque comme le consentement du débiteur à la dette et le délai de prescription sera interrompu.

Cependant, la résolution du Plénum précise que si l'emprunteur n'a apporté qu'une partie de l'argent, cela ne signifie pas qu'il a reconnu la dette dans son ensemble et n'interrompt donc pas le délai de prescription pour les paiements restants.

Dans la pratique, il y a des cas où le délai est dépassé, mais la banque s'adresse toujours au tribunal, que faire dans ce cas ?

Le délai de prescription est passé, la banque va-t-elle annuler la dette ?

Premièrement, il ne faut pas espérer que la banque ne respectera pas le délai et que le prêt s'épuisera.

Deuxièmement, la banque peut vous poursuivre en justice même après l'expiration du délai de prescription. De plus, le tribunal peut satisfaire la demande du créancier et décrire votre propriété. Mais vous pouvez éviter cela si vous vous comportez correctement. Comment exactement ? Nous avons décrit cela en détail ci-dessous dans la section « Que faire si trois ans se sont écoulés et que la banque a intenté une action en justice »

Troisièmement, si la banque ne saisit pas le tribunal, elle transfère le droit de créance (c'est ce qu'on appelle un accord de cession). Et ils commenceront à vous « éliminer » avec zèle vos dettes, à appeler votre travail, à appeler vos proches, à vous jouer toutes sortes de sales tours, à menacer et à faire chanter. Il existe encore des cas où des collectionneurs ont scellé les portes des débiteurs avec de la colle, peint les murs de l'entrée, battu les débiteurs et les ont torturés comme des racketteurs commerciaux dans les années 90.

Heureusement, le 1er janvier 2017, la loi sur la protection des droits des citoyens de la Fédération de Russie contre les agences de recouvrement et les organismes de microfinance sans scrupules est entrée en vigueur, conçue pour protéger les débiteurs de telles actions. Cependant, les collectionneurs disposent encore d’instruments de pression morale.

Si vous rencontrez des difficultés avec les agents de recouvrement, nous vous recommandons de lire nos documents sur la façon de les gérer correctement :

Que faire si trois ans se sont écoulés et que la banque a intenté une action en justice

Selon la loi, une banque peut intenter une action en justice même après l'expiration du délai de prescription. Ne soyez donc pas surpris si, après l'expiration du délai de trois ans, vous recevez une convocation.

Le fait est que les juges eux-mêmes ne vérifient pas les délais de prescription jusqu'à ce que le défendeur le déclare (article 199 du Code civil de la Fédération de Russie). Il est de votre responsabilité de défendre vos intérêts.

Il vous suffit de dire au juge lors du procès que vous demandez l'application de l'art. 199 Code civil (Application des délais de prescription). Après une telle déclaration, le tribunal rejettera la demande de la banque et vous pourrez respirer tranquillement.

Une fois que le tribunal a rejeté la demande de la banque, la banque n'annulera pas le prêt, même si vous recevez un salaire sur la carte de cette banque, et ne retirera pas les biens que vous avez laissés en garantie de ce prêt.

Vous pouvez déclarer l'expiration du délai de prescription non seulement pendant le procès, mais aussi par d'autres moyens :

• rédiger une déclaration écrite (requête) et la remettre au tribunal ;
• adresser la requête au tribunal par courrier recommandé avec accusé de réception ;
• déposer la demande au greffe.

Si vous déposez votre demande par l'intermédiaire du greffe, il est préférable d'écrire en deux exemplaires, sur l'un desquels l'employé du greffe devra marquer réception. .

Examinons quelques exemples tirés de la pratique judiciaire qui montreront comment de vraies personnes se sont comportées dans de tels cas.

Cas issus de la pratique judiciaire

Svetlana a fait appel de la décision du tribunal de première instance

Svetlana a contracté un emprunt bancaire en mars 2011 pour une durée d'un an. Pendant trois mois, elle a effectué des paiements réguliers ; le quatrième, en raison de circonstances personnelles, elle a cessé de rembourser le prêt. Elle a effectué son dernier paiement en juin 2011.

En octobre 2016, elle a reçu une convocation au tribunal. Il s'est avéré que la banque a intenté une action en justice pour recouvrer la dette du prêt - principal, intérêts, frais de retard pour toute la période allant de juin 2011 à octobre 2016. Svetlana est tombée malade et ne s'est pas présentée au tribunal. Le juge s'est prononcé en faveur de la banque : elle devait recouvrer la totalité du montant de la dette.

Svetlana a fait appel - elle a fait appel de la décision devant une juridiction supérieure. Elle a évoqué le délai de prescription et a demandé au tribunal d'appliquer l'art. 199 Code civil. La cour d'appel a souscrit à ses arguments et a annulé la décision du tribunal de première instance : elle a décidé de rejeter la demande de la banque.

Yakov a réduit le montant de la dette

En septembre 2017, la banque a intenté une action en justice contre Yakov pour recouvrement des remboursements de prêts en souffrance. La dette a été calculée de septembre 2013 à septembre 2015.

Au tribunal, Yakov a déclaré qu’il n’était pas d’accord avec les calculs de la banque et a fourni les siens. Selon ses calculs, de septembre 2013 à septembre 2014 (trois ans avant le dépôt de la réclamation), le délai de prescription a expiré.

Le juge a souscrit aux arguments de Yakov et a ordonné à la banque de recalculer le montant de la dette. En conséquence, le tribunal a décidé de recouvrer la dette uniquement pour la période d'octobre 2014 à septembre 2015.

Ces exemples sont fournis uniquement pour que vous compreniez comment vous comporter devant le tribunal si de telles situations se présentent. Mais cela ne signifie pas du tout que vous ne pourrez pas rembourser le prêt. Voyons pourquoi plus loin.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas du tout ?

Si, pour une raison quelconque, vous décidez de ne pas rembourser du tout vos prêts, cela vous menace des conséquences désagréables suivantes :

• vous ruinerez votre historique de crédit et contracter de nouveaux prêts à l'avenir vous posera des problèmes ;
• la dette augmentera - des intérêts et des frais de retard seront ajoutés ;
• si aucun paiement n'a été effectué, de telles actions peuvent être considérées comme une fraude, ce qui constitue déjà une responsabilité pénale (article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie) ;
• Les huissiers peuvent vous interdire de voyager à l'étranger ; pour cela, vous n'avez pas besoin d'avoir des millions de dettes ; un montant de dette supérieur à 30 000 roubles suffit.

Si vous décidez de ne pas rembourser le prêt du tout, la banque vous dérangera avec des appels et des plaintes. Les agents de sécurité des banques enverront des SMS et écriront sur les réseaux sociaux, y compris à vos amis. Il ne suffit pas de changer simplement de carte SIM pour se débarrasser de la pression morale.

Le plus désagréable, c’est qu’ils appellent tous les numéros de téléphone qu’ils trouvent. Y compris vos amis, parents, collègues. La mère, la belle-mère et le patron découvrent la dette. Oui, selon la loi, les banques et les collecteurs ne peuvent pas menacer les débiteurs et les induire en erreur, mais dans certains cas, cela n'est pas obligatoire. L'objectif des employés de banque est d'obtenir des paiements en agissant sur les nerfs, la conscience et les sentiments familiaux.

Histoire de vie :

Masha a gagné des crédits. Au début, j'ai manqué un paiement parce que je n'avais pas calculé correctement mon salaire et que je l'avais dépensé pour de nouveaux vêtements, même si j'ai d'abord dû rembourser le prêt. Ensuite, j'ai raté un autre paiement. La dette a commencé à croître comme une boule de neige. En conséquence, la jeune fille a renoncé à ses prêts.

Après un certain temps, les collectionneurs ont commencé à appeler. Au début, ils ont interagi avec elle poliment. Puis ils ont commencé à me faire peur avec les tribunaux et les huissiers. Masha a promis de payer, a même effectué certains paiements, mais elle n'a jamais couvert la totalité du montant de la dette. Les collectionneurs ont commencé à augmenter la pression, ont trouvé les numéros de téléphone de ses parents, ont commencé à les appeler, leur faisant peur en leur disant qu'ils prendraient l'appartement à cause d'une petite dette.

La mère du débiteur, peu compétente en matière juridique, a eu peur et a commencé à exercer sur sa fille une pression pire que celle des agents de recouvrement. C’est une chose d’ignorer les agents de recouvrement et de ne pas répondre. vous bloquez leurs téléphones. Mais il est bien plus difficile de cacher la colère de ses parents.

L’étape suivante consiste pour la banque à s’adresser au tribunal ou à faire appel à des agents de recouvrement.

Si la banque intente une action en justice dans les délais de prescription, la décision ne sera pas en votre faveur. La dette devra être remboursée, seule une pénalité y sera ajoutée pour retard de paiement, frais juridiques de la banque, etc.

Lorsque la décision entrera en vigueur, des huissiers viendront chez vous pour décrire le bien afin de le vendre aux enchères et rembourser la dette à la banque. S'il n'y a pas assez de biens, un document - un titre exécutoire - sera envoyé à votre lieu de travail. Une certaine part (jusqu'à 50 %) sera retenue sur chaque salaire et transférée à la banque.

Si vous ne travaillez pas officiellement et que vous n'avez pas de biens, la banque enverra périodiquement un titre exécutoire aux huissiers de justice, jusqu'à votre retraite. Une fois devenu retraité, le titre exécutoire sera envoyé à la Caisse de pension et sera retenu sur votre pension.

Cas tiré de la pratique :

Gennady a contracté un emprunt de 100 000 roubles à 20 % par an pendant un an. Chaque mois, selon le calendrier de paiement, vous devez payer 9 263 roubles. Le trop-payé total sur le prêt pour l'année est de 11 159 roubles. Un montant tout à fait acceptable. Mais ce serait le cas si Gennady payait régulièrement. Cependant, au bout de cinq mois, il a arrêté de payer. Il s'est avéré que le contrat de prêt comprenait une clause concernant les pénalités en cas de défaut de paiement - 0,5 % par jour (!) du montant de la dette.

Un an plus tard, la banque a intenté une action en justice. Le montant total de la réclamation s'élevait à 152 379 roubles, dont 87 538 roubles étaient des pénalités pour retard de paiement. De plus, à ce montant, des frais de justice (frais d'État) ont été ajoutés - 4 248 roubles.

Le tribunal a satisfait aux demandes de la banque. De plus, les huissiers ont perçu auprès de Gennady des frais d'exécution égaux à sept pour cent du montant de la collecte - 10 666 roubles.

Mais avant cela, Gennady avait déjà payé 46 315 roubles alors qu'il payait régulièrement. Il s'est avéré qu'il a retiré 100 000 roubles à la banque et qu'il a restitué un total de 213 608 roubles. Pour ce faire, il a dû vendre la voiture.

Il n'est pas nécessaire d'attendre le procès. Si des difficultés surviennent : vous avez perdu votre emploi, êtes tombé malade et vous devez rembourser le prêt, convenez avec la banque d'un report ou d'un paiement échelonné, et n'attendez pas que la dette augmente comme une boule de neige ou un appel des collectionneurs.

Avec quelle dette ne pourront-ils pas partir à l’étranger ?

Si le montant de la dette dans le titre exécutoire est de 30 000 roubles (à partir du 1er octobre 2017, auparavant - 10 000 roubles) ou plus, gardez à l'esprit que vous ne pourrez probablement pas passer des vacances à l'étranger, puisque l'huissier impose une restriction au départ de la Fédération de Russie - envoie une décision correspondante au Département du contrôle des frontières.

Cette résolution est valable six mois. Si la dette n'est pas payée dans ce délai, l'huissier rendra une nouvelle ordonnance.

Mais même si le montant de la dette est inférieur à 30 000 roubles, mais supérieur à 10 000 roubles, après réception du titre exécutoire par l'huissier de justice, le débiteur dispose de 5 jours pour payer volontairement la dette. Si après ces 5 jours plus deux mois le débiteur ne paie pas la dette, alors l'huissier a également le droit de restreindre les déplacements à l'étranger. De plus, le montant peut être constitué de différents titres exécutoires. Autrement dit, dans ce cas, pour limiter les départs, un montant dépassant seulement 10 000 roubles suffit.

Est-il légal de transférer des dettes à des collectionneurs ?

Veuillez noter que l'expiration du délai de prescription n'empêche pas la banque de vendre la dette aux collectionneurs. C’est d’ailleurs une pratique courante. Bien entendu, les banques, en règle générale, n'attendent pas que trois ans se soient écoulés, mais se débarrassent plus tôt des actifs problématiques.

Il existe de nombreuses informations contradictoires sur Internet selon lesquelles le transfert de dettes aux agents de recouvrement est illégal. Il s'agirait d'une violation du secret bancaire et de la loi sur les données personnelles.

Voyons cela.

Tout dépend des termes des documents que vous avez signés au moment de l'obtention du prêt : le contrat de prêt et le consentement au traitement des données personnelles et de la date de réception du prêt.

Si vous avez contracté un prêt avant le 1er juillet 2014, le contrat de prêt et le consentement au traitement des données personnelles doivent stipuler que l'emprunteur ne s'oppose pas à la transmission de données à des tiers. La banque peut alors transférer la dette aux collecteurs conformément à la loi.

Le 1er juillet 2014, une loi est entrée en vigueur selon laquelle la banque peut transférer des dettes à des tiers, même si cela n'est pas précisé dans l'accord. Il suffit que le contrat n'interdise pas directement de telles actions (article 12 de la loi fédérale « sur le crédit à la consommation (prêt)) ».

Si vous constatez que la dette a été transférée illégalement aux collecteurs, portez plainte auprès de Roskomnadzor. Pour déposer une plainte :

1. Un formulaire s'ouvrira que vous pourrez remplir - remplissez-le avec les données demandées (nom complet, objet de la candidature, email, lieu de résidence).

Capture d'écran 2

1. Décrivez la situation – brièvement, de manière concise, précise, sans émotion.
2. Joindre les pièces justificatives : contrat de prêt, demandes écrites des collectionneurs ou enregistrements de conversations téléphoniques.
3. Entrez le code de sécurité, cliquez sur le bouton envoyer.

Dans quels cas une dette peut-elle ne pas être payée par la loi ?

Il n’existe aucune raison légale pour laquelle vous pouvez simplement contracter un emprunt et ne pas le rembourser. Il vaut mieux ne pas faire confiance aux entreprises qui promettent de vous aider à annuler votre prêt. Mais il y a des cas où la loi est du côté du débiteur :

• le délai de prescription du prêt a expiré et le tribunal a rejeté la demande de la banque en raison de l'expiration du terme ;
• la banque a annulé la dette comme mauvaise : dans la pratique, de tels cas sont extrêmement rares - il est plus facile pour la banque de vendre l'actif problématique, d'autant plus que la loi n'oblige pas les banques à annuler les dettes ;
• un accord écrit a été conclu avec la banque, dans lequel le débiteur a accepté de payer une partie de la dette et la banque a accepté d'annuler le reste ;
• si un contrat d'assurance a été conclu et qu'un événement assuré s'est produit, pour lequel le contrat d'assurance prévoit la condition que le solde de la dette soit payé par la compagnie d'assurance.

Exemple: Le contrat d'assurance précise qu'en cas d'invalidité du débiteur, le solde du prêt est couvert par une assurance. Pour que la compagnie d'assurance paie à votre place le solde de la dette, vous devez lui adresser un avis de survenance d'un événement assuré. En réponse à la notification, la compagnie d'assurance fournira une liste de documents et d'autres actions.

Réponses aux questions fréquemment posées :

Il y a un an, la dette a été transférée aux collectionneurs ; comment est calculé le délai de prescription dans ce cas ?

Réponse : Le transfert de la dette aux collectionneurs n'affecte pas le délai de prescription.

Comment est calculé le délai de prescription en cas de retard de prêt ?

Réponse : pour chaque retard de paiement, le délai de prescription est calculé séparément.

Dette de prêt à la consommation d’il y a neuf ans. Dois-je le donner ?

Réponse : Uniquement si une décision est reçue en faveur de la banque pour recouvrer la dette auprès de vous, et vous ne pourrez pas faire appel. Dans d’autres cas, la décision vous appartient.

Le délai de prescription de votre prêt arrive à échéance et les collectionneurs commencent à vous embêter ? Ce qu'il faut faire?

Réponse : Proposez de vous rencontrer au tribunal. Si le délai de prescription est passé, déclarez-le au tribunal et, conformément à la loi, personne ne vous demandera quoi que ce soit.

Conclusion

1. Calculez vos options avant de contracter un prêt.
2. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt pour cause de maladie ou de perte d'emploi, lisez attentivement le contrat d'assurance, peut-être que dans ce cas la dette peut être couverte par une assurance ;
3. Convenez avec la banque du ou du refinancement du prêt (voir aussi : , ;
4. Lisez attentivement les papiers que vous signez.
5. N'oubliez pas que le tribunal n'est pas obligé d'appliquer lui-même certaines normes juridiques. Et si la banque vous poursuit et que vous la jugez infondée, assurez-vous de prouver votre point de vue devant le tribunal, référez-vous aux lois.

Vidéo pour le dessert : des images de caméra d'action à couper le souffle

Vous avez contracté un emprunt et pendant quelque temps vos capacités financières vous ont permis de le rembourser à temps. Mais des circonstances imprévues sont survenues et vous ne pouvez pas rembourser le prêt. Cette situation est familière à de nombreux emprunteurs. Dans une telle situation, il y a une longue période d’attente pour une action de la banque. Exigera-t-il le paiement de la dette ? Dans quel délai la banque peut-elle exiger de l’emprunteur le remboursement du prêt ?

Combien d'années dure le délai de prescription pour un prêt ?

La loi prévoit un délai de prescription de 3 ans. Pendant cette période, la banque peut exiger de l'emprunteur qu'il rembourse sa dette par l'intermédiaire du tribunal. Il est important de comprendre à partir de quel moment commence à courir le délai de prescription du prêt.

Quand commence à courir le délai de prescription pour un prêt ?

Malheureusement, il n’existe pas de position uniforme du pouvoir judiciaire sur cette question.

Première option. Le point de vue le plus courant est que le délai de prescription d'un prêt commence à courir à partir du moment où le dernier paiement a été effectué au titre du contrat de prêt.

Exemple. Vous avez demandé un prêt le 01/02/2010, et votre dernier versement a été effectué le 05/07/2011. Dans une telle situation, le délai de prescription du prêt expire le 5 juillet 2014.

Deuxième option. Certains tribunaux estiment que le délai de prescription d'un prêt commence à compter de l'expiration du contrat.

Exemple. Le contrat de prêt a été établi le 01/02/2010, le dernier versement aurait dû être effectué le 01/02/2014. Dans ces conditions, le délai de prescription de votre prêt expirera le 01/02/2017.

Points qui affectent le délai de prescription d'un prêt

Rappelons qu’il ne suffit pas d’attendre 3 ans l’expiration du délai de prescription de votre prêt. Il est important que pendant cette période vous n'entrepreniez aucune mesure visant à rembourser la dette. Par exemple, si vous envoyez une lettre à la banque avec une demande de restructuration de dette, etc., une telle action peut alors interrompre le délai de prescription du prêt, et il commencera à courir à partir du moment où vous envoyez la lettre correspondante.

Que devez-vous faire si la banque vous poursuit en justice après l’expiration du délai de prescription du prêt ?

Si la banque tarde à déposer la réclamation, vous devez alors déclarer au tribunal que l'établissement de crédit n'a pas respecté le délai spécifié et qu'il est nécessaire de refuser la réclamation de la banque.

Faites attention! L'expiration du délai de prescription d'un prêt ne signifie pas que la banque ne pourra pas vous écrire de lettres ou vous appeler pour exiger le remboursement de la dette du prêt. Même dans cette situation, votre prêteur bénéficie toujours des mêmes droits.

Certains emprunteurs n’agissent pas de bonne foi envers la banque et ne remboursent pas le prêt. Les banques, à leur tour, peuvent exiger que le prêt soit remboursé dans les délais de prescription.

C'est pendant le délai de prescription qu'un établissement bancaire dispose d'une base légale pour exiger de son client le remboursement du prêt. Il existe une clause dans le contrat de prêt concernant ce point.

De nombreux emprunteurs qui comprennent au moins un peu les questions de crédit agissent de manière astucieuse. Ils attendent simplement cette période, puis continuent calmement à ne pas rembourser la dette à la banque.

C'est une solution tout à fait rentable et pratique pour ceux qui ne peuvent vraiment pas rembourser le prêt. Les institutions bancaires sont conscientes de ces subtilités et tentent d'empêcher l'emprunteur d'éviter de rembourser le prêt.

Ils se tournent souvent vers les agents de recouvrement pour les aider à résoudre le problème. Mais même cela ne sauve parfois pas la situation.

Informations initiales

Dans la pratique, les emprunteurs avertis sur le plan juridique sont beaucoup plus susceptibles de se sortir d’un enchevêtrement financier que ceux qui ne comprennent pas ce problème.

Ceci est particulièrement utile dans les cas où les banques se permettent d'exiger de l'argent de l'emprunteur même lorsque la loi ne le permet pas. Si le débiteur dispose des connaissances juridiques nécessaires, il ne lui sera alors pas difficile de défendre ses droits.

L'existence d'un délai de prescription sur un prêt en tant que tel est pour de nombreux emprunteurs qui se trouvent dans une situation financière insatisfaisante une réelle opportunité de ne pas rembourser la dette.

Dans ce cas, il existe un nombre considérable d’embûches dont l’emprunteur n’est peut-être pas conscient.

Mais s’il lit attentivement les termes de l’accord et prend également le temps d’étudier, en particulier l’article de la première partie, alors les chances de ne pas rembourser le prêt seront en effet très élevées.

Concepts importants

Donc, vous devez d’abord comprendre ce qu’est un prêt. Il s'agit d'un concept qui désigne le processus d'un prêt monétaire spécifique pour une durée déterminée avec la condition obligatoire de son remboursement.

Dans ce cas, il est nécessaire de restituer non seulement la totalité du montant du prêt, mais également les intérêts courus pendant toute la durée du prêt.

Certains emprunteurs, dont la situation financière leur permet de rembourser le prêt, tentent de le faire. Mais les banques n'y perdent que et tentent par tous les moyens de compenser les dommages, exigeant que le client paie une amende.

Cette action n'est pas considérée comme entièrement légale. Mais cela peut être écrit dans le contrat de prêt. C'est pourquoi il doit être soigneusement étudié avant de signer.

Après tout, s'il est question de payer une amende en cas de remboursement anticipé du prêt, il est peu probable que vous puissiez éviter cela.

Passé ce délai, la banque n'a plus le droit de faire valoir des réclamations auprès du client. Mais de nombreuses banques et autres institutions financières continuent d’appeler les emprunteurs.

Dans de tels cas, la loi, aussi étrange que cela puisse paraître, est du côté du débiteur. Si l'emprunteur est conscient des nuances liées à cette période, il peut alors saisir le tribunal.

Ce délai est assorti d'un délai précis, précisé dans la loi. La violation et le non-respect sont donc graves.

De nombreuses banques n'en ont pas peur et continuent d'extorquer de l'argent au débiteur, en impliquant dans le processus de soi-disant assistants. Il peut s'agir de collectionneurs ou simplement de ceux qui peuvent menacer sereinement une personne.

Où contacter le client

Un client qui doit de l’argent à une banque peut être une personne honnête. Après tout, les situations sont différentes. Peut-être que l'emprunteur a été licencié ou que son salaire a été réduit et qu'il ne peut donc pas rembourser le prêt.

Mais les banques ne se soucient pas des problèmes des clients. Leur objectif est d’obliger l’emprunteur à rembourser sa dette. Si nous parlons d'organisations bancaires honnêtes et bien connues, il est fort probable qu'elles respecteront toutes les lois d'une manière ou d'une autre.

Et lorsque le délai de prescription prévu par le contrat de prêt expirera, la banque acceptera simplement que l'emprunteur ne rembourse pas la dette et le laissera tranquille.

Mais, malheureusement, il existe des organismes de crédit et financiers qui tentent d'extorquer de l'argent au client en utilisant toutes sortes de méthodes, même celles qui contredisent la loi morale, sans parler des autres lois.

Parfois, cela arrive au point que le débiteur s'expose à de graves risques.

Il peut être menacé par divers personnages avec lesquels l'institution financière coopère, allant de gars gonflés à bloc à l'apparence douteuse.

Lorsque la situation atteint son paroxysme et que la santé de l’emprunteur est réellement menacée, vous devez immédiatement contacter les autorités compétentes afin d’obtenir une protection.

Tout d'abord, vous devez déposer un rapport de police. Si, pour une raison quelconque, ils ne peuvent pas vous aider, vous pouvez alors contacter en toute sécurité les autorités supérieures, par exemple le bureau du procureur.

Le plus souvent, cette étape est vraiment utile. Cela est dû au fait que les collectionneurs mènent leurs activités illégalement et ne souhaitent plus contacter les forces de l'ordre.

Après tout, cela pourrait les menacer de fermer leur entreprise. Une option consiste à contacter un fournisseur de crédit. Bien entendu, il a beaucoup moins de pouvoirs et il exigera pour cela une certaine somme.

Mais il pourra aider l'emprunteur d'un point de vue purement juridique. Il est important de ne contacter que des spécialistes de confiance, car la coopération avec des courtiers incompétents en matière de prêt peut entraîner de graves conséquences.

Cela ne ferait pas de mal de connaître les activités des collectionneurs eux-mêmes. Cela contribuera à garantir qu'ils n'ont en réalité aucune base légale pour exiger du débiteur qu'il restitue l'argent. Les activités de collecte sont illégales en Russie.

Les méthodes utilisées par les agents de recouvrement sont souvent loin d’être des plus agréables. Leur objectif est d'influencer moralement l'emprunteur afin qu'il rembourse le prêt sous une telle pression.

Si vous n’avez pas de chance et souffrez de l’insistance du collecteur de dettes, ne vous précipitez pas dans le désespoir. Contactez la police et signalez que des actions illégales ont été prises à votre encontre.

Littéralement immédiatement après que les forces de l'ordre aient influencé l'agent de recouvrement, il vous laissera tranquille.

Cadre juridique actuel

Tout ce qui concerne le prêt est strictement réglementé par la loi. La connaissance des actes juridiques fondamentaux n'a jamais été un obstacle. Cela est particulièrement vrai dans les cas où les droits des emprunteurs sont gravement violés.

Ici, nous pouvons également parler du moment où le délai de prescription d'un prêt expire et où les banques tentent par tous les moyens de violer les droits des débiteurs.

C'est alors que la connaissance du cadre législatif permet d'éviter les ennuis et permet de sortir d'une situation difficile.

La loi la plus fondamentale, qui contient des informations directement sur le délai de prescription, est le Code civil de la Fédération de Russie, à savoir la première partie de l'article 196.

Cette loi contient des informations sur le délai de prescription du garant (partie 4 de l'article du Code civil de la Fédération de Russie).

De plus, des informations sur les prêts peuvent être trouvées dans les lois fédérales, notamment.

Les activités des organismes bancaires sont contrôlées par les lois fédérales telles que et.

Les banques honnêtes et consciencieuses sont guidées par ces lois. Pour les autres petites institutions financières non éprouvées, comme on dit, la loi n’est pas écrite.

Y a-t-il une limite d'expiration pour un prêt bancaire ?

Beaucoup de ceux qui comprennent qu'il est peu probable qu'ils soient en mesure de rembourser la banque s'intéressent à l'expiration du délai de prescription du prêt. Connaître cette nuance vous permettra de surveiller l'ensemble du processus de prêt et vous aidera à trouver une issue à cette situation.

Souvent, l'expiration d'un tel délai devient un véritable salut pour ceux qui ne seront définitivement pas en mesure de rembourser la dette envers l'institution financière.

Et même avec la forte insistance de la banque pour rembourser le prêt, l'emprunteur a toujours une réelle opportunité de ne pas le faire, et il faut également oublier le prêt que vous pourriez signer lors de la souscription d'un emprunt.

Quand commence la déduction ?

De nombreux emprunteurs croient à tort que le délai de prescription d'un prêt entre en vigueur au moment de la conclusion du contrat. Mais ce n'est pas vrai.

En effet, ce délai commence à s’appliquer après avoir effectué la dernière échéance du prêt. Par exemple, si le paiement a été effectué il y a six mois, c'est à ce moment-là que le délai de prescription est entré en vigueur.

Mais si aucun paiement n'a été effectué pendant ces six mois, alors la banque peut obliger l'emprunteur à rembourser le prêt plus tôt que prévu - c'est à ce moment-là que le délai de prescription du prêt commence à compter.

Sur cette base, chaque débiteur doit savoir quand commence le délai de prescription d'un prêt. Cela vous permettra de contrôler indépendamment le processus d'expiration.

Quelle est la durée de validité de la réclamation ?

Il est nécessaire de savoir non seulement quand le délai de prescription entre en vigueur, mais aussi combien de temps il peut durer. Le délai de prescription général est de trois ans.

Après trois ans, aucune banque ou autre institution financière n'a le droit d'exiger que l'emprunteur rembourse le prêt.

Bien entendu, de nombreuses institutions n'adhèrent pas à une telle politique et tentent par tous les moyens de forcer le débiteur à restituer la totalité du montant. L'emprunteur lui-même dans cette situation a tous les atouts.

La loi sera de son côté, et non du côté de la banque. Après avoir refusé de rembourser le prêt, arguant que le terme est expiré, l'institution financière peut saisir le tribunal.

Mais cela ne veut pas dire que ses chances de gagner sont grandes. Très probablement, la banque sera vaincue, mais à condition que le débiteur dépose également une plainte auprès du tribunal pour violation de ses droits légaux.

Mais n'oubliez pas que si le délai n'est pas complètement expiré, la banque a alors parfaitement le droit de vous poursuivre. Et puis ce sera absolument légal. Vous n'aurez pratiquement aucune chance de gagner le procès.

Lors d’une demande de prêt, un point important est la signature du contrat. Ne vous précipitez pas pour y apposer votre signature. Étudiez tous les points qui concernent le remboursement de la dette, y compris le point sur la prescription du prêt.

Cela vous aidera à vous sentir plus confiant et à l’aise. Après tout, vous saurez qu'après l'expiration du prêt, la banque ne pourra plus vous exiger ni un remboursement anticipé ni tout autre remboursement du prêt.

Pour le prêt à la consommation

L'avantage sera du côté du particulier, puisque la loi ne permet pas d'exiger de l'argent du client après l'expiration du délai de prescription.

Conséquences pour les garants

Tout d’abord, ne confondez pas délai et prescription. Ce sont des choses complètement différentes qui sont réglementées par des lois différentes. Ainsi, les conditions de la garantie sont prévues au paragraphe 4 de l'article du Code civil de la Fédération de Russie.

Quant au délai de prescription des garants, il prend fin si l'institution financière n'a pas intenté de poursuite contre le garant dans un délai d'un an.

La durée du délai de prescription, fonction des exigences de la banque envers le garant pour le remboursement du prêt, dont le paiement conformément aux termes du contrat de prêt est déterminé par échéances périodiques, entre en vigueur à compter du moment où le prochain versement est effectué. remboursé.

Pour éviter de tels problèmes, il est conseillé de toujours payer vos paiements à temps. Après tout, à l’expiration du prêt, le système nerveux sera déjà à ses limites.

Si vous n'êtes pas sûr que votre situation financière vous permette de contracter un emprunt, alors mieux vaut ne pas le faire. Il peut être beaucoup plus facile de se passer de l’argent emprunté que de subir le stress associé au remboursement du prêt.

Vidéo : délais de prescription des prêts

L'un des facteurs clés pour les avocats lorsqu'ils examinent des dossiers de crédit est la question de savoir quel est le délai de prescription d'un prêt (SIDK). Les débiteurs individuels utilisent souvent ce concept et évitent la responsabilité qui peut les menacer en vertu de la loi (en recourant même à la procédure de changement de personne dans l'obligation, décrite dans l'article sur). Cette définition est énoncée dans le Code civil de la Fédération de Russie, ou plus précisément dans son 196e article.

Quel est le délai de prescription pour un prêt ?

Cette notion décrit le délai pendant lequel le créancier a le droit de poursuivre en justice une personne peu scrupuleuse qui ne paie pas ses obligations. Si le délai est dépassé, toutes les demandes de recouvrement émanant des banques, des collectionneurs et même du tribunal ne seront plus pertinentes. Le plus souvent, le point de départ de cette période est la date de fin du contrat de prêt.

Plus de détails sur les caractéristiques du calcul du délai de prescription des dettes de crédit et de leur recouvrement peuvent être trouvés dans l'article sur.

Article 196 du Code civil de la Fédération de Russie - délai de prescription général pour un prêt

Avant d'étudier l'article 196, vous devez d'abord vous familiariser avec l'article 200 du Code civil de la Fédération de Russie. Il est dit que le début de ce délai est le jour où la personne blessée a appris le fait de la violation de ses propres droits.

L'article numéro 196 du Code civil de la Fédération de Russie détermine que le délai de prescription général est de 3 ans à compter du jour décrit à l'article n° 200 du Code civil de la Fédération de Russie. Le deuxième paragraphe de l'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que le délai de détention du CIDC ne peut excéder 10 ans à compter du jour où le droit a été effectivement violé.

Quelle est la durée du délai de prescription pour un prêt ?

Les problèmes de crédit sont actuellement l'exemple le plus évident de l'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie. Il faut donc s’appuyer spécifiquement sur le Code civil. Ainsi, le SIDC dispose d'un délai de trois ans à compter du moment où la victime a eu connaissance de la violation, et de dix ans à compter du moment où ses droits ont été violés.

La violation des droits dans ce contexte signifie le refus d'un individu de rembourser un prêt.

A la banque

En pratique, le délai de prescription des prêts bancaires est déterminé à la fin du contrat. Si trois ans s'écoulent après la date d'expiration indiquée et que la banque ne demande pas aux tribunaux de déclarer la dette, alors, en vertu de l'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie, cet organisme bancaire perdra le droit de réclamer des dettes. La loi stipule que même si la banque présente une demande, le procès ne sera pas gagné à 99 %.

Pour les particuliers

Le délai de prescription pour les prêts aux particuliers est le même de trois ans. Toutefois, dans les cas impliquant des particuliers exerçant la pratique judiciaire, la date de début du CIDC n'est pas la date de fin du contrat, mais la date du dernier versement.

Par exemple, il n’était pas rare que des particuliers contractent des emprunts, effectuent le premier paiement, puis arrêtent de payer la dette. De ce fait, le compte à rebours peut commencer à partir du jour où le paiement est effectué. Souvent, SIDK agit comme une clause distincte dans un accord avec un particulier. Dans ce cas, le tribunal s'appuiera spécifiquement sur l'accord et non sur le premier alinéa de l'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie.

Après la décision de justice

Le délai de prescription des prêts ne s'applique pas à une décision de justice déjà entrée en vigueur. Si le tribunal a décidé de recouvrer la dette, le dossier de la dette se poursuivra conformément à la loi fédérale régissant les procédures d'exécution. Dans ce contexte, il existe également un concept similaire : le délai de présentation d'un titre exécutoire. Cette période est également égale à 3 ans.

Le délai de prescription du prêt a expiré, mais les collectionneurs appellent

Si un particulier a une dette et que le CIDC a expiré, cela ne fait toujours pas de lui une personne totalement libre. Les collectionneurs continueront probablement d’exiger que l’individu rembourse sa dette et pourraient même intenter une action en justice. Cependant, ils ne pourront pas gagner un tel procès.

Requête pour appliquer le délai de prescription d'un prêt

L'expiration du CIDC doit être déclarée par le défendeur lui-même au moyen d'une requête correspondante ; le juge ne traitera pas de transactions sans cette requête ; Cette requête est un outil qui permet au débiteur de protéger ses droits lors de l'examen des réclamations pour dettes déposées contre lui. Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit la rédaction d'une telle déclaration au nom d'une personne endettée.