Зээл олгох орчин үеийн механизмын үндэс. Зээлийн механизм ба түүний үндсэн элементүүд Зээл олгох зарчмууд нь

зээлийн механизм- энэ бол зээлийн чиг үүргийг практикт хэрэгжүүлэх хэлбэр, арга, объект болон бусад хэрэгслийн багц юм. Зээлийн механизмын элементүүд.

1. Зээлийн субьект. Зээлийн харилцааны субъектуудБанкны зээлийн салбарт эдийн засгийн агентлагууд, хүн ам, муж улс, банкууд өөрсдөө байдаг. Таны мэдэж байгаагаар зээлийн гүйлгээнд зээлийн харилцааны субъектууд үргэлж зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлдүүлэгч гэдэг нь тодорхой хугацаанд зээлдэгчийн мэдэлд түр хугацаагаар чөлөөтэй мөнгө олгосон хүмүүс (хуулийн болон бие махбодийн) юм. Зээлдэгч нь зээлийн харилцааны нэг тал бөгөөд ашиглахад (зээлд) мөнгө хүлээн авдаг бөгөөд тогтоосон хугацаанд буцааж өгөх үүрэгтэй. Банкны зээлийн хувьд зээлийн гүйлгээний субъектууд нь зээлдүүлэгч, зээлдэгч гэсэн хоёр хүн байх ёстой. Энэ нь банкууд ихэвчлэн зээлсэн хөрөнгө дээр ажилладаг тул эдийн засгийн агентлагууд, хүн ам, төр, банкны дансанд байршуулсан эдгээр хөрөнгийн эзэд зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэгтэй холбоотой юм. Банкууд өөрсдийн нөөцөө хэрэгцээтэй хүмүүст дахин хуваарилах замаар зээлдүүлэгчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Зээлийн гүйлгээний нөгөө тал болох хүн ам, эдийн засаг, муж улсын хувьд ч мөн адил ажиглагдаж байна; шар буурцгийн банкны дансанд мөнгө байршуулж, зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд зээл хүсэх үед тэд зээлдэгч болж хувирдаг.

2. Зээлийн объект.

Зээлийн объектуудЗээл нь үүнд зориулагдсан юм. Зээлийг дараахь зүйлд чиглүүлж болно.

Эргэлтийн хөрөнгө бүрдүүлэхэд /богино хугацааны/;

Үндсэн хөрөнгө бүрдүүлэх /дунд болон урт хугацааны/.

Зээлийн хамгийн түгээмэл объект бол эргэлтийн хөрөнгө юм. Тэд хэд хэдэн элементээс бүрдэнэ:

1. өргөн хэрэглээний барааны нөөц;

2. Хугацаа нь болоогүй ачигдсан бараа
ирсэн;

3. бэлэн мөнгө;

4. авлага болон бусад хөрөнгө.
Дараах зорилгоор зээл олгохыг хориглоно.

1. зээлдэгчийн эдийн засгийн үйл ажиллагааны алдагдлыг нөхөх;

2. арилжааны банк, эдийн засгийн бусад нэгжийн дүрмийн санг бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх;

3. аливаа аж ахуйн нэгжийн үнэт цаасыг худалдан авах.

Эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэх ажлыг дараахь эх үүсвэрийг ашиглан хийж болно.

үүсгэн байгуулагчдын сан;

буяны хандив;

төрийн дэмжлэг;

3. Хүргэлтийн аргууд.

Аргын дагууБуцалтгүй тусламж нь олгосон зээлээс ялгаатай:

Нэг удаагийн үндсэн дээр;

Нээлттэй зээлийн шугамын дагуу;

Зээлийн баталгаа.

4. Санхүүжилтийг өөрийн болон
татагдсан.

5. Зээлийн төлөвлөлт.

6. Банкуудын эдийн засгийн хяналтыг гаргах болон
зээлийн эргэн төлөлт.

15. Банкны зээлийн орчин үеийн тогтолцооны үндсэн шинж чанарууд

Аж ахуйн нэгж, хүн амд зээл олгох нь банкны үйлчилгээний уламжлалт хэлбэрийг хэлнэ. Банкыг зээлийн аж ахуйн нэгж (байгууллага, байгууллага) гэж нэрлэдэг нь санамсаргүй хэрэг биш юм. Банкуудын хөрөнгийн ихэнх хэсэг нь зээлийн үйл ажиллагаанд байршсан хэвээр байна.

Зээлдэгчдэд олгосон банкны зээлийг янз бүрийн шалгуурын дагуу ангилж болно. Тэдний нэг нь хэн хүлээж авах вэ, зээлдэгч ямар зан чанартай вэ. Зээлдэгч нь хүлээн авагчаас хамааран: төрийн өмчит үйлдвэрийн газар, байгууллага; хоршоод; түрээслэгч, хувиараа хөдөлмөрийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг иргэд; бусад банкууд; бусад фермүүд, үүнд эрх баригчид (орон нутгийн, хотын зөвлөл гэх мэт), хамтарсан үйлдвэрүүд, олон улсын холбоо, байгууллагууд.

Орчин үеийн мөнгөний эдийн засагт банк хоорондын зээл тодорхой хэмжээгээр хөгжиж байна. Дунджаар банк бүр байршуулсан нийт хөрөнгийнхөө ойролцоогоор 3% -ийг эзэлдэг; Ерөнхийдөө тус улсын арилжааны болон хоршоодын банкуудын хувьд банк хоорондын зээл нь нийт зээлийн хөрөнгө оруулалтын 8 хувийг эзэлж байна. Хугацаанаас нь хамааран банкны зээлийг дараахь байдлаар хуваана: богино хугацаатай; урт хугацааны; дунд хугацааны. Богино хугацаат зээл гэдэг нь нэг жилээс бага хугацаатай зээл юм. Эдгээр нь бараа материалын зүйл, зардал, тооцооны үнэ цэнэ, одоогийн төлбөрийн хэрэгцээ, түгээлтийн үйл ажиллагаанд зориулагдсан болно. Урт хугацаатай зээлд 3 жилээс дээш хугацаатай зээл орно. Эдгээр зээл нь үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгө, санхүүгийн хөрөнгийг бүрдүүлэхэд шаардлагатай хөрөнгийн хэрэгцээг хангадаг. Дунд хугацааны зээл нь 1-3 жилийн хугацаатай зээл юм. Эдгээр зээлүүд нь урт хугацааны зээлтэй төстэй хэрэгцээг хангадаг. Зээлийн хөрөнгө оруулалтын өнөөгийн бүтцэд богино хугацааны зээл зонхилж байна.

Өнөөгийн зээлийн хөрөнгө оруулалтын нийт массад богино хугацаат зээл зонхилж байгаа нь улс орны эдийн засгийн тогтворгүй байдал, өндөр инфляцийн улмаас арилжааны банкууд богино хугацаанд ашиг олох, хөрөнгө байршуулах хандлагатай байгаатай холбоотой юм. үйл явц. Ер нь урт болон дунд хугацааны зээл олголт төдийлөн хөгжөөгүй байна. Одоогийн байдлаар нийт арилжааны болон хоршоодын банкуудын 40 орчим хувь нь урт хугацаатай зээл олгож байна.

Орчин үеийн зээлийн тогтолцоонд шилжих онцлог. Аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амд зээл олгох орчин үеийн тогтолцоо нь саяхныг хүртэл ердийн чиг хандлагаараа ялгарахаа больсон; Энэ нь илүү либерал схем бөгөөд үйлчлүүлэгч нь банкинд томилогдоогүй, харин үйлчилгээгээ ашиглахыг хүсч буй зээлийн байгууллагыг сонгодог. Үйлчлүүлэгчид нэг биш, хэд хэдэн банкинд зээлийн данс нээх эрхийг олгодог. Зээлийн тогтолцоог тасралтгүй либералчлах нь үйлчлүүлэгчийн боломж, тэр дундаа зээл авах боломжийг өргөжүүлж, банк хоорондын өрсөлдөөнийг хөгжүүлэх нөхцөлийг бүрдүүлж байгаа нь дамжиггүй. Ерөнхийдөө одоо байгаа зээлийн тогтолцоо нь шинэчлэгдсэн систем боловч зээлийн хуучин болон шинэ хэлбэрүүд зэрэгцэн оршсоор байна. Тодорхой утгаараа одоогийн зээлийн тогтолцоо нь хуучин схемийн үлдэгдэл хэвээр хадгалагдаж, зах зээлийн харилцаанд илүү нийцсэн одоогийн болон шинэ элементүүдийг нэвтрүүлсэн шилжилтийн тогтолцоо юм. Тиймээс орчин үеийн практикт нэг талаас уламжлалт зээлийн объектод зээл ашигладаг, Төрийн банкны заавраар урьд нь тогтоосон журмын дагуу зээл олгодог аж ахуйн нэгжүүдийг олж болно. Нөгөөтэйгүүр, аж ахуйн нэгжүүдийн дийлэнх хэсэг нь зээлийн чиглэлийн схемд сэтгэл хангалуун байхаа больсон; арилжааны банкууд тэдэнд шинэ нөхцөлөөр, уламжлалт бус хэлбэрээр зээл олгодог. Шилжилтийн зээлийн тогтолцоо нь үндсэндээ эдийн засгийн удирдлагын төвлөрөлөөс төвлөрлийг сааруулах хүртэлх шилжилтийн үеийн онцлогийг дахин гаргаж, эдийн засаг болон банкны салбарт бизнес эрхлэлтийг хөгжүүлэх үндэс суурийг тавьж байна.

Гэсэн хэдий ч зээлийн механизмын шинэ чанар хойшлогдсон хэвээр байна. Энэ үйл явцыг хөгжүүлэхэд саад болж буй хүчин зүйлүүд нь өмнөх шигээ шинэ хэлбэрийг мэдэхгүй байх, арилжааны бус банкууд хуучин уламжлалт хэлбэрт үүрд зууралдах, түүнчлэн техникийн тоног төхөөрөмж муу, эдийн засгийн эрсдэлийг удирдах туршлага дутмаг, , ерөнхийдөө үндэсний эдийн засаг дахь худалдаа сул хэвээр байна. Шилжилтийн үеийн зөрчилдөөнийг тусгасан аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад зориулсан шилжилтийн зээлийн схем нь нэг чухал чанарыг хадгалсаар байгаа бөгөөд энэ нь зээлийн нэгдсэн схемийн зарчим дээр суурилдаг. Та бүхний мэдэж байгаагаар олон жилийн турш Зөвлөлтийн практик нь салбарын онцлогоос хамааран зээлийн тогтолцоог эрс ялгах шаардлагатай гэж үздэг. Төрийн банкнаас аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүд (улирлын болон улирлын бус үйлдвэрүүд тус тусад нь), нэгдэл, совхозууд, худалдаа, ханган нийлүүлэлт, борлуулалтын байгууллагуудад зээл олгох талаар тусдаа заавар боловсруулжээ. Эдгээр зээлийн систем бүр нь бие биенээсээ ихээхэн ялгаатай байв. Аажмаар үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлж байсан үндэсний эдийн засгийн хэд хэдэн салбарт зээл олгох зааврын бүх ялгааг харгалзан тэдний үзэл баримтлал ойртож байв. Мэдээжийн хэрэг, зээл олгох объект, зээлийн дансны хэлбэр, зээлийн эргэн төлөлтийн систем нь бие биенээсээ ялгаатай хэвээр байсан боловч нэгтгэх ерөнхий шугамыг нэлээд тодорхой тэмдэглэсэн. Нэг механизмын хүрээнд бүх аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүд (хөдөө аж үйлдвэрийн цогцолборын аж ахуйн нэгжүүдээс бусад), түүнчлэн тээвэр, харилцаа холбооны аж ахуйн нэгж, ханган нийлүүлэлтийн байгууллагуудад зээл олгож эхэлсэн бөгөөд улирлын бус үйлдвэрлэлд зээл олгох зааварчилгаа. өмчийн үндэс алга болсон; колхоз, совхозууд нэг схемээр зээл авч эхэлсэн.

зээлийн механизм- энэ бол зээлийн чиг үүргийг практикт хэрэгжүүлэх хэлбэр, арга, объект болон бусад хэрэгслийн багц юм. Зээлийн механизмын элементүүд.

1. Зээлийн субьект.

2. Зээлийн объект.

3. Хүргэлтийн аргууд.

4. Санхүүжилтийг өөрийн болон
татагдсан.

5. Зээлийн төлөвлөлт.

6. Банкуудын эдийн засгийн хяналтыг гаргах болон
зээлийн эргэн төлөлт.

Тэдний заримыг нь авч үзье. Зээлийн харилцааны субъектуудБанкны зээлийн салбарт эдийн засгийн агентлагууд, хүн ам, муж улс, банкууд өөрсдөө байдаг. Таны мэдэж байгаагаар зээлийн гүйлгээнд зээлийн харилцааны субъектууд үргэлж зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлдүүлэгч гэдэг нь өөрийн мэдэлд түр хугацаагаар чөлөөтэй хөрөнгө олгосон хүмүүс (хуулийн этгээд, хувь хүн) юм.

тодорхой хугацаанд зээлдэгчийн зээл. Зээлдэгч нь зээлийн харилцааны нэг тал бөгөөд ашиглахад (зээлд) мөнгө хүлээн авдаг бөгөөд тогтоосон хугацаанд буцааж өгөх үүрэгтэй. Банкны зээлийн хувьд зээлийн гүйлгээний субъектууд нь зээлдүүлэгч, зээлдэгч гэсэн хоёр хүн байх ёстой. Энэ нь банкууд ихэвчлэн зээлсэн хөрөнгө дээр ажилладаг тул эдийн засгийн агентлагуудтай холбоотой хүн ам, төр буюу банкны дансанд байршуулсан эдгээр хөрөнгийн эзэд зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэгтэй холбоотой юм. Банкууд өөрсдийн нөөцөө хэрэгцээтэй хүмүүст дахин хуваарилах замаар зээлдүүлэгчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Зээлийн гүйлгээний нөгөө тал болох хүн ам, эдийн засаг, муж улсын хувьд ч мөн адил ажиглагдаж байна; шар буурцгийн банкны дансанд мөнгө байршуулж, зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд зээл хүсэх үед тэд зээлдэгч болж хувирдаг.

Зээлийн объектуудЗээл нь үүнд зориулагдсан юм. Зээлийг дараахь зүйлд чиглүүлж болно.

Эргэлтийн хөрөнгө бүрдүүлэхэд /богино хугацааны/;

Үндсэн хөрөнгө бүрдүүлэх /дунд болон урт хугацааны/.

Зээлийн хамгийн түгээмэл объект бол эргэлтийн хөрөнгө юм. Тэд хэд хэдэн элементээс бүрдэнэ:

1. өргөн хэрэглээний барааны нөөц;

2. Хугацаа нь болоогүй ачигдсан бараа
ирсэн;

3. бэлэн мөнгө;

4. авлага болон бусад хөрөнгө.
Дараах зорилгоор зээл олгохыг хориглоно.

1. зээлдэгчийн эдийн засгийн үйл ажиллагааны алдагдлыг нөхөх;

2. арилжааны банк, эдийн засгийн бусад нэгжийн дүрмийн санг бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх;

3. аливаа аж ахуйн нэгжийн үнэт цаасыг худалдан авах.

Эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэх ажлыг дараахь эх үүсвэрийг ашиглан хийж болно.

үүсгэн байгуулагчдын сан;

буяны хандив;

төрийн дэмжлэг;

Банкны зээл болон бусад зээл, өөрөөр хэлбэл зээл нь зээлдэгчийн зээлсэн хөрөнгийг хэлнэ.

Аргын дагууБуцалтгүй тусламж нь олгосон зээлээс ялгаатай:

Нэг удаагийн үндсэн дээр;

Нээлттэй зээлийн шугамын дагуу;

Зээлийн баталгаа.

Зээлийн үйл явц

	Зээлийн үйл явцын үе шатны нэр
	Төлөвлөлт	Зээлийн үйл явцыг зохион байгуулах эхний үе шат бол зээлийн бодлогыг боловсруулах, бүрдүүлэх явдал юм. Зээлийн бодлогод зээлийн хүү, хугацааг тогтоох зэрэг багтсан. Зээлийн хугацааг банк тогтоодог. Нөхцөл байдал зөвшөөрсөн тохиолдолд зээлийн хугацааг өөрчлөх нь тодорхой тохиолдолд хийгдэж болно. Зээлийн хүүг банк тогтоодог бөгөөд зээл хүлээн авагчтай хэлэлцэхгүй. Зээлийн бодлогын хүрээнд зээлийн шийдвэр гаргах журам, зээлийн гүйлгээг боловсруулах үндсэн дүрэм, зээлийн эрх зүйн дэмжлэгийг мөн тодорхойлох ёстой.
	хангах	Энэ нь зээлийн төслүүдэд дүн шинжилгээ хийх, зээлийн чадварын үнэлгээ хийх, зээлийн гэрээ байгуулах, зээлийг төлөвлөх, олгох зэргээс бүрддэг үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх шууд зээлийн үйлчилгээ юм.
	Хэрэглээ	Зээлийн үйл явцын гурав дахь шат бол зээлийн зориулалтын ашиглалтыг хянах явдал юм. Зээлийн үйл явцын энэ үе шатны гол зорилго нь өрийн хүүг тогтмол төлөх, зээлийн эргэн төлөлтийг хангах явдал юм. Мөн энэ үе шатны хүрээнд зээлийн гүйлгээний нөхцөлийг дагаж мөрдөхөд хяналт тавьдаг.
	Зээлийн эргэн төлөлт	Зээлийн үйл явцын дөрөв дэх үе шат бол зээлсэн үнийг эргүүлэн авах явдал юм. Зээлийн буцаан олголт гэдэг нь банкинд мөнгөө буцааж өгөх, зохих хэмжээний хүү төлөхийг хэлнэ.

Албан ёсоор зээлийн үйл явц нь зээл олгосон цагаас эхлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч орчин үеийн зээлийн механизмын дагуу өнөөг хүртэл болон дараа нь зээлдүүлэгч банк болон зээлдэгч ихээхэн хэмжээний ажил хийдэг.

Зээл олгох механизмын үе шатууд

Зээлийн механизм нь зээлийн үйл явцын үе шатуудын дагуу дөрвөн үе шатанд хуваагдаж болох зээл олгох, эргэн төлөх банкны ажлыг багтаадаг.

Зээл олгох механизмын үе шатууд

Зээлийн механизмыг хэрэгжүүлэх эхний шатандхарилцагч банкинд зээлийн зориулалт, хүссэн хэмжээ, зээлийн хугацаа, санхүүжүүлж буй үйл явдлын товч танилцуулга, зээлийн баталгаа, түүнийг эргэн төлөх механизм зэргийг тусгасан зээл авах хүсэлтээ банкинд гаргана. . Өргөдөлд хэд хэдэн баримт бичгийг хавсаргасан болно. Жишээлбэл, хуулийн этгээдийн хувьд хамгийн түгээмэл нь:

• Үйлчлүүлэгчийн эрхийн бичиг баримт (үүсгэн байгуулах бичиг баримт, бүртгэлийн гэрчилгээ, паспортын хуулбар гэх мэт)
• санхүүжүүлсэн арга хэмжээний техник эдийн засгийн үндэслэл (бизнес төлөвлөгөө гэх мэт)
• дансны үйл явдалтай холбоотой гэрээ, хэлцлийн хуулбар;
• үйлчлүүлэгчийн сүүлийн жил болон тайлант хугацааны санхүүгийн тайлан;
• зээлийн эргэн төлөлтийг хангах үүрэг.

Хувь хүмүүсийн хувьд энэ нь паспорт, хоёр дахь иргэний үнэмлэх, ажлын байрны гэрчилгээ, орлогын гэрчилгээ, зээлдэгчийн асуулга гэх мэт.

Баримт бичгийг 5 шалгуурын дагуу үнэлдэг.

Дараа нь энэ үе шатны хүрээнд зээлийн механизм нь зээлдэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлох шаардлагатай гэсэн үг юм.

Банкууд хуулийн этгээд, иргэдийн зээлжих чадварыг үнэлэхдээ өөр өөр арга барилтай байдаг бол хуулийн этгээдийг том, дунд, жижиг үйлдвэр, бичил аж ахуйн нэгж гэж ялгадаг. Энэ нь зээлийн механизмд ашигласан зээлийн үнэлгээний аргуудын хослолыг тодорхойлдог.

Том, дунд аж ахуйн нэгжийн зээлжих чадварыг тайлангийн мэдээлэл, зээлийн өргөдөл, зээлийн түүх, зээлдэгч, түүний удирдлагын талаархи мэдээлэлд үндэслэн үнэлдэг. Үнэлгээнд санхүүгийн харьцааны систем, мөнгөн гүйлгээний дүн шинжилгээ, бизнесийн эрсдэл, менежментийг ашигладаг.

Аж ахуйн нэгжийн зээлийн чадварыг үнэлэхэд зайлшгүй шаардлагатай коэффициентууд

Эдгээр харьцаанаас гадна мөнгөн гүйлгээний шинжилгээ, бизнесийн эрсдэлийн үнэлгээг ашигладаг.

Жижиг, бичил аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд эдгээр аргыг ашиглах нь тэдний үйл ажиллагааны цар хүрээ, нягтлан бодох бүртгэлийн байдал, тайлагналын гүн зэргээс шалтгаалан хэцүү байдаг тул аудитын үр дүн ихэвчлэн байдаггүй. Үүний үр дүнд зээлийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ нь тухайн банкны ажилчдын мэдлэг дээр суурилдаг бөгөөд энэ нь аж ахуйн нэгжийн даргатай биечлэн ярилцлага хийх, аж ахуйн нэгжид тогтмол зочлох явдал юм.

Зээл авсан зорилго, эх үүсвэр, эргэн төлөгдөх хугацааг тогтоох нь гол зорилго юм.

Жижиг, бичил аж ахуйн нэгжийн зээлжих чадварыг дараахь тогтолцооны дагуу үнэлдэг.

Жижиг аж ахуйн нэгж, бичил аж ахуйн нэгжүүдийн зээлийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ

Хувь хүний ​​зээлжих чадварыг дараахь үзүүлэлтээр үнэлдэг.

• хүссэн зээлийг түүний хувийн орлоготой харьцуулсан харьцаа
• зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, түүний эд хөрөнгийн үнэ цэнийн ерөнхий үнэлгээ
• гэр бүлийн бүтэц
• хувийн шинж чанар
• зээлийн түүхийг судлах

Хувь хүний ​​зээлжих чадварыг үнэлэх арга

Оноо өгөхдөө зээлдэгчийн банкинд үндсэн зээл болон хүүгээ төлөх чадварын шалгуур, холбогдох үзүүлэлтүүдийн системийг ашигладаг. Жишээлбэл, хамгийн их онооны түвшинг ялгах замаар ач холбогдлыг тодорхойлдог бие даасан үзүүлэлтүүдийн үндсэн дээр ойролцоогоор дараахь загварыг ашиглаж болно.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн онооны систем

Үнэлгээний шалгуур	Хүлээн авсан онооны тоо	Шалгуур бүрийн хамгийн дээд оноо
Үйлчлүүлэгчийн мэргэжил
Гэр бүлийн байдал
Банкны дансны үргэлжлэх хугацаа
Дансны дундаж үлдэгдэл
Цалин авч байгаа газар (цалингаа банкны данс руу шилжүүлсэн эсэх)
Зээлийн динамик
Зээлийн хугацаа
Харилцах дансны дебит үлдэгдэлтэй байх
Чекийн дэвтэр ашиглах

Авсан онооноос хамааран зээлийн төлбөрийн чадварын хувьд үйлчлүүлэгчийн ангилал тодорхойлогддог.

Хэрэв үзүүлэлтийг банк хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрсөн бол төлбөрийн чадварын нэмэлт хүчин зүйлсийн үнэлгээг хийнэ. Төлбөрийн чадварын үзүүлэлтүүд нь тухайн хүний ​​орлогын талаархи мэдээлэл, энэ орлогыг алдах эрсдэлийн зэрэг дээр суурилдаг.

Хэрэв эерэг шийдвэр гарвал зээлийн механизмын дараагийн алхамзээлийн гэрээ байгуулах, зээл олгох явдал юм.

Зээлийн гэрээ хэлбэрийн зээлийн гэрээ нь банкуудын зээлийн эргэн төлөлтийг хангах үндсэн хэрэгсэл болдог. Учир нь банк болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан зээлийн гэрээ нь зээлийн хэлцлийн эрх зүй, эдийн засгийн нөхцөлийг тодорхойлсон, бүх зүйл заалт нь түүнийг байгуулсан талууд заавал дагаж мөрдөх эрх зүйн баримт бичиг юм. Үйлчлүүлэгчийн зээлийг төлөх бодит үүрэг нь зээл авсны дараа л үүсдэг боловч гэрээнд гарын үсэг зурах нь эрт хийгддэг.

Зээлийн гэрээ нь зээлийн эргэн төлөлтийн хууль ёсны баталгаа юм.

Үүний зэрэгцээ зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулахдаа зөвхөн хуулийн тал дээр найдаж болохгүй. Хэрэв зээлдэгч төлбөрийн чадваргүй болсон бол олгосон эх үүсвэрийг банкинд буцааж өгөх эрх зүйн баталгаа байхгүй болно. Хамгийн сайн тохиолдолд энэ үйл явц удаан үргэлжлэх бөгөөд энэ нь тодорхой гүйлгээнээс банкны ашгийн тодорхой хэсгийг алдахад хүргэдэг. Зээлийн гэрээний өөр нэг онцлог нь банкны зээлийн үйл ажиллагаа нь итгэлцлийн шинж чанартай байдаг. Үйлчлүүлэгчийн зээлийн хүсэлтийн талаар банкны эерэг шийдвэр нь тодорхой зээлдэгчийн зээлийн чадварыг судлахад үндэслэдэг.

Зээлийн гэрээний хүрээнд банк нь зээлдэгчийн зээлийн чадвар буурсантай холбоотой зээлийн эрсдэлээс хамгаалах хууль эрх зүйн хэрэгслийг ашигладаг. Зээлийн гэрээний холбогдох зүйлд олон төрлийн эрх зүйн баталгааг тусгасан байх ёстой.

Зээлийн гэрээ нь хариуцагч нь хийсэн хэлцэлтэй холбоотой бүх үүргээ биелүүлэх болно гэсэн зээлдүүлэгчийн тодорхой итгэлийг бий болгодог.

Зээл олгох нь банкуудад зээл олгох механизмыг тусгасан гурван аргын аль нэгээр хийгддэг.

Зээл олгох механизмын гурав дахь шатзээлийн хүү төлөх, үндсэн зээлийн эргэн төлөлт, зээлийн гэрээний гүйцэтгэлд тавих хяналтыг баталгаажуулна. Орчин үеийн практикт зээлийн үндсэн болон хүүгийн төлбөрийг төлөх дараахь хувилбаруудыг ялгаж үздэг.

1. яаралтай үүрэг хариуцлагыг нөхөх замаар зээлийг үе үе төлөх;
2. зээлдэгчийн харилцах данснаас шууд дебит хийх замаар өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэхийн тулд зээлсэн хөрөнгийн хэрэгцээ буурч байгаа тул зээлийн эргэн төлөлт;
3. борлуулалтаас олсон орлогын тодорхой хэсгийг зээлдэгчийн харилцах дансанд оруулахгүйгээр шууд бусаар хасалт хийх замаар зээлийг төлөхөд шилжүүлэх;
4. зээлийн гэрээнд заасан төлөвлөсөн төлбөрөөр зээлийг тогтмол төлөх;
5. зээлийн эргэн төлөлтийг хойшлуулсан буюу бусад үүргээр нөхөх;
6. банкны зээлийн бодлогод заасан хувилбарын дагуу хугацаа хэтэрсэн өрийг тэглэх.

Эхний гурван хувилбар нь хуулийн этгээдэд зээл олгоход түгээмэл байдаг бол дөрөв дэх хувилбар нь иргэдэд зээл олгоход ашиглагддаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тав, зургаа дахь сонголтууд нь асуудалтай зээлтэй ажиллах практикт нийцдэг. Үүний зэрэгцээ, зээлийн эргэн төлөлтийн хэлбэрээс үл хамааран зээлдэгчийн авсан зээлийг төлөх нөхцөлийг зээлийн хэрэгцээг тооцсон тоогоор яаралтай үүргийн хэлбэрээр зааж өгсөн болно. хугацааны эхэн үеийн бодит дүнг харгалзан зээлийн өрийг бууруулсан.

Зээл олгох механизмын дөрөв дэх үе шат- Энэ нь банкуудад хэд хэдэн хэлбэрээр хэрэгжих боломжтой зээл, үндсэн өрийн хүүг төлөх журам юм.

Зээл олгох механизмын дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн хэлбэрүүд

	Зээлийн эргэн төлөлтийн маягт	Анхаарна уу
	Зээлийн гэрээнд заасан журмын дагуу зээлийн үндсэн төлбөр болон өрийн хүүг тогтмол төлөх замаар зээлдэгчээс төлөвлөсөн эргэн төлөлт.	Зээлийн дансанд шууд мөнгө оруулах нь банкны үйл ажиллагааны касс руу шууд мөнгө оруулах, эсвэл зээлдэгч өөрөө санаачилсан банкны шилжүүлэг эсвэл цахим шилжүүлгээр хийх боломжтой.
	Зээлдэгчээс олгосон зохих зааврын үндсэн дээр тухайн банкинд нээлгэсэн харилцах данснаас зээлдэгч банкнаас мөнгөн хөрөнгийг тогтмол хасуулах.	Энэхүү маягтын тусламжтайгаар зээлийн дансанд тогтмол шилжүүлэг хийх төлбөрийн даалгаварт заасан хуанлийн өдөр харилцах дансанд мөнгө байгаа тохиолдолд тогтмол хасалт хийгддэг. Хэрэв заасан өдөр мөнгө байхгүй бол зээлдэгчийн харилцах дансанд шаардлагатай дүн гарч ирэх хүртэл төлбөрийг автоматаар дараалалд оруулна.
	Зээлдүүлэгч банк нь харилцах данснаас зээлийн данс руу бие даан шилжүүлэх бөгөөд энэ нь хугацаанаас өмнө хасагдсаны дараа үлддэг.	Энэ маягтын тусламжтайгаар хасалт нь тогтмол биш бөгөөд үндсэн зээлийн хэмжээг жигд бус бууруулдаг бөгөөд энэ нь зээлсэн хөрөнгийн хэрэгцээ буурах тусам зээлийн эргэн төлөлттэй тохирч байна. Энэ хэлбэр нь худалдаа, арилжааны үйл ажиллагаа эрхэлдэг хуулийн этгээдэд хамгийн түгээмэл байдаг.
	Зээлдэгчийн данснаас маргаангүй байдлаар цуглуулах.	Энэ нь хугацаа хэтэрсэн төлбөрийн хэмжээтэй тэнцэх хэмжээний зээлийн төлбөрийн өрийг цуглуулах замаар хэрэгждэг. Энэ маягтыг асуудалтай зээлд ашигладаг.
	Банкны урьдчилгаа төлбөр.	Үүнийг банк олгосон зээлийн барьцаагүй өрийн үед ашигладаг. Зээлийн гэрээнд өрийн үндсэн дүнг эрт нөхөх журмыг заасан тохиолдолд зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөхөө больсон тохиолдолд энэ маягтыг ашиглаж болно.

Зээлийн гэрээний биелэлтэд тавих хяналтын хүрээнд зээлдүүлэгч банк зээлдэгчид зээлээ төлөх бодит боломж, түүнийг ашигласан хүүгийн төлбөрийг төлөх боломжгүй болохыг тогтоовол зээлийн гэрээний дагуу банк зээлээ авахыг шаардаж болно. дахин мэдэгдэлгүйгээр батлан ​​даагчийн данс эсвэл захиалгаас үл маргах журмаар зээлийн үлдэгдэл, хүүгийн дүнг бүхэлд нь. Түүнчлэн зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу зээлдэгчийн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн дүнгээс зээлдүүлэгчийн хувьд банкны эрх ашгийг хангах боломжтой.

Банк нь зээлийн гэрээний нөхцлийн биелэлт, зээлдэгчийн авсан зээлийг зорилтот түвшинд ашиглахад системтэй хяналт тавьдаг. Зээл авсан үнийг цаг тухайд нь, бүрэн буцааж өгөхийн тулд зээлийн механизм нь зээлийн бүх хугацааны туршид ийм хяналтыг тасралтгүй үргэлжлүүлж, зээлдэгчтэй нягт холбоотой байх ёстой гэж үздэг.

Зээл олгох механизмын дагуу зээлийн эргэн төлөлт

Зээлийн гэрээний нөхцлийг бүрэн дагаж мөрдөж, өрийг төлсний дараа зээлийн механизмд тохирсон мөчлөг нь зээлийн эргэн төлөлтийн үе шатаар дуусдаг. Гурав дахь үе шатанд тохирсон зээлийн эргэн төлөлтийн хувилбаруудын дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн үйл явцыг дараахь шалгуурын дагуу ангилах боломжтой.

1. Зээлийн бүрэн болон нэг удаагийн эргэн төлөлт нь жижиг зээлийн хувьд хамгийн түгээмэл байдаг бөгөөд зээлдэгчээс мөнгө шилжүүлэх нь түүнд ямар ч хүндрэл учруулдаггүй.
2. Зээлийг хэсэгчлэн болон олон дахин төлөх нь хамгийн түгээмэл бөгөөд зээлийн өрийн эргэн төлөлт аажмаар явагддаг бөгөөд банктай бүрэн төлбөр тооцоо хийхэд тодорхой хугацаа шаардагддаг.
3. Зээлийн системчилсэн эргэн төлөлт нь зээлдэгч төлбөрийн эргэлт эрчимтэй байгаа, шилжүүлгийг төлөвлөсөн төлбөрөөр эсвэл борлуулалтын орлогын чөлөөт хэсгийг шилжүүлэх замаар хийдэг нөхцөл байдалд тохирно.
4. Зээлийн үе үе эргэн төлөгдөх нь үлдэгдэл нөхөн төлбөрийн зээлийн дансыг ашиглан тодорхой хэрэгцээнд зориулж олгосон зорилтот зээлтэй тохирч байна.
5. Зээлийн гэрээгээр яаралтай олгох зарчмыг хэрэгжүүлэх тодорхой нөхцөлийг тогтоосон тохиолдолд зээлийн тогтоосон хугацаанд хэд хоногоос нэг жил ба түүнээс дээш хугацаанд зээлийг яаралтай төлөх боломжтой.
6. Нэмж дурдахад банкууд зээлийг хойшлуулсан, хугацаа хэтэрсэн, эрт төлөх гэх мэт орчин үеийн зээлийн практикт бий болсон эргэн төлөлтийн ийм хувилбаруудыг ашиглаж болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийн хувилбараас үл хамааран зээлийн механизм нь зээлдэгч авсан зээлээ эргүүлэн төлж буйг зохицуулах, тусгай бүртгэл хийх шаардлагатай гэсэн үг юм. Энэ нь зээлийг хаах үндэслэл болох тусгай баримт бичиг байж болно, жишээлбэл, зээлдэгчийн бичгээр өгсөн тушаал, өрийг барагдуулахын тулд хийсэн шилжүүлгийн тухай банкны хуулга, зээлдүүлэгч банкны захиалга, зээлийн гэрээ дууссаны дараа гаргасан тушаал байж болно. зээлдэгчийн төлсөн зээлийн үндсэн дээр зээлийн гэрээний хугацаа дуусах. Маргаантай тохиолдолд арбитрын болон шүүхийн шийдвэрийг ашигладаг.

дүгнэлт

Зээл олгох механизм нь өнөөдөр хөрөнгийн ашиглалтын төлбөрийг тодорхой хувиар олгох үндсэн хэлбэр бөгөөд үндсэн хэлбэрүүдийн нэг юм. Зээлийн харилцааг зээлийн гэрээгээр тогтоодог бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн эрхийг хоёуланг нь баталгаажуулдаг.

Банкуудад хөрөнгө хуримтлуулах боломжийг олгосноор зээлийн механизмаар дамжуулан тодорхой хугацааны дараа өгөөжөө өгөх нөхцлөөр зээл олгох боломжийг олгож байгаа юм.

Тасралтгүй үйл явцын хувьд, зээлийн механизмүндэсний эдийн засгийн түвшинд зээлийн тогтолцоог ажиллуулах үндсэн нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Зээл олгох механизмЭнэ нь зээл олгох, дараа нь эргэн төлөгдөх бүхий л үйл ажиллагааг багтаасан бөгөөд зээлийг төлөвлөх, олгох, ашиглах, эргэн төлөх зээлийн үйл явцын үе шатуудын тууштай хэрэгжилтийг илэрхийлдэг.

Зээлийн мөн чанарын тухайд олон тодорхойлолт байдаг бөгөөд тэдгээрийн хамгийн өргөн тархсан нь зээлийн сангийн хөдөлгөөний хэлбэр гэсэн тодорхойлолт юм (Г.А. Шварц, И.В. Левчук, В.И. Рыбин). O.I-ийн өгсөн тодорхойлолт. Лаврушин: "... зээлдүүлэгч зээлсэн үнийг эргэн төлөлтийн үндсэн дээр болон нийтийн хэрэгцээний ашиг сонирхлын үүднээс зээлдэгчид шилжүүлэх."

Зээл бол зээлдүүлэгчийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөний нэг хэлбэр юм. Энэ нь зээлдүүлэгчийн хөрөнгийг (өөрийн болон хадгаламж хэлбэрээр татсан) зээлдэгчийн зээлсэн капитал болгон хувиргах боломжийг олгодог. Зээлийн харилцаа гэдэг нь хөрөнгийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлэхийн тулд хөрөнгийн эргэлттэй холбоотой зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хоорондох санхүүгийн харилцаа юм.

Лагутины хэлснээр зээл бол зээлийн харилцааны илрэл, зээлсэн хөрөнгийн хөдөлгөөний хэлбэр юм..

Зээлийн үйл ажиллагааны хүрээнд Тагирбеков гэдэг нь явцуу утгаараа банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа, өргөн утгаараа зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хооронд санхүүгийн эх үүсвэрийг бий болгох харилцааг бий болгох үйл ажиллагаа гэсэн үг юм..

Зээл гэдэг нь банк эсвэл зээлийн байгууллагаас зээлдэгчид зээлийн гэрээнд заасан хэмжээ, нөхцлөөр мөнгө олгох бөгөөд зээлдэгч нь хүлээн авсан мөнгөө буцааж, түүнд хүү төлөх үүрэг хүлээдэг тул ийм тодорхойлолтыг санал болгож байна. Балабанов.

Зээлийн харилцааны субьект нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүс юм. Зээлдүүлэгч гэдэг нь хөрөнгө (өөрийн болон зээлсэн) түр зуурын хэрэгцээнд зориулан олгодог этгээд юм. Зээлдүүлэгчид - банк, аж ахуйн нэгж, тэтгэвэр болон in хөрөнгө оруулалтын сан гэх мэт зээлийн гүйлгээнд оролцож байгаа нь зээлийн хүү хэлбэрээр ашиг олох болно. Зээлдэгч - түр хугацаагаар ашиглах нөөцийг хүлээн авсан хүн. Зээлдэгч нь хуулийн этгээд, хувь хүн, төр байж болно.

Зээлийн гүйлгээний урьдчилсан нөхцөл нь нэг талаас зээлдүүлэгчээс "үнэгүй" хөрөнгийн бэлэн байдал, зээлдэгчээс бэлэн мөнгө авах хэрэгцээ юм. Зээлдүүлэгч нь солилцооны хүрээнд түр чөлөөт нөөцийг төвлөрүүлж, зээлэнд байршуулдаг бол зээлдэгч нь үйлдвэрлэл, солилцооны хүрээнд хүлээн авсан хөрөнгөө ашигладаг.

Зээл нь бэлэн мөнгө болон мөнгөн хэлбэрээр байж болно.

Зээлийн эх үүсвэр нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгө юм. Үүнд: элэгдлийн суутгал, тогтвортой өр төлбөр, аж ахуйн нэгжийн ашгийн нэг хэсэг, иргэдийн хадгаламж, улсын төсөв, төсвөөс гадуурх хөрөнгө гэх мэт.

Зээлийн гүйлгээ нь банкны дарга, банкны ерөнхий нягтлан бодогч (эсвэл эдгээр гэрээг байгуулах эрх бүхий хүмүүс) болон дарга гарын үсэг зурсан зохих гэрээгээр (зээлийн ерөнхий гэрээ, гэрээ, зээлийн гэрээ) бүрдүүлдэг. мөн зээлдэгчийн хуулийн этгээдийн ерөнхий нягтлан бодогч (эсвэл эдгээр гэрээг байгуулах эрх бүхий шохой), мөн зээлдүүлэгч банк, зээлдэгч - хуулийн этгээдийн битүүмжилсэн тамга.

Зээлийн гэрээ гэдэг нь арилжааны банк болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан бичгээр байгуулсан гэрээ бөгөөд уг гэрээнд зааснаар банк нь тогтоосон хугацаанд тохирсон хэмжээний, тодорхой шимтгэлтэйгээр зээл олгох үүрэг хүлээнэ. Зээлдэгч нь банкнаас олгосон зээлийг ашиглах, эргэн төлөх, түүнчлэн гэрээний бүх нөхцлийг биелүүлэх үүрэг хүлээнэ.

Зээлийн мөн чанар нь нэг хүний ​​түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулж, өөр хүнд түр хугацаагаар ашиглахын тулд төлбөртэй шилжүүлэх замаар илэрдэг.

Зээл гэдэг нь үндсэн ойлголт бөгөөд зээлийн харилцааг зохион байгуулах арга, хэлбэр, аргын хамт зээлийн механизмын эдийн засгийн үндсийг тодорхойлдог. Зээлийн харилцааны үндэс нь зээлийн мөн чанар бөгөөд түүний чиг үүргийн дагуу илэрдэг. Тиймээс зээлийн механизм нь зээлийн чиг үүргийг бодитоор хэрэгжүүлэхэд чиглэгддэг. Үүнтэй төстэй арга барилыг бүтээлүүдээс олж болноб. C . Пашковский, Н.Д. Барковский зээлийн механизмыг зээлийн харилцааны тодорхой биелэл, илрэлийн хэлбэр, зохион байгуулалт, хэрэгжилт гэж тодорхойлдог.

Хуулийн этгээд, иргэдэд зээл олгохдоо банкууд зөвхөн тогтоосон хугацаанд зээлээ төлж барагдуулахаас гадна түүнийг ашигласны хүүг төлөхийг шаарддаг. Зах зээлийн харилцааны нөхцөлд хүү нь зээлийн объектив хамтрагч, зээлийн үйл ажиллагааны салшгүй хэсэг юм, учир нь зээлийн үйл ажиллагаа нь тодорхой хугацаанд арилжааны арилжаа хийх үйлдэл юм. Банкууд зардлаа нөхөж, орлогоосоо хүүгийн шимтгэл хэлбэрээр ашиг олдог.

Арилжааны банкуудын зээлийг янз бүрийн шинж чанар, шалгуураар ангилж болно. Хамгийн тохиромжтой нь банкны зээлийн дараахь ангилал юм.

1. зээлсэн хөрөнгийн ашиглалтын зорилго, мөн чанар;

2. үнэт цаас байгаа эсэх, мөн чанар;

3. ашиглах нөхцөл;

4. олгох арга, эргэн төлөгдөх арга;

5. хүү төлөх мөн чанар, арга;

6. зээлдүүлэгчдийн тоо.

Зээлийн хөрөнгийг ашиглах зориулалт, шинж чанараархуваарилах: худалдаа, үйлдвэрлэлийн аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгох; үл хөдлөх хөрөнгийн зээл; хэрэглээний зээл; хөдөө аж ахуйн зээл; одоогийн зээл; үнэт цаасны эсрэг зээл; үнэт цаасны эргэлттэй холбоотой зээл; банк хоорондын зээл; банк бус санхүүгийн байгууллагад олгосон зээл; эрх баригчдад зээл олгох.

Барьцааны хөрөнгө байгаа эсэх, мөн чанараархуваарилах: баталгаатай (ломбард) зээл; баталгаагүй (хоосон) зээл. Банкны зээлийн үндсэн зарчмуудын нэг болох баталгааны барьцаанд банкны зээлийн дийлэнх хувийг олгодог.

Зээлийг төлөх үүргийг баталгаажуулах хэлбэр нь: зээлдэгчийн эд хөрөнгийг барьцаалах; баталгаа эсвэл баталгаа; Банкны ашиг тусын тулд зээлдэгчийн гэрээ, нэхэмжлэл, дансыг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх; зээлийн өрийг төлөөгүй зээлдэгчийн хариуцлагын даатгалын гэрээ; аялал, тээврийн баримт бичиг; үнэт цаас; амьдралын даатгалын бодлого; зээлдэгчийн гуравдагч этгээдэд тавьсан мөнгөн бусад нэхэмжлэл. Банкны практикт итгэлцэл гэж нэрлэгддэг баталгаагүй (хоосон) зээлийг зөвхөн зээлдэгчийн зээлийг төлөх үүргийн хүрээнд олгодог. Ашиглалтын нөхцлөөр(яаралтай) зээлийг дараахь байдлаар хуваана: яаралтай; байнгын (хүсэлтийн дагуу); хугацаа хэтэрсэн; хойшлогдсон.

Хугацаа - эдгээр нь зээлдэгчтэй тохиролцсоны дагуу банкнаас олгосон зээл юм. Эдгээр нь гурван төрөлтэй: 1 жил хүртэл богино хугацаатай; дунд хугацааны 1-ээс 3 жил хүртэл; урт хугацааны 3 жилээс дээш. Байнгын зээлд банкнаас тодорхой бус хугацаагаар олгосон зээлүүд - эрэлтийн зээл гэж нэрлэгддэг зээлүүд орно.

Хангах арга, эргэн төлөлтийн аргаарбанкны зээл хуваарилах: зээл олгох арга; тэдгээрийг төлөх арга замууд.

Хүргэлтийн аргуудаарөөр өөр зээл олгосон: нэг удаагийн захиалгаар; нээлттэй зээлийн шугамын дагуу (зээлийн хязгаар, шаардлагатай бол зээл); баталгаатай зээл.

Эргэн төлөлтийн аргын дагуу зээлийг эргэн төлөгдөх нь ялгагдана: аажмаар; хугацааны эцэст нэг удаагийн төлбөр; зээлийн гэрээнд заасан тусгай нөхцлийн дагуу.

Хүүгийн төлбөрийн мөн чанар, аргаарзээл олгох: тогтмол хүүтэй; хөвөгч хүү; зээлсэн хөрөнгийг ашигласан тохиолдолд хүүгийн төлбөр (энгийн зээл); зээлсэн хөрөнгийг хүлээн авахтай зэрэгцэн хүү төлөх (хөнгөлөлттэй зээл).

By зээлдүүлэгчдийн тооарилжааны банкуудын зээлийг дараахь байдлаар хуваана: нэг банкнаас олгосон; синдикат (консорциум) зээл; Зэрэгцээ.

Зэрэгцээ зээл нь түүнийг олгоход хэд хэдэн банк оролцдог. Энд нэг зээлдэгчид зээлийг өөр өөр банкууд олгодог боловч тохиролцсон нөхцөлөөр олгодог.

Зээлийн үндсэн хэлбэрүүд нь бараа, банк, хэрэглэгчийн, улсын болон олон улсын.

Түүхий эдийн (арилжааны) зээл гэдэг нь нэг бизнес эрхлэгчээс нөгөөд төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгодог зээл юм. Түүхий эдийн зээлийн хэрэгсэл нь үнэт цаас, объект нь бараа юм. Банкны зээл гэдэг нь зээлийн байгууллагаас хуулийн этгээд, иргэдэд бэлнээр олгох зээл юм. Хэрэглээний зээл - иргэдэд удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах зорилгоор олгодог зээл (гэхдээ энэ зээл нь хамгийн өндөр хүүтэй). Төрийн зээл - төр нь зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгч, зээлдүүлэгч нь баталгаатай орлогын нэмэлт эх үүсвэр болох хуулийн этгээд, хувь хүн байдаг зээл. Олон улсын зээл - олон улсын хэмжээнд хэрэглэгдэх зээл

Урт хугацааны зээлийн тогтолцооны элементүүд нь гурван үндсэн блокоос бүрдэнэ.

1) төрийн банкууд нийтийн өмч;

2) зээлийн салбарын тусгай болон тусгай хууль тогтоомжийн агуулгатай холбоотой элементүүд;

3) ашиглах хэлбэр, арга, өөрөөр хэлбэл эдгээр хуулийг хэрэгжүүлэх.

Зээлийн механизмын тухай ийм багтаамжтай ойлголт байгаа нь биднийг түүний зээлийн талаархи ойлголт руу хандахад хүргэж байна. С.Б-аас авсан зээлээр. Штайншлейгер төлбөрийн хэрэгслийг бий болгох, хөрөнгийг зээл болгон хувиргах тодорхой хэлбэрийг ойлгодог бөгөөд үүнд борлуулалт биш харин үнэ цэнийг буцаах хөдөлгөөн ордог. Гэхдээ энэ тодорхойлолтонд зээлийн үндсэн шинж чанар байхгүй - төлбөр. Тиймээс үүнийг ашиглах нь төвлөрсөн эдийн засагт боломжтой боловч зах зээлийн харилцааны өнөөгийн нөхцөлд бүрэн үнэн биш юм.

Зээлийн харилцаа ба зээлийн нөөцийн зах зээл нь зах зээлийн эдийн засгийн органик бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Зах зээл нь зээлийг хамгийн үр дүнтэй ашиглах боломжтой үндэсний эдийн засгийн салбар руу чиглүүлэх нөхцлийг бүрдүүлдэг. Банкуудын хувьд чухал түлхэц бол зээлийн эх үүсвэрийн зах зээлд зээлийн эх үүсвэр татах өрсөлдөөн юм. Арилжааны банкууд зээлийн бодлогодоо хараат бус, хараат бус байдаг. Мөнгөний эргэлтээс (бэлэн бус ба бэлэн мөнгө) ялгаатай нь зээлийн салбарт ОХУ-ын Төв банкнаас төвлөрсөн байдлаар боловсруулсан дэлгэрэнгүй заавар байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Арилжааны банкууд зээлийн эх үүсвэрийн чөлөөт зах зээл дээр нөөцийг худалдан авч, аж ахуйн нэгжид (пүүсүүдэд) худалдах замаар үндэсний эдийн засгийн хөгжилд шууд нөлөөлдөг. Зээлийн зардлаар аж ахуйн нэгжүүд одоогийн эдийн засгийн эргэлт, үндсэн хөрөнгийн (үндсэн хөрөнгө) өргөтгөсөн нөхөн үйлдвэрлэл, нэмэлт үйлдвэрлэлийн хүчин чадал, бүхэл бүтэн аж үйлдвэрийн байгууламжийг бий болгох ажлыг зохион байгуулдаг.

Нэг талаас үндэсний эдийн засагт олгох зээлийн хэмжээ нь тодорхой эгзэгтэй хязгаараас хэтрэх ёсгүй бөгөөд үүнээс хэтэрсэн инфляцийн үйл явц эрчимжиж эхлэх бөгөөд нөгөө талаас үндэсний үйлдвэрлэлийг хөгжүүлэхэд түлхэц өгөх ёстой.

Зээлийн бодлогын үр нөлөө нь зээлийн харилцааны параметрүүдийг зөв сонгох замаар тодорхойлогддог бөгөөд үүнд хамгийн чухал нь: зээлийн хүүгийн үнэ цэнэ, дотоодын аж ахуйн нэгжүүдэд зээл авах нөхцөл; зээлийн эрсдэлийн түвшин; зээлийн хугацаа. Зээлийн параметрүүдийг түүхий эд үйлдвэрлэгчдийн эдийн засгийн үйл ажиллагааны эцсийн үр дүнг өдөөх байдлаар барих ёстой.

Зээл нь Оросын эдийн засгийн цаашдын шинэчлэл, үндэсний үйлдвэрлэлийг сэргээхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлийн эцсийн үр дүн нь үндэсний эдийн засгийг хөгжүүлэх, үр ашгийг нэмэгдүүлэх явдал байж болно.

Зээлийн чиг үүргийг авч үзэхдээ тэдгээрийн зээлийн үүргээс ялгааг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Хэрэв чиг үүрэг нь зээлийн мөн чанарын илэрхийлэл, нийтийн зорилгын илэрхийлэл юм бол түүний ашиглалтын үр дүн нь гүйцэтгэсэн чиг үүрэгт үндэслэн үүргээр дамжуулан илэрдэг. Гэхдээ функц, үүргийн тухай ойлголтын ялгааг үл харгалзан тэдгээр нь хоорондоо холбоотой байдаг.

Зээлийн чиг үүргийг ашигласнаар аж ахуйн нэгж, нийгэм бүхэлдээ үйлдвэрлэлийн үр ашигт хүрч, эргэлт, орлогын өсөлтийг хурдасгадаг. Ийм учраас зээлийн чиг үүргийг тодорхой болгох нь хамгийн үр дүнтэйгээр илэрч болох нөхцөлийг бүрдүүлэхийн тулд практик ач холбогдолтой юм.

түгээлтийн функцЗээлийг мөнгө хуримтлуулах, байршуулах явцад, өөрөөр хэлбэл зээлээр дамжуулан эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгөөр хуваарилах замаар олж авдаг. Энэ чиг үүрэг нь аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад (мөн хүн амын хуримтлал) мөнгөн хөрөнгийн хэрэгцээг хангах түр зуурын хөрөнгөөр ​​хангах үйл явцад тодорхой илэрдэг. Ийнхүү фермүүд шаардлагатай эргэлтийн хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтад шаардлагатай нөөцөөр хангагдаж байна.

Зээлийн нэг чухал үүрэг бол бэлэн мөнгийг орлох зээлийн эргэлтийн хэрэгслийг бий болгох(ялгаралтын функц). Зээл олгох явцад төлбөрийн хэрэгсэл бий болж байгаагаараа энэ нь илэрдэг. эргэлтийг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр мөнгөөр ​​хангадаг.

Зах зээлийн эдийн засагт зээлийн өдөөх үүрэг чухал байдаг. Зээл олгох үйл явц нь эдийн засгийн шинж чанараараа зээлдэгчийн зээлийг үр дүнтэй ашиглахад түлхэц өгөхөөс өөр аргагүй юм. Зээлдэгч нь эдийн засгийн ашиг сонирхлоо хэрэгжүүлэхийн тулд зээлээ бүрэн ашиглаж байна. Зээлдүүлэгчийн хувьд өдөөгч хүчин зүйл нь хүү юм. Зээлдүүлэгч бүр зээлийн нөөцөө байнга нэмэгдүүлэхийг хичээдэг.

Зээлийн хяналтын функц нь зээл олгох явцад зээлийн ашиглалт, эргэн төлөлтөд харилцан хяналт (зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн аль алиных нь) хийгддэг явдал юм. Хяналт нь зээлийн үйл явцыг удирдах ерөнхий механизмын бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Зээлийн менежментийг амжилттай хэрэгжүүлэхийн тулд аж ахуйн нэгжүүдийн зээл олгох (хүлээн авах) ашиг олоход чиглэсэн зээлийн хяналтын хүчин чармайлтыг нэгтгэх шаардлагатай.

Зээлийн бүх функцүүд хоорондоо холбоотой; тэдгээрийн харилцан үйлчлэл нь зээлийн харилцааны чанарын тогтвортой байдлыг хангадаг. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв хүсвэл илүү өргөн хүрээний зээлийн функцийг ялгаж болно: түр зуурын чөлөөт хөрөнгийн хуримтлал; мөнгөний эргэлтийг зохицуулах; эргэлтийн зардлыг хэмнэх; хөрөнгийн эргэлтийг зуучлах гэх мэт. Гэхдээ дээр дурдсан дөрвөн чиг үүрэг нь гол үүрэг; тэдгээр нь зээлийн үндсэн шинж чанарыг бүрдүүлдэг.

Зээлийн үйл ажиллагаа нь банкууд хуулийн этгээд (зээлдэгч) болон иргэдийн татсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс, өөрийн нөхцөлөөр, өөрийн эрсдэлээр байршуулахаас бүрддэг тул эдгээр үйл ажиллагаа нь банкуудын хувьд хамгийн эрсдэлтэй байдаг. Зээлийн эрсдэлийг бууруулах гол арга бол зээлийн бодлого юм.

зээлийн механизм.

Зээлийн зах зээл нь зээлийн хөрөнгийн эргэлтийн хүрээ юм. Зээлийн аливаа гүйлгээний загварыг дор хаяж гурван төлөөлөгч (хадгаламж эзэмшигч, нэг буюу хэд хэдэн санхүүгийн байгууллага, хүлээн авагч) -аас бүрдэх гинж, зээлийн эх үүсвэрүүд хөдөлдөг гинж хэлбэрээр төлөөлж болно.

Зээлийн зах зээлийн механизм нь банк бүрийн зээлийн механизмын салшгүй хэсэг бөгөөд үүнд зээл олгох, зээлийн төлөвлөлт, зээлийн удирдлагын зарчмууд багтдаг. Зээлийн механизмын тусламжтайгаар банк зээлийн бодлого явуулдаг.

Зээлийн механизмыг тодорхойлсон үндсэн заалтуудыг тусгаснаар банкны удирдлага үйл ажиллагааныхаа давуу болон сул тал, өрсөлдөгчидтэй харьцах байр суурийг тодорхойлох, нийтлэг үйл ажиллагааны чиглэлийг тодорхойлох, харилцагчдад нэгдмэл хандлагыг хангах боломжийг олгоно.

Дэлхийн банкны практик нь өөрчлөгдөж буй орчин, зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөнт өрсөлдөөнд олон жилийн туршлага дээр үндэслэн банкуудын хувьд нэгэн төрлийн "ёс зүйн дүрэм", өөрөөр хэлбэл зээлийн тэнцвэртэй бодлого явуулахад чиглэгдсэн дүрэм, журмыг боловсруулжээ. зээлийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг их хэмжээгээр бууруулах. Банк болон харилцагчдын хоорондох зээлийн харилцааны зохион байгуулалт нь банкны хэмжээ, зээлийн багцын хэмжээ, зээлийн төрөл, зээл олгох үүрэгтэй банкны ажилтны мэргэшлийн зэргээс шалтгаална. Хэрэв боломжтой бол банкийг хэд хэдэн үе шатанд хувааж, тус бүр нь зээлийн чанарын шинж чанарт хувь нэмэр оруулж, банкны найдвартай байдал, ашигт ажиллагааны түвшинг тодорхойлдог.

1. Зээлийн өргөдлийн багц бүрдүүлэх. Банкинд зээл авахаар хүсэлт гаргаж буй үйлчлүүлэгч нь шаардлагатай зээл, санал болгож буй баталгааны талаархи анхны мэдээлэл агуулсан өргөдлөө өгөх ёстой. Хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн банк хамгийн сонирхолтой саналуудын урьдчилсан сонголтыг хийж, тэдгээрийн үндсэн дээр цаашдын ажилд зориулж зээлийн өргөдлийн мэдээллийн багцыг бий болгодог. Энэ үе шатанд зээлийн мэргэжилтэн нь хэлэлцээрт бэлдэж, боломжит зээлдэгчийн талаар аль болох бүрэн мэдээлэл авах ёстой. Зээлийн мэргэжилтэн шаардлагатай бол түүнд үйлчилдэг банкинд зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын талаар лавлаж болно. Зээлийн ажилтан хэлэлцээр хийхээс өмнө үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн болон лавлагааны баримт бичгийг урьдчилан шалгадаг. Энэ нь тогтоосон журмаар баталгаажуулсан гарын үсгийн дээж бүхий картуудыг хэлнэ; сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс; орлого, зарлагын мэдүүлэг (хувь хүн, хоршооны хувьд); аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны төрөл, төлсөн татварын хэмжээг харуулсан богино жагсаалт бүхий зээлийн ТЭЗҮ; ямар зорилгоор зээл авахыг хүссэн; хүлээн авсан зээлийн зардлаар хийсэн зардлын зүйлийн жагсаалт; үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний хүлээгдэж буй хэмжээ, хэрэв шаардлагатай бол бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний нэгжийн үнийг харуулсан мөнгөн дүнгээр; бүтээгдэхүүний төлөвлөсөн борлуулалтын зах зээл; баталгааны захидал.

Гадаад зээлийн практикт өргөдлийн хамт банкинд ирүүлсэн дагалдах баримт бичигт дүрмээр бол бие даасан аудитын байгууллагаар баталгаажуулсан сүүлийн гурван жилийн санхүүгийн тайлан, компанийн дотоод санхүүгийн болон удирдлагын тайлан, мөнгөн гүйлгээний тайлан орно. өмнөх жил; урьдчилсан мэдээний материал; татварын тайлан; банкнаас санхүүжүүлсэн төсөл болон бусад үйл ажиллагааны нарийвчилсан судалгааг агуулсан бизнес төлөвлөгөө.

2. Өргөдлийг авч үзэх, ирээдүйн зээлдэгчтэй хэлэлцээр хийх. Америкийн шинжээчдийн үзэж байгаагаар хугацаа хэтэрсэн зээлийн 35-40% нь хэлэлцээрийн урьдчилсан шатанд зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд хангалттай гүнзгий дүн шинжилгээ хийгээгүйн үр дүнд үүсдэг.

Өргөдөл нь зээлийн ажилтанд очдог бөгөөд тэр үүнийг авч үзсэний дараа ирээдүйн зээлдэгчтэй шууд аж ахуйн нэгжийн дарга эсвэл түүний төлөөлөгчтэй урьдчилсан яриа хэлэлцээ хийдэг. Энэхүү яриа нь ирээдүйн зээлийн асуудлыг шийдвэрлэхэд чухал ач холбогдолтой: зээлийн байцаагч нь зээлийн өргөдлийн талаархи олон чухал мэдээллийг олж мэдэх төдийгүй зээлдэгчийн сэтгэлзүйн хөрөг зургийг гаргах, мэргэжлийн талаар олж мэдэх боломжийг олгодог. аж ахуйн нэгжийн удирдлагын бэлэн байдал, нөхцөл байдал, аж ахуйн нэгжийн хөгжлийн хэтийн төлөвийн талаархи түүний үнэлгээний бодит байдал.

Ярилцлагын үеэр ярилцлага авагч аж ахуйн нэгжийн бүх талыг олж мэдэхийг эрэлхийлэх ёсгүй; энэ нь банкны хамгийн их сонирхдог гол, үндсэн асуудалд анхаарлаа хандуулах ёстой. Асуултуудыг 4-5 бүлэгт хуваарилахыг зөвлөж байна. Жишээ асуултуудыг доор өгөв.

Үйлчлүүлэгч болон түүний компанийн тухай мэдээлэл: пүүс нь хувиараа бизнес эрхлэгч, нөхөрлөл эсвэл корпораци мөн эсэх; компани хэдэн жилийн өмнө байгуулагдсан; түүний бүтэц гэж юу вэ; өмчлөгч нь хэн бэ, тэд хэдэн хувьцаа эзэмшдэг; менежерүүдийн туршлага, ур чадвар юу вэ; аж ахуйн нэгж ашигтай эсэх; гол ханган нийлүүлэгч, худалдан авагчид хэн бэ; ямар нөхцөлд бүтээгдэхүүн борлуулж байна.

Зээлийн хүсэлтийн талаархи асуултууд: компани банкнаас хэр их мөнгө авахаар төлөвлөж байгаа; Энэ дүнг хэрхэн тооцдог вэ? санхүүгийн хэрэгцээний урьдчилсан мэдээ хангалттай үнэн зөв эсэх; харилцагчийн зээл авахыг хүссэн нөхцөлийг харгалзан үзсэн эсэх, зээлээр санхүүжүүлсэн хөрөнгийн ашиглалтын хугацаа; зээлийн нөхцөл нь харилцагчийн зээлээ хугацаанд нь төлөх чадварыг харгалзан үзсэн эсэх.

Зээлийн эргэн төлөлттэй холбоотой асуудлууд: үйлчлүүлэгч зээлээ хэрхэн төлөх гэж байгаа; үйл ажиллагааны мөчлөгийн үед хэр их мөнгө хүлээн авсан; үйлчлүүлэгч зээлийн эргэн төлөлтийн тусгай эх үүсвэртэй эсэх; баталгаа гаргахад бэлэн хүмүүс байгаа эсэх, тэдний санхүүгийн байдал ямар байна.

Зээлийн барьцааны талаархи асуултууд: ямар барьцаанд тавих вэ; үнэт цаасны эзэмшигч нь хэн бэ; барьцаа хөрөнгө хаана хадгалагдаж байгаа; үйлчлүүлэгчийн мэдэлд байгаа эсэх, барьцаа хөрөнгийг худалдахад хэн нэгний тусгай зөвшөөрөл шаардлагатай эсэх; баталгаанд ашиглах ёстой эд хөрөнгийн үнэлгээг хэрхэн хийсэн; барьцаа хөрөнгө авлигатай эсэх; барьцаа хөрөнгийг эзэмшихэд ямар зардал гарах вэ.

Үйлчлүүлэгчийн бусад банкуудтай харилцах харилцааны талаархи асуултууд: үйлчлүүлэгч одоогоор аль банкыг ашиглаж байгаа; бусад банкинд зээл хүссэн эсэх; үйлчлүүлэгч яагаад энэ банкинд ирсэн; зээлийн үлдэгдэл байгаа эсэх, мөн чанар нь юу вэ.

Зээл авах хүсэлтийг хүлээн авахдаа банк нь зээлийн гүйлгээний янз бүрийн талыг судлахаас гадна зээлдэгч - компанийн тэргүүний хувийн чанарыг үнэлэх ёстой. Үйлчлүүлэгчийн хувийн шинж чанарыг үнэлэхдээ банк дараахь зүйлд анхаарлаа хандуулдаг: шударга байдал, шударга байдал; мэргэжлийн ур чадвар; нас, эрүүл мэндийн байдал; залгамжлагч байгаа эсэх (өвчин, нас барсан тохиолдолд); материаллаг аюулгүй байдал. Удирдлага нь найдвартай биш аж ахуйн нэгжид банк зээл олгох ёсгүй, өөрөөр хэлбэл. зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг чандлан дагаж мөрдөхгүй байх шинж тэмдэг байгаа бол. Байртай, тэндээ хэдэн жил амьдарсан, бас ажлаа байнга сольдоггүй, гэр бүлтэй, гэр бүл, хүүхэдтэй гэх мэт үйлчлүүлэгчтэй харилцах нь илүү дээр юм. Энэ нь дүрмээр бол найдвартай байдлын нотолгоо болж, үйлчлүүлэгч онцгой нөхцөл байдалд өр төлбөрөө төлөхөө зогсоохгүй байх тодорхой баталгааг өгдөг. Хэрэв үйлчлүүлэгч өмнө нь энэ банкнаас зээл авсан эсвэл энд хадгаламжийн данстай бол энэ нь түүний зээл авах боломжийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. Аж ахуйн нэгжийн дарга нь дундаж орлоготой байх ёстой бөгөөд сонгосон бизнесийн чиглэлээр мэргэжлийн өндөр мэдлэгтэй байх ёстой. Тус компани нь бусад зээлийн байгууллагуудын өмнө үүрэг хүлээсэн эсэхэд банк онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Жишээлбэл, хэрэв пүүсийн эзэмшиж буй барилгууд аль хэдийн барьцаалагдсан бол энэ нь төлбөрийн чадварыг ноцтойгоор бууруулдаг.

3. Зээлдэгчийн зээлийн чадвар, зээл олгохтой холбоотой эрсдэлийн үнэлгээ. Ярилцлагын дараа зээлийн мэргэжилтэн зээлийн өргөдөлтэй үргэлжлүүлэн ажиллах эсвэл татгалзах эсэхээ шийдэх ёстой. Үйлчлүүлэгчийн санал нь банкны зээлийн үйл ажиллагааны чиглэлээр баримтлах бодлого, баримтлах зарчмаас зарим нэг чухал зүйлээр ялгаатай байвал өргөдлийг эрс татгалзах нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд зээл олгох боломжгүй болсон шалтгааныг өргөдөл гаргагчид тайлбарлах шаардлагатай. Хэрэв урьдчилсан ярилцлагын үр дүнд үндэслэн зээлийн мэргэжилтэн үйлчлүүлэгчтэй үргэлжлүүлэн ажиллахаар шийдсэн бол тухайн аж ахуйн нэгж болох зээлдэгчийн санхүүгийн байдлыг гүнзгий, нарийвчилсан шалгалт хийх ёстой. Энэ нь зээл олгох үйл явцын хамгийн чухал үе шатуудын нэг бөгөөд энэ нь зээлийг цаг тухайд нь төлөх магадлал, тэдгээрийн ашиглалтын үр нөлөөг урьдчилан харах боломжийг олгодог. Үүнийг хийхийн тулд банк бүр өөрийн шинжилгээний аргачлалыг ашигладаг бөгөөд тэдгээрийн гол санааг 4.2-р дэд хэсэгт авч үзсэн болно.

4. Зээл олгох нь оновчтой эсэх, түүнийг олгох хэлбэрийн талаар шийдвэр гаргах - зээлийн бүтэц. Боломжит зээлдэгчийн зээлжих чадварын талаар таатай дүгнэлт гарсан тохиолдолд арилжааны банк зээл олгох боломжийг шийдэж, зээлийн чадварын ангилалд анхаарлаа хандуулж, зээлийн гэрээний нөхцлийг боловсруулдаг. Энэ үе шатыг мөн зээлийн бүтэц гэж нэрлэдэг. Бүтцийн явцад энэхүү зээлтэй холбоотой банкны ажилтан нь зээлийн үндсэн үзүүлэлтүүд болох зээлийн төрөл, хэмжээ, хугацаа, барьцаа хөрөнгө, хүү, эргэн төлөлтийн схем болон бусад нөхцөлтэй холбоотойгоор банкны байр суурийг тодорхойлдог.

Зээлийн хэлбэрийг зээлдэгчийн ангилал, санхүүжүүлж буй үйл явдлын онцлогоос хамааран тодорхойлно. Жишээлбэл, зарим нэг урт хугацааны үйл явдлыг санхүүжүүлэх, зээлдэгчид онцгой итгэлтэй хандах үед банк түүнд зээлийн шугам нээж болно.

Зээлийн хэмжээ нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн санхүүгийн хэрэгцээ, боломжоор тодорхойлогддог тул ихэвчлэн хувь хүн байдаг. Гэхдээ зээлийн хэмжээг буруу тодорхойлсон нь ноцтой асуудал үүсгэдэг. Хэрэв дүн нь дутуу үнэлэгдсэн бол (жишээлбэл, шаардлагатай 300 мянган рублийн оронд 100 мянган рубль авсан) зээлдэгчид удахгүй 200 мянган рубль шаардлагатай болно. мөн анхны зээлээ хугацаанд нь төлөхгүй. Банк нэмэлт зээл олгох эсвэл аль хэдийн зээлдүүлсэн мөнгөө алдах гэсэн хоёр ижил таагүй сонголтоос сонгох хэрэгтэй болно. Тиймээс банк үйлчлүүлэгчийн тооцоог хүлээн авсны дараа шаардлагатай зээлийн хэмжээг өөрөө үнэлж, шаардлагатай залруулга хийх ёстой.

Зээлийн хугацаа урт байх тусам эрсдэл ихсэх тусам урьдчилан тооцоолоогүй хүндрэл үүсч, үйлчлүүлэгч гэрээний дагуу өрөө төлөх боломжгүй болно.

Эцсийн эцэст зээл олгох гүйлгээний хугацаа нь зээлсэн хөрөнгийг ашиглах хугацаа, зээлийн эргэн төлөлт, төлбөр тооцоог тодорхойлдог. Гүйлгээний тодорхой нөхцлүүд нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн ашиг сонирхлын зөрүүтэй тохиролцооны үр дүнд үргэлж бий болдог. Гэхдээ гэрээний гэрээ бүрийн хувь хүний ​​шинж чанарыг үл харгалзан банкинд тодорхой нэгдмэл байдлыг хэрэгжүүлдэг бөгөөд энэ нь 1-2-3-6-9-12 сарын хугацаатай зээл, зээлийн үр дүнд хүргэдэг.

Зээлийн хүүг хоёр тал бие даан тодорхойлдог бөгөөд зээлийн эх үүсвэрийн өртөг, зээлийн шинж чанар, түүнтэй холбоотой эрсдэлийн зэргээс хамаарна. Ихэвчлэн зээлийн хүүг зээлдэгчийн тооцоолсон зээлийн ангиллаас хамааран эрэмбэлдэг. Үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварыг хангалттай нарийвчлалтайгаар үнэлэх боломжгүй тохиолдолд банкны зээлийн хүү нь зээлийн барьцаа хөрөнгийн хүртээмж, найдвартай байдалтай нягт холбоотой байдаг. Хууль тогтоомжид зээл ашиглах хүүгийн дээд хязгаарт зөвхөн нэг хязгаарлалт тавьдаг: арилжааны банк нь үйлчлүүлэгчтэй байгуулсан гэрээнд ОХУ-ын Банкны хүүгийн хэмжээнээс 3 хувиас дээш хүү олгох эрхгүй.

Зээлийн эргэн төлөлтийн журмыг ихэвчлэн улирал тутам ашгийн хэмжээ, тогтмол байдлаас хамааран банк үйлчлүүлэгчтэй тохиролцон тогтоодог. Үүний тулд зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг боловсруулдаг. Зээлийн гүйлгээг амжилттай хийхэд өрийн эргэн төлөлтийн цагийг зөв хийх нь бас чухал нөлөө үзүүлдэг. Хэрэв банк зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг хэт хатуу тогтоосон бол зээлдэгч хэвийн үйл ажиллагаанд шаардлагатай хөрөнгөгүй үлдэж, ашиг нь анх төлөвлөснөөр өсөхгүй.

Банк нь гэрээнд заасан эргэн төлөгдөх хугацаатай зээлийн эргэн төлөлтийн эцсийн хугацааг тодорхойлж, санхүүжилтийг хожимдуулсан тохиолдолд эргэн төлөлтийн хугацааг сунгах (сунгах) нөхцөлийг бүрдүүлэх ёстой.

Барьцаа хөрөнгийг сонгохдоо банк үндсэн заалтуудыг баримтлах ёстой. Гэхдээ ямар ч байсан зээлийн гүйлгээг банк хүлээж авах боломжтой гэж үзсэний дараа барьцаа хөрөнгийн асуудлыг шийдэх ёстой.

5. Зээлийн гэрээ байгуулах, зээлдэгчийн зээлийн материалыг бүртгэх. Зээл олгох, зээлийн бүтцийг бий болгох талаар нааштай шийдвэр гаргаснаар банк харилцагчтай хэлэлцээ хийж, хоёр талдаа тохирсон тохиролцооны хувилбарыг боловсруулдаг. Үүний зэрэгцээ банк зээлдэгчийн санхүүгийн бэрхшээлийн түвшин, өрсөлдөгч зээлийн байгууллагуудаас зээлийн өөр эх үүсвэр байгаа эсэхийг харгалзан үзэх ёстой. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн маневр хийх боломж хязгаарлагдмал бол банк эргэн төлөгдөх нөхцөл, барьцаа хөрөнгө, зээлийн зардал гэх мэт илүү хатуу нөхцөлийг шаардаж болно.

Зээлийн гэрээ гэдэг нь зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын гарын үсэг зурсан, зээл олгох бүх нөхцлийн дэлгэрэнгүй тайлбарыг агуулсан дэлгэрэнгүй баримт бичиг юм. Үүний зэрэгцээ банк нь албан тушаалтнуудын гэрээнд гарын үсэг зурах эрхийг баталгаажуулсан банкны ТУЗ-ийн бичгээр гаргасан шийдвэртэй байх ёстой. Зээлийн файл нь дараахь зүйлийг агуулсан байх ёстой.

1. Тогтсон хэлбэрийн зээл авах өргөдөл.

2.Үйлдвэрлэлийн дүрэм, гэрээ, аж ахуйн нэгжийг бүртгэх тухай шийдвэр, гарын үсгийн загвар, татварын хяналтын бүртгэлийн карт.

3. 2, 5-р хавсралттай жилийн (улирлын) сүүлчийн үлдэгдэл, тэмдэгтэй ажилласан сарын сүүлийн өдрийн үлдэгдэл.

4. Ирэх улирлын санхүүгийн ашиг, алдагдлын төлөвлөгөө (төлөвлөгөөний хуулбар татварын албанд ирүүлсэн).

5. Зээл хүссэн санхүүгийн ажил гүйлгээний техник эдийн засгийн үндэслэл, түүнийг хэрэгжүүлэхээс хүлээгдэж буй ашгийг тухайн хэлцлийн өртөг (зардал)-ийн нарийвчилсан тооцоолол бүхий гүйлгээний ашгийг нийт аж ахуйн нэгжийн үр дүнтэй холбосон.

6. Гэрээ, гэрээ, зорилгын протокол, гүйлгээний бодит байдлыг баталгаажуулсан төлбөрийн баримт бичгийн хуулбар, төсөл.

7. Барьцаанд санал болгож буй эд хөрөнгийн жагсаалт бүхий барьцааны гэрээний төсөл, эсхүл зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулсан бусад баримт бичиг (баталгаа гэх мэт).

8. ААН нь төрийн өмчийн оролцоотой бол КУГИ-тай уялдуулах.

9. Шинээр барилга барихад зээл авах тохиолдолд:

а) барилга барих газар өмчлөх эрх эзэмшигчийн гэрчилгээ, энэ эрхийн шинж чанар, үргэлжлэх хугацаа;

б) барилга угсралт, сэргээн босголтод орон нутгийн эрх баригчдын зөвшөөрөл;

в) батлагдсан төслийн баримт бичиг байгаа эсэх, хүрээлэн буй орчныг оролцуулан хэлтсийн бус шинжээчдийн дүгнэлтийн талаархи мэдээлэл.

10. Гадаадын хөрөнгө оруулалттай аж ахуйн нэгж, хувьцаат компанийн сүүлийн 2-3 жилийн ажлын аудитын тайлан, үлдсэн хугацаанд - их хэмжээний зээл авсан тохиолдолд.

11. Заавал хуульчийн визтэй зээлийн гэрээ.

12. Мэргэжилтэн ажилтан (зээлийн хэлтсийн дарга) зээл олгох нь зүйтэй эсэх талаар нарийвчилсан дүгнэлт.

13. Үйлчлүүлэгчийн асуулга.

14. Зээлийн эргэн төлөлтийн өдөр яаралтай үүрэг, гарын үсэг зурж, тогтоосон журмаар баталгаажуулж баталгаажуулсан карт, зээлийн данс нээлгэх зөвшөөрөл.

Мөн зээлийн эргэн төлөлтийн явцыг илүү сайн хянах зорилгоор зээлийн файлд зээлийн талаарх захидал харилцаа (үйлчлүүлэгчийн захидал, утасны яриа гэх мэт) болон харилцагчийн зээлийн чадварын талаарх одоогийн материал (бусад банкнаас авсан мэдээлэл, утасны лавлагаа, гэх мэт). ), түүнчлэн бусад санхүү, эдийн засгийн мэдээлэл (санхүүгийн тайлан, аналитик хүснэгт, зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь гэх мэт).

Банкнаас зээл авч байгаа үйлчлүүлэгчдийг ОХУ-ын 06/13/96 оны Эрүүгийн хууль, эс тэгвээс 176, 177 дугаар зүйл гэсэн хоёр зүйлтэй танилцуулах нь зүйтэй болов уу. хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээг хоёр зуугаас таван зуу дахин нэмэгдүүлсэнтэй тэнцэх хэмжээний төгрөгөөр торгох, дөрвөөс зургаан сар хүртэл баривчлах, хоёр жилээс таван жил хүртэл хугацаагаар хорих ял шийтгэнэ. 177 дугаар зүйлд "Зээлийн өрийг төлөхөөс санаатайгаар зайлсхийсэн"-д хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээг 200-500 дахин нэмэгдүүлсэнтэй тэнцэх хэмжээний төгрөгөөр торгох, 185-240 цаг хүртэл хугацаагаар албадан ажил хийлгэх, 4-6 сар хүртэл хугацаагаар баривчлах, 2 жил хүртэл хугацаагаар хорих ял шийтгэнэ.

Зээлдэгчийн зээлийн хэргийн талаархи бүх баримт бичгийг хавтсанд хийж, хавтсанд нь зээлдэгчийн нэр, зээлийн гэрээний дугаар, байгуулсан огноо, код, банк дахь зээлийн дансны дугаар зэргийг бичнэ. заасан.

Зээлийн гэрээг зөвхөн тодорхой хэмжээгээр олгосон үеэс л байгуулсан гэж үзэж болно. Яг энэ мөчид, гэхдээ урьд нь биш, үйлчлүүлэгчийн зээлийг төлөх үүрэг үүсдэг. Ихэвчлэн банк харилцагчийн төлбөр тооцооны (бусад) дансанд зохих дүнг нэг удаа эсвэл хэсэгчлэн байршуулах замаар зээл олгодог.

Зээлийн гэрээгээр үйлчлүүлэгч нь авсан зээлээ хугацаанд нь төлөх, ашигласан зээлийн хүүг төлөх, банкны хяналтаас зайлсхийхгүй байх, түүнчлэн эдийн засаг, санхүүгийн байдлаа дордуулахгүй байх, авсан зээлийн зорилгод нийцүүлэх үүрэгтэй. , зээлийн бүх хугацаанд зээлийн гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгө гаргаж, баталгаа гаргах, i.e. зээлийг бодитоор төлсөн өдөр хүртэл. Хүлээн авсан зээлээ төлөх эцсийн хугацааг зөрчсөн тохиолдолд үйлчлүүлэгч банкинд нэмэгдүүлсэн хүү төлөх үүрэгтэй бөгөөд үүнийг гэрээнд тусгах ёстой. Гэхдээ энэ нь ихээхэн сул талтай, учир нь үүний үр дүнд хугацаа хэтэрсэн зээлийн хүүг хугацаа хэтэрсэн зээлийн данс руу шилжүүлж, дараа нь хүүгийн хүүг шилжүүлснээр хугацаа хэтэрсэн өр нь давхар төлбөрийн хэмжээгээр өсч эхэлдэг. Банкны зээлийн олон улсад хүлээн зөвшөөрөгдсөн стандартын дагуу хугацаа хэтэрсэн өрийн хүүгийн хуримтлалыг зогсоодог. Дотоодын практикт энэ асуудал өнөөг хүртэл шийдэгдээгүй байгаа бөгөөд "Хүү тооцох журмын тухай журам"-д хугацаа хэтэрсэн зээлийн хуримтлалыг зогсоох боломжийг хассан байна. Банкны асуудлыг шийдэх нэг хувилбар бол зээлийн гэрээнд торгууль, торгууль хэлбэрээр хугацаа хожимдуулсан төлбөрийг оруулах явдал юм. Хугацаа хэтрүүлсэн төлбөрийг нэг удаагийн торгуулиар сольсноор банк хугацаа хэтэрсэн зээлийн төлбөрийг дансны дансанд шилжүүлж, хүүгийн хүү тооцохгүй байх боломжтой болж байна.

Нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэст зээлийн гэрээ байгуулах, гарын үсэг зурах бүх процедурыг дуусгасны дараа зээл олгох, эргэн төлөх, хүү тооцох, цуглуулах бүх тооцоог хийхийн тулд банкны зээлийн хэлтэс нь зээлийн эргэн төлөлтийн өдөр яаралтай үүргийг шилжүүлдэг. , дарга, ерөнхий нягтлан бодогч гарын үсэг зурж, зээлдэгчийн тамга тэмдгээр баталгаажуулсан, түүнчлэн зээлийн төрөл, түүний кодыг харуулсан зээлийн гэрээний дугаар, огноог иш татсан зээлийн данс нээлгэсэн тушаал. Эдгээр баримт бичигт үндэслэн аж ахуйн нэгжүүд тусгай болон энгийн зээлийн данс нээдэг. Тусгай зээлийн данснаас худалдаа, ханган нийлүүлэлт, маркетингийн байгууллагуудад (цалин төлөх, төсөвт төлбөр хийх гэх мэт) зээл олгодог. Бүтээгдэхүүн борлуулснаас олсон мөнгийг тусгай зээлийн дансны кредитэд шилжүүлэх, түүнчлэн зээлдэгчийн харилцах данснаас мөнгөн хөрөнгийг системтэй буюу үе үе хасах замаар зээлийг төлдөг. Энгийн зээлийн данснаас худалдаж авсан бараа материал, үйлчилгээнийхээ төлбөрийг түр зуурын хэрэгцээнд зориулж бусад зээлдэгчид зээл олгодог. Үүрэгт заасан зээлийн хугацаа дуустал зээлдэгчийн харилцах данснаас зээлийг маргаангүй төлнө. Түүнчлэн, аж ахуйн нэгж хэд хэдэн зээлийг нэгэн зэрэг ашигладаг бол хэд хэдэн зээлийн данстай байж болно. Банкны балансад эдгээр дансыг "Зээл, төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа" хэсэгт оруулсан бөгөөд тэдгээрийн нэршил нь зээлийн төлөвлөгөөний үзүүлэлтүүдтэй тохирч байна. Зээлийн эргэн төлөлтийн өдөр зээлдэгчийн харилцах дансанд мөнгө байхгүй бол уг зээлийг хугацаа хэтэрсэн гэж ангилж, хугацаа хэтэрсэн зээлийн дансанд бүртгэнэ. Үүний зэрэгцээ зээлдэгч бүрт нэг хувийн данс нээгддэг. Зээлдэгч мөнгөө төлөхөд эхлээд хүү, дараа нь хугацаа хэтэрсэн өрийг төлж, үлдсэн мөнгөөр ​​яаралтай төлбөрөө төлнө. Зээлийн хүүг тооцоолохын тулд хувийн дансыг объект (зээлийн код), зээлийн ашиглалтын нөхцөл, хүүгийн хэмжээгээр нээдэг. Хүүг тооцохдоо хүүгийн хэмжээг жилийн өдрийн тоонд (360 хоног) хувааж, үр дүнгийн тоог өрийн үлдэгдэл болон хүү төлсөн өдрийн тоогоор үржүүлнэ.

Эцсийн эцэст, зээл олгох нөхцөл, түүнчлэн түүний нягтлан бодох бүртгэл, эргэн төлөлт нь зээлийн гүйлгээний үйлчлүүлэгч болон банкинд харилцан ашигтай байх үндсэн дээр хэрэглэгдэх зээлийн аргуудаас хамаардаг бөгөөд зээлийг байгуулахдаа тохиролцдог. тохиролцоо.

6. Гэрээний нөхцлийн биелэлт, зээлийн эргэн төлөлтөд хяналт тавих (зээлийн маркетинг). Зээлийн үндсэн зээл болон хүүгийн төлбөрийг хугацаанд нь барагдуулах нь эцсийн зорилго учраас зээлийн үйл явцад маш чухал алхам юм. Энэ үе шатанд банк нь зээл ашигласны хүүгийн орлогод хяналт тавьж, төлөвлөгөөт болон төлөвлөгөөт бус хяналт шалгалтыг газар дээр нь хийж, шалгалтын акт гаргаж байна. Ийм шалгалтын явцад зээлийн гэрээнд заасан зээлийн зарцуулалт зориулалтын дагуу байгаа эсэхэд хяналт тавьдаг. Түүнчлэн банк нь нэхэмжлэх, бараа материал худалдах гэрээ, зээлдэгчийн банкнаас авсан хуулбар, тайлангийн сүүлийн өдрийн тайлан балансыг шалгадаг. Цаашилбал, банкны зээлийн ажилтан зээлдэгчийг аудитын акт, гэрчилгээтэй танилцуулна. Зээлийн мэргэжилтэн нь зээлийн албан тушаалд зээлийн өрийн хөдөлгөөн, хүүгийн баримтыг тогтмол тэмдэглэж, шаардлагатай бол харилцагчийн банкинд мэдэгдэнэ. Үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн байдал муудаж, зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлтэй тохиолдолд зээлийн мэргэжилтэн зохих арга хэмжээ авахын тулд энэ талаар удирдлагадаа мэдэгддэг. Асуудалтай зээлийн дүр төрх нь ихэвчлэн гэнэтийн зүйл биш юм: туршлагатай санхүүч нь үйлчлүүлэгч зээлээ төлөх чадваргүй болох нь тодорхой болохоос өмнө аюулын шинж тэмдгийг илрүүлж чаддаг. Санхүүгийн тайланг өмнөх тайлантай харьцуулан сайтар судалж үзэхэд авлага огцом нэмэгдэх, хөрвөх чадварын харьцаа буурах, борлуулалт буурах, үйл ажиллагааны алдагдал гэх мэт анхааруулах шинж тэмдгүүд илэрдэг. Муу шинж тэмдэг нь банкнаас хүссэн мэдээлэл, санхүүгийн тайланг хугацаанд нь гаргаж өгөхгүй байх, компанийн удирдлагууд банктай утсаар болон хувийн холбоо барихгүй байх, үйлчлүүлэгч нь шинэ бизнес бий болгох, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах хүсэл эрмэлзэл, дамын үнэт цаас хуримтлагдах, чухал үйлчлүүлэгчдээ алдах гэх мэт. Зээлдэгчдийн бизнесийн түншүүдийн зан байдал (нийлүүлэгчийн төлбөрийн чадварын талаархи лавлагаа, даатгалын компани даатгалыг цуцлах) эсвэл банкны бусад хэлтэстэй харилцах (жишээлбэл, энэ банк дахь харилцагчийн дансны үлдэгдэл) зээлийн хэлтэст маш их зүйлийг хэлж чадна.

Хэрэв банк хугацаа хэтэрсэн муу зээлийг илрүүлсэн бол тэр даруй арга хэмжээ авах ёстой. Зээлдэгчтэй асуудлаа ярилцаж, хямралаас гарах хөтөлбөр боловсруулах нь хамгийн зөв гарц юм. Зээлдэгчийг дампуурал зарлахаас энэ сонголт нь илүү дээр юм. Зээлдэгчийг шүүхэд нэхэмжлэл гаргах нь банкны үйл ажиллагаа нь түүнд хохирол учруулж, дампууралд хүргэсэн болохыг нотолсон тохиолдолд сөрөг үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.

Үйлчлүүлэгч нөхцөл байдлыг засч залруулж чадна гэдэгт итгэлтэй байвал банк хөрөнгө зарах, ажилтнуудаа багасгах, нэмэлт зардлыг бууруулах, маркетингийн стратегийг өөрчлөх, компанийн удирдлагыг өөрчлөх гэх мэтийг санал болгож болно. Банкууд (хэдийгээр ховор боловч) зээлдэгчтэй хамтарсан үйл ажиллагаа, тэр байтугай хувьцаат компанид оролцох хэлбэрээр түүний нөхцөл байдалд хяналт тавих илүү дэвшилтэт аргыг ашиглаж болно.

7. Зээлийн хүүг төлж, зээлийн хэргийг хаах. Энэ бол банк болон зээлдэгчийн зээлийн харилцааны эцсийн шат юм. Дүрмээр бол зээлийн хугацаа дуусахаас 2-4 долоо хоногийн өмнө зээлийн мэргэжилтэн зээлдэгчтэй холбоо барьж, зээлийн эргэн төлөлтийн хэтийн төлөвийг тодруулдаг. Үйлчлүүлэгч хугацаагаа сунгах хүсэлт гаргавал тав хоногийн дотор банкинд зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй шалтгааныг нарийвчлан бичсэн албан бичиг илгээх үүрэгтэй. Зээлийн хугацааг сунгах талаар эерэг шийдвэр гаргаснаар зээлийн гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулна. Энэхүү баримт бичиг нь зээлийн эргэн төлөлтийн шинэ нөхцөл, хүүгийн хэмжээг (хэрэв өөрчилсөн бол) зааж өгнө. Зээлийн ажилтан нь зээлийн эргэн төлөгдөх хугацаа дуусахад нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичгийн дагуу түүний эргэн төлөгдөх нөхцөл, жагсаасан хүүгийн зөв эсэхийг шалгадаг. Шаардлагатай бол өрийг татан буулгах ажлыг хүүгийн хамт маргаангүй данснаас хасах тухай цуглуулах тушаал гаргаж гүйцэтгэнэ.

Хугацаа хэтэрсэн өр үүссэн тохиолдолд дараахь журмыг хэрэгжүүлнэ.

хугацаа хэтэрсэн зээлийн дансанд зээл шилжүүлсэн тохиолдолд зээлийн мэргэжилтэн өрийг барагдуулах шалтгаан, хэтийн төлөвийг харуулсан санамж бичиг үйлддэг;

долоо хоногийн дотор зээлдэгчид зээлийг буцаан олгох нэхэмжлэлийн захидал илгээж, энэ аж ахуйн нэгжийн удирдлагад шилжүүлсэн эсвэл тухайн аж ахуйн нэгжийн хууль ёсны хаягаар баталгаат шуудангаар илгээнэ. 2 сарын хугацаа өнгөрсний дараа зээлээ төлөөгүй тохиолдолд одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу хэргийг арбитр эсвэл шүүхэд шилжүүлдэг.

Зээлийн болон холбогдох хүүгийн төлбөрийг бүрэн төлсний дараа зээлийн бизнес хаагдана. Тусдаа хуудсан дээр зээл олгосон, эргэн төлөгдөх огноо, хүү тооцох тооцоо, тэдгээрийг шилжүүлэх огноог зааж өгсөн болно (хуудас файлд хавсаргасан болно). Цаашид энэ хуудсан дээр "зээлийг хүүгийн хамт бүрэн буцааж өгсөн, __ тоот зээлийн хэрэг хаагдсан (хаалтын огноо)" гэсэн тэмдэглэл хийсэн. Тэмдэглэгээг банкны зээлийн мэргэжилтэн, ерөнхий нягтлан бодогчийн гарын үсгээр баталгаажуулж, банкны төлөвлөлт, эдийн засгийн хэлтсийн дарга зээлийн файлыг архивт шилжүүлсэн тухай тэмдэглэгээг хийж хадгалдаг. хаагдсан өдрөөс хойш гурван жил.

Хавсралт А-д 2010 онд олгосон зээл, тэдгээрийн өрийн статистикийг харуулав.

Зээл олгох зарчим.

Эргэн төлөлтийн зарчим гэдэг нь зээлдэгчээс авсан санхүүгийн эх үүсвэрийг зээлдэгч бүрэн буцаан олгох буюу эргүүлэн төлөхийг хэлнэ. Зээлдэгч нь зээлдүүлэгчийн өмнө зээлээ бүрэн төлөх үүрэгтэй. Энэ зарчим нь тухайн зээлийг олгосон банкны данс руу зохих хэмжээний мөнгийг шилжүүлэх замаар эргэн төлөлтөөр практик илэрхийлэлээ олдог. Бизнес эрхэлдэг пүүсийн санхүүгийн тогтвортой байдал, найдвартай зээлдэгчийн ангилалд хамаарах нь зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа юм.

Яаралтай байх зарчим гэдэг нь зээлдэгч компанид тохиромжгүй ямар ч үед бус, тодорхой заасан хугацаанд зээлээ төлөх шаардлагатай гэсэн үг юм. Зээлийг тодорхой хугацаатай олгодог. Зээлийг ашиглах хугацаа нь зээлийн бодит хэрэгцээ байгаа хугацаанаас хамаарна. Бүх зээлийг олгосон хугацаанаас нь хамаараад богино, дунд, урт хугацаат гэж хуваадаг. Оросын санхүүгийн практикт богино хугацааны зээлийг нэг жил хүртэлх хугацаатай зээл гэж үздэг бол дунд болон урт хугацааны зээлийг нэг жилээс дээш хугацаатай зээл гэж үздэг.

Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг зээлийн гэрээнд заасан байдаг бол эргэн төлөлтийн хугацаа нь тодорхой болон нөхцөлтэй байж болно, зээлийн явцад тодорхой нөхцөлийг зааж өгсөн болно. Санхүүгийн боломж байгаа бөгөөд зээлдэгч компанийн хүсэлтээр гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө зээлээ төлж болно. Хугацаа зөрчсөн нь зээлдүүлэгч нь зээлдэгч компанид эдийн засгийн хориг арга хэмжээ авах хангалттай шалтгаан болдог. Зээлийн өрийг төлөх хугацааг удаан хугацаагаар хойшлуулах (ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу - гурван сараас дээш) нь зээлдэгчийг төлбөрийн чадваргүй гэж зарлах үндэслэл болж магадгүй юм.

Гэсэн хэдий ч зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн тохиролцоогоор зээлийн байгууллагууд зээлийн эргэн төлөлтийг хойшлуулах, зээлийн гүйлгээг сунгах боломжтой.

Төлбөрийн зарчим гэдэг нь зээлийн байгууллагын ашгийг бүрдүүлдэг хүүгийн хамт буцаан олгох нөхцөлтэйгээр зээлийг зээлдэгчид олгохыг хэлнэ. Иймд энэ зарчим нь зээлдэгч пүүс банкнаас авсан зээлийн эх үүсвэрийг шууд буцаан олгох төдийгүй түүнийг ашиглах эрхийн төлбөрийг төлөх хэрэгцээг илэрхийлдэг. Хүүгийн хэмжээг жилийн норм буюу хүүгийн хэлбэрээр тогтоодог бол хүү нь тогтмол эсвэл хөвөгч байж болно. Тогтмол хүү нь зээлийн бүх хугацааны туршид ижил хэвээр байх ба хөвөгч хүү нь өөрчлөгдөх боломжтой.Хөвөгч хүүг ашиглах нь инфляцийн түвшин өндөр байгаа үеүдэд түгээмэл байдаг. Хүүг сар, улирал бүр тооцож болно. Хүүгийн хэмжээг тооцохдоо энгийн болон нийлмэл хүүг ашиглаж болно. Энгийн хүүгийн аргыг ашиглан хуримтлуулахдаа зээлийн хугацаа нь хүү тооцох хугацаатай давхцаж, хүүгийн хэмжээг өөрчлөгдөөгүй анхны зээлийн хэмжээнд хэрэглэнэ. Нийлмэл хүү нь зээлийн хугацааны туршид зээлийн хугацаанд хүү хуримтлагдаж, өмнөх хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээнд хүүг тооцсон тохиолдолд хэрэглэнэ.

Хүүгийн хэмжээ, төрлийг банк болон зээлдэгч компанийн хооронд байгуулсан гэрээгээр тогтоодог. Хүүгийн хэмжээ нь микро болон макро эдийн засгийн шинж чанартай хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаардаг.

зээлийн эргэн төлөлтийн эрсдэлийн зэрэг;

зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа;

зээл авах, түүний ашиглалтыг хянах зардлын хэмжээ;

инфляцийн үйл явцын хурд;

зах зээлийн эдийн засгийн мөчлөгийн хөгжил гэх мэт.

Зээлийн материаллаг баталгааны зарчим нь зээлдэгч нь хүлээсэн үүргээ зөрчсөн тохиолдолд зээлдүүлэгчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах хэрэгцээг илэрхийлж, барьцаалагдсан эсвэл барьцаалагдсан зээл гэх мэт зээлийн хэлбэрээр практик хэрэглээг олж авдаг. санхүүгийн баталгаагаар. Иймд энэ зарчим нь зээл олгох нөхцлийн дагуу зээлдэгч нь зээлдэгчид зээлээ эргүүлэн төлөх баталгаа гаргах үүрэгтэй бөгөөд энэ шаардлагаас татгалзсан тохиолдолд зээлдүүлэгч нь хууль бусаар хадгалсан хөрөнгийг зээлдэгчийн эргэлтээс эргүүлэн татах үндэслэлтэй байх ёстой гэсэн үг юм. Зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар, үүрэг хариуцлагын талаар бүрэн итгэлтэй байвал зээлийг барьцаалж болохгүй.

Барьцааг тусдаа гэрээний хэлбэрээр гаргах ёстой. Банкны барьцааны давуу тал нь зээлээ төлөх магадлал өндөр байдаг тул эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд банк барьцаанд тавьсан хөрөнгийн үнэ цэнээс нэхэмжлэлээ хангах боломжийг олж авдаг. Нэмж дурдахад барьцаа хөрөнгөтэй зээлийн хэлцэл хийхдээ зээлдүүлэгчийн нэхэмжлэлийн шаардлагыг хангах эрх нь бусад зээлдүүлэгчдээс давуу юм.

Дүрмээр бол эд хөрөнгө, эд хөрөнгийн эрх, эд хөрөнгийг ашиглах, эзэмших эрх барьцаанд шилждэг. Зээлийн барьцаа нь бараа материал, үнэт цаас, мөнгөн тэмдэгт, төлбөр тооцооны баримт гэх мэт байж болно, гүйлгээнээс хасагдсан эд хөрөнгө, зээлдэгчийн хувийн шинж чанартай салшгүй холбоотой нэхэмжлэл, ялангуяа амь нас, эрүүл мэндэд учруулсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх нэхэмжлэл. .

Барьцааны зүйл нь өмнөх нэхэмжлэлийг хангахын тулд аль хэдийн барьцаалагдсан эд хөрөнгө байж болох бөгөөд ийм барьцааг дараагийн барьцаа гэж нэрлэдэг. Дараагийн барьцааг ашиглахдаа зээлдэгч компани нь одоо байгаа энэ эд хөрөнгийн бүх барьцааны талаарх мэдээллийг дараагийн зээлдүүлэгч-барьцаалагч бүрт мэдэгдэх үүрэгтэй. Хэрэгжүүлэхэд хэцүү үнэт зүйлсийг банкууд маш их захиалгатай барьцаа болгон хүлээн авдаг.

Барьцааны нөхцлийн дагуу барьцааны эд хөрөнгө зээлдэгчийн мэдэлд үлдэх эсвэл зээлдүүлэгчийн мэдэлд шилжиж болно. Барьцаалагч нь ихэвчлэн үнэт цаас, гадаад валютыг хүлээн авч, бусад зүйлийг барьцаалагчид үлдээдэг. Барьцааны зүйлийг зээлдүүлэгчийн түгжээ, битүүмжлэл, түүнчлэн барьцааны зүйлийг харуулсан тэмдэг тавьж болно. Ийм барьцааг хатуу гэж нэрлэдэг. Үнэт цаасаар баталгаажсан эд хөрөнгийн эрхийг барьцаалсан тохиолдолд түүнийг нотариатаар хадгалуулж болно.

Гадаад зээлийн практикт зээлийн дүнг барьцаа хөрөнгийн хэмжээтэй харьцуулсан харьцаа нь: бараа материалын хувьд - тэдгээрийн үнийн дүнгийн 85% -иас ихгүй байх ёстой; найдвартай байдлаас хамааран зээлдэгчийн үүргийн эсрэг - 50-90%; хувьцааны хувьд - 80% хүртэл; засгийн газрын үнэт цаасны хувьд - зах зээлийн үнийн дүнгийн 95% хүртэл.

Бизнес эрхлэгч компанийн санхүүгийн алба нь зээлийн гэрээ, барьцааны гэрээний нөхцлийн биелэлтийг хянах ёстой, учир нь нөхцөлийг зөрчсөн нь зээлийн гэрээг цуцлах, улмаар зээлсэн хөрөнгийг эргүүлэн татахад хүргэж болзошгүй юм. бизнес эрхлэхэд санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх эх үүсвэрийн нийт хэмжээ буурч байна.

Банкны зээлийн эргэн төлөлтийг батлан ​​даалтад эсвэл банкны баталгаагаар баталгаажуулж болно.

Батлан ​​даалтын гэрээгээр батлан ​​даагч нь гуравдагч этгээдийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн буюу хэсэгчлэн биелүүлэх үүрэгтэй. Батлан ​​даагч нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хариуцагч компанийн нэгэн адил үүрэг хариуцлага хүлээнэ, үүнд хүү төлөх, өр барагдуулах хуулийн зардал, хариуцагч үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор гүйцэтгээгүйгээс үүрэг гүйцэтгүүлэгчид учирсан бусад хохирлыг нөхөн төлнө. Гэрээнд батлан ​​даагч охин (дангаараа) болон хариуцагчтай хамтарсан болон хэд хэдэн хариуцлагыг тусгаж болно.

Баталгаат хугацаа дуусгавар болсон: зээлдэгч компани зээлийг банкинд буцааж өгсний дараа; өрийг өөр этгээдэд шилжүүлсэн тохиолдолд батлан ​​даагч шинэ хариуцагчийг хариуцахаар тохиролцоогүй, түүнчлэн түүнийг өгсөн батлан ​​даалтын гэрээнд заасан хугацаа дууссан тохиолдолд.

Банкны баталгаа гэдэг нь зээлийн байгууллагын өөр этгээдийн хүсэлтээр олгосон зээлийн байгууллагын бичгээр үүрэг бөгөөд батлан ​​даагчаас өгсөн үүргийн нөхцлийн дагуу үндсэн зээлдүүлэгчийн зээлдүүлэгч - үр шимийг хүртэгчид төлөх төлбөр юм. төлбөрийг хүлээн авагчийн бичгээр гаргасан хүсэлт.

Компани нь нэмэлт зээлсэн хөрөнгө татахын тулд банкны баталгааг ашигладаг бол банкны баталгааны үнэ чухал ач холбогдолтой бөгөөд энэ нь зээлийн хүүгийн хамт өөрийгөө хангах шаардлагыг хангах ёстой. Пүүс нь батлан ​​даагч нь ашиг хүртэгчээс зохих шаардлага, бичиг баримтыг хүлээн авсны дараа түүний өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх эсэхийг шалгах ёстой.

Зээлийн зорилтот шинж чанар нь зээлийн олон үйл ажиллагаанд хамаатай бөгөөд зээлдүүлэгчээс хүлээн авсан хөрөнгийг заавал зориулалтын дагуу ашиглах замаар илэрхийлэгддэг. Энэхүү зарчим нь зээлийн тодорхой зорилгыг тодорхойлсон зээлийн гэрээний холбогдох хэсэгт практик илэрхийлэлийг олдог. Зээлийг зориулалтын дагуу ашиглах үүргээ зөрчсөн нь зээлийг хугацаанаас нь өмнө буцаан татах, зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх үндэслэл болно.