21 depozitna politika poslovnih banaka. Depozitna politika banke, njezina načela i svrha
Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku
Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Slični dokumenti
Bit i značajke poslovne banke kao financijskog posrednika. Analiza tržišta bankarskih usluga na primjeru depozitnog poslovanja komercijalnih banaka regije Nižnji Novgorod. Bankarski rizici povezani s depozitima; klasifikacija glavnih vrsta depozita.
diplomski rad, dodan 22.04.2013
Ekonomska bit depozitnih poslova i njihova uloga u formiranju sredstava poslovnih banaka. Klasifikacija depozita, pravila i postupak registracije depozitnih poslova. Analiza sastava i strukture baze resursa podružnice JSC "ASB Belarusbank".
diplomski rad, dodan 12.12.2009
Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka. Analiza formiranja depozitne politike poslovne banke u sustavu upravljanja bankovnim resursima, načini njezine optimizacije. Razvoj mjera usmjerenih na privlačenje depozitnih sredstava.
diplomski rad, dodan 21.04.2011
Teorijske osnove za oblikovanje politike depozita poslovnih banaka. Štedni certifikati i depoziti. Mjesto JSCB "Probusinessbank" na tržištu bankarskih usluga. Struktura i nominalna vrijednost portfelja depozita prema valutama posudbe.
seminarski rad, dodan 23.12.2013
Teorijske osnove organizacije depozitnog poslovanja poslovnih banaka. Politika privlačenja depozita banaka druge razine. Djelatnost, struktura, politika depozita Banke TuranAlem dd. Pravci razvoja depozitnog tržišta Kazahstana.
seminarski rad, dodan 10.02.2011
Bit i vrste bankovnih depozita. Depozitna politika kao sastavni dio sustava upravljanja resursima banke. Analiza tržišta depozita u trenutnom stanju gospodarstva zemlje. Unapređenje organizacije depozitnog poslovanja.
seminarski rad, dodan 11.06.2014
diplomski rad, dodan 18.11.2009
UVOD
POGLAVLJE 1. TEORIJSKE OSNOVE ZA FORMIRANJE DEPOZITNE POLITIKE POSLOVNE BANKE
1.1. Bit i uloga depozitne politike poslovne banke
1.2 Ciljevi, ciljevi i čimbenici koji određuju politiku depozita poslovne banke
1.3 Klasifikacija depozita kao osnova za oblikovanje depozitne politike poslovne banke
2. POGLAVLJE
2.2. Analiza vrijednosti portfelja depozita
POGLAVLJE 3. RAZVOJ I PROVEDBA POLITIKE DEPOZITA POSLOVNE BANKE
3.1 Trendovi u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije
3.2. Ocjena depozitne politike poslovne banke
3.3 Formiranje politike depozita sa stajališta glavnih kriterija bankarske djelatnosti
ZAKLJUČAK
POPIS KORIŠTENE LITERATURE
Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz na kvalitativno novu fazu razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sva područja bankarstva bez iznimke. Kvantitativno povećanje obujma transakcija i povećanje profitabilnosti bankovnih aktivnosti zahtijevaju od kreditnih institucija poboljšanje kvalitete upravljanja depozitnim resursima i revidiranje pristupa na kojima se temelji oblikovanje politike depozita, koja treba uzeti u obzir nove gospodarske uvjete i potrebama gospodarskih subjekata, te u skladu s ukupnom strategijom razvoja banke.
Posljednjih godina bankarski stručnjaci bilježe sve veći utjecaj depozitne politike poslovnih banaka na razvoj njihove djelatnosti. Istodobno, nedovoljna razrađenost teorijskih osnova za formiranje, problema praktične provedbe i metoda za ocjenu politike depozita slabi njezin utjecaj na poboljšanje kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja funkcioniranja poslovnih banaka i bankovnog sustava u cjelini. .
U tim uvjetima od posebne je važnosti kompleksna razrada teorijskih i praktičnih pitanja koja otkrivaju sve aspekte depozitne politike poslovne banke.
Autor se u svojoj studiji oslanjao na teorijske razvoje niza istaknutih znanstvenika iz područja bankarstva: Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Zharkovskaya, E.F. Žukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasijeva, K.R. Tagirbekov.
Proučavani su znanstveni radovi vodećih stranih istraživača koji su dali značajan doprinos razvoju teorijskih osnova organizacije bankarstva: D.D. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. U domaćoj literaturi poznata su istraživanja kreditne politike poslovnih banaka, politike štednje sljedećih znanstvenika: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Šapovalov. Proučavanje radova ovih i drugih autora pokazalo je da pitanja koja se odnose na proučavanje teorijskih osnova politike depozita poslovne banke, trenutna praksa njezine provedbe nisu dovoljno razvijena, ne postoje metode za ocjenu depozitnu politiku poslovne banke i analizirajući njezin depozitni portfelj, koji omogućuju cjelovit pregled i analizu depozitne aktivnosti banke, određuju načine utjecaja na depozitna sredstva i odnose u njihovom formiranju radi postizanja strateških i taktičkih ciljeva. Stoga je teorijska i primijenjena razrada problema oblikovanja, provedbe i vrednovanja depozitne politike poslovne banke odredila izbor teme, ciljeva i zadataka istraživanja.
Svrha ovog rada je razviti temelje za oblikovanje i provedbu depozitne politike poslovne banke.
Za postizanje ovog cilja postavljeni su i realizirani sljedeći zadaci:
Razmotriti konceptualni aparat problematike istraživanja;
Utvrditi ciljeve i zadatke depozitne politike poslovne banke;
Identificirati čimbenike koji određuju politiku depozita poslovne banke;
Klasificirati depozite u svrhu proučavanja predmetne strane provedbe depozitne politike poslovne banke;
Proučiti značajke formiranja sredstava od strane poslovnih banaka i glavne trendove u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije;
Formulirati načela depozitne politike poslovne banke;
Izraditi postupak oblikovanja depozitne politike poslovne banke;
Predmet proučavanja su ekonomski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu oblikovanja, provedbe i vrednovanja politike depozita poslovne banke.
Predmet istraživanja je dosadašnja praksa oblikovanja i provedbe depozitne politike poslovnih banaka.
Teorijsku i metodološku osnovu diplomskog rada činili su radovi vodećih domaćih i inozemnih stručnjaka koji otkrivaju obrazac razvoja tržišnog gospodarstva, osnove organizacije i upravljanja poslovanjem poslovne banke, ekonomske i organizacijske aspekte formiranja poslovne banke. bankarska politika.
U radu su korišteni savezni zakoni, regulatorni pravni akti Ruske Federacije koji se odnose na aktivnosti komercijalnih banaka, materijali znanstvenih konferencija i seminara o temi koja se proučava, materijali periodike, objavljeni podaci i računovodstvena izvješća komercijalnih banaka u regiji Tyumen, kao i informacije sa službenih web stranica o društvenim pitanjima.ekonomski razvoj Ruske Federacije, bankarske aktivnosti na Internetu.
Studija se temelji na korištenju statističkih i analitičkih uzoraka, te korištenju metode grupiranja, troškovne i komparativne analize prema dinamičkom stanju proučavanih pokazatelja.
Znanstvena novost dobivenih rezultata leži u sveobuhvatnom proučavanju depozitne politike poslovne banke, ciljeva i zadataka njezina razvoja i provedbe, u razvoju praktičnih pristupa ocjeni depozitne politike i analizi depozitnog portfelja poslovne banke. banka. Najbitniji elementi znanstvene novosti su sljedeći:
1) razjašnjen je sadržaj pojmova "depozit", "depozitna politika poslovne banke" i "depozitni portfelj poslovne banke"; opravdana potreba sagledavanja depozita, vodeći računa o potrebama deponenata, pravnim normama koje uređuju odnose između banke i deponenta, karakteristikama sredstava na depozitnim računima;
2) formulirana su posebna načela depozitne politike poslovne banke: dostatnost sredstava, stabilnost i stabilnost izvora depozita, isplativost depozitnih odnosa, sigurnost ulaganja, diferencirani pristup, koji odražava njezinu bankarsku politiku;
3) predložio postupak oblikovanja politike depozita poslovne banke, uključujući: utvrđivanje ciljeva i zadataka politike depozita poslovne banke; stvaranje (prilagodba) organizacijske strukture poslovne banke; organizacija procesa depozita; organizacija upravljanja i kontrole u procesu depozitnog poslovanja;
4) razvijena je metodologija za analizu depozitnog portfelja poslovne banke, uzimajući u obzir osnovna obilježja depozita i depozitnog poslovanja, koja omogućuje procjenu depozitnog portfelja sa stajališta diversifikacije, stabilnosti i vrijednosti.
Praktični značaj diplomskog rada je korištenje rezultata istraživanja u poslovanju poslovne banke u cilju razvoja temelja za formiranje, provođenje i vrednovanje politike depozita poslovne banke. Glavne ideje studije, njezini zaključci i preporuke formulirani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične provedbe.
Razvijena metodologija za ocjenu depozitne politike i metodologija za analizu depozitnog portfelja komercijalne banke koristi se u radu neovisnih banaka u regiji Tyumen - Khanty-Mansiysk podružnica OAO Zapsibkombank.
Rad se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka, popisa literature, prijave.
POGLAVLJE 1. TEORIJSKE OSNOVE ZA FORMIRANJE DEPOZITNE POLITIKE POSLOVNE BANKE
1.1 Bit i uloga depozitne politike poslovne banke
Uspješan razvoj i učinkovito funkcioniranje poslovne banke nije moguće osigurati bez detaljne i ekonomski opravdane depozitne politike koja uvažava specifičnosti poslovanja same kreditne institucije i njezinih klijenata, odabrane prioritete za daljnji rast i poboljšanje kvalitete. pokazatelji poslovanja banke, te socioekonomski uvjeti u kojima se obavljaju bankarske djelatnosti.
Prije otkrivanja sadržaja pojma "depozitna politika poslovne banke" potrebno je razmotriti kako su njegovi sastavni dijelovi pojma "depozit", "depozitno poslovanje" i "politika".
Depozit je temeljna komponenta definicije "depozitne politike" - radi koje banka obavlja depozitne poslove i kroz čiju pojavu je moguć proces depozita, odnosno dosljedno provedene radnje djelatnika banke radi privlačenja sredstava u depozitni računi.
Pojam "depozit" dolazi od latinske riječi dep-situm, što u prijevodu znači položena stvar. U rječniku ekonomskih termina, depozit se smatra vrlo široko, kao:
1) novčani depoziti u bankama (bankovni depoziti);
2) vrijednosni papiri i novčana sredstva prenesena na čuvanje kreditnoj instituciji;
3) doprinosi novčanih sredstava raznim institucijama, učinjeni kao plaćanja, kako bi se osiguralo potrebno plaćanje;
4) upisi u bankovne knjige koji sadrže ili potvrđuju potraživanja klijenata prema banci.
Depozit je novac koji pravne i fizičke osobe prenose banci u domaćoj i stranoj valuti na privremeno korištenje, uz zadržavanje prava deponenata da njime raspolažu u skladu s režimom računa i zakonima o bankama, prema kojima banka preuzima obvezu da vratiti i platiti iznose predviđene ugovorom posto.
Ova definicija depozita omogućuje nam da govorimo o politici depozita u odnosu na potrebe klijenata banke i formiranje strukture depozitne baze sa stajališta potrebnog omjera depozita različitih vrsta.
Odnos banke s deponentima i vlasnicima bankovnih (obračunskih, tekućih) računa ima drugačiju pravnu osnovu; ugovori o depozitu (po ugovoru o depozitu u banci).
Slijedom navedenog, u ovoj studiji, prilikom razotkrivanja pojma „depozitna politika poslovne banke“, instrumentima za privlačenje sredstava pravnih i fizičkih osoba smatrat će se samo depoziti koje banka primi tijekom depozitnog poslovanja.
Depozitna politika poslovne banke sastavni je element bankarske politike u cjelini i ne treba je promatrati izolirano, već uzimajući u obzir utjecaj, međuovisnost svih elemenata bankovne politike.
U suvremenoj ekonomskoj literaturi, po našem mišljenju, postoje tri pristupa definiranju pojma "depozitna politika poslovne banke".
Prvi pristup uključuje razmatranje depozitne politike kao sastavnog dijela sustava upravljanja obvezama (prikupljenim sredstvima).
Dakle, prema O.M. Bogdanova i E.N. Politika depozita Vasilishena s kamatama.
Ovo gledište uključuje razmatranje politike depozita u sustavu mjera za upravljanje obvezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimiziranje rizika u formiranju portfelja depozita (diverzifikacija depozita), rizik kamatne stope. i rizik likvidnosti (stanje depozita i imovine banke u smislu rokova, iznosa i kamatnih stopa) . Znanstvene studije autora, čije je mišljenje gore izneseno, ne sadrže detaljnu analizu politike depozita, ali aspekt upravljanja pasivom banaka kojeg su dotakli u svojim radovima zaslužuje pozornost i dodatno proučavanje.
Razmatranje politike depozita kao jedne od komponenti upravljanja pasivom nije nerazumno, budući da je, u širem smislu, upravljanje pasivnim poslovima aktivnost vezana za privlačenje sredstava deponenata i drugih vjerovnika i određivanje odgovarajuće kombinacije izvora sredstava. za datu banku. U užem smislu, pasivno upravljanje odnosi se na aktivnosti usmjerene na zadovoljenje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem posuđenih sredstava prema potrebi.
Opaska P.S. Rose o upravljačkoj učinkovitosti upravljanja bankom.
Gore navedena mišljenja ekonomista o upravljanju pasivnim poslovima (prikupljenim sredstvima), iako ne sadrže pojam depozitne politike, zapravo ukazuju na njezine ciljeve, odnosno ono čemu banke teže, što treba provoditi.
Suština drugog pristupa je da se politika depozita smatra sastavnim dijelom kreditne politike banke. Ovaj pristup slijedi G.S. Panov, koji je dao najznačajniji doprinos proučavanju teorijskih i praktičnih osnova politike depozita. Depozitna politika, prema njezinu mišljenju, kao sastavni dio kreditne politike banke u cjelini, jest bankarska politika privlačenja sredstava u depozite i učinkovitog upravljanja njima. Naznaka da je depozitna politika dio kreditne politike banke u suprotnosti je s elementima bankovne politike koje ona utvrđuje. Kao sastavni elementi bankarske politike G.S. Panova, između ostalog, izdvaja depozitnu politiku i kreditnu politiku. U skladu s ovim pristupom, bit kreditne politike otkriva se kao strategija i taktika banke za privlačenje sredstava na povratnoj osnovi i njihovo ulaganje u smislu kreditiranja klijenata banke.
Pokušajmo utvrditi na čemu se temelji ovaj pristup. Logika zaključivanja proizlazi iz općeprihvaćenog shvaćanja kredita kao kretanja posuđene vrijednosti. U praksi kretanje posuđene vrijednosti može imati oblik zajma ili zajma, odnosno, oni su kao dvije varijante jedne cjeline - zajma, koji ima dva različita pojavna oblika.
Time je kreditna i depozitna politika banke jedinstvena, a likvidnost banke služi.
Slažući se s G.S. Panova o pitanju jedinstvene generičke osnove depozita i kredita, valja napomenuti da su depozitni i kreditni poslovi bitno različiti. Njihove su razlike očite kako u procesu organiziranja poslovanja, tako iu pogledu njihove uloge u gospodarstvu i značaja za banku.
Osim toga, prilikom vođenja depozitne i kreditne politike postavljaju se različiti ciljevi (ako svaku politiku promatramo zasebno). Globalno, sve poslovanje banke usmjereno je ili na ostvarivanje prihoda, maksimalnog mogućeg, ili treba pridonijeti stvaranju prihoda. Naravno, treba se složiti s G.S. Panova da depozitno-kreditni poslovi, uključujući njihovo poštivanje rokova i iznosa, utječu na likvidnost banke.
Napomenuli smo da su depozitni poslovi osnova za formiranje bankovnih resursa koje banka koristi pri obavljanju aktivnih poslova, a to nije samo kreditiranje, već i ulaganja u vrijednosne papire, sudjelovanje u kapitalu raznih poduzeća i organizacija itd. Stoga se jednostranim čini vezivanje politike depozita isključivo uz kreditnu politiku banke. Razmatrajući bankovnu politiku u ovom radu, uočili smo međuovisnost svih njezinih elemenata.
Treći pristup - ogleda se u djelima G.N. Beloglazova,
Depozitna politika poslovne banke, prema L. A. Gurini, politika je privlačenja sredstava deponenata u depozite i učinkovitog upravljanja procesom privlačenja. Depozitna politika uključuje strategiju i taktiku banke za privlačenje bankovnih sredstava.
Čini se da je ovo stajalište najtočnije jer politiku depozita razmatra u sprezi s bankovnom politikom, odnosno s zasebnim procesom privlačenja bankovnih resursa, ne pokazujući jasnu vezu s politikom njihovog plasiranja.
Potrebu za razvojem politike depozita izražava L.P. Krolivetskaya, prema kojoj je politika depozita banke glavni dokument koji regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava u poslovnim bankama, poduzećima, organizacijama i stanovništvu u raznim vrstama depozita ( depoziti). Depozitna politika treba se temeljiti na dokumentima koji definiraju glavne smjernice i uvjete plasmana privučenih sredstava, kao što su "Kreditna politika", "Investicijska politika" .
Mišljenje navedenog autora čini se vrlo opravdanim, budući da strategija banke za prikupljanje sredstava treba biti usklađena s politikom banke za vođenje aktivnih poslova, prvenstveno kreditnih i investicijskih. Osim toga, politika depozita uključuje izradu propisa za organizaciju depozitnog poslovanja, postavljanje ciljeva u području privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba, načela depozitnog poslovanja, kombinaciju metoda za privlačenje i plasiranje sredstava, te postizanje učinkovitu kombinaciju resursa.
S primijenjenog aspekta, politika depozita je nužna za rješavanje problema definiranih bankovnom politikom u cjelini.
Slijedom navedenog, definicija depozitne politike treba sadržavati sljedeće elemente:
Depozitna politika poslovne banke je skup načela, metoda i načina provođenja dosljedno povezanih radnji prikupljanja sredstava u depozite (depozite) na povratnoj osnovi i učinkovitog upravljanja njima u cilju osiguranja funkcioniranja i razvoja banke.
Ova nam definicija omogućuje razmatranje politike depozita u širem i užem smislu. U širem smislu, politika depozita se sagledava sa stajališta poslovne banke u odnosu na klijente čijim sredstvima upravlja na povratnoj osnovi (kategorije deponenata na koje će biti usmjerena politika depozita; prioritet rada s pravnim ili fizičkim osobama). , itd.). Depozitna politika omogućuje bankama da racionalno organiziraju i reguliraju odnose s klijentima, upravljaju procesom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom izrade politike depozita banka mora voditi računa o interesima različitih skupina klijenata: pravnih i fizičkih osoba. Razvijajući depozitno poslovanje, poslovna banka treba se fokusirati na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, ne zaboravljajući pritom vlastite interese.
Analiza faktora omogućuje nam da zaključimo da depozitna politika banke odražava prioritete i nacionalne i pojedinačne politike banke.
Jedno od važnih pitanja u razvoju politike depozita i organizacije procesa depozita je pitanje ograničenja depozitne politike poslovne banke, koja se shvaća kao određeni dopušteni limit banke za privlačenje privremeno slobodnih novčanih sredstava. pravnih i fizičkih osoba u depozitima.
Pitanje ograničenja politike depozita nije u sukobu
Po našem mišljenju, mogu se razlikovati sljedeća ograničenja politike depozita
Banke djeluju u promjenjivom tržišnom i konkurentskom okruženju, što podrazumijeva postojanje ekonomskih ograničenja na koja utječu ponuda i potražnja na tržištu depozita, kao i mogućnosti same banke i prioriteti njezine depozitne politike.
Interna ograničenja politike depozita određena su kategorijom klijenta s kojim banka uspostavlja ekonomske odnose. Moguće je izdvojiti glavnu kategoriju investitora za koje se razvija vlastita marketinška strategija. Određene kategorije štediša (veliki korporativni klijenti, članovi banke) mogu podlijegati ograničenjima privlačenja depozita u pogledu iznosa i kamata. Određivanje limita za prikupljanje sredstava za sve kategorije klijenata ili za pojedine skupine, uključujući poslovnice banaka, omogućuje minimiziranje depozitnog i kamatnog rizika.
Jedna od faza u formiranju depozitne politike poslovne banke je organizacija upravljanja i kontrole u procesu depozitnog poslovanja. Ova okolnost upućuje na procjenu depozitne politike poslovne banke.
U ekonomskoj literaturi pitanja ocjenjivanja depozitne politike poslovne banke spadaju među neistražena, te zahtijevaju njihovo teorijsko razumijevanje i razvoj praktičnih tehnika za ocjenu i analizu rezultata aktivnosti banke u formiranju depozitne baze, upravljanju depozitnim sredstvima i utvrđivanje učinkovitosti njihove uporabe, kao i izrada temeljnih preporuka za daljnje unapređenje politike depozita u cilju razvoja banke.
Po našem mišljenju, svaka kreditna institucija treba razviti i odobriti od strane upravnog tijela poseban dokument "Politika depozita".
Dodatak 2. Pravilnika sadrži popis glavnih pitanja vezanih uz provedbu interne kontrole, o kojima je kreditna institucija dužna donijeti interne akte, uključujući i „Politiku depozita“. Na ovaj način. Banka Rusije, shvaćajući važnost formiranja depozitne baze poslovnih banaka, zapravo obvezuje potonje da donesu dokument kojim se definira politika depozita.
Za poslovne banke koje su izradile i odobrile ovakav dokument predložena je autorska metodologija „Procjena depozitne politike poslovne banke“. Ova tehnika temelji se na teoretskom istraživanju autora u prvom poglavlju diplomskog rada o konceptu depozitne politike banke i čimbenicima koji je određuju, kao io postupku oblikovanja depozitne politike poslovne banke, prikazanom u drugo poglavlje.
Pri korištenju ove tehnike korisnik može biti
Metodologija predviđa procjenu depozitne politike poslovne banke uzastopnim prolaskom kroz nekoliko faza (slika 4.). Sadržaj svake etape prikazan je u tablici 2.1.
U prvoj fazi - "Procjena organizacijskih aspekata politike depozita poslovne banke" - procjenjuje se prisutnost u banci:
Dokument o politici depozita koji sadrži ciljeve i zadatke politike depozita, strategiju banke i načine njezine provedbe;
Interne procedure i propisi koji prate proces privlačenja sredstava na depozitne račune, i to: propisi o depozitima pravnih osoba, propisi o depozitima građana, upute o postupku sklapanja depozitnih poslova s pravnim osobama, upute o postupku sklapanja depozitnih poslova s pojedinci;
Odjeli i tijela upravljanja uključeni u analizu depozitnog portfelja i upravljanje depozitnim resursima, koji vrše kontrolu i odgovorni su za provedbu relevantnih odluka;
Informacijska baza podataka na temelju koje uprava banke i drugi rukovoditelji (voditelji odjela) mogu procijeniti posljedice donesenih odluka, njihovu primjerenost potrebama banke i zahtjevima tržišta.
Tablica 2.1
Obilježja pojedinih faza procjene depozitne politike poslovne banke
Procjenom organizacijskih aspekata provedene depozitne politike poslovne banke moguće je dobiti informacije o usklađenosti izrađene depozitne politike banke, prezentirane u obliku paketa dokumenata pod nazivom „Vodič kroz depozitnu politiku“, sa stvarnim stanjem u praksi i zadacima koji se rješavaju.
Procjena organizacijskih aspekata provedene politike depozita poslovne banke provodi se godišnje pod vodstvom zamjenika predsjednika uprave banke odgovornog za prikupljanje sredstava i likvidnost uz imenovanje osoba (po mogućnosti uključenih u aktivu i odbor za upravljanje pasivom, stručnjaci iz službe interne kontrole) zaduženi za prikupljanje i sažimanje informacija, kao i za podnošenje izvješća o rezultatima provedene depozitne politike predsjedniku Uprave Banke (Uprava Banke).
Procjena organizacijskih aspekata provedene depozitne politike poslovne banke provodi se na temelju odgovora na sljedeća pitanja koja je autor razvio:
1. Ima li poslovna banka strategiju koju je odobrio predsjednik uprave (uprava) u području depozitne djelatnosti banke (u daljnjem tekstu: strategija) i odgovara li ona općim strateškim ciljevima banke i njezinog bankarstva politika?
2. Je li kreditna institucija prilikom izrade Strategije ocjenjivala njezinu
Provođenje SWOT - analize i izrada Strategije?
3. Definira li Strategija bankovne proizvode, poslovanje, područja djelovanja u kojima banka očekuje ostvarivanje prednosti u odnosu na konkurenciju, kao i redoslijed provedbe planiranih planova, vodeći računa o međusobnoj povezanosti strateških odluka u pogledu:
4. Definira li dokument o depozitnoj politici banke metode kojima kreditna institucija namjerava postići uspjeh (učinkovitije koristiti postojeće mogućnosti, povećati kapital, povećati bazu resursa, povećati broj deponenata, razviti teritorijalnu mrežu, uključujući otvaranje podružnica, dodatnih ureda, depozitnih blagajni (izvan blagajne), itd.)?
5. Uzima li dokument o depozitnoj politici banke u obzir specifičnosti funkcioniranja podružnica (dodatnih ureda) koje se nalaze izvan sjedišta glavne banke, a koje utječu na marketinšku strategiju?
6. Ima li kreditna institucija dokumentiran akcijski plan definiran depozitnom politikom?
7. Prati li kreditna institucija redovito stupanj ostvarenja ciljeva i zadataka postavljenih depozitnom politikom?
8. Provode li se planovi kreditne institucije za postizanje ciljeva definiranih politikom depozita?
9. Je li kreditna institucija izradila akcijske planove u slučaju nepredviđenih okolnosti koje bi mogle uzrokovati gubitak likvidnosti i solventnosti, imati značajan negativan utjecaj na kapital i/ili financijsku uspješnost?
10. Ima li kreditna institucija odjele (službenike) odgovorne za analizu depozitnog portfelja i procjenu depozitne politike banke?
11. Ima li kreditna institucija izvješća koja koristi organizacija o stanju kreditne institucije, omjeru imovine i obveza, preuzetim rizicima?
12. Ima li kreditna institucija interne dokumente o organizaciji procesa depozita, upravljanju rizicima koji su svojstveni depozitnim aktivnostima kreditne institucije (depozitni, kamatni, rizik likvidnosti, operativni), kao i proceduru praćenja usklađenosti na dnevnom nivou osnova s obveznim standardima, interna ograničenja depozitnog poslovanja?
13. Ima li kreditna institucija formalizirane postupke za procjenu mogućeg utjecaja niza specificiranih promjena faktora rizika koji odgovaraju iznimnim, ali vjerojatnim događajima (veliki odljev sredstava deponenata) na poslovanje depozitara kreditne institucije?
Pozitivni odgovori na navedena pitanja omogućuju nam govoriti o dobroj organizacijskoj potpori provedene depozitne politike.
Negativni odgovori na pojedina od navedenih pitanja temelj su da rukovodstvo banke (voditelji odjela) preuzmu kontrolu nad otklanjanjem uočenih nedostataka i/ili razmotre mogućnost korekcije depozitne politike banke.
Prva faza završava izvršenjem rezultata procjene organizacijskih aspekata politike depozita u obliku dokumenta koji sadrži nedostatke uočene tijekom procjene, kao i planirane mjere za otklanjanje tih nedostataka, s naznakom konkretnih rokova i osobe odgovorne za provedbu potrebnih radnji.
Prilikom formuliranja zaključka posebnu pozornost treba posvetiti utvrđivanju razloga neslaganja između stvarno korištenih u praksi unutarbankarskih dokumenata o organizaciji procesa depozita, koje obavljaju funkcije odjela banke, i politike depozita razvijene od strane banke.
Druga faza ocjene depozitne politike poslovne banke je analiza depozitnog portfelja poslovne banke.
Uspješno funkcioniranje i razvoj banke uvelike ovisi o donošenju svih upravljačkih odluka.
Treba napomenuti da u ruskoj praksi analize bankovnih aktivnosti ne postoje neovisne metode za analizu depozitnog portfelja banke. Postoje metode za analizu resursne baze koje banke samostalno razvijaju iu okviru njih mogu odrediti pravce analize depozitnog portfelja, uzimajući u obzir specifičnosti svoje djelatnosti i karakteristike svog poslovanja.
Kako analizirati portfelj depozita nije detaljno proučavano u ekonomskoj literaturi. Dakle, M.A. Pomorina se dotiče pitanja poslovanja. Niz autora ukazuje na potrebu analize pasivnog poslovanja (baze resursa banke) i nudi odgovarajuće metode. U sklopu analize resursa banke G.S. Panova i O.V. Kotin predlaže analizu depozitnog portfelja po subjektima privlačenja i hitnosti ulaganja sredstava od strane investitora. Većina autora, među njima S.Yu. Buevich, O.G. Koroljov, E.B. Shirinskaya, govoreći o analizi pasivnih ili depozitnih operacija, fokusira se isključivo na stabilnost i trošak prikupljenih sredstava (depozita), kao i na učinkovitost korištenja resursa. Međutim, s obzirom na raznolikost depozita i specifičnosti ekonomskih odnosa koji se razvijaju tijekom depozitnog poslovanja, u proučavanju bankovnih aktivnosti općenito i pokazatelja koji omogućuju ocjenu kvalitete prikupljenih sredstava (obveza banaka), posebno, analiza depozita portfelj bi trebao zauzimati posebno mjesto. Potrebu za takvom analizom potvrđuje jedan od glavnih zaključaka izvedenih iz analize resursne baze i depozitnog poslovanja kreditnih institucija Ruske Federacije, provedene u drugom poglavlju studije, da je udio depozita u ukupni obim obveza bankarskog sektora raste.
U teoretskom smislu, autor se oslanja i na zaključke prvog poglavlja studije koji se odnose na predmetnu stranu provedbe depozitne politike banke, odnosno utvrđivanje potrebne kombinacije depozita različitih vrsta (razina privučenih depozita). , vrijeme njihovog privlačenja, trošak depozita) u vezi s upravljanjem mobiliziranim resursima, au metodološkom planu - na prethodno provedenim istraživanjima stručnjaka iz područja bankarstva u vezi s procjenom resursne baze banke.
Metodologija analize depozitnog portfelja banke rezultat je traženja najprikladnijeg načina za ocjenu točnosti ostvarenih strateških ciljeva i ciljeva depozitne politike banke.
Pri izradi metodologije za analizu depozitnog portfelja banke autor je pošao od sljedećih odredbi:
Analiza depozitnog portfelja banke provodi se kako bi se:
Analiza depozitnog portfelja, temeljena na osnovnim karakteristikama depozita i depozitnog poslovanja, provodi se u sljedećim područjima (slika 1.):
Analiza u navedenim područjima može se provoditi samo ako banka ima dobro funkcionirajući sustav analitičkih informacija.
Riža. 1. Glavni pravci analize depozitnog portfelja poslovne banke
Analiza vrijednosti depozitnog portfelja započinje proučavanjem dinamike kamatnih troškova banke na obveze (prikupljena i pozajmljena sredstva) općenito i po vrstama depozitnih izvora, zatim se utvrđuje nominalna i realna vrijednost depozita po kategorijama deponenata. .
Osnova za izračun stvarne vrijednosti depozitnih sredstava je njihova nominalna vrijednost.
Prosječna nominalna vrijednost depozitnih sredstava definirana je kao omjer troškova banke po depozitnim računima, izdanim depozitnim i štednim potvrdama (obračunate i plaćene kamate) i prosječne vrijednosti stanja na odgovarajućim računima depozitnih sredstava.
Na kraju analize portfelja depozita, uzimajući u obzir rezultate dobivene tijekom analize, kao i glavne kvalitativne karakteristike portfelja depozita, daje se njegova ocjena (tablica 2.12).
Opseg i struktura depozitnog portfelja mora zadovoljiti potrebe banke pri plasiranju sredstava, uključujući i navedene parametre (ciljne pokazatelje) za njihovo daljnje upravljanje.
Prema metodologiji za ocjenu depozitne politike poslovne banke, u trećoj fazi daje se ocjena dostatnosti depozitnih sredstava koje poslovna banka privlači.
Tablica 2.2
Vrednovanje depozitnog portfelja poslovne banke
Općenito, procjena dostatnosti depozitnih sredstava provodi se u sklopu praćenja ispunjavanja planiranih pokazatelja utvrđenih za depozitno poslovanje, uzimajući u obzir opće ciljeve upravljanja depozitnim sredstvima.
Pod upravljanjem depozitnim sredstvima, po našem mišljenju, treba razumjeti skup radnji usmjerenih na formiranje depozitnog portfelja koji zadovoljava potrebe banke u području plasiranja depozitnih sredstava, osiguravanja likvidnosti i prihvatljive razine profitabilnosti.
Pri ocjeni depozitne politike banke bitne mogu biti informacije o utjecaju stanja upravljanja depozitnim resursima na tekuće aktivnosti u strukturnim dijelovima kreditne institucije. Takve podatke može dati služba unutarnje kontrole.
Glavni ciljevi koji određuju potrebe za depozitima za naredno razdoblje (godina, polugodište, kvartal, mjesec) su:
Prva stvar koja određuje potrebu za depozitima je osigurati proces plasiranja sredstava u cijelosti depozitnim sredstvima, drugim riječima, kontinuirano vođenje aktivnih operacija koje generiraju prihod. S našeg stajališta, za rješavanje ovog problema mogu se koristiti dva pristupa. Jedan se temelji na planiranim pokazateljima razvoja aktivnog poslovanja za naredno razdoblje i uključuje utvrđivanje konkretnih ciljeva povećanja ukupnog obujma privučenih resursa, a posebno resursa depozita. Istodobno, struktura depozitnog portfelja planira se unaprijed, što uzrokuje određenu prilagodbu taktike koju banka koristi u procesu organiziranja i provođenja depozitnih operacija, marketinške strategije.
Drugi pristup temelji se na jednoj od najvažnijih zadaća banke - minimiziranju troškova privlačenja sredstava na depozitne račune i istodobnom osiguravanju potrebne strukture depozitnog portfelja po kategorijama klijenata, rokovima i vrstama depozita. U konačnici, rješava se problem potrebnog iznosa depozitnih sredstava za realizaciju planova razvoja poslovanja banaka uz minimalne troškove.
Druga stvar koja određuje potrebu za depozitnim sredstvima je održavanje likvidnosti banke, odnosno njezine sposobnosti da osigura pravodobno i potpuno ispunjavanje svojih novčanih i drugih obveza proizašlih iz poslova korištenjem financijskih instrumenata na teret imovine na raspolaganjem banke ili dobivanjem kredita u gotovini.tržište uključujući međubankarsko kreditno tržište.
Ovisno o uvjetima pod kojima je sklopljen ugovor o bankovnom depozitu, banka mora biti spremna izvršiti povrat sredstava po viđenju (štedi po viđenju i oročeni depoziti fizičkih osoba) ili nakon isteka roka predviđenog ugovorom ili nastupanja uvjeta predviđeno ugovorom (polozi položeni pod drugim uvjetima povrata).
Održavanje likvidnosti na razini prihvatljivoj banci može se osigurati:
U teoriji i praksi likvidnost banke promatra se u sprezi s njezinom profitabilnošću. Banke se u procesu upravljanja imovinom gotovo uvijek suočavaju s dilemom „profitabilnost – likvidnost“. Govorimo o glavnom pitanju koje svaki gospodarski subjekt (uključujući i banku) mora riješiti prilikom sklapanja posla, obavljanja bilo koje financijske transakcije, naime o izboru omjera prihoda i rizika. Drugim riječima, banka može doživjeti napetost u likvidnosti ne samo zbog ponašanja deponenata (u ovom slučaju to je samo jedna od mogućih problematičnih situacija), već u velikoj mjeri i zbog izbora najprikladnijeg rješenja kada postavljajući dilemu profitabilnost-likvidnost u kontekstu bankovnih strategija i taktika.
Dakle, upravljanje depozitnim resursima poslovne banke, privučenim u dovoljnoj količini, osmišljeno je tako da osigura maksimalnu učinkovitost njihove upotrebe.
Četvrta faza ocjenjivanja depozitne politike poslovne banke je utvrđivanje učinkovitosti korištenja depozitnih sredstava.
O postizanju učinkovitosti u korištenju depozitnih sredstava moguće je govoriti samo ako: se likvidnost održava na prihvatljivoj razini za banku; koristi se cjelokupni skup depozitnih sredstava i osigurava visoka razina profitabilnosti (dobit na uložena depozitna sredstva).
Održavanje likvidnosti na razini prihvatljivoj za banku omogućuje banci da:
Korištenje cjelokupnog skupa depozitnih resursa kao nužnog uvjeta za osiguranje učinkovite upotrebe depozitnih resursa čini se iznimno važnim, budući da je depozitna baza izvorno bila namijenjena za smještaj u prihodovnu imovinu. U tom smislu, pitanje uvjeta ulaganja depozitnih sredstava i kamatnih stopa na kredite dobiva posebnu hitnost. Posljednja je okolnost u izravnoj vezi s troškom sredstava, kao i s utvrđivanjem planiranih troškova osiguranja poslovanja banke, planirane razine profitabilnosti kreditnog poslovanja banke uz minimalan rizik i premije rizika.
Kao što znate, vrijeme plasmana sredstava treba odgovarati vremenu privlačenja sredstava na bankovne i depozitne račune, što je izuzetno važno za upravljanje resursima i rizicima, uključujući rizik likvidnosti. Uz stabilno funkcioniranje gospodarstva (dakle, svih gospodarskih subjekata), bankarskog sustava (isključena je sistemska kriza), visoku razinu menadžmenta u banci (upravljanje aktivom i pasivom, rizicima) te dobro funkcioniranje sustava analize i informacijsku podršku za aktivnosti različitih odjela banke, moguće je transformirati resurse, ukupno, depozitne resurse (smještanje bankovnih resursa u imovinu s duljim rokovima od roka njihovog privlačenja).
Tako se depozitna politika banke može doraditi na temelju analize ispunjavanja postavljenih zadataka i tržišne situacije koja se stalno mijenja. Stoga je važno da se načini i načini provođenja depozitne politike (bankovne taktike) adekvatno prilagode, konkretizirajući i pojašnjavajući depozitnu djelatnost banke.
Posljednjih godina Rusija je zadržala stabilnu gospodarsku situaciju. Obilježen je kontinuiranim rastom proizvodnje dobara i usluga, realnih novčanih dohodaka stanovništva te investicija u dugotrajnu imovinu. Federalni proračun je sveden na suficit. Unatoč premašivanju ciljane inflacije zacrtane za 2008. godinu, rast potrošačkih cijena bio je niži nego u 2007. godini.
Obujam BDP-a porastao je za 7,1% u odnosu na prethodnu godinu. I vanjski i unutarnji čimbenici pridonijeli su pozitivnoj naravi gospodarskih procesa.
U 2008. godini, unatoč stabilnom gospodarskom rastu i povoljnim uvjetima na svjetskim robnim tržištima, došlo je do usporavanja stopa rasta glavnih pokazatelja bankarske aktivnosti.
Depoziti fizičkih osoba - depoziti i druga privučena sredstva, rezidenata i nerezidenata u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti).
U izračun ovog pokazatelja nisu uključena sredstva samostalnih poduzetnika, izborni fondovi fizičkih osoba, transferi iz Ruske Federacije iu Rusku Federaciju, neispunjene obveze po kamatama, obračunate kamate na depozite evidentirane na zasebnim računima, kao i računi koji se vode zajednički za fizičke osobe. i za pravna lica.
Analitički pregled dinamike sredstava na računima fizičkih osoba prikazan je u tablici. 3.1.
Tablica 3.1
Dinamika sredstava na računima pojedinaca, (milijardi rubalja)
| Indikatori | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 |
| Sredstva na računima fizičkih osoba - ukupno | |||||
| - u rubljama | |||||
| - u stranoj valuti | |||||
| 1 | Depoziti fizičkih osoba | ||||
| 1.1. | Depoziti stanovništva po viđenju i na rok | ||||
| do 30 dana | |||||
| - u rubljama | |||||
| - u stranoj valuti | |||||
| 1.2. | Depoziti fizičkih osoba na rok od 31 dana do 1 godine | ||||
| - u rubljama | |||||
| - u stranoj valuti | |||||
| 1.3. | Depoziti fizičkih osoba na rok od više od 1 godine | ||||
| - u rubljama | |||||
| - u stranoj valuti | |||||
| 2 | Ostala sredstva na računima | ||||
| Uključujući: | |||||
| 2.1 | Sredstva na individualnim računima | ||||
| poduzetnici | |||||
| Sredstva na računima fizičkih lica nerezidenata - | |||||
| Ukupno | |||||
| Uključujući: | |||||
| Depoziti fizičkih osoba nerezidenata |
Početkom rujna 2009. stanovništvo Ruske Federacije položilo je na račune ruskih banaka 4.551,6 milijardi rubalja. To je 700 milijardi rubalja. (5%) više nego na početku godine.
Analizirajući dinamiku strukture depozita fizičkih osoba, primjećujemo da je među kratkoročnim depozitima do 30 dana u 2008. zabilježen brzi rast depozita u rubljama. Iznosio je 232 milijarde rubalja.U prvoj polovici 2009. rast se stabilizirao: do rujna je stavljeno samo 681,7 kapi. U 2008. godini rast u odnosu na 2007. iznosio je samo 4,6%.
Rezultati analize dinamike depozita pojedinaca za razdoblje od 31 godine - 709,9 milijardi rubalja, dok je za cijelu 2008. stanovništvo na svoje račune položilo samo 639,5 milijardi rubalja.
Analizirajući dinamiku strukture depozita stanovništva na dugoročne depozite, preko jedne godine, također je primijetio proporcionalni porast deviznih dugoročnih razdoblja u posljednje dvije godine, označavajući vrijeme. U 2008. čak se bilježi blagi pad od 2,8 milijardi rubalja. u odnosu na 2007. godinu.
Sumirajući rezultate analize depozita pojedinaca, možemo formulirati sljedeće zaključke: stanovništvo pouzdano ulaže svoju ušteđevinu u srednjoročna ulaganja u rubljama.
Sredstva prikupljena od strane kreditnih institucija od fizičkih i pravnih osoba ostaju jedan od najvažnijih izvora formiranja baze resursa regionalnih banaka. Od 1. siječnja 2009. 265,6 milijardi rubalja položeno je na depozitne račune klijenata.
Depoziti građana rasli su bržim tempom, u 2008. godini porasli su za 30,7% i iznosili su 155,9 milijardi rubalja, od čega su 7,5 milijardi rubalja privukle regionalne banke izvan regije (slika 8).
Analitički pregled dinamike depozita pojedinaca u regionalnim bankama regije Tyumen za 2002.-2008. jasno pokazuje da iz godine u godinu postoji stabilan rast bankovnih depozita zbog depozita stanovništva (tablica 3.2).
Tablica 3.2
Dinamika depozita pojedinaca u regionalnim bankama regije Tyumen za 2002.-2008., (milijuna rubalja)
| Datum | Depoziti fizičkih osoba |
| 01.01.2002 | |
| 01.01.2003 | |
| stopa rasta (% za 2002.) | |
| 01.01.2004 | |
| stopa rasta (% za 2003.) | |
| 01.01.2005 | |
| stopa rasta (% za 2004.) | |
| 01.01.2006 | |
| stopa rasta (% za 2005.) | |
| 01.01.2007 | |
| stopa rasta (% za 2006.) | |
| 01.01.2008 | |
| stopa rasta (% za 2007.) | |
| 01.01.2009 | |
| stopa rasta (% za 2008.) |
Ako su 2002. depoziti pojedinaca iznosili samo 2634,3 milijuna rubalja. tada je do početka 2009. obujam ulaganja u regionalne banke od strane stanovništva regije iznosio 64315,6 milijuna rubalja, što je gotovo 25 puta više nego 2002.
Ovaj trend rječito svjedoči o sve većem povjerenju stanovništva regije Tyumen u banke. Najbrži rast takvog povjerenja zabilježen je posljednjih godina: 2006.-2008. Osobito tijekom 2008. stanovništvo je položilo 15554 milijuna rubalja.
Analiza depozita i depozita fizičkih osoba pokazala je da su u 2008. godini u regiji obavljeni bankarski poslovi s depozitima i depozitima u iznosu od 132,813 milijuna rubalja. To je 14 milijardi rubalja. više nego 2007. Regionalne banke čine najveće količine ovih operacija: 56810,8 milijuna rubalja, nešto manje računa Zapadnosibirske banke Sberbank of Russia - 48193,6 milijuna rubalja. Tradicionalno, najmanji udio zauzimaju podružnice banaka u drugim regijama - 27809,2 milijuna rubalja.
Analizirajući strukturu depozita i depozita u regiji Tyumen, na
Analizirajmo politiku depozita regionalnih poslovnih banaka. U 2008. godini, obujam depozita u bankama Tyumen regije iznosio je 130.493 tisuća rubalja.
To je najveća brojka među komercijalnim bankama Uralskog saveznog okruga. U regiji Sverdlovsk ukupni volumen depozita bio je 26% manji, au regiji Chelyabinsk - gotovo tri puta manji nego u regiji Tyumen. Ova statistika pokazuje sve veće povjerenje štediša u domaće banke.
Stoga se može izravno zaključiti da
Financijeri predviđaju da će 2009. ojačati povjerenje Rusa u bankovne depozite.
Khanty-Mansiysk podružnica OAO Zapsibkombank je regionalna kreditna institucija. Trenutno posjeduje sljedeće licence:
Uprava banke izjavljuje i pridržava se sljedećih načela u praksi upravljanja:
Fokusiranje na ova načela ukazuje na želju banke da vodi računa o ravnoteži interesa društva i poslovanja, o čijoj smo važnosti govorili u prvom poglavlju diplomskog rada.
Strategija razvoja podružnice Khanty-Mansiysk Zapsibkombank OJSC za razdoblje do uključivo 2009. usmjerena je na rješavanje glavnog cilja - povećanje vrijednosti poslovanja, što podrazumijeva tržišnu vrijednost banke, njezin kapital i sustavni učinak (dobra volja, dobra volja). U okviru odobrene strategije razvoja utvrđeni su sljedeći glavni zadaci:
Provedba izrađene strategije zahtijevala je od banke značajno poboljšanje kvalitete upravljanja ljudskim resursima. Danas se kadrovska politika banke temelji na formiranju i razvoju korporativne kulture, čija su glavna načela usmjerenost na klijente, profesionalizam osoblja, vodstvo, inovativnost i timski rad. Kadrovska politika banke temelji se na načelu odabira i raspoređivanja zaposlenika, vodeći računa o maksimalnom korištenju osobnog potencijala i individualnih karakteristika svakog zaposlenika, stvarajući uvjete za profesionalni razvoj, angažirajući različite oblike interesa za rezultate rada. , održavanje i razvoj korporativnih vrijednosti i tradicije.
Glavni instrument aktivnog poslovanja podružnice Khanty-Mansiysk JSC "Zapsibkombank" je kreditiranje pravnih i fizičkih osoba u rubljama i stranoj valuti. Pružanje kvalitetnih bankarskih usluga. Međutim, Khanty-Mansiysk podružnica Zapsibkombanka pridržava se umjerene tarifne politike. Velikim korporativnim klijentima i VIP klijentima banke pruža se individualna usluga.
Tržišno okruženje u kojem djeluje Khanty-Mansiysk podružnica Zapsibkombank OJSC karakteriziraju sljedeći uvjeti:
Trenutno se Banka na regionalnom tržištu pozicionira kao univerzalna banka koja svojim klijentima pruža široku paletu bankarskih usluga. Khanty-Mansiysk podružnica Zapsibkombank OJSC nema usku specijalizaciju u smislu vrste industrije ili poduzeća koje opslužuje. Raspon klijenata Banke prilično je širok i uključuje velika poduzeća u Tjumenu i Hanti-Mansijsku, kao i mala poduzeća i organizacije u regiji Tjumen. Glavni klijenti Banke su poduzeća drvne i prehrambene industrije, prijevoza, stambenih i komunalnih usluga, trgovačka poduzeća, samostalni poduzetnici i pojedinci.
Dinamika glavnih parametara koji karakteriziraju stanje aktivnosti Zapsibkombank OJSC za promatrano razdoblje svjedoči o konsolidaciji pozitivnih trendova u razvoju bankarskog sektora u regiji.
Tablica 3.3
Ključni pokazatelji bilance JSC Zapsibkombank, tisuća rubalja
Koeficijent profitabilnosti izračunava se kao omjer dobiti i temeljnog kapitala banke.
Pozitivna dinamika glavnih pokazatelja samostalnog razvoja gospodarstva regije. Dominantno mjesto u ukupnom iznosu bankarskih sredstava Zapsibkombank OJSC zauzimaju posuđena sredstva. Istodobno, stopa rasta privučenih sredstava za promatrano razdoblje praćena je istovremenim smanjenjem stope rasta vlasničkog kapitala. Treba napomenuti da ovaj proces odgovara svjetskoj praksi funkcioniranja kreditnih institucija, prema kojoj 15-25% sredstava čine vlastita sredstva, a 75-85% se privlače.
Glavni razlog povećanja iznosa prikupljenih sredstava JSC Zapsibkombank u strukturi obveza bio je rast povjerenja u komercijalne banke, što je postalo moguće zbog ublažavanja monetarne politike Banke Rusije (smanjenje refinanciranja stopa), poboljšanje gospodarske situacije u regiji, promjena u prirodi i prioritetima depozitne politike banaka.
Zapaža se rast posuđenih sredstava za sve razmatrane kreditne banke 01.01.2008. (tablica 3.4).
Tablica 3.4
Stopa rasta posuđenih sredstava Zapsibkombank OJSC
Treba napomenuti da je OJSC Zapsibkombank provodio najagresivniju politiku povećanja posuđenih sredstava tijekom promatranog razdoblja, što je bilo zbog želje banke da ojača svoju poziciju na financijskom tržištu regije, aktivne ponude novih bankovnih usluga, razvoj mreže poslovnica, te provođenje marketinške politike.
Za procjenu prakse formiranja politike depozita JSC "Zapsibbank" podjela specifične težine svake podskupine. Ovakva analiza omogućuje prepoznavanje uloge svakog gospodarskog subjekta u razvoju pasivnog poslovanja banke.
Kvaliteta depozitnog portfelja glavni je pokazatelj učinkovitosti depozitne politike na mikrorazini. Glavni mikroekonomski (intrabankovni) kriteriji za kvalitetu depozitnog portfelja regionalnih poslovnih banaka uključuju sljedeće:
Glavni čimbenici koji određuju portfelj depozita kreditne institucije su vrste prikupljenih sredstava, njihovi izvori i stabilnost. Za ocjenu strukture privučenih sredstava potrebno je utvrditi udio obveza u ukupnoj strukturi pasive banaka (tablica 3.5.).
Tablica 3.5
Struktura obveza OJSC Zapsibkombank, tisuća rubalja
| Naslov članka | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| 1. Ukupna vlastita sredstva, tisuća rubalja | |||||
| Uključujući: 1.1. Sredstva banke | |||||
| 1.2. Dobit (gubitak) uzimajući u obzir financijske rezultate prethodnih godina | |||||
| 2. Krediti, depoziti i druga sredstva prikupljena od strane kreditnih institucija od Banke Rusije | |||||
| 3. Računi korespondentnih banaka, ukupno | |||||
| Uključujući: 3.1. Korespondentni računi rezidentnih kreditnih institucija | |||||
| 3.2. Korespondentni računi nerezidentnih banaka | |||||
| 4. Krediti, depoziti i ostala sredstva primljena od drugih banaka, ukupno | |||||
| 5. Sredstva kupaca, ukupno | |||||
| Uključujući: 5.1. Proračunska sredstva na obračunskim i tekućim računima | |||||
| 5.2. Sredstva državnih izvanproračunskih fondova na obračunskim i tekućim računima | |||||
| 5.3. Sredstva poduzeća i organizacija na obračunskim, tekućim i drugim računima | |||||
| 5.4. Sredstva klijenata u nagodbama | |||||
| 5.5. Depoziti pravnih osoba | |||||
| 5.6. Sredstva na računima fizičkih osoba | |||||
| 6. Izdane dužničke obveze, ukupno | |||||
| Uključujući: 6.1. Obveznice | |||||
| 6.2. Depozitni certifikati | |||||
| 6.3. Potvrde o štednji | |||||
| 6.4. Mjenice i bankarski akcepti | |||||
| 7. Ostale obveze, ukupno | |||||
| Uključujući: 7.1. rezerve | |||||
| 7.2. Sredstva u naseljima | |||||
| Ukupne obveze, tisuća rubalja |
Analiza prikazanih podataka pokazuje da je za promatrano razdoblje do 3.771.938 tisuća rubalja. od 01.01.2008.
Ukupnu strukturu privučenih sredstava republičkih banaka karakterizira dinamičan razvoj. Od 1. siječnja 2008. značajan dio privučenih sredstava iznosio je 1.067.924 tisuća rubalja, sredstava pojedinaca - 1.504.532 tisuća rubalja.
Također treba istaknuti rast sredstava iz drugih izvora – sredstava
U tablici 3.6 prikazane su glavne vrste sredstava koje su prikupile poslovne banke republike.
Tablica 3.6
Glavne vrste posuđenih sredstava JSC Zapsibkombank
Prema tablici. 3.6 pokazuje da su dominantni izvor privlačnosti za JSC "Zapsibkombank" sredstva klijenata. U isto vrijeme, rast sredstava u regiji, što je pozitivan trenutak za povećanje depozitne baze Zapsibkombank OJSC.
Treba napomenuti da je s razvojem tržišnih odnosa struktura privučenih resursa Zapsibkombank OJSC doživjela značajne promjene. To je zbog pojave novih, netradicionalnih za stari bankarski sustav, načina akumulacije privremeno slobodnih sredstava fizičkih i pravnih osoba. Trenutno su prioritetni izvori za Zapsibkombank OJSC takve vrste kapitala kao što su depoziti pojedinaca, sredstva poduzeća i organizacija, kao i depoziti pravnih osoba (Tablica 3.7).
Tablica 3.7
Zbog kupaca u JSC Zapsibkombank, tisuća rubalja
Podaci u tablici 3.7 pokazuju da glavni udio u pozajmljenim sredstvima JSC Zapsibkombank pripadaju sredstvima poduzeća i organizacija na računima, kao i depozitima pojedinaca. Za JSC "Zapsibkombank" prioritet su sredstva na računima poduzeća i organizacija (od 01.01.2008. - 536.946 tisuća rubalja), što ukazuje na prioritete klijenata analizirane banke.
U sklopu analize karakteristika resursne baze banke, razmotrimo dinamiku portfelja depozita regionalnih banaka (tablica 3.8).
Tablica 3.8
Dinamika depozitnog portfelja Zapsibkombank OJSC
Podaci u tablici 3.7 i tablici 3.8 pokazuju da depozitnu bazu OJSC “Zapsibkombank” karakterizira stabilnost i dinamičan razvoj. Glavninu privučenih sredstava poslovnih banaka čine depoziti, što je posljedica želje banaka da na segmentiranom konkurentskom tržištu što potpunije zadovolje potražnju različitih skupina klijenata za bankarskim uslugama i privuku njihovu štednju i slobodni novčani kapital na bankovne račune. . Općenito, dinamiku privučenih sredstava regionalnih poslovnih banaka za promatrano razdoblje karakteriziraju sljedeći trendovi:
Međutim, komercijalne banke u regiji još uvijek su inferiorne u pogledu količine privlačnosti u odnosu na podružnice nerezidentnih banaka. Ova okolnost je zbog činjenice da banke u gradu Kogalym, u pravilu, karakterizira pretjerani konzervativizam u promicanju bankarskih proizvoda i usluga, što je zbog specifičnosti njihovog funkcioniranja, kao i njihove baze klijenata (uglavnom srednjih i mali klijenti).
Kvaliteta depozitne baze uvelike ovisi o tome kojoj kategoriji gospodarskih subjekata pripadaju glavni klijenti kreditne institucije. Stoga ćemo razmotriti strukturu depozitnog portfelja Zapsibkombank OJSC u kontekstu gospodarskih subjekata, što će nam omogućiti da odredimo ulogu svakog subjekta u razvoju depozitnih operacija određene banke, kao i da odredimo stupanj ovisnosti banke o određenoj kategoriji klijenata (tablica 3.9).
Tablica 3.9
Struktura privučenih sredstava
| Indikatori | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | ||
| Tisuću rubalja. | Tisuću trljati. | Oud. težina, % | Tisuću trljati. | ||
| Prikupljena sredstva, ukupno | |||||
| I. Sredstva na računima pravnih osoba | |||||
| 1. Sredstva proračuna | |||||
| 2. Sredstva izvanproračunskih fondova | |||||
| 3. Računi poduzeća u federalnom vlasništvu | |||||
| 4, Računi poduzeća koja se nalaze u državi. vlasništvo | |||||
| 5. Računi nedržavnih poduzeća | |||||
| 6. Računi poduzetnika bez osnivanja pravne osobe | |||||
| II. Depoziti pravnih osoba | |||||
| 1.Komercijalna poduzeća smještena u državi. vlasništvo | |||||
| 2.Negos. financijske institucije | |||||
| Z.Negos. trgovačka poduzeća. | |||||
| 4.Negos. neprofitne organizacije | |||||
| III. Narodni depoziti | |||||
| IV. IBC i depoziti | |||||
| V. Dužničke obveze |
Prema tablici. 3.9, možemo zaključiti da je promjena u strukturi sredstava prikupljenih od strane Zapsibkombank OJSC u korist poduzeća (uglavnom nedržavnog) i osobnog sektora, što je pozitivan trenutak u smislu profitabilnosti, budući da su jeftiniji od međubankarskih kredita .
Dakle, glavni izvor formiranja portfelja depozita Zapsibkombank OJSC su sredstva na računima pravnih osoba.
Jedan od glavnih dinamički rastućih izvora depozita za komercijalna poduzeća.
Poseban naglasak treba staviti na analizu depozita klijenata banaka. S jedne strane, prijenos sredstava s računa za namiru na oročene račune čini strukturu privučenih sredstava banke stabilnijom i povećava likvidnost banke u cjelini. S druge strane, to dovodi do povećanja postotka promatranih regionalnih banaka, udio ovih sredstava Zapsibkombank OJSC od 01.01.2008. iznosi 34%.
Sredstva na računima pravnih osoba privučena sredstvima regionalnih poslovnih banaka jedan su od nestabilnih elemenata depozitne baze, pa njihov visok udio u strukturi depozitnog portfelja slabi likvidnost banke i na taj način onemogućuje banci da nosi iz visoko profitabilnih operacija. Međutim, povećanje udjela ove komponente u ukupnom obujmu privučenih sredstava smanjuje kamatne troškove banke. Najveći udio u sastavu sredstava na računima pravnih osoba kod OAO Zapsibkombank zauzimaju sredstva nedržavnih poduzeća. Tijekom promatranog razdoblja, rast udjela ovog izvora u ukupnom depozitnom portfelju Zapsibkombank OJSC iznosio je 18,7%.
Prema iskustvima stranih banaka, optimalna razina sredstava na računima pravnih osoba je 30 %. U OJSC “Zapsibkombank” udio sredstava na računima pravnih osoba od 01.01.2008. iznosila 58%.
Posebnu važnost treba dati ovisnosti kreditne institucije o dobivanju međubankarskih kredita. Ukupno zaduženje po primljenim međubankarskim kreditima ne smije prelaziti 20% iznosa pozajmljenih sredstava. Od 01.01.2008 udio međubankovnih kredita i depozita u privučenim sredstvima iznosio je 0,8%.
Dakle, osnova za formiranje portfelja depozita Zapsibkombank OJSC su računi pravnih osoba.
Za točnije okarakteriziranje depozitne baze potrebno je utvrditi stabilni dio depozita, budući da su banke stalno zaokupljene utvrđivanjem dijela depozita koji se može koristiti za kreditiranje bez rizika likvidnosti. Stabilni dio depozita uključuje oročene depozite i dio depozita po viđenju. Oročeni depoziti čija je ročnost unaprijed poznata najstabilniji su i lako planirani resurs. Oni bi trebali biti temelj za razvoj aktivnih operacija. Međutim, oročeni depoziti relativno su skupi, što prisiljava banke da koriste jeftinije, ali rizičnije depozite po viđenju i salda. Za analizu stabilnog dijela depozitne baze potrebno je razmotriti ročnu strukturu depozitnog portfelja. Istodobno, glavni kriteriji za formiranje optimalne strukture politike depozita kreditne institucije u smislu uvjeta su:
Od posuđenih sredstava kojima raspolaže OJSC Zapsibkombank samo se oročena sredstva mogu koristiti aktivno i bez rizika od gubitka likvidnosti. Međutim, glavni razlog trenutne situacije je nedostatak oročenih depozita i depozita i, kao rezultat toga, prisilno korištenje sredstava koja se drže na računima za namirenje i računima depozita po viđenju od strane OJSC Zapsibkombank kao resursa za obavljanje aktivnih operacija.
Problem regionalnih banaka u gradu Kogalymu je nedostatak dugoročnih sredstava u regiji zbog niske kapitaliziranosti regionalnih banaka i beznačajnosti resursa koji se privlače na dugoročnoj osnovi.
U tablici. 3.10 prikazana je struktura privučenih sredstava fizičkih i pravnih osoba prema stupnju potražnje.
Tablica 3.10
Struktura depozitnog portfelja Zapsibkombank OJSC prema uvjetima privlačnosti
Rast depozitnog portfelja JSC Zapsibcombank za promatrano razdoblje popraćen je manjim strukturnim pomacima. Udio prikupljenih sredstava dulje od tri godine nije se značajnije mijenjao. Od 01.01.2008 udio tih sredstava bio je 1,4%. Međutim, povećanje volumena; dugoročnih izvora je pozitivan trenutak, što ukazuje na jačanje povjerenja u JSC "Zapsibkombank" od strane štediša.
U strukturi plaćenih privučenih sredstava optimalni su sljedeći omjeri: depoziti po viđenju ne više od 30%, oročeni depoziti - ne manje od 50%. %. Iz tablice. 3.10 vidljivo je da je udio oročenih sredstava povećanje stabilnosti stanja računa „na zahtjev“, odnosno smanjenje razine vrijednosti minimalnog stanja na računima.
Podaci u tablici 3.10 pokazuju da je većina privučenih sredstava Zapsibkombank OJSC koncentrirana na račune po viđenju, kao i na kratkoročne depozite s rokom do 1 godine. Posljedično, aktivno poslovanje odvija se uglavnom na teret kratkoročno pozajmljenih sredstava, što znači da imaju ograničene mogućnosti dugoročnih ulaganja, budući da su granični omjeri obveza i imovine u pogledu potražnje i rokova otplate strogo regulirani. a kontrolira ga Središnja banka Ruske Federacije uz pomoć obveznih standarda koje je uspostavila za banke.
Treba napomenuti da je stabilna promjena u obujmu bankarskog poslovanja određena ne toliko jednokratnim privlačenjem velikih depozita, koji nakon isteka ugovora mogu nestati iz banke (budući da su visokoprofitabilnija područja za plasman slobodnih financijskih sredstava), već povećanjem (ili odljevom) stabilnih depozita koji su u strukturi depozitnog portfelja regionalnih banaka zastupljeni depozitima po viđenju.
Međutim, rast velikih depozita teško je predvidjeti jer uglavnom ovisi o vanjskim čimbenicima: tempu i stabilnosti gospodarskog rasta, fazi gospodarskog ciklusa, investicijskoj klimi, razini konkurencije na tržištu bankarskih usluga, profitabilnost alternativnih sektora financijskih tržišta itd.
Promjena obujma privučenih sredstava na račune, s jedne strane, i oročenih depozita, s druge strane, osnova su za proučavanje likvidnosti banke s aspekta obveza. Značajno povećanje oročenih depozita smanjuje profitabilnost poslovanja banke, ali povećava likvidnost njezine bilance. Rast stanja na računima po viđenju i računima ukazuje na obrnuti trend.
Analiza strukture posuđenih sredstava JSC "Zapsibkombank" trend, unatoč privremenom smanjenju neto prihoda od kamata. To se objašnjava činjenicom da su depoziti najstabilniji dio privučenih sredstava, omogućujući daljnje kreditiranje na dulja razdoblja, a time i po višoj kamatnoj stopi.
Privučena novčana sredstva stanovništva dugoročne su obveze i uz vlastiti kapital banke stabilan su dio sredstava koja omogućuju financiranje dugoročnih projekata. Osim toga, depoziti građana prilično su skup, ali vrlo obiman izvor popunjavanja obveza. To je zbog činjenice da novčana masa stanovništva znatno premašuje masu novca u posjedu poduzeća.
Pri analizi glavne komponente privučenih sredstava kreditnih institucija u regiji – depozita stanovništva – od velike je važnosti analiza njihove vremenske strukture. Tijekom analize vremenske strukture privučenih sredstava pojedinaca, može se pratiti produljenje rokova depozitnih operacija za Zapsibkombank OJSC, što se odražava u tablici. 3.11.
Tablica 3.11
Ročna struktura privučenih sredstava pojedinaca Zapsibkombank OJSC
S ovog aspekta, najveći porast bilježi agregirana skupina depozita s rokom trajanja preko godinu dana.
Razlozi za privremeno produljenje baze resursa uključuju: relativnu stabilnost gospodarstva regije; rastuće povjerenje u bankarski sustav regije; politika kamatnih stopa JSC Zapsibkombank; relativno niska inflacija u regiji, smanjenje udjela potrošnje u strukturi korištenja novčanih primanja stanovništva; povećanje sklonosti stanovništva organiziranoj štednji u rubljama. Ovaj trend je vrlo relevantan za funkcioniranje banke, pridonoseći rastu investicijske aktivnosti u regiji.
U depozit aktivnosti regionalnih kreditnih organizacija, sve korištenje bankovnih kartica, i JSC "Zapsibkombank" je najaktivniji u ovom području.
Općenito, strukturu depozitnog portfelja Zapsibkombank OJSC karakterizira prevlast kratkoročnih i srednjoročnih depozita, što je tipično za univerzalne komercijalne banke.
Međutim, pod utjecajem ekspanzivne monetarne i terminske komponente depozitnog portfelja JSC "Zapsibkombank".
Jačanje položaja JSC "Zapsibkombank" na tržištu kredita važan je aspekt politike depozita. Promjene na tržištu uvjetovane su, ponajprije, sve većim zahtjevima pojedinaca za kvalitetom usluge i širinom asortimana proizvoda, s povećanjem razine realnih dohodaka.
Drugo, niža razina kamatnih stopa u Štedionici Ruske Federacije igra svoju ulogu.
Treba napomenuti da je značajka depozitne politike regionalnih banaka korištenje tradicionalnih metoda privlačenja resursa, što ne dopušta kreditnim institucijama u regiji da najbolje zadovolje potrebe svojih klijenata. Poslovne banke praktički ne uvode alternativne načine prikupljanja sredstava koji bi mogli povećati razinu dugoročne suradnje između klijenata i kreditne institucije.
Sažimajući rezultate analize portfelja depozita JSC "Zapsibcombank", možemo identificirati glavne trendove u politici depozita koji određuju njegove značajke (tablica 3.12).
Tablica 3.12
Glavne karakteristike politike depozita Zapsibcombank OJSC
Struktura i dinamika baze resursa JSC "Zapsibcombank" u cjelini karakteriziraju višesmjerni procesi. Uz pozitivne strane, ostaju neriješeni problemi. To prije svega uključuje skučenost resursne baze i nedostatak održivih posuđenih sredstava, što je značajan faktor kočnice razvoja bankarskog poslovanja. To je prije svega zbog činjenice da regionalne banke koriste ograničeni raspon depozitnih proizvoda zbog nerazvijenosti republičkog tržišta dionica. Regionalne kreditne institucije praktički ne uvode alternativne načine prikupljanja sredstava koji najbolje zadovoljavaju potrebe klijenata, a koji bi mogli zainteresirati štediše za dugoročnu suradnju s kreditnom institucijom. Stoga regionalne banke trenutno trebaju razviti novu univerzalnu zbirku depozita, koja bi odražavala trenutne trendove u razvoju depozitnih proizvoda. Istodobno, karakteristična značajka nove "linije" depozita trebala bi biti poboljšanje mogućnosti usluga za upravljanje sredstvima, u kombinaciji s visokom profitabilnošću, kao i inovativne ponude štedišama koje im omogućuju da se osiguraju od inflatornih rizika.
3.3 Formiranje politike depozita sa stajališta glavnih kriterija bankarske djelatnosti
Jedan od prioritetnih pravaca depozitne aktivnosti kreditne institucije u ovom trenutku je stabilizacija depozitnog portfelja na razini optimalnog volumena provođenjem kompetentne depozitne politike. Istodobno, regionalne banke trebaju formirati svoj depozitni portfelj na takav način da im omogući ostvarivanje maksimalnog mogućeg prihoda, osigura mogućnost dugoročnih ulaganja, ali da istovremeno ima minimalne troškove i osigurati dovoljnu razinu likvidnosti na duži rok.
Kao što je ranije navedeno, resursna baza, kao mikroekonomski čimbenik, ima izravan utjecaj na likvidnost i solventnost kreditne institucije. Resursna baza, likvidnost, profitabilnost su međusobno povezani temelji na kojima je izgrađen bankarski mehanizam. Slijedom navedenog, glavni strateški cilj politike depozita kreditne institucije je povećanje resursne baze uz održavanje likvidnosti i osiguranje profitabilnosti poslovanja banke. Međutim, postoje određene kontradikcije u međudjelovanju ovih kategorija.
Baza resursa kreditne institucije je kvantitativni pokazatelj koji određuje razinu tržišne pozicije banke, mogućnosti koje banka ima za obavljanje komercijalnih aktivnosti. Likvidnost i profitabilnost kvalitativne su karakteristike koje odražavaju pouzdanost kreditne institucije, kao i učinkovitost njezinog poslovanja. Svaki apsolutni ili relativni pokazatelj aktivnosti poslovne banke može se svesti na ove tri kategorije, što znači da banka ili osigurava njihovu optimalnu veličinu, ili je sama pod njihovim utjecajem. Pritom valja istaknuti da je značajka regionalnog bankarskog poslovanja njegova osjetljivost na socioekonomske promjene. Sve promjene vezane uz destabilizaciju gospodarskih prilika mogu dovesti do smanjenja stabilnosti poslovanja banke.
Osnova za formiranje učinkovite depozitne politike je potreba za dubokim restrukturiranjem i tehničkim ponovnim opremanjem banaka.
Stoga je u sadašnjoj fazi depozitne politike poslovne banke potreban pristup koji se temelji na odgovarajućem konceptualnom okviru, čije je glavno načelo optimizacija strukture depozitne baze banke, kako bi se osigurala optimalna razina likvidnosti i Dobitnost bankovnog poslovanja, koja će povećati stabilnost poslovanja kreditne institucije, postaje važna.
Na temelju navedenog, proces optimizacije politike depozita Trenutno se u suvremenoj bankarskoj literaturi velika pozornost posvećuje problemima oblikovanja politike depozita u smislu usklađenosti s njezinim zahtjevima za održavanjem likvidnosti banke reguliranjem odnosa između različitih vrste imovine i obveza prema dospijeću i potražnji korištenjem izračuna posebnih koeficijenata koji procjenjuju te omjere.
Postoje i različite metode temeljene na matematičkim metodama koje vam omogućuju da dugoročno procijenite rezervu likvidnosti (nedostatak sredstava) banke. Međutim, sve ove metode temelje se na procjeni odnosa između uvjeta potražnje i otplate obveza i imovine.
Treba napomenuti da postoji i metoda koja je moderna, što je posebno važno za regionalne kreditne organizacije.
Bit ovog pristupa leži u činjenici da različite vrste sredstava uključenih u depozitni portfelj (depoziti fizičkih i pravnih osoba, stanja na računima za namiru klijenata, potvrde o depozitima i štednji, mjenice, stanja na računima plastičnih kartica itd.) ) uvijek je potrebna dugoročna baza resursa, a njihova implementacija je moguća čak i ako postoji kratkoročna, ali stabilnija baza depozita. Stabilna depozitna baza krije neiskorišteni potencijal za ostvarivanje dodatnih prihoda, održavanje dovoljne likvidnosti i dugoročna ulaganja. Osim toga, to je stabilna depozitna baza koja stvara nužne uvjete za održavanje konkurentnosti i osiguranje dugoročnog opstanka regionalne banke.
Stabilnost depozitne baze ovisi o poziciji s koje se promatra: hitnosti, osjetljivosti na promjene kamatnih stopa, statističkih pokazatelja koji karakteriziraju raspon njihovih vrijednosti i sl.
Dostupnost i uporaba metoda koje omogućuju cjelovitiju i adekvatniju kvantitativnu procjenu kriterija stabilnosti kreditnoj će instituciji omogućiti da sama odredi one vrste i podvrste izvora koji najbolje zadovoljavaju te kriterije, te su stoga najatraktivniji za formiranje svoje depozitni portfelj od njih.
Kreditna institucija, nakon odabira kriterija stabilnosti depozitne baze, sama određuje one vrste i podvrste sredstava koja su prikladnija za odabrane kriterije stabilnosti, te su stoga najatraktivnija za formiranje svog depozitnog portfelja od njih. .
No, nakon što se odlučila za najatraktivnije vrste i podvrste sredstava, banka, da bi formirala depozitni portfelj planiranog obima, mora znati koliko i koje klijente treba privući da bi se postigla planirana vrijednost salda sredstava. na svojim računima. Istovremeno, poslovna banka posebnu pozornost treba posvetiti analizi komitenata ovisno o njihovoj kategoriji (fizičke osobe, kreditne institucije, poduzeća i organizacije), visini stanja na njihovim računima (veliki, srednji i mali komitenti), razdoblju službe u banci (stalna ili privremena) itd.
Također, ovaj zadatak je relevantan za stanja računa, potrebno je moći odrediti potreban broj kupaca za privlačenje. Dakle, polazni zadatak oblikovanja optimalne depozitne politike kreditne institucije sa stajališta optimalnog odnosa likvidnosti i profitabilnosti može se definirati u obliku sljedećih smjernica;
Prvi i drugi smjer mogu se definirati u obliku kriterija koji karakteriziraju stabilnost privučenih resursa i razvoj metodologije za njihovu procjenu. Glavni kriteriji koji karakteriziraju stabilnost mogu biti amplituda fluktuacija stanja tijekom vremena (tijekom razdoblja) i razdoblje za održavanje minimalnog stanja računa. Kriteriji za procjenu amplitude fluktuacija stanja gotovine mogu biti pokazatelji koji procjenjuju omjer prosječne vrijednosti stanja i njegove minimalne vrijednosti za promatrano razdoblje, kao i pokazatelj koji karakterizira sinkronizam promjena stanja. Prosječno razdoblje održavanja minimalnog stanja na računima može se procijeniti ako se za svaku vremensku točku u razdoblju istraživanja izračuna razdoblje tijekom kojeg stanje ne padne ispod zadane vrijednosti, a zatim ga usrednji za cijelo razdoblje istraživanja.
U zajedničkoj analizi ovako izračunatih pokazatelja potrebno je međusobno usporediti različite vrste uključenosti, a zatim na temelju te analize donijeti zaključke o preferiranju jedne vrste uključenosti u odnosu na drugu. Ali to ne znači odbacivanje najgorih, u smislu ovih kriterija, vrsta privlačnosti, tj. to je samo pitanje preferencija u smislu ovih kriterija. Suština je da neka vrsta aktivnosti klijenata, itd.), kako bi se identificirale skupine klijenata u kojima je stabilnost stanja veća nego u ostalima.
Treći smjer temelji se na pretpostavci da postoji određeni odnos između iznosa prometa na računu klijenta i iznosa stanja na njegovom računu. Koristeći ovu pretpostavku, kreditna institucija može odrediti koliko klijenata treba privući uslugama obračuna i gotovine kako bi se postigla planirana vrijednost stanja na njihovim računima.
Utvrdivši koje su vrste privlačnosti stabilnije ravnoteže, te unutar tih vrsta identificirajući njihove stabilnije podvrste, kreditna institucija, na temelju dobivenih ovisnosti između prometa i stanja (veličine prihoda i depozita i sl.), može planirati svoj rad na privući unaprijed određene skupine kupaca (s određenim prometom, određenim iznosom prihoda itd.). Na temelju navedenog, proces formiranja depozitne politike može se prikazati kao sljedeći logički lanac:
Treba napomenuti da prikazani pristup procjenjuje privučena sredstva samo sa stajališta njihove najbolje prikladnosti za njihovo daljnje maksimalno korištenje u bankarskom poslovanju i postizanje maksimalnog mogućeg prihoda od toga. Unatoč tome, može se tvrditi da će primjena ovog pristupa kreditnoj instituciji omogućiti stvaranje takve depozitne baze pri provođenju depozitne politike, koja će joj osigurati potreban potencijal za održavanje konkurentnosti u budućnosti, omogućiti dobiti dodatne prihode, te osigurati njegovo dugoročno i stabilno funkcioniranje.
Osnova za donošenje odluka o formiranju pojedine strukture portfelja depozita su izračuni izrađeni na temelju podataka o kretanju prikupljenih sredstava na računima za promatrano razdoblje. No, ti se podaci ne koriste za predviđanje daljnjih promjena pojedinih prikupljenih sredstava, već za razvoj daljnje strategije njihova ponašanja u odnosu na određene klijente.
Baza klijenata banke je raznolika i uključuje veliki broj računa fizičkih i pravnih osoba. Dostupnost mogućnosti (potrebna statistička baza) i alat za procjenu stabilnosti sredstava klijenata omogućit će banci da razumnije planira svoj rad kako bi ih privukla. U uvjetima sve veće konkurencije i borbe za klijentelu, to će omogućiti kreditnoj instituciji da racionalnije i učinkovitije rasporedi svoje napore i sredstva za njihovo privlačenje. Osim toga, glavni smjer optimizacije depozitne politike regionalnih kreditnih institucija povezan je s kvalitativnim poboljšanjem postojećih vrsta i traženjem mogućih opcija za izmjenu pruženih usluga, ne samo kako bi se zadovoljile potrebe postojećih klijenata, već i kako bi se privukli njihove nove kategorije.
Stoga, kako bi prikupile sredstva za provođenje učinkovite depozitne politike, regionalne banke trebaju aktivnu politiku prema klijentima. Politiku klijenta treba provoditi na temelju proširenja spektra depozitnih poslova u sljedećim područjima:
Ove smjernice omogućit će čak iu uvjetima beznačajnih financijskih mogućnosti regionalnih kreditnih organizacija da u potpunosti zadovolje potrebe klijenata banaka, povećaju interes ulagača za stavljanje svojih sredstava na bankovne račune i, u konačnici, privuku nove deponente. Pritom je važno da kreditne institucije izvrše temeljne promjene u servisiranju stanovništva, prije svega u obujmu i kvaliteti usluga koje nude individualnim štedišama. Ove usluge zahtijevaju nove oblike depozitnih transakcija, novu opremu i tehnologiju.
Treba napomenuti da trenutno regionalno tržište depozita prolazi kroz "mikrorevoluciju", koja se izražava u pojavi viševalutnih depozita. Takvi depoziti omogućuju klijentu promjenu valute računa bez računa. Treće, oročeni depoziti su po svojoj likvidnosti bliski štednim računima, budući da veličina gubitaka deponenata u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava u praksi nije velika. Četvrto, povećava se likvidnost štednih uloga zbog njihove upotrebe za bezgotovinska plaćanja, kao i zbog razvoja mreže bankomata.
U procesu razvoja optimalne depozitne politike kako bi se povećala stabilnost depozitne baze, regionalne kreditne institucije trebale bi obratiti pozornost ne samo na kvantitativne (povećanje volumena depozita), već i na kvalitativne aspekte depozitne politike. : unapređenje organizacije depozitnog poslovanja i sustava za poticanje privlačenja depozita.
Sa stajališta kvalitativne promjene politike depozita mogu se razlikovati sljedeći mogući pravci.
1. Jedna od opcija je izdavanje netradicionalnih (za regionalne poslovne banke) depozitnih instrumenata od strane banaka: depozitnih i štednih certifikata. Trenutačno je korištenje ovog instrumenta u politici depozita regionalnih poslovnih banaka vrlo ograničeno (tablica 3.13).
Tablica 3.13
Sredstva prikupljena od strane kreditnih institucija u gradu Kagalymu izdavanjem potvrda o depozitu i štednji, obveznica, zadužnica, tisuća rubalja
Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite, izdane, jednostavne depozitne ugovore. Prvo, prilikom izdavanja potvrda ne izdvajaju se sredstva u fond obvezne pričuve, što pozitivno utječe na visinu sredstava koja se izdvajaju za kreditiranje poslovnih subjekata. Drugo, zbog velikog broja mogućih financijskih posrednika u distribuciji i prometu certifikata, širi se krug potencijalnih investitora. Osim toga, vlasnik certifikat može prije vremena prodati drugoj osobi na sekundarnom tržištu vrijednosnih papira uz određenu zaradu za vrijeme pohrane i bez promjene obujma sredstava banke, dok prijevremeno povlačenje oročenog depozita od strane vlasnika za njega znači gubitak prihoda, a za banku gubitak sredstava.
Mogućnost izdavanja dužničkih obveza dovest će do proširenja depozitne baze banke i s vremenom može doseći međunarodno standardnih 20% u pasivi. Međutim, takva perspektiva zahtijeva povećanje transparentnosti poslovnih banaka i kvalitete korporativnog upravljanja, uključujući upravljanje rizicima.
2. Prilikom formiranja stabilne depozitne baze, regionalne banke trebaju poduzeti mjere za smanjenje negativnog utjecaja prijevremenog povrata depozita. Mogućnost otvaranja neopozivih depozita ili uvjetno neopozivih depozita (s pravom primjene kazni prema deponentu za prijevremeno povlačenje sredstava) pozitivno će utjecati na stabilnost regionalne banke povećanjem njezine likvidnosti. Osim toga, regionalnim kreditnim institucijama zaštita od prijevremenog povlačenja depozita pružit će priliku da u potpunosti iskoriste depozite stanovništva za proširenje srednjoročnog i dugoročnog kreditiranja, što je neophodno za gospodarstvo regije.
Zauzvrat, kako bi potaknuli razvoj neopozivih depozita, kao i kompenzirali stanovništvo zbog nemogućnosti povlačenja svojih depozita prije roka, regionalne banke trebale bi ponuditi više kamatne stope za depozite s ograničenim rokom povlačenja nego za tradicionalne depozite. Ujedno, banke su dužne deponente prilikom sklapanja ugovora upoznati s dostupnošću svih mogućnosti i ograničenja.
3. Korištenje sredstava institucionalnih investitora. Postoje značajna novčana sredstva u mirovinskom sustavu, u socijalnim fondovima, u stabilizacijskom fondu, koji su izvan bankarskog sustava.
Drugi važan element depozitne baze poslovnih banaka mogao bi biti stanje sredstava na računima regionalnih proračuna. Istodobno, članak 236. Proračunskog zakonika propisuje da "postupak stavljanja proračunskih sredstava na bankovne depozite određuju državna tijela konstitutivnog entiteta Ruske Federacije u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije."
4. Razvoj namjenskih depozitnih usluga. Suvremeni uvjeti za formiranje optimalne depozitne politike zahtijevaju otvaranje depozitnih računa s fleksibilnim načinom korištenja, obavljanje depozitnih poslova uz obveznu kombinaciju pružanja bankarskih usluga kreditnih kamata. Ovi depoziti su hibrid klasičnog oročenog depozita i tekućeg računa.
Radi najvećeg interesa klijenata i priljeva depozita, poslovna banka može ponuditi plaćanje kamata na unaprijed položene depozite radi nadoknade inflatornih gubitaka. U ovom slučaju, deponent, kada plasira sredstva na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. No, ako se ugovor raskine prije roka, banka će ponovno obračunati kamate na depozit, a preplaćeni iznos odbiti od iznosa depozita.
Osim toga, trebalo bi više koristiti mehanizme poput uplate sredstava preko poslovnica na račun i njihovog naknadnog trošenja. Za regionalne poslovne banke prednosti uvođenja plastičnih kartica su sljedeće:
4) širenje geografskog opsega aktivnosti banke, budući da korištenje plastičnih kartica omogućuje prevladavanje prostornih ograničenja za privlačenje klijenata;
5) proširenje baze klijenata omogućuje poslovnoj banci ponudu dodatnih usluga i proizvoda.
Nedavno su kreditne organizacije počele razvijati proizvode koji su pozicionirani kao hibrid depozita s profitabilnijim instrumentima. Jedan od tih instrumenata su OFBUs - general bank management fondovi, koji su univerzalni fondovi koji plasiraju sredstva uglavnom u tradicionalne instrumente, te konzervativni fondovi, usmjereni na nešto veći prinos nego na bankovne depozite. Osim toga, na tržištu ih ima
OFBU ne samo za građane, već i za korporacije: prije svega, potražnju za njima predstavljaju osiguravajuća društva koja ne mogu osigurati svoje rezerve osiguranja za individualno upravljanje povjerenjem i koristiti usluge uzajamnih fondova, ali imaju pravo ulagati do do 5% ovih rezervi u OFBU s deklaracijama o ulaganju koje ispunjavaju zahtjeve Ministarstva financija Ruske Federacije.
Treba napomenuti da navedene aktivnosti, osim ekonomskog učinka, donose i značajan društveni učinak. Povećanjem fleksibilnosti odnosa sa štedišama poslovna banka moći će ne samo zadržati svoju bazu klijenata, već ju i značajno proširiti, povećati iznos prikupljenih sredstava, poboljšati strukturu portfelja depozita u smislu njegove vrijednosti i likvidnosti. , povećati stabilnost svoje depozitne baze, te dostići novu razinu kvalitete usluge i osigurati vodeću poziciju banke na tržištu depozitnih usluga.
Dakle, trenutno je u gospodarstvu povezano formiranje politike depozita koja zadovoljava osnovne kriterije bankarske djelatnosti. Istovremeno, formiranje depozitne politike trebalo bi biti u okviru tri bloka pristupa - regulacija resursa, formiranje resursne baze dovoljne za bankarstvo, optimizacija resursne baze i odgovarati njenim pojedinim elementima. Banke s dugoročnijim i stabilnijim obvezama imaju nedvojbenu konkurentsku prednost (uz usporedivu cijenu privlačenja portfelja) na tržištu, budući da imaju veću slobodu izbora vrste i roka aktivnog poslovanja.
Radi povećanja stabilnosti poslovanja regionalne banke trebale bi se rukovoditi sljedećim: odnosom depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njezine stabilnosti i financijske stabilnosti; diversifikacija sredstava banke u cilju minimiziranja rizika; segmentacija depozitnog portfelja (po klijentima); diferencirani pristup različitim skupinama kupaca. Također, radi povećanja konkurentnosti, poslovne banke trebaju tražiti mogućnosti poboljšanja osnovnih tehnologija, uvođenja novih bankovnih alata, podržati svoj rad automatiziranim sustavom upravljanja informacijama i obradom podataka koji zadovoljava međunarodne zahtjeve i standarde; razvijati bankarski marketing.
ZAKLJUČAK
Studija je rezultirala sljedećim zaključcima:
Na temelju toga autor daje sljedeću definiciju: depozitna politika poslovne banke je skup načela, metoda i metoda provedbe, dosljedno povezanih radnji za prikupljanje sredstava u depozite (depozite) na povratnoj osnovi i učinkovito upravljanje njima u kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banke.
Bitna strana depozitne politike, prema autoru, povezana je sa predmetnom stranom njezine provedbe. Predmet provedbe politike depozita banke su depoziti (depoziti), objedinjeni u vrste i čine depozitni portfelj banke. Pod portfeljem depozita poslovne banke autor razumijeva ukupnost depozita raznih vrsta, čije formiranje treba promatrati sa stajališta određivanja potrebne kombinacije depozita u smislu rokova, iznosa, troška i dostatnosti prikupljenih sredstava. za aktivno poslovanje, te stupanj rizika i likvidnosti.
Svi alati koji se koriste u organizaciji procesa depozita trebali bi osigurati formiranje takvog depozitnog portfelja koji bi omogućio postizanje maksimalne dobiti uz minimalne troškove i rizike.
Ne postoji politika depozita koja je jedinstvena za sve banke, budući da stanje gospodarstva i društvene sfere regije u kojoj banka posluje, konkurentsko okruženje, karakteristike i motivacija ponašanja gospodarskih subjekata) i interna (određivanje sastav klijenata banke, stabilnost depozita i stabilnost izvora sredstava, politika kamatnih stopa banke, popis usluga koje pruža, razina kvalifikacija osoblja, diverzifikacija rizika).
Osnova depozitnog procesa su načela depozitne politike čijim poštivanjem se stvaraju uvjeti za učinkovito poslovanje banke sa stajališta osiguranja njezine likvidnosti i profitabilnosti.
Uzimajući kao temelj opća načela: znanstvenu valjanost, optimalnost, učinkovitost i jedinstvo elemenata depozitne politike, za koje smatramo da su primjenjiva na različite vrste bankovne politike, autor je formulirao načela koja odražavaju specifičnosti bankovnog depozita. politike, domaćih i inozemnih iskustava, autor je predložio algoritam postupanja poslovne banke u oblikovanju depozitne politike. Te su radnje kombinirane u četiri faze: postavljanje ciljeva i zadataka depozitne politike poslovne banke (razvoj strategije); stvaranje (prilagodba) organizacijske strukture poslovne banke (razdvajanje odjela za provedbu politike depozita i raspodjela ovlasti zaposlenika banke); organizacija procesa depozita (izrada internih bankovnih pravilnika i uputa); organizacija upravljanja i kontrole u procesu depozitnog poslovanja. Jedna od faza u formiranju politike depozita poslovne banke i stavova o njihovom formiranju za realizaciju strateških i taktičkih ciljeva.
Ocjenu depozitne politike poslovne banke predlaže se provesti u pet međusobno povezanih faza: u prvoj fazi ocjenjuju se organizacijski aspekti depozitne politike poslovne banke; drugi analizira depozitni portfelj poslovne banke; treći ocjenjuje dostatnost depozitnih sredstava koje je privukla poslovna banka; četvrti određuje učinkovitost korištenja depozitnih sredstava poslovne banke; i konačno, na petom se donosi odluka o zadržavanju postojeće depozitne politike banke ili njezinoj prilagodbi.
Procjena depozitne politike komercijalne banke koja se temelji na neovisnoj banci regije Tyumen omogućila je davanje niza preporuka za poboljšanje njezinih depozitnih aktivnosti.
1. Analiza poslovanja poslovne banke: Udžbenik / Ured. L.M. Tolpygina. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 str.
2. Balabanova I.T. Banke i bankarska djelatnost. - St. Petersburg: Peter, 2007. - 345 str.: ilustr.
3. Bankarstvo / Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Financije i statistika, 2008., - 390 str.
4. Bankarstvo: Udžbenik. ur. Kolesnikova V.I. - M.: Financije i statistika, 2005. - 536 str.: ilustr.
5. Bankarstvo: udžbenik / ur. dr. oec. znanosti, prof. G.G. Korobova. - ur. s vlč. - M.: Economist., 2008. - 766 str.
6. Bankarski sustav Rusije: kriza i perspektive razvoja / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova i dr., - M.: Infra-M, 2000., - 284 str.
7. Batrakova L.G. Analiza politike kamatnih stopa poslovne banke: Udžbenik. – M.: Logos, 2005. – 152 str.: ilustr.
8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Novčani promet i banke. - M.: "Financije i statistika", 2003. - 355 str.
9. Bykovskaya E.V. Analiza financijskih rezultata banke // Revizor - 2008. - br. 4. str.16
10. Bilten opće ekonomske i bankarske statistike za regiju Tyumen. Tjumenj. 2009. - 96 str.
11. Vladimirova M. P., Kozlov A. I. Novac, kredit, banke - Izdavačka kuća "KroKus", 2007. - 105 str.
12. Vedenkin A.A. Količina privatnih depozita u bankama brzo raste // www.urbc.obzor01.ru
13. Vinogradov A.V. Glavni modeli izgradnje sustava jamstva depozita u svijetu // Novac i kredit. - 2008. - br. 6. - S. 62-67.
14. Vyatko L.D. Banke i njihovi depoziti//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. Građanski zakonik Ruske Federacije: čl. 834-844 (poglavlje 44), čl. 845-860 (poglavlje 45), čl. 395, 809, 818 2. dio
16. Djelatnost poslovnih banaka. ur. Kaltyrina A.V. Rostov na Donu. "Feniks" 2009. - 384 str.
17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Novac, kredit, banke. - Izdavačka kuća "RIOR", 2007.- 121s.
18. Zakharov V.S. Problemi bankovnog sustava // Novac i kredit. - br. 1. - 2007. - 21. str
19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. Bankarstvo. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 str.
20. Žukov E.F. Banke i bankovno poslovanje. - St. Petersburg: Peter, 2004. - 234 str.: ilustr.
21. Maslenchenkov Yu. Problemi upravljanja bankom: pogled iznutra // Poslovanje i banke. 2006. broj 31. str.8.
22. Maksjutov A.A. Bankarski menadžment: edukativno-praktični vodič. - M.: Alfa-Press, 2007., - 318 str.
23. Kazimagomedov A.Yu. Zaštita i osiguranje depozita // Financijsko poslovanje. - 2008. - br. 11. - str. 55-57.
24. Karpov M.T. Štediše se vraćaju u banke // Danas. - 2009. - br. 21. - 4. str.
25. Lavrushin O.I. Novac, kredit, banke. - M.: "Financije i statistika", 2009. - 590 str.
26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Financije, novac, kredit i banke. St. Petersburg: "IVESEP", 2007.- 384 str.
27. Nazarets V.G. Problemi razvoja gospodarstva bankovnog sustava // Bilten ARB 2008. - br. 2. - str. 40-42
28. Pike R., Neil B. Korporativne financije i ulaganja. - St. Petersburg: Peter, 2008., - 264 str.
29. Peschanskaya I.V. Organizacija djelatnosti poslovne banke: Udžbenik. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 str.
30. Potapova N.V. Uvođenjem neopozivih depozita povećat će se stabilnost bankovnog sustava // Aktualni problemi financijske strategije: Zbornik znanstvenih radova / Bryan. država univerzalni Ih. akad. I.G. Petrovskog. - Bryansk: Izdavačka kuća BGU, 2007., - 180s.
31. Opća teorija novca i kredita: Udžbenik. ur. Žukova E.F. - M .: Banke i mjenjačnice, "UNITI", 2008. - 344 str.
32. Osnove bankarstva u Ruskoj Federaciji: Proc. Dodatak / Ed. O.G. Semenjuta. - Rostov n / D: Phoenix, 2009. - 463 str.
33. Izvješće o razvoju bankarskog sektora i bankarske supervizije u 2007. godini. Središnja banka Ruske Federacije, 2008.
34. Sarkisyants A.G. Upravljanje poslovanjem klijenata u banci: aktualni trendovi // Revizor - 2008 - br.4.
35. Strategija razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije // Novac i kredit. - 2005. - br.1. - Str. 5-20.
36. Sukhanov M. Novac, kredit, banke. - M.: Teis, 2007., - 316 str.
37. Tagirbekov K.R. Osnove bankarstva: Bankarstvo. M: "Infra-M / Cijeli svijet", 2008. - 720 str.
38. Tarkhanova E.A. stabilnost poslovnih banaka. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 str.
39. Tarasov V.I. Novac, kredit, banke. - Izdavačka kuća "Misanta", 2007.- 58s.
40. Tarasova G.M. Stabilnost poslovne banke i čimbenici njezina povećanja. // Aval. broj 3. - 2008. - str. 62-68 (prikaz, ostalo).
41. Khandruev A. Kriza ne prijeti bankama // Pregled banaka. broj 10. - 2006. - str. 40-45 (prikaz, ostalo).
42. Khachin G.I. Ruski kreditni sustav // ECO. - 2007. - N 2. - S.46-62
43. Cherkasov VE Bankarski poslovi: financijska analiza. - M .: Izdavačka kuća "Consultbanker", 2009. - 288s.
44. Shenaev V.N. Monetarni i kreditni sustavi Rusije. - M., 2007. - 224 str.
45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Centralna banka u procesu ekonomske regulacije. M.: Izdavačka kuća AO Consultingbanker, 2007. - 356 str.
46. Shcherbakova G.N. Analiza i procjena bankovnih aktivnosti (na temelju izvješća pripremljenih u skladu s ruskim i međunarodnim standardima). - M.: Vershina, 2007., - 310s.
47. www.cbr.ru - službena web stranica Središnje banke Ruske Federacije.
48. www.minfin.ru - službena web stranica Ministarstva financija Ruske Federacije.
49. www.wscb.ru/ - službena web stranica Zapsibkombank.
Bit i značaj politike depozita za poslovnu banku
Budući da trenutno sve banke obavljaju depozitne poslove, među njima postoji konkurencija za deponente. U takvoj situaciji svaka je banka zainteresirana za razvoj i provedbu učinkovite depozitne politike.
Definicija 1
Depozitna politika je sustav bankovnih mjera usmjerenih na učinkovito privlačenje slobodnih novčanih sredstava fizičkih i pravnih osoba s njihovim naknadnim plasmanom.
Dakle, na temelju definicije možemo zaključiti da je potrebno povezati depozitnu politiku banke s kreditnom politikom, a posebno korelirati uvjete privlačenja i plasmana sredstava.
Politika depozita bavi se takvim pitanjima kao što su vrste depozita i uvjeti njihovog skladištenja, pravila za sklapanje depozitnih transakcija i drugi uvjeti. Glavni elementi depozitne politike su:
- formuliranje ciljeva i zadataka banke u području privlačenja sredstava i njihovog plasmana;
- razvoj pravila za obavljanje depozitnih poslova;
- određivanje optimalnog portfelja depozita po vrstama depozita i uvjetima njihovog čuvanja;
- razvoj pravila za vođenje računa za depozite;
- određivanje načina korištenja depozitnog računa.
Subjekti i objekti depozitne politike poslovne banke
Subjekti (sudionici) politike depozita su same poslovne banke kao tvorci ove politike, njihovi klijenti kao ciljevi razvoja politike depozita te regulatorna i nadzorna tijela zastupana od strane Banke Rusije i Federalne porezne službe, čiji zahtjevi banke uzimaju u obzir pri izradi glavnih odredbi politike depozita i njezine provedbe.
Predmet depozitne politike su depozitni proizvodi u obliku depozita, međubankarskih kredita, mjenica, certifikata, kao i dodatne usluge banke za povećanje atraktivnosti depozitnih proizvoda za klijenta i složenost usluga (slika 1). :
Načela depozitne politike poslovne banke
Postoje osnovne odredbe (načela) kojih depozitna politika poslovne banke mora biti u skladu. Među njima su sljedeći:
- načelo znanstvene valjanosti (sve radnje banke moraju se unaprijed analizirati i ekonomski odvagnuti);
- načelo optimalnosti (formiranje optimalnog depozitnog portfelja za određenu banku) i učinkovitosti (maksimalna dobit uz minimalne troškove);
Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku
Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Slični dokumenti
Ekonomska bit kreditnog poslovanja poslovne banke. Značajke kreditnog poslovanja u razdoblju financijske krize. Načela, ciljevi kreditne politike poslovne banke. Analiza učinkovitosti JSC "Banka "Financije i kredit"".
seminarski rad, dodan 22.03.2011
Normativno-pravno uređenje depozitnog poslovanja. Depozitni poslovi dioničke trgovačke štedionice. Postupak evidentiranja depozitnog poslovanja kreditnih institucija. Izgledi za razvoj depozitnih operacija u Rusiji.
seminarski rad, dodan 16.09.2008
Pojam i suština kredita. Uloga i značaj kreditne politike poslovne banke. Analiza stanja i likvidnosti banaka. Problemi i glavni načini poboljšanja kreditne politike poslovne banke. Usporedna analiza financijskih pokazatelja banke.
diplomski rad, dodan 07.06.2010
Bit kreditne politike poslovne banke, uzimajući u obzir bankovne rizike u njenom formiranju. Pravci djelovanja banke u području kreditno-investicijskih poslova, razvoj postupaka kreditiranja. Sigurnost i isplativost kreditnog poslovanja.
seminarski rad, dodan 25.04.2014
Glavni pasivni poslovi poslovne banke su depozitni poslovi. Vrijednost vlastitih sredstava banke. Grupiranje imovine prema stupnju likvidnosti, vjerojatnosti rizika. Novi oblik obračuna između poslovnih banaka. Vrste međubankarskih transakcija.
test, dodan 20.03.2014
Mjesto i uloga kreditne politike u strategiji razvoja poslovne banke. Klasifikacija kreditnih strategija. Značajke oblikovanja kreditne politike poslovne banke: načela i strategije kreditiranja. Optimizacija oblikovanja kreditne politike.
seminarski rad, dodan 01.10.2012
Čimbenici koji određuju formiranje kreditne politike poslovne banke. Metodologija oblikovanja kreditne politike poslovne banke na temelju ekonomskog modeliranja. Praktični aspekti kreditne politike Sberbank Ruske Federacije.
diplomski rad, dodan 04.06.2010
Ministarstvo obrazovanja i znanosti
Ruska Federacija
Državna obrazovna ustanova
visoko stručno obrazovanje
Fakultetska večer
ODJEL ZA BANKARSTVO
DIPLOMSKI RAD
Depozitna politika poslovne banke
SANKT PETERBURG 2011
UVOD
Relevantnost rada. Posljednju godinu u razvoju ruskog bankarskog sektora karakterizira porast pozitivnih trendova. Važnost bankarskog sektora u gospodarstvu zemlje postupno raste, a primjetan je i porast povjerenja štediša u banke. No, uz dinamičan razvoj bankarskog sektora, dolazi do akumulacije rizika, što dovodi do smanjenja učinkovitosti poslovnih banaka.
Posao poslovnih banaka u privlačenju i plasiranju sredstava klijenata odvija se u nepredvidivom i nestabilnom vanjskom okruženju, stoga je bankama, prije svega, da bi riješile problem učinkovitosti rada, potrebno pravilno uravnotežiti interakciju s klijentima, organizirati proces formiranja resursne baze banke. Glavni dio bankovnih resursa formira se u procesu privlačenja slobodne gotovine od klijenata kroz depozitne operacije, kao i izdavanjem vlastitih dužničkih obveza. Sve vrste depozitnih poslova mogu se smatrati dijelom bankovnog portfelja. Pri upravljanju depozitnim portfeljem potrebno je analizirati njegov sastav, obujam, profitabilnost, rizičnost, prognozirati i kvantificirati novčane tokove. Sve je to odlučujući faktor u depozitnoj politici poslovne banke.
Do danas je problemima formiranja depozitne politike banaka, proučavanju njegovih teorijskih temelja, preporukama za praktičnu primjenu posvećen nedovoljan broj znanstvenih radova.
Predmet proučavanja diplomskog rada je JSC "BALTINVESTBANK".
Predmet diplomskog rada je depozitna politika poslovnih banaka.
Svrha diplomskog rada je utvrditi suštinu depozitne politike banke, proučiti procese formiranja depozitne politike, mehanizme za njezinu provedbu, kao i razvoj prijedloga za poboljšanje depozitne politike JSC "BALTINVESTBANK". ".
Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće zadatke:
istražiti teorijske osnove depozitne politike banke,
razmotriti vrste depozita poslovnih banaka,
proučiti pristupe oblikovanju depozitne politike banke,
analizirati politiku depozita BALTINVESTBANK OJSC,
Teorijska osnova studije bili su zakonodavni i regulatorni akti Ruske Federacije, Središnje banke Ruske Federacije, znanstvene monografije, nastavna literatura, istraživanja disertacija, ekonomska periodika.
Informacijska baza bili su podaci tromjesečnih izvješća i internih propisa JSC "BALTINVESTBANK", internetskih izvora.
Od praktične su važnosti posebne preporuke usmjerene na poboljšanje depozitne politike BALTINVESTBANK OJSC.
1. TEORIJSKE OSNOVE DEPOZITNE POLITIKE POSLOVNE BANKE
1 Depozitna politika banke: bit i uloga
Bit je unutarnji sadržaj, svojstva nekoga - nečega, otkrivena, spoznata u pojavama.
Prije definiranja "unutarnjeg sadržaja" politike depozita potrebno je razumjeti što je poslovna banka.
Prema bankarskom zakonodavstvu, banka je kreditna institucija koja ima pravo prikupljati sredstva od fizičkih i pravnih osoba, plasirati ih u svoje ime i o svom trošku pod uvjetima hitnosti, plaćanja, otplate i izvršiti poslovi poravnanja u ime kupaca. U skladu sa svojim funkcijama kao banka, poslovna banka akumulira (privlači) privremeno slobodna novčana sredstva u depozite, plasira ih, te pruža obračunske i gotovinske usluge klijentima.
Slika 1. Glavne funkcije banaka
Upravo je funkcija akumulacije sredstava jedna od najstarijih funkcija. Mobilizacija privremeno slobodnih novčanih sredstava i njihova transformacija u kapital donosi njihovim vlasnicima - fizičkim i pravnim osobama s jedne strane prihod u obliku kamata, as druge strane čini osnovu za aktivno poslovanje banke. A upravo posuđena sredstva čine najveći dio sredstava banke, pa ih treba promatrati kao samostalan objekt bankovne politike.
Sva privučena sredstva prema načinu akumulacije mogu se grupirati na sljedeći način:
). depoziti;
). nedepozitno privučena sredstva.
No upravo su depoziti ti koji čine najveći dio sredstava koje privlače poslovne banke.
Struktura baze resursa ruskih komercijalnih banaka od 1. siječnja 2011. navedena je u nastavku, %.
1.Vlastita sredstva (kapital) - 12,8%
2.Privučeni resursi - 65%
Uključujući:
). Depoziti pravnih i fizičkih osoba - 62,4%
). Vrijednosni papiri - 2,6%
Posuđena sredstva - 12,2%
Navedeni podaci potvrđuju navedene riječi - većinu privučenih sredstava poslovnih banaka čine depoziti fizičkih i pravnih osoba. A upravo privučena sredstva čine osnovu resursne baze banaka (65% svih raspoloživih sredstava banaka).
Lavrushin daje sljedeću definiciju depozita - to su sredstva koja klijenti - fizičke i pravne osobe polažu u banku, a koja koriste u skladu s režimom računa i bankarskim zakonodavstvom.
Svaka poslovna banka, kako bi postigla učinkovito funkcioniranje i ostvarila svoje ciljeve, mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno strategiju upravljanja. Ali u ovom trenutku, pitanje teoretskih osnova koncepta depozitne politike, načela njezina formiranja i provedbe, nije dovoljno proučeno.
Lavrushin definira politiku depozita kao politiku banke za privlačenje sredstava u depozite i učinkovito upravljanje procesom privlačenja. Također ga definira kao strategiju i taktiku banke za privlačenje resursa. Beloglazova ima sličnu definiciju, koja kaže da svaka banka treba izraditi dokument koji u poslovnim bankama regulira procese privlačenja privremeno slobodnih sredstava organizacija i stanovništva na bankovne račune u raznim vrstama depozita (depozita), koji se prvenstveno temelji na strateški plan banke, o analizi strukture, postojećeg stanja i dinamike resursne baze banke i trebao bi se temeljiti na glavnim izgledima za njezin razvoj i na temelju dokumenata koji određuju glavne pravce i uvjete za plasman privučena sredstva, kao što su Kreditna politika Banke i Investicijska politika Banke. Ova je definicija, po mom mišljenju, potpunija i otkriva bit koncepta politike depozita, a također jasno ukazuje na odnos s politikom plasiranja posuđenih sredstava. Ali ipak se slažem s Lavrushinom da je to prije svega politika, odnosno skup mjera i radnji za postizanje ciljeva, a ne samo dokument.
Smatram da se oba autora pridržavaju jedinstvenog pristupa depozitnoj politici banke, kao dijelu bankarske politike, koja je međusobno povezana kako svojim elementima tako i sa strateškim ciljem banke. Ne treba zaboraviti ni na bankarsku (vanjsku i unutarnju) regulaciju ovog procesa, koju Korobova spominje u svojim radovima.
Dakle, depozitna politika banke razvija se u skladu sa strateškim planom. Razvoj politike depozita započinje postavljanjem ciljeva banke, a zatim, kako bi se ti ciljevi postigli, potrebno je razviti korak po korak akcije i postaviti specifične pokazatelje. Korobova G.G. nudi "vlastiti" model formiranja depozitne politike banke, ali o tome kasnije.
Prije svega, banka mora odlučiti s kojim štedišama će raditi, za koga će razvijati svoje proizvode. Uobičajeno je izdvajati klijente s visokim primanjima, poduzetnike, zaposlenike i radnike, mlade i studente, kao i starije osobe. Svaka od ovih kategorija je više ili manje od interesa za banku. Tako klijenti s visokim dohotkom osiguravaju bankama posebno velike iznose depozita, iako depoziti ove skupine nisu uvijek temelj ukupne mase bankovnih depozita. Ukupnu masu depozita u pravilu čine sredstva radnika i namještenika, kao i sredstva starijih osoba. Banke su zainteresirane za studente i mlade iz perspektive.
Prema ruskom zakonu, klijenti banke su fizičke i pravne osobe, odnosno banka može raditi ili s "malo" klijentelom, ili s pravnim osobama, ili s oboje. U pravilu, obveze ruskih banaka su depoziti fizičkih i pravnih osoba. Tako VTB banka, usmjerena na rad s velikim pravnim osobama, u strukturi svojih obveza ima 45,5% depozita pravnih osoba, a njezina "maloprodajna" podružnica - VTB 24 banka - 66,4% depozita fizičkih osoba i samo 6,9% pravnih entiteta. Može se zaključiti da, ovisno o ciljevima i pravcima svog budućeg djelovanja, banka bira klijentelu.
Ali banke posluju u uvjetima oštre konkurencije, stoga postoji borba za klijente. Kako bi privukla klijente, a s njima i sredstva potrebna za svoje aktivnosti, banka mora odabrati strategiju ponašanja na tržištu. Tako od 1. travnja 2011. banke kao što su VTB 24 i Ruska štedionica provode strategiju lidera na tržištu privatnih depozita.
Velike banke obično biraju strategiju konkurenta. Kako bi ostvarili konkurentsku prednost na tržištu, šire mrežu poslovnica, razvijaju nove proizvode i usluge, postavljaju atraktivne kamatne stope na depozite i troše ogromne količine novca na oglašavanje.
Banka se može usredotočiti na razvoj i poboljšanje određenih vrsta usluga, a ne natjecati se s liderom u svim područjima djelovanja (na primjer, pružanje usluga putem Interneta) - to je strategija stručnjaka. Za srednje i male banke karakteristična je strategija sustizanja: banke ne razvijaju nove proizvode, već implementiraju one koje su testirale druge banke, čime se štite od nepotrebnih troškova.
Vrlo je važno razviti taktička pitanja. Klijente u banku privlači prvenstveno imidž pouzdane i stabilne banke, te kamatne stope na depozite (uloge) i uvjeti poslovanja. Ovo je također važan aspekt u razvoju depozitne politike.
Kao što je ranije spomenuto, politika depozita mora biti dokumentirana. U pravilu je to poseban dokument, ili poseban dio dokumenta kreditne politike, ili je propisan odredbama o postupku privlačenja sredstava u depozite te o otvaranju i vođenju računa klijenata.
Ovaj dokument može sadržavati sljedeći sadržaj:
opće odredbe;
ciljevi resursne politike poslovne banke;
interakcija strukturnih odjela banke;
struktura sredstava banke;
vrijeme prikupljanja sredstava i uvjete ugovora;
popis dokumenata i postupak obrade transakcija za prodaju vlastitih mjenica i potvrda banke od strane banke;
postupak privlačenja i formaliziranja poslova prikupljanja sredstava od kreditnih institucija;
postupak obračunavanja i plaćanja kamata na pasivne poslove;
doprinosi fondu obveznih rezervi Središnje banke Ruske Federacije, kontrola poštivanja ekonomskih standarda;
redoslijed pohranjivanja dokumenata.
Dakle, prema Korobova G.G., moguće je razviti depozitnu politiku banke prema sljedećoj shemi:
Riža. 2. Shema razvoja depozitne politike banke
Prva faza uključuje određivanje strategije poslovne banke u području privlačenja resursa. Druga faza je usmjerena na rješavanje pitanja upravljanja depozitnim poslovima od strane osoblja banke. U trećoj fazi detaljno se razrađuju konkretni poslovi banke, kao i organizacija procesa depozita u različitim fazama realizacije ugovora o depozitu između banke i klijenta. Završna faza je razvoj mjera za upravljanje procesom depozita i kontrolu nad njim.
Po mom mišljenju, ova je shema dobra jer je razvijena uzimajući u obzir svjetsku praksu u području depozitnih operacija i može se prilagoditi ruskim uvjetima, a također odgovara na glavna pitanja: tko razvija politiku depozita, kako se razvija i kako koga i kako regulira .
Dakle, tijela upravljanja banke, kao što su odbor za upravljanje aktivom i pasivom banke i uprava banke, kao i niz strukturnih odjela banke (odjel vrijednosnih papira, kreditni odjel, odjel poslovnog razvoja, financijsko upravljanje, riznica) sudjeluju u razvoj politike depozita. Upravo te strukture Beloglazova izdvaja u svojoj knjizi. Upravni odbor banke odgovoran je za razvoj i odobravanje politike depozita, također utvrđuje postupak i uvjete za privlačenje depozita, kontrolira provedbu politike depozita. Odgovornost za donošenje odluka o formiranju portfelja depozita je u nadležnosti Odbora za upravljanje aktivom i pasivom. Analizirajući strukturu sredstava, njihovu usklađenost u pogledu rokova i iznosa s imovinom banke, komisija vrši prilagodbe depozitne politike banke. Pododjeli kao što su riznica i financijski odjel banke određuju koliko depozitnih sredstava banka treba: određuju kamatne stope na depozite (uloge); određuje iznos rezervacije privučenih sredstava u Banci Rusije; kontrolira usklađenost banke sa standardima rizika za privučena sredstva koje je uspostavila Banka Rusije itd. Sljedeći odjeli banke izravno su uključeni u privlačenje depozitnih sredstava: odjel vrijednosnih papira (koji se bavi izdavanjem potvrda o depozitu i štednji, kao i vlastitih zapisa), odjel depozita građana, kreditni odjel ili odjel imovine i obveza (depoziti pravnih osoba). Ovaj popis strukturnih podjela je netočan. Svaka banka ima svoju unutarnju organizacijsku strukturu. Najvažnije je osigurati da rad svih ovih tijela bude međusobno povezan kako bi se postigli željeni rezultati.
Provođenje depozitne politike banke treba se temeljiti na sljedećim načelima:
· formirajući bazu resursa, banke moraju slijediti zakonske i regulatorne zahtjeve, kao i pridržavati se utvrđenih ograničenja pasivnog poslovanja;
· pasivno poslovanje banke treba stvoriti uvjete za ostvarivanje dobiti banke;
· privlačenje sredstava, prije svega, treba osigurati likvidnost banke, stoga posebnu pozornost treba posvetiti privlačenju oročenih sredstava, kao i odnosu između pasivnog i aktivnog poslovanja;
· pri obavljanju pasivnih operacija, kako bi se osigurala stabilnost resursne baze, potrebno je što je moguće više diferencirati privučene resurse i po subjektima i po vrstama privučenih resursa;
· Resursi se privlače održavanjem pozitivnog imidža banke, razvojem bankarskih usluga i poboljšanjem kvalitete usluge.
Privlačenje sredstava klijenata u promet banke povezano je s određenim rizicima koje banke moraju uzeti u obzir u svom radu, kao i znati njima upravljati kako bi izbjegle negativne posljedice po likvidnost i stabilnost. Kontrolno tijelo je Banka Rusije, koja bankama postavlja određena ograničenja na iznos prikupljenih sredstava. Ova ograničenja djeluju u obliku takvih ekonomskih standarda kao što su:
maksimalni omjer rizika po vjerovniku (deponentu) - N8;
standard za najveći iznos privlačenja novčanih depozita (depozita) stanovništva - NR;
standard za maksimalni iznos obveza banaka prema nerezidentnim bankama
i financijske institucije-nerezidenti - NEMA;
omjer rizičnosti vlastitih mjenica banke - N13.
Ti su standardi utvrđeni u odnosu na vlastiti kapital (kapital). Dakle, koeficijent N8 izračunava se kao omjer ukupnog iznosa obveza banke prema jednom ili grupi povezanih vjerovnika (deponenata) i kapitala banke i ne može biti veći od 25% njegove vrijednosti. Istovremeno, ukupni iznos obveza banke uključuje najveću vrijednost (za jednog deponenta ili grupu povezanih vjerovnika) stanja sredstava:
na obračunskim (tekućim), korespondentnim računima i računima depozita po viđenju;
na računima oročenih depozita, računima oročenih depozita fizičkih osoba i
također obračunava primljene kredite i zajmove, depozite u plemenitim metalima;
na računima ostalih pozajmljenih sredstava).
Norma NI ograničava ukupni agregatni iznos novčanih depozita (depozita) stanovništva u bilanci poslovne banke na iznos njezinih vlastitih sredstava.
Kapital banke također ograničava iznos vlastitih mjenica i bankovnih akcepta izdanih od strane banke, kao i 50% njezinih izvanbilančnih obveza proizašlih iz indosiranja mjenica, avala i mjeničnog posredovanja (norma H13).
Ukupni iznos obveza banke u rubljama i stranoj valuti, kao i u plemenitim metalima prema nerezidentnim bankama i nerezidentnim financijskim institucijama (NFI) može premašiti iznos vlastitih sredstava (kapitala) banke za najviše 4 puta.
Uspostavljanje omjera rizika za privučena sredstva od strane Banke Rusije za komercijalne banke, zajedno sa omjerom adekvatnosti kapitala, kao i omjerima likvidnosti i kreditnog rizika, ima za cilj zaštititi interese deponenata i vjerovnika, osiguravajući ekonomske uvjete za stabilnu funkcioniranje bankarskog sustava. Osim toga, banke moraju stvoriti posebne fondove za osiguranje depozita kako bi zajamčile naknadu sredstava štedišama u slučaju stečaja, čime bi osigurale zaštitu depozita. Osim osiguranja depozita, štedišama je vrlo važan otvoren pristup informacijama o poslovanju poslovnih banaka i jamstvima koje daju. Da bi se procijenio rizik budućih ulaganja, prilikom odlučivanja o plasmanu slobodnih sredstava kojima deponent raspolaže mora biti dovoljno informiran o financijskom stanju banke. Takve informacije mogu dati posebne agencije i zavodi koji sastavljaju ocjene za banke.
Osim toga, same banke trebaju svojim vjerovnicima i deponentima dati potpune podatke o sebi, kao što su: iznos temeljnog kapitala, iznos vlastitog kapitala, podaci o osnivačima, podaci o izgledima razvoja, rezultatima poslovanja i sl. Prije svega, to se odnosi na fizičke osobe koje odabiru banke za polaganje svojih sredstava.
1.2 Vrste depozita poslovnih banaka
Da bi se banke mogle kreditirati, potrebno je imati odgovarajuću resursnu bazu, čiji su glavni izvor depoziti ili depoziti klijenata.
Prije svega, potrebno je definirati pojam "depozit". U prijevodu s latinskog depositum je deponirana stvar. U mnogim radovima koje sam proučavao pojmovi "polog" i "doprinos" smatraju se identičnima.
Kao što već znamo, najveći dio resursne baze banke čine posuđena sredstva. Banka prikuplja sredstva putem sljedećih poslova:
otvaranje i vođenje računa pravnih osoba,
Privlačenje depozita fizičkih lica,
izdavanje vlastitih dužničkih obveza od strane banke.
Na temelju toga možemo dati sljedeću definiciju depozita - to su sredstva fizičkih i pravnih osoba privučena kao rezultat poslovanja banke za otvaranje i održavanje računa klijenata, prihvaćanje depozita (depozita), izdavanje vlastitih vrijednosnih papira u obliku dužničkih obveza (depozitni i štedni certifikati, mjenice i obveznice).
Fizičke ili pravne osobe svoju slobodnu gotovinu polažu u banku radi ostvarivanja prihoda u obliku kamata. Takvi se odnosi uređuju ugovorom o bankovnom depozitu, koji se može zaključiti izdavanjem štedne knjižice, potvrde o štednom ili depozitnom računu ili druge isprave koja udovoljava uvjetima propisanim zakonom, pravilima bankarstva i poslovnim običajima.
Za privlačenje novčanih depozita pravnih osoba banke moraju imati dozvolu za obavljanje bankarskih poslova. Banke, ovisno o licencama koje imaju, mogu primati depozite samo u rubljima ili u rubljama i stranoj valuti.
Kako bi privukla depozite sredstava od fizičkih osoba, banka mora imati jednu od sljedećih licenci:
) privući depozite sredstava pojedinaca u rubljama;
). privući depozite sredstava pojedinaca u rubljama i stranoj valuti;
). opća licenca.
Banka može dobiti takve dozvole nakon dvije godine od datuma državne registracije i stabilnog rada na tržištu bankarskih usluga. Time je osigurana veća financijska stabilnost banaka koje rade sa sredstvima stanovništva.
Na tržištu bankarskih usluga postoji veliki izbor vrsta depozita. To će se objasniti željom banaka da zadovolje potražnju različitih skupina klijenata za bankarskim uslugama, čime privlače njihovu ušteđevinu i slobodna novčana sredstva na bankovne račune.
Depoziti se mogu klasificirati prema različitim kriterijima: rokovima, izvorima depozita, kategorijama deponenata, oblicima povlačenja depozita, namjeni, stupnju povrata itd.
Na temelju kategorije deponenata razlikuju se depoziti pravnih i fizičkih osoba. Postoje brojne razlike između ovih doprinosa. Dakle, depoziti fizičkih osoba formalizirani su ugovorom o bankovnom depozitu, koji je javni ugovor (javni ugovor je ugovor koji sklapa trgovačka organizacija i utvrđuje svoje obveze prodaje robe, obavljenih radova, usluga koje mora po prirodi stvari svoje aktivnosti, provodi u odnosu na svakoga na koga će se prijaviti (članak 426. Građanskog zakonika Ruske Federacije)). Takav ugovor karakteriziraju jedinstveni uvjeti za sve investitore. Za pravne osobe ugovorom se utvrđuju pojedinačni uvjeti za prihvaćanje njihovog doprinosa.
Postoji sljedeća klasifikacija sredstava klijenata prema uvjetima privlačenja:
sredstva na obračunskim i tekućim računima;
sredstva na računima po viđenju;
oročeni depoziti i depoziti.
Sredstva komitenata na obračunskim (tekućim) računima i računima korespondentnih banaka najveći su izvor privlačenja sredstava u promet banke.U svojoj ekonomskoj biti ti računi predstavljaju depozite po viđenju. Povlačenje sredstava s ovih računa, prijenos na račun druge osobe događa se bez ikakvih ograničenja (u cijelosti ili djelomično), u bilo kojem trenutku, na prvi zahtjev njihovih vlasnika. Stoga banke postavljaju minimalne stope na račune po viđenju. Poslovanje takvih računa regulirano je ugovorom o bankovnom i korespondentnom računu. Takvi se računi najčešće koriste za obračunske transakcije, rjeđe za štednju. Poslovni subjekti otvaraju takve račune u vezi s potrebom obračuna, plaćanja, primanja sredstava na raspolaganje, koristeći banke kao posrednike. Otpis, odobravanje sredstava na račune na zahtjev može se izvršiti u gotovini, čeku, prijenosu, drugim dokumentima za poravnanje. Otpisi iznosa sredstava s računa kupaca odražavaju se u zaduženjima, kreditiranje - u kreditima. Na račune za namiru pravnih osoba od drugih ugovornih strana pristižu primici od prodaje roba, radova, usluga, prihodi od neprodajnih poslova, iznos kredita primljenih od banaka, kao i rashodi tih sredstava za plaćanja dobavljačima, plaćanje poreza proračunima različitih razina, transfera raznim izvanproračunskim fondovima, isplate plaća radnicima i namještenicima, otplate bankovnih kredita i kamata na iste i dr.
Depoziti po viđenju čine glavninu u strukturi privučenih sredstava poslovnih banaka, jer su obično najjeftiniji izvor bankarskih sredstava.
Stanje sredstava na obračunskim računima pravnih osoba je mobilno. Vlasnik u svakom trenutku može podići sredstva s računa ili ih prenijeti na račune svojih sugovornika u robnom prometu.
Stoga poslovne banke, kako bi održale svoju likvidnost uz ispunjavanje zahtjeva vlasnika ovih računa, moraju stalno održavati svoju visokolikvidnu aktivu na dovoljnoj razini (novac u blagajni banke i na korespondentnom računu kod RCC-a). Banka Rusije, u državnim vrijednosnim papirima itd.). No unatoč visokoj mobilnosti sredstava na računima po viđenju, poslovne banke preuzimaju određeni rizik i te depozite koriste kao izvor učinkovitih kreditnih sredstava.
Među depozitima po viđenju izdvajamo depozit za poravnanje bankovnim karticama. Osobitost takvog depozita leži u pravu vlasnika računa da vrši poravnanja i prima gotovinu. U pravilu postoji ograničenje primitka gotovine. Korištenje bankovnih kartica nedvojbeno je pogodno za klijente, a također omogućuje banci da akumulira značajna sredstva bez plaćanja visokih kamata. Izračunato je da se pri upisu plaće na kartični račun pola godine nakon otvaranja računa akumulira stanje u iznosu od približno dvije mjesečne zarade, a kamata se obračunava po stopama utvrđenim za depozite po viđenju. Međutim, korištenje ove vrste resursa zahtijeva velike početne troškove za posebnu opremu, softver i za provođenje reklamne kampanje za privlačenje kupaca. Stanja na poravnanju, tekućim računima, depoziti po viđenju i depoziti za poravnanja korištenjem bankovnih kartica smatraju se najmobilnijim bankarskim resursima.
Istodobno, pravne osobe mogu polagati stabilan iznos svojih privremeno slobodnih sredstava u banku na račune oročenih depozita. Mogućnost povlačenja sredstava s računa od strane vlasnika u bilo kojem trenutku je, kao što je ranije spomenuto, razlog postavljanja najnižih stopa na takve depozite. No, unatoč visokoj likvidnosti ovakvih sredstava, ona predstavljaju stabilan resurs za poslovne banke. Stoga banke koje su zainteresirane za financijski stabilne klijente sa stalnim sredstvima na računima trebaju nastojati privući klijente pružanjem dodatnih usluga vlasnicima računa, kao i poboljšanjem kvalitete usluge.
Uz uobičajene vrste depozita po viđenju, svjetska bankarska praksa poznaje i takve vrste depozita po viđenju kao što su nau accounts i certified check accounts (SAD).
Značajka sci-računa je da se mogu koristiti za izdavanje dokumenata za namirenje u korist trećih osoba. Takvi se računi otvaraju samo pojedincima i neprofitnim tvrtkama. Nau računi izvrsna su kombinacija principa likvidnosti i mogućnosti ostvarivanja isplativosti u vidu kamata.
Ovjereni čekovni računi su računi depozita po viđenju na kojima se izdvajaju sredstva za plaćanje ovjerenih čekova. Potonji su čekovi na kojima banka stavlja posebnu napomenu o raspoloživosti sredstava za njihovo plaćanje.
Za utvrđivanje mogućnosti korištenja depozita po viđenju u provedbi hitnih aktivnih poslova poslovne banke trebaju provesti kvantitativnu analizu depozitne baze. Da biste to učinili, trebali biste izračunati pokazatelje koji karakteriziraju depozitnu bazu:
) Razina podmirenja sredstava, koja pokazuje stopu rasta resursne baze za analizirano razdoblje. Formula za izračun je sljedeća:
Uo \u003d (Ok-He) / P
gdje je Uo razina slijeganja,
OK - stanje na kraju razdoblja,
On je ostatak na početku razdoblja,
P - primici od depozita tijekom razdoblja
Što je viša razina namire depozita, to bolje za banke. Nulta vrijednost pokazatelja ukazuje na nepromjenjivost doprinosa, rast numeričke vrijednosti pokazatelja ukazuje na to da je priljev depozita veći od njihovog odljeva.
) Prosječno razdoblje držanja - odražava prosječan broj dana tijekom kojih se sredstva drže na depozitima po viđenju. Ovaj pokazatelj omogućuje određivanje roka za stavljanje privučenih resursa u radna sredstva prema formuli:
C \u003d Osr * D / V,
Gdje je C prosječni vijek trajanja,
Osr - prosječno stanje tijekom razdoblja,
D je broj dana u promatranom razdoblju,
B- povlačenje ili prijenos sredstava tijekom razdoblja
) Nesmanjivi saldo depozita po viđenju - stalni nesmanjivi udio sredstava klijenata koji se može staviti u profitabilna obrtna sredstva:
Ali = Osr / P
Gdje je No nesvodljivi ostatak,
Osr - prosječno stanje tijekom razdoblja
P - primici od depozita tijekom razdoblja.
Oročeni depoziti su novčana sredstva fizičkih i pravnih osoba položena u banci na određeno vrijeme. Takvi se računi ne koriste za tekuće plaćanje. Za vrijeme trajanja depozita ne primaju se dodatni ulozi vlasnika - pravne osobe na depozitni račun, osim takve vrste oročenja kao što je oročenje s dodatnim ulozima. Povrat sredstava pravnim osobama se vrši po isteku roka, osim ako ugovorom o depozitnom računu nije drugačije određeno, ali je podizanje gotovine sa računa nemoguće, sredstva sa depozitnog računa mogu se usmjeriti samo na tekući račun. Pravne osobe nemaju pravo prenositi sredstva na depozite trećim osobama.
Depoziti građana formaliziraju se ugovorom o bankovnom depozitu. S istim deponentom može se sklopiti neograničen broj ugovora o bankovnom depozitu te se sukladno tome može otvoriti neograničeni broj računa. Ugovorom o bankovnom depozitu predviđena su sljedeća prava deponenta: raspolaganje svojim depozitom putem punomoći, isplata uloga trećoj osobi, ostavina depozita na propisani način, zabrana banci promjene kamatne stope na rok. položiti jednostrano. Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa povrat depozita građanima na njihov prvi zahtjev. Ako ugovor sadrži uvjet koji predviđa odbijanje građanina da primi svoj doprinos na zahtjev, smatrat će se nevažećim. U slučaju prijevremenog povlačenja oročenog depozita od strane deponenta, ugovorom mora biti predviđena isplata kamate koja nije niža od one na depozit po viđenju.
Osnova za sklapanje ugovora o bankovnom depozitu je pisani zahtjev deponenta, ali se ugovor smatra sklopljenim od trenutka kada je depozit primljen u banku. Novčana sredstva građanin može položiti u gotovini na blagajni banke ili uplatiti na svoj račun bezgotovinski (prijenosom sredstava od strane treće osobe ili sam deponent na oročeni depozit sa svog računa po viđenju otvorenog kod ove ili druga banka). Građanima se prilikom otvaranja uloga (bez obzira na vrstu) može izdati štedna knjižica (ili novčana uložna knjižica), koja može biti na ime i na donositelja. Kao vrijednosni papir priznaje se štedna knjižica na donositelja. Podaci o štedišama, depozitima i njihovim bankovnim računima, kao io poslovanju s njima, bankarska su tajna.
Banke mogu s fizičkim osobama sklopiti ugovore o štednji na određeno vrijeme. Kamate na štedne uloge niže su od kamata na oročene depozite. Postoji nekoliko vrsta štednih uloga koji se otvaraju za fizičke osobe: oročeni; hitno, uz dodatne doprinose; Trenutno; cilj, itd. Takvi su depoziti pogodni za banke jer su obično dugoročni, pa stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja.
Ovisno o roku oročenja, postoje depoziti do 30 dana, od 31 do 90 dana, od 91 do 180 dana, od 181 do 1 godine, od godine do 3 godine, na rok od više od 3 godine. Neke banke nude i pravnim osobama plasiranje sredstava na minimalno razdoblje od 7 dana. Oročeni depozit za klijenta banke nije samo potencijalni novac, već i kapital. Za oročene i štedne depozite kamata je viša nego za depozite po viđenju, a veća je što je rok oročenja duži i iznos depozita veći.
Oročeni depoziti u najvećoj mjeri podržavaju likvidnost banke. Stoga je za osiguranje stabilnosti poslovne banke poželjno da udio oročenih depozita u depozitima banaka bude 30-36%. Također, kod upravljanja oročenim depozitima treba razlikovati velike od malih deponenata, jer se ponašaju izvrsno. Obično je ponašanje malih štediša lakše predvidjeti jer oni sporije reagiraju na promjene tržišne situacije (nedostatak novca, rast kamata i pojava novih proizvoda konkurentskih banaka), za razliku od velikih klijenata. Odabir najvećih deponenata za određenu banku vrši se na temelju prosječnog stanja prometa za razdoblje.
Također možete odrediti sljedeće pokazatelje: postotak najvećih kupaca, udio ove skupine u ukupnom prometu iu ukupnom prosječnom stanju. Što je taj udio veći, banka više ovisi o aktivnostima svojih najvećih klijenata. Za banku je poželjno da najveći dio depozita daju mali i srednji klijenti.
Sumirajući gore navedeno, možemo razlikovati sljedeće razlike između depozita po viđenju i oročenog depozita:
1)Oročeni depoziti ne mogu se koristiti za namire i za njih se ne izdaju dokumenti za namire;
2)Razlika u brzini obrta sredstava: kod depozita po viđenju stopa obrta je mnogo veća;
)Kamate na oročene depozite su veće, samim time i skuplje za banku;
)Za oročene depozite utvrđuje se obveza deponenta da unaprijed obavijesti banku o povlačenju sredstava, posebno za velike i posebno velike depozite;
)Stopa izdvajanja u fond obvezne pričuve za depozite po viđenju veća je nego za oročene depozite.
Oročenje se može izdati i potvrdama o depozitu i štednji ili mjenicom banke. Bankovne potvrde o depozitu izdaju se pravnim osobama, potvrde o štednji - fizičkim osobama. Imatelji certifikata mogu biti rezidenti i nerezidenti.
Certifikati o štednji i depozitu su vrijednosni papiri koji potvrđuju visinu depozita u banci, te prava deponenta (imatelja certifikata) na primitak iznosa depozita i uvjetne kamate kod banke koja je certifikat izdala ili u bilo kojoj njezinoj poslovnici nakon što isteka utvrđenog roka.
Nemaju sve banke pravo izdavati potvrde. Da bi imala takvo pravo, banka mora ispunjavati sljedeće uvjete:
obavljanje bankarskih poslova najmanje dvije godine;
objavljivanje godišnjih izvješća, potvrđenih od strane revizorske kuće;
usklađenost s bankarskim zakonodavstvom i propisima Banke Rusije;
usklađenost s obveznim ekonomskim standardima koji uređuju aktivnosti poslovnih banaka od strane Središnje banke Ruske Federacije;
dostupnost rezervnog fonda u iznosu od najmanje 5% stvarno uplaćenog temeljnog kapitala;
usklađenost s obveznim rezervama Središnje banke Ruske Federacije.
Banka ima pravo postavljati depozitne (štedne) potvrde tek nakon registracije uvjeta izdavanja i cirkulacije potvrda u teritorijalnom uredu Banke Rusije.
Potvrde se mogu izdati samo u valuti Ruske Federacije, čija je cirkulacija moguća samo na njezinom teritoriju. Moraju biti hitni. Nije dopuštena uporaba bankovnih potvrda kao sredstva plaćanja prilikom plaćanja roba i usluga. Glavna funkcija ovog vrijednosnog papira je akumulacija sredstava. Postoje dvije vrste bankovnih potvrda - nominalne i na donositelja. Istekom potvrde isplaćuje se iznos depozita i pripadajući prihodi koji ovise o visini utvrđene kamatne stope, roku i visini oročenja na poseban bankovni račun.
Pravo traženja certifikata vlasnik certifikata može prenijeti na drugu osobu. Ustupanje po potvrdi na donositelja vrši se jednostavnom dostavom, a po nominalnoj - indosamentom (cesijom) koji se sastavlja na poleđini obrasca potvrde. To je bilateralni ugovor između osobe koja uspostavlja svoja prava (cedent) i osobe koja ta prava stječe (cesionar). Potvrda se izdaje tek nakon uplate odgovarajućeg iznosa fizičkih i pravnih osoba na posebne bankovne račune koji su namijenjeni za evidentiranje izdanih potvrda. Kamatnu stopu na bankovne certifikate utvrđuje Uprava Banke.
Po dospijeću, vlasnik mora predočiti potvrdu banci izdavatelju zajedno sa zahtjevom za potraživanje sredstava na njoj, s naznakom računa na koji bi trebala biti odobrena.
Moguće je rano predočenje potvrde za plaćanje. U tom slučaju vlasnik certifikata dobiva iznos depozita naveden u certifikatu i kamatu po stopi po viđenju koja je važeća u banci u trenutku predočenja certifikata. U slučaju isteka roka za primanje depozita po certifikatu, banka na prvi zahtjev vlasnika certifikata isplaćuje iznos depozita i kamate na isti, dok istekom roka obračunavanje kamata prestaje. rok za potraživanje iznosa prema potvrdi banke.
Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite koji se izdaju putem ugovora o depozitu. Vjerojatnost velikog broja financijskih posrednika u distribuciji i optjecaju certifikata proširuje krug potencijalnih investitora banke, a zbog optjecaja na sekundarnom tržištu certifikat se može prije vremena prenijeti (prodati) od strane vlasnika na druga osoba s nekim prihodima za vrijeme skladištenja i bez promjene obima sredstava banke. Uz prijevremeno povlačenje oročenog depozita, vlasnik gubi prihod, a banka - dio sredstava. Nedostatak certifikata u odnosu na oročene depozite (depozite) su povećani troškovi banke vezani uz izdavanje certifikata kao vrste vrijednosnog papira.
Bankovna mjenica je vrijednosni papir koji sadrži bezuvjetnu dužničku obvezu trasanta (banke) da isplati određeni iznos imatelju mjenice na određenom mjestu iu određenom roku. Izdavanje i promet mjenica (uključujući bankovne mjenice) regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije i Saveznim zakonom br. 48-FZ od 11. ožujka 1997. „O prenosivim i zadužnicama“. Banke se rukovode ovim dokumentima pri samostalnoj izradi uvjeta za izdavanje i promet mjenica, koji se, za razliku od uvjeta za izdavanje i promet potvrda banaka, nigdje ne registriraju. Banke imaju pravo izdavati samo mjenice, kamatonosne i eskontne, i plasirati ih među pravnim i fizičkim osobama.
Pri podnošenju kamatonosne mjenice banci na iskup, prvi trasat (ili zadnji trasat, ako na mjenici postoji indosament) ima pravo primiti prihod od kamata za stvarno vrijeme dok su njegova sredstva u prometu banke.
Eskontna mjenica ostvaruje prihod od diskonta, koji se može definirati kao razlika između nominalne vrijednosti mjenice po kojoj je otkupljena i cijene po kojoj je prodana prvom vlasniku mjenice.
Bankovni računi imaju velike prednosti. Prije svega, to je visoko likvidan prometni medij, budući da se može prenositi indosamentom; drugo, mjenice mogu djelovati kao sredstvo plaćanja u obračunima za dobra i usluge između pravnih i fizičkih osoba; treće, mjenica je visokoprofitabilno sredstvo akumulacije; četvrto, mogu poslužiti kao kolateral kada klijenti traže kredite u drugim bankama. Ulaganje svojih slobodnih sredstava u blagajničke zapise od strane klijenata za njih je vrlo atraktivan i isplativ posao, a za banke stabilan i samostalno reguliran izvor hitne prirode u svrhu naknadnog plasmana u imovinu banaka (krediti, valuta, vrijednosni papiri, itd.). Bankama nije zabranjeno izdavanje novčanica, što pridonosi akumulaciji kreditnih sredstava u stranoj valuti.
Također bismo trebali govoriti o klasifikaciji prema vrsti valute depozita.
Dodjeljuju se depoziti u rubljama, valuti i više valuta. Značajka viševalutnih depozita je minimiziranje rizika od gubitaka za deponente, koji su povezani s promjenama u tečajnoj razlici stranih valuta u odnosu na rublju, kao i unakrsnim tečajevima stranih valuta. Deponent koji je sklopio takav ugovor s bankom i položio sredstva u određenoj valuti (primjerice u eurima) ima pravo konverzije depozita iz jedne valute u drugu bez povlačenja sredstava s računa u unaprijed određenom stupnju učestalosti (obično jednom mjesečno ili kvartalno). Cjelokupni iznos depozita može se konvertirati iz jedne valute u drugu - tzv. puna konverzija ili se konvertuje dio iznosa depozita, ovisno o uvjetima ugovora. Kamata na ovu vrstu depozita obračunava se u valuti u kojoj je depozit trenutno denominiran. Ako je kao rezultat djelomične konverzije iznos depozita izražen u više valuta, tada se kamata na svaki dio depozita obračunava u odgovarajućoj valuti.
U sklopu politike depozita banke bi trebale razviti vlastitu politiku kamatnih stopa. Treba napomenuti da banke imaju pravo odrediti vlastitu kamatu na posuđena sredstva. Na politiku kamatnih stopa banke utječu vanjski i unutarnji čimbenici. Vanjski čimbenici uključuju:
· Stanje financijskog tržišta
· stopa inflacije
· Potražnja za bankarskim uslugama
· Razina bankarske konkurencije
· Politika Banke Rusije i Ministarstva financija Ruske Federacije
· Regionalne specifičnosti
· Stanje društvene sredine
Unutarnji čimbenici uključuju:
· Raspon usluga koje banka pruža
· Kvalificiranost i iskustvo osoblja
· Sastav klijenata banke
Banka prilikom oblikovanja kamatne politike uzima u obzir da različite sektore financijskog tržišta karakteriziraju različite kamatne stope, a posebice:
· Stope tržišta novca koje se koriste u poslovima kratkoročnog pozajmljivanja između financijskih institucija (uključujući i državne) su službena diskontna stopa, stopa na kratkoročne međubankarske kredite)
· Stope tržišta vrijednosnih papira uglavnom su stope prinosa raznih obveznica u trenutku njihova izdavanja i posljedice na sekundarnom tržištu
· Stope na bankovne operacije s nebankarskim zajmoprimcima i zajmodavcima su stope povezane s pružanjem i privlačenjem sredstava tim zajmoprimcima i zajmodavcima.
Politika kamatnih stopa banke određena je trajanjem jaza između uvjeta oslobađanja privučenih i plasiranih sredstava i fluktuacijama kamatnih stopa, razinom kamatnog rizika koji se izražava rizikom gubitaka kao rezultat višak kamatnih stopa koje banka plaća na privučena sredstva u odnosu na stope na kredite.
Prilikom određivanja kamatnih stopa na pasivne poslove banka uzima u obzir sljedeće čimbenike:
· Kamatne stope variraju ovisno o uvjetima, iznosu prikupljenih sredstava, kategoriji klijenta, valuti sredstava itd.
· Kamatna stopa ovisi o službenoj diskontnoj stopi Središnje banke Ruske Federacije i obveznim rezervama.
· Vrijednost kamata na privučena sredstva mora biti stvarna, tj. uzeti u obzir visinu kamatnih stopa na aktivno poslovanje i maržu.
Različitim metodama obračuna i plaćanja kamata banke povećavaju interes deponenata za plasiranje svojih sredstava. Postoje sljedeće vrste kamatnih stopa:
jednostavan i složen;
stalni i plutajući.
U bankarskoj praksi obračun prihoda na depozite najčešće se događa obračunavanjem obične kamate. Ova metoda uključuje odabir kao osnovu za izračun stvarnog stanja depozita. Obračun i isplata depozita odvija se u skladu s kamatama predviđenim ugovorom i na vrijeme. Obične kamate mogu se plaćati na dva načina: kamate se otplaćuju istovremeno s otplatom glavnice po dospijeću (najčešća opcija) ili se kamate isplaćuju periodično, a glavnica se otplaćuje na kraju roka trajanja ugovora o depozitu.
Složena kamata uključuje složenu kamatu na kamatu. Po isteku obračunskog razdoblja na iznos depozita obračunavaju se kamate i dobiveni iznos pribraja se iznosu depozita. Tako se u sljedećem obračunskom razdoblju kamata primjenjuje na novu osnovicu uvećanu za iznos prethodno obračunatog prihoda.
1.3 Pristupi razvoju depozitne politike
Razvoj politike depozita trebao bi uključivati nekoliko strateških pristupa, čija će primjena omogućiti rješavanje sljedećih primijenjenih zadataka:
širenje stalne klijentele banke
povećanje ukupnog iznosa prikupljenih sredstava po povoljnim uvjetima za banku.
Prvi pristup temelji se na davanju prioriteta odabiru grupa klijenata za određenu banku.
Prva varijanta ovog pristupa pretpostavlja da su banke orijentirane na VIP klijente. Provedba ove opcije uključuje otvaranje superprofitabilnih računa za pojedinačne ulagače kako bi se riješili problemi u drugom području financijske aktivnosti. Istovremeno, poslovna banka nije zainteresirana za tržište depozitnog poslovanja. U ovom slučaju, banka se fokusira na pravne osobe, odnosno korporativne strukture s visokim godišnjim prometom. U ovom slučaju otvaraju se VIP računi za vlasnike i top menadžere poduzeća, a uz standardne usluge pružaju se i dodatne usluge pod povoljnim uvjetima (u pravilu to uključuje kreditiranje i porezno savjetovanje). Korištenje ove opcije daje priliku zauzeti stabilnu poziciju na tržištu, koju zauzimaju samo poznate banke.
Ova metoda je prikladna za banke koje su novoosnovane i imaju prosječan iznos temeljnog kapitala, čiju je stalnu klijentelu odabrao ograničeni broj poduzeća. Ali postoje i nedostaci: bankama je nemoguće isplativo plasirati privučena sredstva na te račune, što dovodi do neprofitabilnosti.
Druga je opcija namijenjena uskom krugu ljudi s iznimno visokim primanjima. Ova metoda uključuje isključivanje masovne klijentele i izdvajanje određenog kruga osoba (tzv. "elitnih" investitora) koji si mogu priuštiti velike novčane depozite. Taj rezultat Banka postiže ograničavanjem minimalnog roka i visine depozita. S jedne strane, time se banci osigurava najpovoljnija struktura depozita i pojednostavljuje daljnji plasman na njima prikupljenih sredstava. S druge strane, povećava razinu troškova kako za privlačenje sredstava za depozite tako i za pružanje dodatnih usluga. U domaćoj praksi ova je metoda neprikladna, jer ruski privatni deponent ne vjeruje svojoj ušteđevini "našim" bankama, radije ih drži u inozemstvu.
Treća opcija je usmjerena na određene kategorije kupaca.
Temelji se na ograničenju grupa klijenata banke na tržištu depozitnih usluga. U ovoj opciji prioritet nije "financijska solventnost" klijenata, već kojem poslovnom području ili društvenoj skupini pojedinaca pripadaju. Zato se sva pažnja posvećuje marketinškim alatima, a ne financijskim. To vam omogućuje da radite zajedno s velikim bankama zbog činjenice da se ne nude standardni, već ekskluzivni paketi usluga, dizajnirani da zadovolje potrebe klijenata. Prilikom pružanja takvih usluga potrebno je voditi računa o daljnjim financijskim izgledima i stabilnoj klijenteli u ovom segmentu tržišta. Takve su usluge sasvim prihvatljive za kreditne institucije u velikim gradovima, gdje mogu ponuditi samo uzak i poseban profil usluga.
Četvrta opcija uključuje ciljanje na masovnu klijentelu. Ova se opcija temelji na privlačenju maksimalnog broja štediša pod uobičajenim uvjetima i ne traženju "ekskluzivnih" usluga i ponuda banke. Istodobno se razvijaju različite vrste ležišta s različitim uvjetima rada. To omogućuje povećanje baze resursa, ali u isto vrijeme ograničava pružanje optimalne strukture depozita. Također je potrebno ne zaboraviti da masovna klijentela podrazumijeva prisutnost mreže poslovnica, koja zahtijeva velika financijska ulaganja za svoj razvoj. Mrežne usluge mogu osnažiti i uzrokovati gubitke. Dobar primjer je Štedionica Rusije, koja je 1990-ih, zbog ekonomske krize, zatvorila podružnice najugroženijih regija kako bi izbjegla velike gubitke. Korištenje ove opcije dostupno je samo velikim bankama s razvijenom mrežom poslovnica. Značajan nedostatak je i kompliciranje procesa upravljanja velikim brojem depozita.
Drugi pristup odnosi se na definiranje metoda privlačenja klijenata za određenu banku.
Prioritet prve opcije je fokusiranje na metode cijena. Ova opcija stvara prihvatljive uvjete koji će privući masovnu klijentelu. U pravilu se radi o pojedincima i malim poduzetnicima, zbog čega kreditne institucije mogu dobiti brzu ekspanziju servisiranog segmenta tržišta. U pravilu se besplatne povezane usluge ne pružaju na ovoj razini, ali postoje iznimke za VIP klijente. Korištenje ove metode dovodi do povećanja troškova kamata za formiranje baze resursa, što smanjuje ukupnu profitabilnost banke, a također povećava vjerojatnost kamatnih rizika. Ako uzmemo u obzir ovu opciju u ruskim bankama, tada umjetno povećanje kamatne stope možda neće privući, već uplašiti potencijalne kupce. Ova je opcija prikladna za novostvorene banke koje žele brzo zauzeti svoju nišu na tržištu usluga.
Druga opcija usmjerena je na proširenje broja dodatnih usluga. Ova opcija usmjerena je na necjenovne metode natjecanja. Banka nudi "paket usluga", koji uključuje usluge ili povezane usluge za različite kategorije klijenata. Ovo privlačenje kupaca omogućuje izbjegavanje dodatnih troškova kamata. Ako uzmete standardnu kreditnu instituciju, tada će morati proširiti svoj profil usluga, što će podrazumijevati dodatne troškove za marketinške aktivnosti za određivanje potreba različitih klijenata i obuku novog osoblja u pravom profilu. Ova je opcija prikladna za velike banke koje već dugo posluju na tržištu i iskusile su trend odljeva klijentele krivnjom "mladih" konkurenata.
Treća opcija usmjerena je na privlačenje kupaca putem sheme korporativnih usluga. Ova opcija radi prema dobro poznatoj marketinškoj tehnici privlačenja kupaca preko poslodavca. Ako je poduzeće redoviti klijent banke i koristi usluge poravnanja i gotovine, tada se u pravilu automatski otvaraju i kartični i depozitni računi za zaposlenike tog poduzeća. S jedne strane, time se značajno povećava baza kupaca nauštrb pojedinaca. Također je nemoguće zanemariti faktor da će takva struktura depozitnih računa biti neprofitabilna za banku zbog kratkoročne prirode sredstava koja se privlače. Ova je opcija sasvim prihvatljiva za velike banke koje izdaju svoje elektroničke kartice.
Treći pristup temelji se na metodi upravljanja kamatnim stopama. Prva opcija usmjerena je na fiksne kamatne stope. Ova opcija podrazumijeva specifične i fiksne kamatne stope koje se formiraju u procesu sklapanja ugovora. Takve se stope ne mogu mijenjati tijekom cijelog ugovorenog razdoblja. To omogućuje dvjema stranama da održe stabilnost na temelju sporazuma, dok banci omogućuje unaprijed planiranje troškova kamata. S druge strane, to može loše utjecati na fleksibilnu politiku kamatnih stopa, budući da u naše vrijeme, kada vanjsko okruženje nema jasnu stabilnost, a stope inflacije se u pravilu loše predviđaju, kao i tečaj nacionalne valute.
Druga opcija specijalizirana je za "plutajuće" kamatne stope. Prema ovoj opciji samo kratkoročni depoziti mogu imati fiksnu kamatnu stopu. U pravilu se radi o depozitima po viđenju i depozitima na rok od 1 do 3 mjeseca, no i pored toga potrebno je voditi računa o stupnju inflacije. Dugoročniji depoziti podložni su promjenama po principu "promjenjive kamate", što ovisi o vanjskom gospodarskom okruženju. Time se deponentu omogućuje smanjenje rizika, a banci kontrola kamatnih rizika, neovisno o vanjskim i unutarnjim čimbenicima na tržištu. Jedina neugodnost za velike banke je dodatno vrijeme potrošeno na servisiranje takvih računa. U Rusiji u pravilu postoje komplikacije s ponovnim izračunima takvih računa iz razloga što ne postoji jasna regulativa za ponovni izračun. Ako uzmemo kao primjer Središnju banku Rusije, koja se pri promjeni kamatne stope oslanja na podatke o inflaciji koje daje vlada, a koji nisu uvijek slični situaciji na tržištu. Ova je opcija prikladna za sve banke koje posluju u nestabilnom makro okruženju, pod uvjetom da postoje objektivni kriteriji za promjenu kamatnih stopa.
Sumirajući gornji teorijski materijal, možemo reći da je depozitna politika banke važan dio politike banke za privlačenje privremeno slobodnih sredstava organizacija i stanovništva na bankovne račune u raznim vrstama depozita (depozita), koja se prvenstveno temelji na strateški plan banke, o analizi strukture, sadašnjeg stanja i dinamike baze resursa banke i trebao bi se temeljiti na glavnim izgledima za njezin razvoj. Ovaj proces mora biti reguliran kako državnim tako i internim bankarskim propisima i pravilima. U razvoj depozitne politike uključeni su različiti strukturni dijelovi. Svaka banka samostalno utvrđuje strukturu privučenih sredstava, rokove, postupak i uvjete privlačenja sredstava, razvijajući depozitne proizvode koji su privlačni klijentima. Depoziti su glavni izvor sredstava banke, ali kao izvor stvaranja resursa imaju i neke nedostatke: privlačenjem sredstava u depozite banka snosi određene novčane troškove, a također snosi određene rizike povezane s promjenom ponašanje štediša. Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih sredstava prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privući depozite.
depozit komercijalne banke
2. Politika depozita poslovne banke (na primjeru OJSC "Baltic Investment Bank")
1 Opće karakteristike OJSC "Baltic Investment Bank"
Prije razmatranja depozitne politike banke važno ju je ukratko opisati, potrebno je poznavati njezinu povijest.
BALTINVESTBANK je osnovana u obliku otvorenog dioničkog društva i obavlja svoju djelatnost na temelju Opće dozvole Banke Rusije broj 3176 od 20. svibnja 2003. godine. Mjesto Banke: 197101, St. Petersburg, ul. Divenskaya, kuća 1, slovo A. Odobreni kapital Banke iznosi 256.758.192,07 rubalja.
U prosincu 1994. godine osnovana je BALTONEXIM BANK. Tako su započele aktivnosti sadašnje BALTINVESTBANK, a početak je bio vrlo dobar: nakon godinu dana rada, mnoga poduzeća i organizacije Sankt Peterburga bili su klijenti banke, a banka je također servisirala izdavanje državnog gradskog kratkog oročene obveznice uprave St.
Godinu dana kasnije Banka postaje članica svjetskog međubankarskog telekomunikacijskog sustava - S.W.I.F.T. 1996. godine banka počinje raditi s carinom, što postaje jedna od najvažnijih djelatnosti banke. Dakle, već nakon 2 godine rada, banka ima carinske račune Sjeverozapadne carinske uprave i račune Teritorijalnog cestovnog fonda Sankt Peterburga. Godine 1997. Ruski trgovinski sustav dodijelio je banci status trgovca, a istovremeno postaje ovlaštena banka vlade Lenjingradske regije.
U teškim godinama financijske krize u Rusiji, Banka ne samo da ne trpi gubitke, već čak privlači nove klijente, te otvara svoju prvu podružnicu u Vyborgu, a sljedeće godine drugu u Arhangelsku.
Godine 1999. takva energetska poduzeća Sankt Peterburga kao što su LMZ, ZTL i Elektrosila postala su strateški financijski partneri Banke.
2001. godine Banka potpisuje ugovor o financiranju opskrbe toplinskom energijom za stambeni fond Sankt Peterburga i poduzeća s gradskom upravom, OOO Peterburgregiongaz, JSC Lenenergo i Državnim jediničnim poduzećem TEK SPb.
Godine 2002. Banka postaje prva koja je izdala carinske kartice u Sankt Peterburgu.
BALTINVESTBANK je dobila ime 2003. godine. Iste godine otvoren je prvi dodatni ured Banke u Sankt Peterburgu, što je bio početak razvoja njezine trgovine na malo.
godina - Banka razvija novi strateški smjer: programi kreditiranja malih i srednjih poduzeća razvijaju se zajedno s Ruskom bankom za razvoj. Iste godine BALTINVESTBANK uvodi novi sustav oročenih depozita.
U 2005. godini odobrena je nova dvogodišnja strategija razvoja Banke: glavni zadatak je proširiti poslovanje i ući u TOP-100 najvećih banaka u Rusiji. Ujedno je Banka upisana u registar sudionika u sustavu osiguranja depozita. Sljedeće godine Banka aktivno širi svoju mrežu - otvoreno je 8 novih dodatnih ureda u Sankt Peterburgu, Arkhangelsku, Samari, a otvorena je i nova podružnica Banke u Moskvi. BALTINVESTBANK, prema rezultatima natjecanja "Financijski Petersburg", prepoznata je kao najbolja banka u 2006. godini u pružanju usluga pravnim osobama. Roland Berger Strategy Consultant, najveća međunarodna konzultantska tvrtka, razvija novu petogodišnju strategiju razvoja Banke za razdoblje 2007.-2011. Glavni cilj joj je pozicionirati Banku kao međuregionalnog igrača s naglaskom na programe kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva.
U 2007. godini otvoreno je samo 9 dodatnih ureda u St. Petersburgu, Samari, regiji Arkhangelsk i prvi operativni ured u Tolyattiju.
Na kraju godine BALTINVESTBANK je ušla u TOP-100 najprofitabilnijih i najučinkovitijih banaka u Rusiji.
U 2008. godini Banka dodatnom emisijom dionica povećava kapital s 1 milijarde rubalja na 3,358 milijardi rubalja. Iste godine BALTINVESTBANK plasira svoje debitantsko izdanje obveznica u iznosu od 1 milijarde rubalja na MICEX.
Krajem 2008. Banka dovršava otvaranje nove mreže ureda u St. Petersburgu, otvarajući dodatnu podružnicu u Krasnodaru i još sedam operativnih ureda u drugim gradovima Rusije.
U 2008. godini Banka je odabrala investicijski smjer poslovanja. Postaje generalni agent za izdavanje i plasman obveznica u regiji Kaluga, Yakutsk, Volgograd, Tomsk.
Banka je u 2009. godini dosljedno provodila svoju dugoročnu strategiju razvoja. Na temelju rezultata godine, mreža banke uključuje 5 podružnica i 42 ureda u različitim gradovima Rusije.
Aktivno se razvijajući, Banka je uspjela ne izgubiti svoje pozicije tijekom godina krize. Tako je tijekom krizne godine Banka uspjela porasti u bankarskim ocjenama Interfaxa i RBC-a za 12 i 9 mjesta, zauzevši pozicije 78, odnosno 79.
Opseg temeljnog kapitala Banke na kraju 2010. godine iznosio je 256.758.192 rubalja zbog devete dodatne emisije dionica. U ljeto 2010. BALTINVESTBANK otvara novu podružnicu u gradu Jekaterinburgu, koja djeluje kao univerzalni odjel Banke za pružanje usluga pravnim i fizičkim osobama u svim područjima bankarstva.
U cilju ostvarenja cilja proširenja poslovanja Banke, uprava u 2010. godini provodi reorganizaciju upravljačke strukture prodajom proizvoda Banke. Zahvaljujući tome, pojavila se jedinstvena struktura koja može kontrolirati prodaju maloprodaje i korporativnog poslovanja. U okviru ove strukture formiran je analitički odjel. Njegova glavna zadaća je proučavanje i praćenje bankovnih usluga, kao i razvoj i promicanje novih konkurentnih proizvoda.
Tijekom 2010. godine Banka uspješno razvija jedno od svojih ključnih područja djelovanja – kreditiranje malog gospodarstva. U tu svrhu Banka gradi suradnju s Ruskom razvojnom bankom, Vladom Sankt Peterburga i drugim regijama. U 2010. godini Banka je od RBD-a primila 7 tranši u ukupnom iznosu od 710 milijuna RUB za programe kreditiranja malih i srednjih poduzeća.
Osim toga, 2010. Nacionalna bankarska nagrada dodjeljuje BALTINVESTBANK u nominaciji "Lider u kreditiranju malih i srednjih poduzeća."
U 2010. godini Banka je značajno ojačala svoju poziciju na tržištu subfederalnih i općinskih obveznica. Prema agenciji Cbonds, BALTINVESTBANK je postala jedan od najvećih organizatora subfederalnih i municipalnih obveznica i zauzela četvrto mjesto po plasmanima. U 2010. godini Banka je bila organizator 13 izdanja sedam izdavatelja.
Svake godine Banka sudjeluje u raznim dobrotvornim projektima, kao što je financiranje potpune obnove skulpturalnog ansambla Petera Klodta "Kroćenje konja" na Aničkovom mostu u Sankt Peterburgu i Rostralnih stupova na pljusku Vasiljevskog otoka.
BALTINVESTBANK pruža široku paletu usluga pravnim i fizičkim osobama. Za fizičke osobe pružaju se sljedeće vrste usluga: depoziti u rubljima i stranoj valuti, razni kreditni programi, prijenos novca, plaćanje mobilnih usluga, otvaranje i održavanje plastičnih kartica, gotovinske transakcije, usluge sefa i drugo.
U servisiranju pravnih osoba, banka također nudi široku i isplativu paletu usluga, kao što su: obračunsko-gotovinske usluge, kreditiranje, nudi povoljne uvjete plasmana privremeno slobodnih novčanih sredstava, obavlja poslove s bezgotovinskim devizama, izdaje carinu. kartice, daje bankovne garancije, nudi razne platne i korporativne projekte, kao i mogućnost daljinskog bankarstva. Osim toga, banka sudjeluje u dugoročnom financiranju investicijskih projekata. Također se može primijetiti da BALTINVESTBANK obavlja funkcije agenta za kontrolu valute.
Kao što je gore navedeno, glavni strateški smjer djelovanja Banke je servisiranje malog i srednjeg poduzetništva, ali od 2010. godine Banka nastoji povećati udio stanovništva u strukturi depozita u svrhu financiranja u kratkoročnim i srednjim. termin. U 2010. godini obujam sredstava fizičkih osoba u Banci porastao je za 45% i 1. siječnja 2011. iznosio je 13,88 milijardi rubalja (Sl. 3).
sl.3. Privlačenje sredstava od pojedinaca
Iz dijagrama je vidljivo da Banka uspješno slijedi odabranu strategiju; To je postignuto razvojem najatraktivnije ponude depozita za građane.
Također je došlo do povećanja volumena depozita pravnih osoba s 11.874 milijuna rubalja u 2008. na 25.861 milijuna rubalja, ali ako su u 2008. godini privučena sredstva od pojedinaca činila trećinu pravnih osoba, tada su u 2011. već činila polovinu.
Trenutno je banka među 100 najvećih banaka u Rusiji u tri glavne ljestvice. Tako je, prema ljestvici agencije RBC, u razdoblju od 2006. do 2011. Banka sa 147. mjesta porasla na 72. mjesto, a neto imovina je porasla sa 6.608 milijuna rubalja na 50.310 milijuna rubalja, što je više od 8 puta. Rast poslovanja BALTINVESTBANK premašuje prosječne tržišne stope rasta bankarskog sektora, što objašnjava stabilno kretanje prema gore na ljestvici. Također, uspješno slijedeći odabranu strategiju, pružajući kvalitetne usluge malim i srednjim poduzećima, Banka je u 2011. povećala vlastita sredstva za gotovo 1.000.000 tisuća rubalja i iznosila je 4.798.007 tisuća rubalja od 01.01.2011. (od 01.01.2010. - 3 699 694 tisuća rubalja).rublja).
Vrste depozita BALTINVESTBANK
Najvažniji u bazi resursa OJSC BALTNVESTBANK su depoziti pravnih osoba. Dakle, od 01.01.2011. povlačenje od pravnih osoba iznosilo je 38% ukupne strukture pasive. Ova vrijednost je sasvim razumljiva, budući da je prioritetni smjer u radu Banke rad s pravnim osobama.
sl.4. Dijagram strukture baze resursa "BALTINVESTBANK"
Treba napomenuti da je u prethodnoj godini prikupljanje sredstava činilo 57% strukture pasive banke, od čega se 30% odnosilo na prikupljanje sredstava od pravnih osoba, stoga je povećanje obujma prikupljenih sredstava u 2011. godini posljedica na aktivnu politiku u području prikupljanja sredstava pravnih osoba.
Razmotrimo koje vrste depozita i uvjete za njih nudi Banka za pravne osobe od 01.01.2011 (Tablica 1)
Stol 1.
Vrste depozita "BALTINVESTBANK" za pravne osobe
Vrste depozitaUvjeti depozita, produženjeIznos početnog depozitaNapomenaGodišnje %KlasičnoOd 7 do 30 dana 31-60 dana 61-90 dana 91-180 dana 181-271 dana 271-365 dana Od 366Od 300.000 rubalja Od 10.000 USD Od 10.000 EUR Dopuna/povlačenje depozita nisu osigurani3 - 9% 0,25 - 6% 0,25 - 6% InvestitorOd 91 do 180 dana 181-271 dan 272 - 365 dana Od 366 dana Od 300.000 rubalja Od 10.000 američkih dolara Od 10.000 eura RUB 000, USD 5.000, EUR 3.000, ne isplate 5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25% Pogodno Od 31-60 dana 61-90 dana 91-180 dana 181-271 dana 271-365 dana Od 366 dana Od 300.000 RUB Od 10.000 USD Od 10.000 EUR ,75% Mobilni Od 91-180 dana 181-271 dana 272-365 dana Od 366 dana 1.000.000 rubalja 50.000 američkih dolara 50.000 eura Nadopuna depozita od 100.000 rubalja, 5.000 američkih dolara, 3.000 eura, dopušteno je djelomično povlačenje4-6% 1-3% 1 - 3% Potvrde o depozitu i mjenice Od 7 do 30 dana 31-60 dana 61-90 dana 91-180 dana 181-271 dana 271-365 dana Od 366 Od 300.000 RUB Od 10.000 USD Od 10.000 EUR 3-9% 0,25 - 6% 0,25-6%
Iz tablice se može vidjeti da je najprofitabilniji plasman sredstava za pravne osobe depozit „Klasični” i depozitne potvrde i mjenice, budući da su stope za te proizvode najviše (do 9% za depozite u rubljama i 6% za depozite u stranoj valuti). ), također je moguće položiti sredstva na najkraće moguće vrijeme - 7 dana. Za neke depozitne proizvode moguće je nadopuniti depozit, ali uz određene uvjete: za depozite u iznosu od 100.000 rubalja, 5.000 američkih dolara, 3.000 eura, s rokom za uplatu dodatnih uloga (30 dana prije isteka depozita ), također postoji ograničenje maksimalnog iznosa depozita, uzimajući u obzir dodatne doprinose: za depozit "Investitor" - to je 300% početnog iznosa depozita, za depozit "Mobile" - 500%. Mogućnost djelomičnog povlačenja također smanjuje mogućnost veće zarade. Za sve vrste depozita, u slučaju prijevremenog raskida ugovora, plaća se kamata na temelju stope "Potražnja" - 1% godišnje za depozite / depozite u rubljama, 0,1% godišnje - u stranoj valuti.
Analizirajući depozitne proizvode koje Banka nudi za pravne osobe, možemo izvući sljedeće zaključke o njima:
kamate na depozite/depozite su to veće što je rok oročenja duži. Dakle, za depozite s minimalnim rokom depozita od 7 dana primjenjuju se sljedeće stope - 3% za depozite u rubljama i 0,25% za depozite u stranoj valuti, kada je polaganjem sredstava na razdoblje od 366 dana moguće primiti do 9 % godišnje;
O visini depozita ovisi i kamata na proizvod. Tako se, na primjer, mobilni depozit s rokom od 366 dana i iznosom od 300 000 do 10 000 000 rubalja prihvaća uz 8,5% godišnje, a isti depozit, ali u iznosu od 50 000 001 rublja uz 9% godišnje;
treba napomenuti da su kamatne stope na depozite u rubljama ispod razine inflacije (za 2010. inflacija je bila 8,8%, za 2011. - 9,4% - prema neovisnoj novinskoj agenciji);
prema poreznom zakonodavstvu, nijedna od predloženih vrsta depozita nije oporeziva, budući da višak stope na depozite u rubljama ne prelazi pet postotnih bodova stope refinanciranja (u 2011. iznosi 8,25%), a depoziti u stranoj valuti ne prelazi 9% godišnje.
Za građane Banka je razvila široku ponudu depozita (Tablica 2).
Tablica 2.
Vrste depozita "BALTINVESTBANK" za pojedince
Vrste depozitaRok depozita, produženjeIznos početnog depozita i dodatnih doprinosaNapomenaGodišnji %"Na zahtjev"100 rubalja 10 dolara 10 euraMogući su dodatni depoziti i djelomična povlačenja0,1%"Proljeće"735 danaOd 6000 rubalja 200 američkih dolara 200 eura 8,75-9% 5,25 - 5,5% 5,25-5,5% "Kumulativno"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana3000 rubalja (dodatni doprinos 3000) 100 američkih dolara (dodatni doprinos -100) 100 eura (dodatni doprinos -100) Produženje i ekstra doprinosi su mogući, djelomična povlačenja nisu dopuštena4,75%-- 7,75% 2,% -4,25% 2,% -4,25% "Kumulativni PLUS"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana3000 rubalja (dodatna naknada - 3000) 100 američkih dolara (doplata - 100) 100 eura (doplata - 100) doprinosi su mogući, djelomična povlačenja nisu dopuštena4,5% - 7,5% 1,75% - 4% 1,75% - 4% "Mirovina"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana1000 rubalja (dodatni doprinos -300) 100 američkih dolara (dodatni doprinos - 50) 100 eura (doplata - 50) doprinosi su mogući, djelomična povlačenja nisu dopuštena5,15% -7,75% 2,5%- 4,25% 2,5%- 4,25% "Classic"31 dan 61 dan 91 dan 181 dan 357 dana 735 dana6000 rubalja. 200 američkih dolara 200 eura Dostupno produljenje, dod. doprinosi i djelomična isplata nisu mogući1,5% -8,75% 0,5% - 5,25% 0,5% - 5,25% "Classic Plus"735 dana6 000 rubalja 200 američkih dolara 200 eura doprinosi i djelomična isplata nisu mogući 8,25% -8,5% 4,75% - 5% 4,75% - 5% "Multivalutni"181 dan 357 dana 735 dana30.000 rubalja 1000 američkih dolara 1000 eura doprinosi i djelomična isplata nisu mogući6,75% - 8% 2,75% - 4,5% 2,75% - 4,5%"Kamata unaprijed"91 dan6 000 rubalja 200 američkih dolara 200 eura doprinosi i djelomična isplata nisu mogući5,50% - 6% 2% - 2,50% 2% - 2,50%"Mjesečni prihod"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana6 000 rubalja 200 američkih dolara 200 eura doprinosi i djelomična isplata nisu mogući5,25% - 8,25% 2,25% - 4,75% 2,25% - 4,75%"Dnevni prihod"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana150.000 rubalja 5.000 američkih dolara 5.000 eura doprinosi i djelomična isplata nisu mogući5,25% -8% 2% - 4,5% 2% - 4,5%"Univerzalni"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana 100) 5.000 eura (dodatna naknada -100) mogući su doprinosi i djelomična povlačenja3,75% - 6,75% 1,75% - 3,25% 1,75% - 3,25% "Special VIP"91 dan 181 dan 357 dana 735 dana5 000 000 rubalja (dodatni doprinos 300 000) naknada 10 000) 150 000 eura (dodat. rata 10 000) Produljenje, dod. mogući su ulozi i djelomična povlačenja6,5% - 9% 3,5% - 5,5% 3,5% - 5,5% "Štednja" 10 rubalja 1 američki dolar 1 euro mogući ulozi i isplate1% 0,25% 0,25%
Sasvim je očito da kamatna stopa na depozite fizičkih osoba varira ovisno o istim uvjetima kao i za depozite pravnih osoba, odnosno ovisno o roku i visini depozita.
Najskuplji depoziti su depozit "Proljeće" - do 9% godišnje, "Classic" - do 8,75% godišnje i "Special VIP" - 9% godišnje.
Očito je da je OJSC BALTINVESTBANK razvila liniju depozita usmjerenih na različite segmente tržišta, postoje depoziti s minimalnim depozitom od 10, 100 i 1000 rubalja, koji je namijenjen ne baš bogatim slojevima društva, kao i depoziti s minimalni depozit od 5.000.000 rubalja.
Za sve vrste depozita moguće je produženje koje se provodi po uvjetima važećim u Banci na dan produljenja za depozite ove vrste. U slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu, obračun kamata i njihova isplata vrši se prema stopi na "Štedni" depozit.
Valja napomenuti da kamatne stope na depozite stanovništva nisu veće od kamatnih stopa na depozite pravnih osoba.
2.3. Analiza depozitne politike banke
Prije svega, treba napomenuti da u Rusiji, kao takvoj, nisu razvijene metode za analizu depozitne politike banke. U pravilu, banke same razvijaju metode uzimajući u obzir specifičnosti svojih aktivnosti i karakteristike svog poslovanja, na temelju metodoloških operacija Banke Rusije.
O.D. Zhilan predlaže procjenu depozitne politike banke u fazama. U prvoj fazi provodi se “Procjena organizacijskih aspekata politike depozita poslovne banke”. Da bismo to učinili, utvrdit ćemo prisutnost sljedećih trenutaka u banci (tablica 3):
Tablica 3. Organizacijski aspekti poslovanja banke
Uvjet Prisutnost uvjeta u banci - dokument o politici depozita koji sadrži svoje ciljeve i zadatke, strategiju banke i načine njezine provedbe - prisutnost internih procedura i propisa koji prate proces privlačenja sredstava na depozitne račune, i to: · propisi o depozitima pravnih osoba, · propisi o depozitima stanovništva, · upute o postupku sklapanja depozitnih poslova s pravnim osobama, · upute o postupku sklapanja depozitnih poslova s fizičkim osobama. - odjela i upravljačkih tijela uključenih u analizu depozitnog portfelja i upravljanje depozitnim resursima, vršenje kontrole
Na temelju tablice 3. može se zaključiti da su svi organizacijski aspekti poslovanja Banke na području depozitne politike u potpunosti ispoštovani.
Druga faza uključuje analizu depozitnog portfelja banke. Proučavanje depozita treba započeti segmentacijom tržišta prema individualnim karakteristikama klijenata, na primjer: rezidenti i nerezidenti; pravne i fizičke osobe; pravne osobe po djelatnostima; mali, srednji, veliki prosječno stanje na računu klijenta ili ukupni mjesečni promet po računu klijenta; po vrstama valuta i drugo.
Analizirajmo najprije depozitni portfelj uvjetne banke s obzirom na sastav i strukturu depozita (tablica 4).
Tablica 4. Struktura depozitnog portfelja BALTINVESTBANK
Depoziti Od 01.01.2009 Od 01.01.2010 Iznos, milijuni RUB Udio, % Iznos, milijuni RUB Udio, % Depoziti po viđenju, uključujući 3862100.04871100.0 - pravne osobe pojedinci46912.257211.7Oročeni depoziti, uklj.
Podaci u tablici pokazuju da je u prosjeku za 2009.-2010. najveći udio u strukturi depozita po viđenju, au strukturi oročenih depozita imaju depoziti pravnih osoba (oko 90%, odnosno oko 60%). Tijekom analiziranog razdoblja struktura depozita u cjelini nije pretrpjela značajnije promjene. Za analizu depozita po ročnosti preporučljivo je izračunati sljedeće pokazatelje:
koeficijent hitnosti strukture depozita (d u D):
u D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0,83
gdje je Ds volumen oročenih depozita; D je ukupni iznos depozita.
Ovaj koeficijent karakterizira stupanj postojanosti i stabilnosti baze resursa. Za našu banku udio oročenih depozita u ukupnom iznosu depozita banke ocjenjuje se pozitivno, jer Oročeni depoziti kao najstabilnija komponenta privučenih sredstava osiguravaju likvidnost banke, što omogućuje obavljanje poslova plasiranja sredstava na duža razdoblja. Kako bi se osigurala stabilnost banke, ovaj omjer ne bi trebao biti niži od 30-35%.
koeficijent strukture pasive (KSO):
Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26
Karakterizira stabilnost financijskih sredstava banke. Što je vrijednost pokazatelja niža, to je manja relativna potreba banke za likvidnim sredstvima, zbog strukture pasive. Zatim ispitujemo strukturu depozitnog portfelja prema vrstama klijenata (Tablica 5).
Tablica 5
Struktura depozita BALTINVESTBANK po skupinama klijenata
Depoziti Od 01.01.2009 Od 01.01.2010 Iznos, milijuni rubalja Udio u odnosu na ukupni iznos depozita, % Iznos, milijuni rubalja Udio u odnosu na ukupni iznos depozita, % Depoziti po viđenju, uključujući 386221487117.2- pravne osobe3 39318.54 29915.2- pojedinci4692.55722Oročeni depoziti, uklj. Analizom ove tablice može se zaključiti da oročeni depoziti (82,8%), uključujući i oročene depozite pravnih osoba (više od 50%), imaju odlučujuću ulogu u formiranju depozitnog portfelja banke. Također, depoziti pravnih osoba čine osnovu privučenih sredstava u depozite po viđenju. Ova struktura depozita može se smatrati optimalnom, budući da je udio resursa s određenim uvjetima privlačnosti prilično velik.
Kretanje depozita u 2010. godini karakteriziraju podaci prikazani u tablici 6.
Tablica 6. Kretanje depozita BALTINVESTBANK
DepozitiStanje depozita od 01.01.2010, milijuni RUB Depoziti primljeni za godinu, milijuni RUB Depoziti izdani za godinu, milijuni RUB Stanje depozita od 1. siječnja 2011, milijuni RUB Stopa rasta stanja depozita,% Depoziti po viđenju, uključujući 4,704, 49, 6788 6,935,689 , 4121- юридических лиц4 1328 5497 8314 850117,4- физических лиц572,4766668,4670117Срочные депозиты, в т.ч.20 33928 08618 93029 495145- юридических лиц10 95515 09511 67014 380131,3- физических лиц9 38413 7009 83413 250141,2Итого50086 ,87587457626 .468334.4118.5
Podaci u tablici pokazuju da je volumen privlačnosti općenito depozitnog portfelja porastao za 118,5%. Najbrže su rasli oročeni depoziti - prosječna stopa rasta iznosila je 145%. Trenutna dinamika svjedoči o dobrom radu banke na području upravljanja, kontrole i praćenja privlačenja depozita.
Na temelju podataka u ovoj tablici utvrdit ćemo prosječna stanja depozita (tablica 7).
Tablica 7. Stanja depozita BALTINVESTBANK
DepozitiStanje depozita od 1. siječnja 2010., milijuni rubalja. Stanje depozita od 1. siječnja 2011., milijuni rubalja. Prosječno stanje depozita za godinu, milijuni rubalja. Depoziti po viđenju, uključujući 4.704, 45.689, 45.196,9 - pravne osobe fizičke osobe572,4670621,2 Oročeni depoziti, uklj. .
Tablica 6 pokazuje da su bilance sredstava tijekom 2010. godine povećane za sve vrste depozita i za depozitni portfelj u cjelini za 18 247,6 milijuna rubalja. (68 334,4-50 086,8). Prosječno stanje depozita (Dav) za godinu je bilo:
Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50 086,8 + 68 334,4 = 59 210,6 milijuna rubalja.
gdje je ODnach - stanje depozita na dan 01.01.2010.;
ODkon - stanje depozita na dan 01.01.2011.
Učinkovitost depozitnih operacija karakteriziraju dva pokazatelja prometa depozita: broj prometa depozitne rublje i trajanje jednog prometa depozita za razdoblje (razdoblje skladištenja depozitne rublje). Broj obrta (n) koji će izvršiti depoziti bit će jednak
n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626,4 / 59 210,6 \u003d 0,97
gdje je OVo promet po izdavanju depozita (iznos depozita izdanih za razdoblje).
Broj obrtaja depozita pokazuje koliko su se puta sredstva deponenata obrnula tijekom razdoblja i izravna je karakteristika prometa depozita. Što više prometa depoziti ostvare za određeno razdoblje, to je njihovo korištenje učinkovitije.
Prosječni rok skladištenja depozita za godinu dana (T) određuje se formulom:
T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219,6 / (57 626,4 / 360) \u003d 370,
gdje je T rok depozita.
Ovaj pokazatelj karakterizira prosječno trajanje (u danima ili godinama) jednog prometa depozita i inverzna je karakteristika stope cirkulacije depozita. Kao što vidite, prosječni rok držanja depozita u BALTINVESTBANK je dug, depozitna politika banke se uspješno provodi.
Pomoću podataka u tablici odredit ćemo prosječne rokove čuvanja po vrstama depozita i broju prometa koji će oni ostvariti tijekom godine (tablica 8).
Tablica 8. Pokazatelji prometa depozita Banke u 2010. godini
DepozitiDepoziti izdani godišnje, RUB mlnProsječno stanje depozita godišnje, RUB mlnProsječni rok čuvanja depozita po godini danaBroj prometa po depozitimaDepoziti po viđenju, uključujući 8,6935,196.9215.61.67- pravne osobe fizičke osobe668.4621.23341.07Oročeni depoziti, uklj.
Pokazatelji prometa depozita koji se razmatraju u tablici međusobno su povezani kako slijedi:
Ako je T \u003d m / n, tada je n \u003d m / T,
zatim T \u003d 360 / 0,97 \u003d 370 dana
i n = 360/370 = 0,97 okretaja
Razlika između priljeva (Pd) i odljeva depozita (Vd), te
također između vrijednosti stanja depozita na kraju (ODkon) i početku razdoblja (ODnach) naziva se suma priljeva depozita (Csp).
Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.
Ovaj pokazatelj će pokazati apsolutno povećanje baze resursa i donekle će karakterizirati učinkovitost rada banke u privlačenju resursa. Izračunajmo to na temelju podataka iz tablice (tablica 9)
Tablica 9
DepozitiPrimljeni depoziti za godinu, mln RUBDepoziti izdani za godinu, mln RUBIznos priljeva depozita, mln RUBProsječno razdoblje depozita za godinu dana Prosječni dnevni priljev depozita, mln RUB Depoziti po viđenju, uključujući9 6788 693985215.64.57 - pravne osobe 49- fizičke osobe766668.497.63340 .29 Oročeni depoziti, uklj.
Kao što možete vidjeti u tablici, naša banka je doživjela značajan priljev sredstava u oročene depozite i to od fizičkih lica, a to je zbog činjenice da banka slijedi svoju strategiju da sebi osigura stabilnu bazu resursa na račun depozita od stanovništva.
Međutim, za konkretniju karakterizaciju učinkovitosti poslova primanja i izdavanja depozita i dalje se koriste koeficijenti priljeva i namire depozita.
Koeficijent priljeva depozita (CR) definiran je kao postotak iznosa priljeva depozita za izvještajno razdoblje u odnosu na stanje depozita na početku razdoblja:
Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.
Stopa namirenja depozita (Kos) dobiva se usporedbom iznosa priljeva depozita s ukupnim iznosom primljenih depozita za razdoblje i također se izražava kao postotak:
Kos \u003d Spr / Po * 100%.
Koeficijent priljeva depozita pokazuje porast iznosa depozita u odnosu na njihovu vrijednost na početku razdoblja, a koeficijent namirenja - u odnosu na iznos primljenih depozita za razdoblje. Pomoću podataka iz tablice odredit ćemo ove pokazatelje (tablica 10).
Tablica 10
Priljev i namirni koeficijenti depozita Banke u 2010. godini
DepozitiPrimljeni depoziti za godinu, mln RUB Depoziti izdani za godinu, mln RUB Stopa rasta depozita, % Stopa namire depozita, % Depoziti po viđenju, uključujući 70,1 Oročeni depoziti, uključujući 28 08618 93036,712 - pravne osobe15 09511 670274,5 - fizičke osobe13 7009 83430,26744 Ukupno 7 824
Iz tablice 10. vidljivo je da je iznos priljeva depozita za godinu iznosio
247,6 milijuna rubalja (75874-57626.4).
Izračunajmo koeficijente plime i taloženja naslaga:
Kpr \u003d (18247,6 / 59 210,6) * 100 \u003d 30,8%;
Kos \u003d (18247,6 / 75874) * 100 \u003d 24%
Istodobno, podaci u tablici 10. pokazuju da je ostvaren priljev depozita od oko 12% na oročene depozite. Također, najveći porast od 5% zabilježen je kod privlačenja oročenih depozita stanovništva. Ovaj trend nastao je zbog velike atraktivnosti kamatnih stopa i uvjeta za oročene štediše.
Za analizu prometa resursa odredit ćemo prosječni rok trajanja i prosječna stanja depozita za godinu (tablica 11).
Tablica 11. Razdoblja držanja i stanja bankovnih depozita
DepozitiProsječni rok čuvanja depozita za godinu dana, dana201020092010Prosječno stanje depozita za godinu, milijuni rubalja Prosječno dnevno stanje depozita, milijuni rubalja Depoziti po viđenju, uključujući 203215,65 196.94.57 - pravne osobe 49- fizičke osobe278334621.20.29Oročeni depoziti, uključujući 446392-81391 pravne osobe. 667.58.76- pojedinci404414.5113179.33Ukupno33237059 210.649.32 Iz tablice je vidljiv trend povećanja rokova pohrane depozita. Trajanje mobilizacije sredstava za cijeli portfelj depozita povećalo se za 38 dana (370 - 332) pod utjecajem promjena u strukturi depozita, kao i zbog razlika u terminima depozita. Uvjeti privlačenja značajno se razlikuju prema vrstama depozita i vrstama klijenata, što može biti izravno povezano s ciljevima deponenata i atraktivnošću uvjeta pohrane depozita za različite klijente, specifičnostima politike depozita određene poslovne banke, promjenama u ekonomska situacija i drugi razlozi. Zato banka mora poznavati i proučavati te čimbenike i trendove, njima upravljati i djelovati kao aktivni sudionik na tržištu depozita.
Odredimo indeks prosječnog trajanja korištenja naslaga promjenljivog sastava:
T1 /t0 = 370/332 = 1,114 ili 111,4%
Dakle, možemo zaključiti da su rokovi korištenja depozita u prosjeku za depozitni portfelj povećani za 11,4%, odnosno za 38 dana (370-332), pa je resursna baza ove banke postala stabilnija.
Analiza koja se provodi u bankama mora nužno završiti izračunima rezervi za rast ekonomske učinkovitosti. Na primjer, pomoću pokazatelja roka za privlačenje depozita, može se odrediti ekonomski učinak povećanja uvjeta za privlačenje resursa (Ed). Izračunavamo ga kao razliku između rokova privlačenja depozita u izvještajnoj i baznoj godini, pomnoženu s iznosom prosječnog dnevnog priljeva depozita u izvještajnoj godini. Kao rezultat toga dobivamo:
Ed \u003d (t1 - t0) SDpr1
Ed \u003d (370-332) * 49,32 \u003d 1874,16 milijuna rubalja.
Na temelju ove formule možemo zaključiti da je ekonomski učinak povezan s povećanjem slijeganja i povećanjem uvjeta privlačenja depozita.
Upravljanje depozitnim resursima poslovne banke, privučenim u dovoljnoj količini, osmišljeno je tako da osigura maksimalnu učinkovitost korištenja. Učinkovitost korištenja depozitnih sredstava izračunava se u sljedećoj fazi procjene depozitnih aktivnosti banke. Uvjeti za njegovo postizanje su održavanje likvidnosti na razini prihvatljivoj za banku, korištenje cjelokupnog skupa depozitnih sredstava i postizanje visoke razine profitabilnosti (dobit na uložena depozitna sredstva).
Tablica 12
Izračun učinkovitosti korištenja privučenih sredstava
2010 Iznos prikupljenih sredstava, milijuni rubalja35 262 Dug po zajmu, milijuni rubalja30 035 Omjer iskorištenosti posuđenih sredstava 1,17
Na temelju podataka navedenih u tablici zaključujemo da prikupljena sredstva nisu u potpunosti iskorištena. Ostatak privučenih sredstava ide za formiranje obvezne rezerve.
Sumirajući analizu, možemo zaključiti da banka vodi uspješnu depozitnu politiku. Glavni dio baze resursa su oročeni depoziti, a to osigurava stabilnu stabilnost banke, udio oročenih sredstava premašuje minimalnu normu od 30-36% (za BALTINVESTBANK ovaj udio je 80%) Zbog razvoja novih atraktivnih depozitnih proizvoda, povećan je priljev sredstava u oročene depozite stanovništva. Svake godine povećava se rok pohrane depozita, što je također dovelo do povećanja stabilnosti resursa BALTINVESTBANK.
Poglavlje 3. Poboljšanje politike depozita OJSC "BALTINVESTBANK"
3 Optimizacija politike depozita OJSC BALTINVESTBANK
Danas tržište bankovnih depozita karakteriziraju prilično niske kamatne stope. No, novac ipak dolazi u banke, što je povezano s nepromjenjivošću štednog ponašanja stanovništva i nastavkom trendova na tržištu depozita, uočenih prošle godine prema agenciji DIA. Trenutno u bankama postoji višak likvidnosti, pa banke ne nastoje razvijati nove i profitabilne proizvode. Potrebe banaka za sredstvima u potpunosti ovise o dinamici kreditiranja. Trenutačno je tempo kreditiranja usporen, ali postoji mogućnost njegovog rasta, pa bi mnoge banke, posebice srednje i male, mogle trebati dodatna sredstva u obliku depozita, što će potaknuti razvoj novih konkurentnih proizvoda od strane banaka.
Zahvaljujući proučavanju teorijskih osnova politike depozita i tekuće politike depozita u BALTINVESTBANK OJSC, razvio sam niz prijedloga i preporuka za poboljšanje politike depozita u komercijalnoj banci. Prije svega, pri izradi depozitne politike banka bi se trebala rukovoditi sljedećim kriterijima za njezinu optimizaciju:
). Za održavanje stabilnosti banke, njezine pouzdanosti, financijske stabilnosti potrebno je osigurati učinkovitu povezanost depozitnih, kreditnih i drugih poslova banke.
). potrebno je diverzificirati resurse banke kako bi se rizik sveo na minimum;
). segmentirati depozitni portfelj (prema tržištima, kupcima, proizvodima);
). potrebno je osigurati individualan pristup svakoj skupini klijenata;
). povećati konkurentnost bankovnih proizvoda i usluga;
). potrebno je osigurati učinkovitu kombinaciju resursa, odnosno optimalno kombinirati stabilne i nestabilne resurse, au uvjetima povećanog rizika treba povećati udio stabilnih resursa.
Posebnu pozornost potrebno je posvetiti učinkovitom upravljanju procesom oblikovanja i provedbe politike depozita. Kako bi se osigurala učinkovitost upravljanja, predlaže se poboljšanje kvalitete rada banke u predviđanju i upravljanju rizicima koji su temelj funkcioniranja svake kreditne institucije.
Za poboljšanje depozitne politike poslovne banke predlaže se:
stalno poboljšavanje vlastite depozitne politike poslovne banke, razvijene uzimajući u obzir specifičnosti njezinih aktivnosti;
potrebno je proširiti ponudu depozitnih računa pravnih i fizičkih osoba terminom "po viđenju". Time se omogućuje potpunije zadovoljenje potreba klijenata banke i povećava interes ulagača za polaganjem sredstava na bankovne račune, čak iu uvjetima neznatnih financijskih ušteda;
kao jedan od pravaca unaprjeđenja organizacije depozitnog poslovanja predlaže se korištenje različitih vrsta računa za sve kategorije deponenata i poboljšanje kvalitete njihove usluge;
stvaranje sustava za jamstvo bankovnih depozita i zaštitu interesa štediša, što će omogućiti stvarno povećanje pouzdanosti banaka i njihove sposobnosti da ispune zadaću dodijeljenu bankama da transformiraju štednju građana u investicije koje je rusko gospodarstvo tako loše potrebe;
svaka bi banka trebala uvesti štedne depozite kako bi povećala stabilnost depozitne baze.
Ovo su neki od mogućih načina za poboljšanje depozitne politike poslovne banke i povećanje njezine uloge u osiguranju njezine održivosti.
3.2 Razvoj mjera usmjerenih na privlačenje sredstava iz BALTINVESTBANK OJSC
Banke posluju u uvjetima oštre konkurencije u borbi za svakog deponenta, jer pravo izbora gdje će plasirati svoja sredstva uvijek ostaje na potonjem. Razvoj bankarske konkurencije dovodi do ograničenih resursa, a zatim i do tijesne vezanosti banke za određene klijente. Ako je krug tih klijenata uzak, onda je ovisnost banke o njima vrlo velika. Što se tiče pasivnog poslovanja, izbor banke obično je ograničen na određenu skupinu klijenata, za koje je vezana mnogo više nego za zajmoprimce. Zbog konkurencije između banaka na tržištu kreditnih sredstava, prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privući depozite.
Za rješavanje ovog problema formiranja resursne baze banke potrebno je raditi na proširenju kruga deponenata. To se može postići proširenjem popisa doprinosa. Dakle, ako OJSC "BALTINVESTBANK" nastoji povećati udio depozita pojedinaca u strukturi depozita, može se predložiti stvaranje novih bankarskih proizvoda namijenjenih mlađoj generaciji, budući da je prosječna dob modernog deponenta nedavno smanjena. Prosječni investitor osjetno se pomladio: ranije je sklonost štednji bila svojstvena samo starijoj generaciji. Svake godine polako, ali raste udio mladih koji štede novac i štede u bankama. Dakle, prije pet do sedam godina udio osoba mlađih od 25-30 godina među štedišama banaka bio je iznimno mali.
Primjer ciljanog depozita mogu biti takozvani "godišnji depoziti", odnosno tijekom godine banka prima male depozite za štediša kako bi proveo godišnji odmor u rekreacijskom centru, na moru ili u inozemstvu. Sredstva se mogu vratiti nakon šest mjeseci ili godinu dana, ovisno o sastavljenom ugovoru. Depoziti se mogu otvoriti u rubljama iu stranoj valuti ako klijent ide u inozemstvo. Za putovanje u inozemstvo, uz minimalni depozit od 50.000 rubalja, možete ponuditi besplatno otvaranje VISA bankovne kartice.
Kako bi se privukli novi deponenti i potaknulo dugoročno skladištenje sredstava, nudi se temeljno nova vrsta depozita "Štedim za stanovanje". Takav proizvod može se ponuditi mladom bračnom paru u kojem oboje mladih rade.
Uvjeti za takav doprinos mogu biti:
otvaranje depozita za mladi par osobi uz predočenje putovnice i nakon konzultacijskog razgovora (razgovor uključuje savjetovanje o optimalnom mjesečnom iznosu štednje na temelju primanja para, na temelju željenog stambenog prostora , izračunava se potreban iznos za kupnju stambenog prostora);
valuta depozita - ruska rublja;
minimalni iznos depozita je 30.000 rubalja;
rok za prikupljanje sredstava: maksimalno - do 25 godina, minimalno - 5 godina;
kamatna stopa - fiksna, 9% godišnje, kapitalizacija prihoda, kamata se dodaje na stanje depozita;
kamata se obračunava nakon godinu dana na cjelokupni iznos depozita;
mogućnost dopunjavanja depozita na mjesečnoj osnovi tijekom cijelog razdoblja skladištenja (minimalni iznos dodatnog depozita je 10 000 mjesečno;
nemogućnost djelomičnog povlačenja sredstava prije 5 godina;
mogućnost otvaranja depozita na ime druge osobe (prava na depozit prenose se na osobu u čije ime je depozit otvoren, od trenutka kada se ta osoba prvi put obrati banci po pitanjima vezanim uz ovaj depozit). U ovom slučaju, roditelji para mogu odlučiti otvoriti ovu vrstu depozita za njih;
kod držanja sredstava na depozitu dulje od 5 godina prilikom zatvaranja depozita, ako par još uvijek nema dovoljno novca za kupnju doma (iznos sredstava koji nedostaju može biti od 200 000 rubalja za 5 godina skladištenja i do 800 000 rubalja za više od 15 godina čuvanja), banka izdaje hipoteku po trenutnoj kamatnoj stopi u trenutku zatvaranja depozita minus 1,5%.
Prednosti ove vrste depozita za klijenta:
fiksna kamatna stopa, koja ne ovisi o visini stope refinanciranja;
kapitalizacija dohotka;
mogućnost otvaranja depozita za drugu osobu (na primjer, roditelji otvaraju za svoju djecu);
mogućnost nadopunjavanja depozita;
brzi upis hipoteke s dugoročnim skladištenjem sredstava.
Prednosti ove vrste depozita za banku:
privlačenje novih investitora;
akumulacija baze resursa;
dostupnost dugoročno stabilne baze resursa;
mogućnost dobivanja novog klijenta za hipotekarno kreditiranje.
Glavna razlika između ove vrste depozita i onih koji već postoje u banci je mogućnost da klijent dobije hipoteku po povoljnoj kamatnoj stopi. Uz pomoć depozita "Štedim za stanovanje", banka prima klijenta za dvije vrste usluga odjednom - otvaranje novog depozita i mogućeg zajmoprimca.
Upravo će moguće primanje hipoteke pod povoljnim uvjetima potaknuti vlasnika da svoj novac nosi u ovom depozitu. A upravo će mogućnost stambene štednje štedišu sačuvati od prijevremenog podizanja sredstava s računa.
Posljednjih nekoliko godina na tržištu depozita primjetan je sljedeći trend - banke podizanjem minimalnog iznosa depozita eliminiraju male štediše s kojima prihodi od rada često ne pokrivaju ni troškove poslovanja. Međutim, OJSC BALTINVETBANK je napravio velike korake naprijed u tom smjeru, budući da već postoje depoziti s mogućnošću polaganja malog depozita (1.000 rubalja za "Mirovinski depozit" i 10 rubalja za "štedni depozit"). Unatoč činjenici da banka također nameće ograničenja minimalnog iznosa depozita za neke vrste depozita, nema sumnje da će ovi depoziti pronaći svog klijenta.
Također možete ponuditi Banci poticajne darove na kraju roka dugoročnog depozita, na primjer, pri zatvaranju depozita na razdoblje ne ranije od godinu dana, a iznos sredstava na njemu nije manji od 100.000 rubalja, možete ponuditi sklapanje ugovora o potrošačkom kreditiranju po kamatnoj stopi nižoj od utvrđene za 0,5 - 1,5%, ovisno o roku depozita. Posebno valja istaknuti da, budući da sadašnje kamate na depozite malo pokrivaju inflaciju, potrebno je potencijalne klijente uvjeriti da svrha ulaganja novca u banku nije ostvarivanje dobiti, već očuvanje ušteđevine. S tim u vezi, Banka može svakih nekoliko mjeseci održavati tematske seminare o različitim mogućnostima štednje klijenta. Također će poboljšati imidž Banke. Općenito, sve predložene mjere za unaprjeđenje depozitnog poslovanja usmjerene su na povećanje resursne baze banke, privlačenje novih deponenata, proširenje segmenta bankarskih usluga, te poboljšanje stabilnosti banke.
Zaključak
Zadaci koje sam postavio uspješno su riješeni tijekom izrade diplomskog rada. U tijeku razmatranja teorijskih osnova depozitne politike banke, izvedeni su sljedeći zaključci: depozitna politika banke važan je dio politike banke za privlačenje privremeno slobodnih sredstava organizacija i stanovništva na bankovne račune u raznim vrstama depozita. (depoziti), koji se prvenstveno temelji na strateškom planu banke, na analizi strukture, postojećeg stanja i dinamike resursne baze banke i treba polaziti od glavnih perspektiva njezina razvoja. Ovaj proces mora biti reguliran kako državnim tako i internim bankarskim propisima i pravilima. Od strane države, regulacija se događa uz pomoć utvrđenih standarda. U razvoj depozitne politike uključeni su različiti strukturni dijelovi. Svaka banka samostalno utvrđuje strukturu privučenih sredstava, rokove, postupak i uvjete privlačenja sredstava, razvijajući depozitne proizvode koji su privlačni klijentima. Depoziti su glavni izvor sredstava banke, ali kao izvor stvaranja resursa imaju i neke nedostatke: privlačenjem sredstava u depozite banka snosi određene novčane troškove, a također snosi određene rizike povezane s promjenom ponašanje štediša. Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih sredstava prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privući depozite. Banka privlači sredstva fizičkih i pravnih osoba u oročene depozite i depozite po viđenju. Svaka vrsta takvog depozita ima i pluseve i minuse za banku. Dakle, oročeni depoziti povećavaju stabilnost banaka, jer su stabilna sredstva, ali su s druge strane skupi za banku.
Analizirajući politiku depozita BALTINVESTBANK OJSC, došli smo do sljedećih zaključaka:
Svake godine Banka povećava obujam privučenih sredstava, zahvaljujući kompetentnoj i optimalnoj depozitnoj politici,
Banka je razvila širok raspon depozita, vodeći računa o interesima različitih segmenata tržišta,
Banka ima stabilnu resursnu bazu, jer su osnova za privlačenje sredstava oročena sredstva (79% od ukupnog iznosa depozita),
glavnina prikupljenih sredstava dolazi od pravnih osoba, budući da je upravo usluga malog i srednjeg poduzetništva glavna strategija Banke, ali svake godine raste udio sredstava fizičkih osoba, što je i glavni smjer Banke za 2010.-2011.
Banka prikuplja sredstva na temelju planiranog obujma kreditiranja, a prikupljena sredstva se učinkovito koriste.
Razvijene su neke preporuke za poboljšanje depozitne politike BALTINVESTBANK OJSC. Budući da je ocjena depozitne politike "BALTIVESTBANK" pozitivna, date su preporuke Banci da uspješno slijedi odabrani smjer. Budući da Banka nastoji povećati udio depozita stanovništva u ukupnom volumenu depozita, pozornost treba posvetiti razvoju novih depozitnih proizvoda za privlačenje sredstava u oročene depozite. Za to je predložen temeljno novi depozit "Štedim za stan", značajka ovog depozita je mogućnost da klijent dobije hipoteku pod vrlo povoljnim uvjetima nakon isteka razdoblja skladištenja sredstava i ako nema dovoljno novca za kupnju stana. Ova vrsta depozita također je povoljna za Banku jer Banka ima mogućnost da jednom klijentu pruži dvije vrste usluga odjednom.
Također se predlaže poticanje dugoročnog skladištenja sredstava u banci davanjem potrošačkih kredita klijentima uz nisku kamatnu stopu.
Takvi će proizvodi privući nove kupce, kao i potaknuti dugoročno skladištenje sredstava.
Bibliografija
1.„O bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji” Savezni zakon od 2. prosinca 1990. N 395-1. (izmijenjeno 15.11.2010., izmijenjeno 7.2.2011.)
2."O potvrdama o depozitima i štednji kreditnih institucija": Propisi Banke Rusije od 10.02.1992. Broj 14-3-20 od 10. veljače 1992. Broj 14-3-20 s izmjenama i dopunama. pisma Središnje banke Ruske Federacije od 18.12.92. #23
3."O obveznim omjerima banaka": Uputa Banke Rusije od 16. siječnja 2004. br. 110-I
."O obveznim rezervama kreditnih institucija": Uredba Banke Rusije od 29. ožujka 2004. br. 255-P
.„O otvaranju i zatvaranju bankovnih računa, računa depozita (depozita)”: Uputa Banke Rusije od 14. rujna 2006. N 28-I (izmijenjena Uputom Središnje banke Ruske Federacije od 14. svibnja 2008. N 2009-U).
.Građanski zakonik Ruske Federacije Ch. 45 umjetnost. 845-860 (prikaz, ostalo).
.Alaverdov A.R. Strateško upravljanje u banci / M., Moskovska financijska i industrijska akademija. - 2005., 157 str.
8.Balabanova I. T. Banke i bankarska djelatnost. - St. Petersburg: Piter, 2007. 345 str.: ilustr.
9. Banke su sve manje zainteresirane za novac građana, nastavljajući smanjivati kamatne stope.// Vladimir Merkulov<#"justify">10.Bankarski poslovi: udžbenik / uredili A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284 str.
11.Bankarski menadžment: udžbenik / pod Lavrushina O.I. - 2. izd., prerađeno i dopunsko. - M.: KNORUS, 2009. - 560 str.
12.Bankarstvo: menadžment u suvremenoj banci: udžbenik. dodatak / Ed. R.G. Olkhovaya. - M: Kronus, 2011. - 304 str.
.Bankarstvo: udžbenik / ur. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - 5. izdanje, revidirano. i dodatni - M.: Financije i statistika, 2003. 592 str.
.Bankarstvo: udžbenik / ur. doktor ekonomskih znanosti, prof. G.G. Korobova. - ur. s vlč. - M.: Ekonomist, 2006 - 766 stranica.
.Bankarstvo: udžbenik / ur. Lavrushina O.I. - 8. izdanje, Sr. - M.: Kronus, 2009. - 768 str.
.Štediše po viđenju// Vasily Nantai, Kommersant. - 2011. br. 105
.Novac. Kreditna. Banke: Udžbenik. / Ed. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M.: Visoko obrazovanje, 2009. - 392 str.
18. Živjeli do 2012! // Veronika Soshina, "National Banking Journal"<#"justify">21.Karpov M. T. Štediše se vraćaju u banke // Danas. - 2009. - br. 21. - 4. str.
22. Klijenti nastavljaju nositi svoju ušteđevinu u banku, a banke moraju riješiti problem "toksičnih obveza".// Irina Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov KR Osnove bankarstva: Bankarstvo. M: "Infra-M / Cijeli svijet", 2008. - 720 str.
35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bankarstvo. - M.: Financije i statistika, 2005. - 608 str.:
36.Financije, novčani promet i kredit: udžbenik / M.V. Romanovski i drugi; ur. M.V. Romanovski, O.V. Vrublevskaja. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 str.
37.Cherkasov VE Bankarski poslovi: financijska analiza. - M.: Izdavačka kuća "Consultbanker", 2009. - 288s.
38.Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metode financijske analize.- M., INFRA-Moskva, 2007.-376p.
39.Analiza tržišta depozita stanovništva u 2010. godini.
Izvori financiranja ruskih banaka// Andrey Zemtsov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/
Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/
Lažna uzbuna//Artjom Bukir. 2011 www/bankir.ru
Pregled tržišta depozita stanovništva za 2010. godinu. DIA. http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307
Službena web stranica JSC "BALTINVESTBANK" www.baltinvestbank.ru
Službena stranica Središnje banke Rusije www.cbr.ru
Rusija je prva među zemljama BRIC-a po inflaciji,
Strategije razvoja banaka.
Oznake: Depozitna politika poslovne banke Diploma Bankarstvo
