Անվերապահ նվազեցում յուրաքանչյուր ապահովագրված դեպքի համար: Տեսեք, թե ինչ է «Պայմանական արտոնությունը» այլ բառարաններում

Քաղաքացիների կամ կազմակերպությունների գույքի ապահովագրման հետ կապված ծառայություններն այսօր գնալով ավելի տարածված են դառնում, ինչը վկայում է տարբեր հարստության օբյեկտների նկատմամբ սեփականատերերի պատասխանատու մոտեցման ձևավորման մասին:

Ապահովագրությունը կոչված է որոշակի վճարի դիմաց ապահովելու քաղաքացիների գույքի պաշտպանությունն ու անվտանգությունը: Միևնույն ժամանակ, բավականին հարմար մեխանիզմ է արտոնագրի օգտագործումը տարբեր ապահովագրություններ կնքելիս, ինչը թույլ է տալիս նվազեցնել ապահովադրի ընդհանուր ծախսերը և խնայել ապահովագրողի ռեսուրսները վնասները փոխհատուցելիս:

Շարժական և անշարժ գույքի ապահովագրություն

Քաղաքացիների և կազմակերպությունների շարժական և անշարժ գույքը ենթակա է ապահովագրության:

Ավանդաբար, անշարժհողին ամուր կապված գույք են համարվում շենքերը, շինությունները, տները, բնակարանները, հողատարածքները, ինչպես նաև օդանավերը, ծովային նավերը և տիեզերական օբյեկտները: Մնացած ամեն ինչը կարելի է սեփականություն համարել շարժական.

Թույլատրվում է ապահովագրել շարժական գույքի հետևյալ օբյեկտները՝ ավտոմեքենաներ, կահույք, կենցաղային և համակարգչային տեխնիկա, էլեկտրոնիկա, հագուստ և կոշիկ, գրքեր, սպասք, զարդեր և այլն: Ապահովագրության համար չեն կարող ընդունվել հետևյալը՝ թղթադրամներ, արժեթղթեր, գիտական ​​աշխատություններ, ձեռագրեր, մոդելներ, պահեստային կրիչներ, զենքեր, հնաոճ իրեր (առանձին ապահովագրության ենթակա) և այլն:

Իրավաբանական անձինք կարող են ապահովագրել բոլոր տեսակի տրանսպորտ, տարբեր բեռներ, ինչպես նաև այլ տեսակի գույք։ Ֆիզիկական անձանց համար ապահովագրությունը հասանելի է սեփական կյանքի, առողջության, բնակարանների, տների, ավտոտնակների, տրանսպորտի, տան և այլ գույքի համար:

Դեպքի պատճառով ապահովագրությունը կարող է վճարվել ապահովագրական դրվագհրդեհ, ջրհեղեղ, պայթյուն, վնաս, երրորդ անձանց անօրինական գործողություններ՝ կողոպուտ, գույքի վնասում և ոչնչացում:

Հարկ է նշել, որ ռուսները դեռևս բավականին թերահավատորեն են վերաբերվում գույքի ապահովագրության պրակտիկային՝ համարելով այս ընթացակարգը թանկ և անհարկի։ Այս կարծիքը հաճախ խանգարում է գույքի սեփականատերերին օբյեկտիվորեն գնահատել ապահովագրություն ձեռք բերելու ծախսերի և դժբախտ պատահարների հետևանքների վերացման միջև կապը:

Ապահովագրության գրանցումներառում է հաշվի առնել երեք հիմնական տարրեր՝ ապահովագրության գումարը, ապահովագրավճարը և նվազեցվող գումարը: Հարկավոր է հատուկ ուշադրություն դարձնել երրորդ տարրը հասկանալու վրա, քանի որ ապահովագրական նվազեցման չափը կախված է ապահովագրական նվազեցումից:

Ապահովագրության մեջ արտոնությունը հասկացվում է որպես վնասի այն մասը, որը հաճախորդը փոխհատուցում է իր հաշվին, եթե տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, այսինքն՝ սա ռիսկին ապահովագրողի մասնակցության աստիճանն է:

Այս դեպքում ապահովագրողն ազատվում է նվազեցմամբ սահմանված գումարի վճարումից: Կորուստների այս մասը պարտադիր է նշված է ապահովագրության պայմանագրումֆիքսված գումարի կամ տոկոսի տեսքով:

Այսպիսով, օրինակ, եթե պայմանագրով արտոնության չափը սահմանվում է 5%, ապա ապահովագրական իրադարձության դեպքում, որը գնահատվում է 100,000 ռուբլի, ապահովագրական ընկերությունը հաճախորդին կվճարի 95,000 ռուբլի, իսկ հաճախորդն ինքը կվճարի լրացուցիչ 5,000 ռուբլի: Այս հաշվարկը վերաբերում է գործնականում ընդհանուր գործին, ամեն ինչ կախված է ընտրված արտոնագրի տեսակից.

Ապահովագրական բիզնեսում ֆրանշիզայի օգտագործումը թույլ է տալիս գումար խնայել ապահովատիրոջ համար՝ քաղաքականություն կնքելիս: Բացի այդ, նման մեխանիզմը հեշտացնում է փոխգործակցությունը ապահովագրական ընկերության հետ փոքր վնասի դեպքում:

Եթե ​​դեռ չեք գրանցել կազմակերպություն, ապա ամենահեշտ ճանապարհըԴա կարելի է անել առցանց ծառայությունների միջոցով, որոնք կօգնեն ձեզ անվճար ստեղծել բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը. Եթե դուք արդեն ունեք կազմակերպություն և մտածում եք, թե ինչպես պարզեցնել և ավտոմատացնել հաշվապահական հաշվառումն ու հաշվետվությունները, ապա հետևյալ առցանց ծառայությունները կգան օգնության և ամբողջությամբ կփոխարինի հաշվապահին ձեր ձեռնարկությունում և կխնայի շատ գումար և ժամանակ: Բոլոր հաշվետվությունները ստեղծվում են ավտոմատ կերպով, ստորագրվում են էլեկտրոնային եղանակով և ավտոմատ կերպով ուղարկվում առցանց: Այն իդեալական է անհատ ձեռներեցների կամ ՍՊԸ-ների համար պարզեցված հարկային համակարգում, UTII, PSN, TS, OSNO:
Ամեն ինչ տեղի է ունենում մի քանի կտտոցով, առանց հերթերի և սթրեսի: Փորձեք և կզարմանաքորքան հեշտ է դա դարձել:

Ֆրանչայզների տեսակները և դրանց համառոտ բնութագրերը

Ապահովագրության պայմանագիրը կամ կանոնները սահմանում են արտոնության տեսակը և չափը:

Նման մի քանիսը կան տեսակներկախված արտոնության ստեղծման պայմաններից.

Առավելությունները և թերությունները

ԱնբարենպաստությունԱպահովագրական նվազեցվող գումարը, առաջին հայացքից, թվում է, որ հաճախորդին վնասի փոխհատուցման համար նախատեսված գումարի մի մասի չվճարում է: Այնուամենայնիվ, սա ֆրանչայզինգի մեխանիզմի բավականին պարզունակ տեսակետ է, որի առավելությունները կարող են շատ նշանակալից լինել:

Ֆրանշայզ շահավետ հաճախորդների համարհետևյալ պատճառներով.

• գումար խնայել ավելի ցածր ապահովագրավճարների պատճառով (օրինակ, եթե ապահովագրությունը անհրաժեշտ է միայն պաշտոնապես, հիփոթեքի համար դիմելիս, ապա սահմանելով արտոնության առավելագույն գումարը, կարող եք նվազագույն գումար ծախսել ապահովագրական վճարումների վրա);
• ժամանակի խնայողություն (եթե ապահովագրված դեպքից վնասը նվազագույն է, կարիք չկա ժամանակ վատնել ընկերության հետ շփվելու կամ ավելորդ փաստաթղթերի լրացման վրա);
• եթե վնասը երբեք չպատահի, ապա կարիք չի լինի ավելորդ միջոցներ օգտագործել ապահովագրավճարները վճարելու համար.
• արտոնագրով ապահովագրությունը ձեռնտու է մեծ վնասները հատուցելու համար.
• Ֆրանչայզ գրանցելիս հաճախորդին տրվում է զեղչ ապահովագրության քաղաքականության վրա՝ երբեմն համեմատելի արտոնագրի չափի հետ:

Ֆրանշայզ շահավետ ապահովագրողների համարքանի որ.

• թույլ է տալիս նվազեցնել հաճախորդների համար ապահովագրական վճարումների չափը.
• ազատում է աշխատողներին ուղեկցող փոքր ապահովագրական պահանջներից:

Ավտոմեքենաների ապահովագրության արտոնություն

Ճանապարհներին շատ հաճախ տեղի են ունենում ֆորսմաժորային իրավիճակներ։ Ապահովագրական ընկերությունները առաջարկում են նվազագույնի հասցնել վթարի հետևանքների հետ կապված ֆինանսական ռիսկերը:

Կան երկու տեսակ ապահովագրություն ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար:

• ՕՍԱԳՈ. Քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության պարտադիր տեսակ է։ Հենց սրանով է սովորաբար ծածկվում երրորդ անձանց վնասները։ Այնուամենայնիվ, եթե վթարի մեղավորը ճանաչվի ապահովադիրը, ապա մեքենայի վնասի կամ վերանորոգման համար փոխհատուցման երաշխիքները նվազագույն կլինեն.
• ԿԱՍԿՈ. Սա կամավոր ապահովագրության տեսակ է, որը տրվում է ըստ ցանկության: Կարող է երաշխավորել վարորդների պաշտպանության առավելագույն աստիճանը: Չնայած այն հանգամանքին, որ ԿԱՍԿՕ-ի քաղաքականությունը բավականին թանկ է, այն ունի բազմաթիվ դրական կողմեր։ Դուք կարող եք խնայել քաղաքականության արժեքը արտոնագրի միջոցով:

Ավտոապահովագրության պոլիսները ապահովում են վնասների փոխհատուցում հետևյալ կերպ ապահովագրական դեպքեր:

• երբ տեղի է ունեցել վթարը;
• մեքենան գողացել են;
• Ավտոմեքենայի նկատմամբ կատարվել է վանդալիզմի գործողություն.

Պետք է հասկանալ, որ ավտոապահովագրության արտոնություն ձեռք բերելը ձեռնտու չէ բոլորի համար, այլ միայն ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար որոշակի պայմաններ:

• վարորդը ակնկալում է ինքնուրույն փոխհատուցել փոքր վնասը.
• մեքենաների սիրահարը սովորաբար շատ զգույշ է ճանապարհներին.
• հաճախորդը չի ցանկանում անհանգստանալ փոքր վթարների գրանցմամբ:

Ավտոմեքենաների ապահովագրության մասին տեղեկությունների համար դիտեք հետևյալ տեսանյութը.

ԿԱՍԿՈ ավտոմեքենայի ապահովագրության քաղաքականություն

Ընդհանուր գոյություն ունի ԿԱՍԿՈ քաղաքականության համար դիմելու երկու եղանակ:

• ամբողջական տարբերակ;
• ենթակա է արտոնագրման:

Միևնույն ժամանակ, ԿԱՍԿՈ-ի լիարժեք քաղաքականության արժեքը, թեև կախված է մի շարք գործոններից, շատ բարձր է: Այս դեպքում ԿԱՍԿՈ ապահովագրությունը հանվող գումարով կարող է զգալիորեն նվազեցնել ծախսերը: Դրա չափը որոշվում է կողմերի կողմից և պետք է նշվի պայմանագրում:

Կիրառվում են հետևյալը գրանցման պայմաններըԱպահովագրություն հանվող գումարով.

• արտոնությունը պարտադիր է, եթե մեքենայի ամբողջական ոչնչացման կամ դրա գողության ռիսկը շատ մեծ է.
• Վթարի դեպքում նվազեցվող գումարի չափը սովորաբար հավասար է ընդհանուր ապահովագրական գումարի 10%-ին.
• ապահովագրության արժեքը հակադարձ համեմատական ​​է արտոնագրի չափին.
• Եթե ​​հաճախորդը տարեկան 1-2 անգամից ավելին դիմի վնասի փոխհատուցման համար, ֆրանչայզի գրանցումը անշահավետ կլինի:

Եթե ​​լուրջ վթար է տեղի ունենում, ապա վնասը փոխհատուցելու երկու տարբերակ կա՝ հաճախորդին գումար է տրվում վերանորոգման համար՝ հանած նվազեցման գումարը, կամ նա ինքն է վճարում նվազեցվող գումարը ապահովագրողի դրամարկղին և մեքենան վերանորոգում է ապահովագրության սպասարկող գործընկերոջ մոտ։ ընկերությունը։

Այնուամենայնիվ, դժվար կլինի ապահովագրական պոլիս թողարկել հանվող գումարով, եթե.

• մեքենան գրավադրված է;
• վարորդը նոր է վարել;
• մեքենան հաճախ վթարի է ենթարկվում.

Ինչպես ընտրել ճիշտ արտոնություն

Անվերապահ արտոնություն ունեցող ԿԱՍԿՈ-ն ներկայումս ամենատարածվածն է Ռուսաստանում ավտոմոբիլիստների շրջանում: Դրան դիմելու համար անհրաժեշտ է միայն ընտրել վստահելի ապահովագրող, ով ճշգրիտ կկատարի վճարումները: Միևնույն ժամանակ, դուք կարող եք ընտրել այլ տեսակի արտոնություններ՝ կախված ապահովատիրոջը հասանելի ընտրության չափանիշներից:

Ապահովագրության պայմանագիր կնքելու ընթացակարգից անմիջապես առաջ. խորհուրդ է տրվում ստուգելհետևյալ տեղեկատվությունը.

• ինչ է ապահովագրական ընկերությունը (ցմահ, հաճախորդների ակնարկներ);
• ուսումնասիրել առկա սակագները և արտոնությունների չափերը.
• գնահատել ընկերության շուկայական գրավչությունը և սակագների և արտոնության տեսակի համապատասխանությունը.
• ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը;
• մասնակցել ապահովագրողների հետ խորհրդակցություններին.

Ապահովագրության նրբությունները արտասահման մեկնելիս

Արտերկրում մնալը զբոսաշրջիկներից պահանջում է որոշակի ապահովագրական պոլիսներ կնքել: Բազմաթիվ լուրջ խնդիրներից խուսափելու համար անհրաժեշտ է լրջորեն վերաբերվել ապահովագրությանը արտերկրում գտնվելով տարբեր իրավիճակներում։ Հայտնի է, օրինակ, որ օտար երկրներում մեկ հիվանդանոց այցելելը կարող է շատ զգալի գումար արժենալ։

Սովորաբար արտասահման մեկնող զբոսաշրջիկներկնքել հետևյալ ապահովագրական պայմանագրերը.

Հաճախ քաղաքացին վիզա ստանալու համար կազմում է այսպես կոչված համապարփակ ճանապարհորդական ապահովագրության պայմանագիր։

Ամենակարևորը, որին պետք է ուշադրություն դարձնեք ցանկացած տեսակի ապահովագրություն արտերկրում կնքելիս, դա ռուսական ապահովագրական ընկերության գործընկերոջ համբավն է այն երկրում, որտեղ դուք մտադիր եք այցելել:

Բացի այդ, ապահովագրությունը կարող է ունենալ նաև նվազեցում, և եթե դրա գումարը ավելի մեծ է, քան ապահովագրված վնասը, ապա զբոսաշրջիկը ստիպված կլինի ինքնուրույն վճարել բժշկական օգնության կամ մեքենայի վերանորոգման համար:

Ապահովագրական ծառայությունների արտոնությունը հարմար և խնայող տարբերակ է, քանի որ այն հանգեցնում է ապահովագրության ընդհանուր արժեքի նվազմանը և բարձրացնում է ապահովագրողի վստահության մակարդակը ապահովագրողի նկատմամբ: Պարզապես պետք է ընտրել ձեզ համար ամենահարմար ֆրանշիզայի տեսակը, որը թույլ կտա առավելագույն արդյունավետությամբ խնայել ձեր ունեցվածքը։

Արտասահման մեկնելիս առողջության ապահովագրության կանոններին ծանոթանալու համար դիտեք այս տեսանյութը.

Նվազեցումը հատուկ ապահովագրական տարբերակ է, որը թույլ է տալիս նվազեցնել ապահովագրության պայմանագրի արժեքը՝ դրանում լրացուցիչ գործոններ ներդնելով:

Այս հոդվածում դուք կիմանաք, թե արդյոք արժե օգտվել ֆրանչայզներից: Ապահովագրական ընկերություններն իրենց հաճախորդներին առաջարկում են տարբեր պայմաններ և ծառայություններ:

Երբեմն անհասկանալի է, թե արդյոք նրանք իսկապես ցանկանում են ծառայությունն ավելի հարմարավետ դարձնել, թե պարզապես «փող աշխատելու» նոր քողարկված ուղիներ են գտնում։

Զարմանալի չէ, որ շատերը անվստահություն են հայտնում ապահովագրական նման երևույթին, որպես նվազեցման: Փաստորեն, արտոնությունը կարող է լինել և՛ շահավետ, և՛ վնասակար:

Բայց ամեն ինչ կախված է ոչ թե ապահովագրական ընկերությունից, այլ հենց հաճախորդից։ Այս հոդվածն ուսումնասիրելուց հետո դուք կստանաք ամբողջական տեղեկատվություն ապահովագրական բիզնեսում նվազեցումների մասին:

Մենք կխոսենք այն մասին, թե ինչ են ֆրանչայզերը, հաշվի առնենք դրանց առավելություններն ու թերությունները: Սա կօգնի ձեզ ընտրել շահավետ ապահովագրության տարբերակ և խուսափել լրացուցիչ ծախսերից:

Սահմանում

Ապահովագրության մեջ նվազեցվող գումարը պայմանագրի հատուկ պայման է, որը նախատեսում է ապահովագրողին ազատել հաճախորդին որոշակի գումարի վնասներ վճարելուց:

Այս գումարը կոչվում է նվազեցվող գումար: Ավելի պարզ դարձնելու համար եկեք նայենք արտոնագրի հիմնական բնութագրերին.

• Ֆրանչայզը պարտավորեցնում է հաճախորդին ինքնուրույն փոխհատուցել դժբախտ պատահարի ժամանակ չնչին վնասը, որի արժեքը ցածր է արտոնագրման գումարից: Դրա դիմաց ապահովագրական ընկերությունը նվազեցնում է պոլիսների արժեքը հաճախորդի համար:
• նվազեցվող գումարը կարող է խթան հանդիսանալ անկման (զգույշ) վարելու համար
• արտոնագրի պայմաններով դուք կարող եք ապահովագրել ոչ միայն մեքենան, այլև որոշ այլ գույք ԿԱՍԿՈ քաղաքականության չափով:
• հաճախորդը կարող է իրական օգուտ քաղել արտոնությունից, եթե նա խուսափում է ապահովագրված դեպքի առաջացումից

Նվազեցվող գումարի օգուտը ապահովագրավճարն է (այսպես կոչված, ապահովագրության արժեքի նվազեցումը): Եթե ​​մարդ ընտրում է ֆրանչայզ, իսկ հետո զգուշությամբ քշում ու վթարի չի ենթարկվում, ապա այս կերպ նա զգալի գումար է խնայում։

Տարբեր ընկերություններ ունեն տարբեր արտոնությունների պայմաններ: Ապահովագրության պայմանագիր կնքելուց առաջ անհրաժեշտ է մանրակրկիտ ուսումնասիրել բոլոր մանրամասները, հակառակ դեպքում ապահովագրությունը կարող է ոչ թե եկամտաբեր, այլ ոչ շահութաբեր լինել:

Տեսակ

Ժամանակակից ապահովագրական տեսությունը նկարագրում է արտոնությունների հետևյալ տեսակները.

• պայմանական
• անվերապահ
• արտոնյալ
• դիմում (միայն ԱՊՊԱ-ում)
• դինամիկ (միայն ԿԱՍԿՈ-ում)
• պարտադիր

Պետք է միայն ուշադրություն դարձնել պայմանական և անվերապահ արտոնությունների վրա: Մյուս տեսակները հազվադեպ են արդարացնում իրենց, և պետք չէ նրանց դիմել։

Պայմանական արտոնությունը միշտ ունի հստակ չափ: Օրինակ, ապահովագրողը և հաճախորդը պայմանավորվել են, որ արտոնության գումարը կազմում է 10,000 ռուբլի:

Եթե ​​ապահովագրված դեպքից կորուստները 10000 ռուբլուց պակաս են, ապա հաճախորդն ինքն է վճարում դրանք: Եթե ​​վնասներն ավելի շատ են (օրինակ՝ 15000), ապա ապահովագրողը վճարում է դրանք։ Այս դեպքում հաճախորդը պարտավոր չէ որևէ բան վճարել։

Պայմանական նվազեցումը շատ հազվադեպ է օգտագործվում ԿԱՍԿՈ ապահովագրության մեջ: Բանն այն է, որ փոքր վթարների ժամանակ շատ մեքենաների սեփականատերեր փորձում են արհեստականորեն մեծացնել վնասի չափը՝ ապահովագրական ընկերությունից փոխհատուցում ստանալու համար։

Նման խարդախությունը հանգեցրել է նրան, որ ապահովագրողները դադարել են առաջարկել իրենց հաճախորդներին պայմանական նվազեցում, թեև իդեալական տարբերակում դա ամենաձեռնտուն է ինչպես ապահովագրական ընկերության, այնպես էլ նրա հաճախորդի համար:

Առանձնահատկություններ

Անվերապահ նվազեցվող գումարը երբեմն կոչվում է նվազեցվող նվազեցում: Դրա էությունը որոշակի գումարի առկայությունն է, որը հաճախորդը միշտ փոխհատուցում է ինքնուրույն։

Այս գումարը հանվում է ընդհանուր ապահովագրական վճարից: Եկեք նայենք անվերապահ արտոնություն որպես օրինակ:

Ենթադրենք, որ արտոնության չափը 10,000 ռուբլի է: Հաճախորդը ունեցել է ապահովագրական դեպք, և վնասները եղել են 10000-ից պակաս:

Արդյունքում ապահովագրական ընկերությունը հաճախորդին ոչինչ չի պարտք։ Որոշ ժամանակ անց մեկ այլ ապահովագրական դեպք է տեղի ունեցել, սակայն 50 000 ռուբլի վնասով։ Այս գումարից ապահովագրական ընկերությունը փոխհատուցում է 40000-ը, իսկ մնացած 10000-ը մնում է հաճախորդի մոտ:

Անվերապահ արտոնության չափը կարող է արտահայտվել ոչ թե հստակ չափով, այլ որպես տոկոս: Օրինակ, համաձայն պայմանագրի պայմանների, ընկերությունը միշտ վճարում է վնասների գումարի 80%-ը։ Այս տոկոսը չի փոխվում, ինչ վնաս էլ լինի

Ո՞ր մեկն ընտրել:

Ավտոմեքենայի սեփականատերն իրավունք ունի իր հայեցողությամբ ընտրել ցանկացած արտոնություն կամ ընդհանրապես հրաժարվել դրանից: Հիշեք, որ ապահովագրավճարի չափը ուղղակիորեն կախված է նվազեցվող գումարի չափից:

Եթե ​​նվազեցվող գումարը կազմում է ապահովագրական գումարի 1%-ը, ապա կարող եք խնայել ապահովագրության արժեքի մոտ 10%-ը: 20%-ը խնայելու համար դուք պետք է 7-8%-ով արտոնագիր ստորագրեք, և դա միշտ չէ, որ իմաստ ունի:

Խորհուրդներ սկսնակ վարորդներին.

1. Ընտրեք անվերապահ արտոնություն: Առանց վարորդական փորձի, դուք հաճախ կբախվեք փոքր վթարների, որոնց կորուստները դժվար թե գերազանցեն նվազեցվող գումարը: Պայմանական արտոնությունը միայն կվնասի ձեզ
2. Ընտրեք շատ ցածր նվազեցվող գումար (ապահովագրված գումարի առավելագույնը 0.5%): Սա միակ միջոցն է, որով կարող եք ծածկել ձեր աննշան վթարների կորուստները ձեր ապահովագրավճարի միջոցով:

Նույնիսկ եթե դուք փորձառու վարորդ եք, շատ դեպքերում դեռ արժե ընտրել անվերապահ արտոնություն:

1. Նախ, շատ ապահովագրողներ անվստահություն ունեն պայմանական մոդելի սեփականատերերի նկատմամբ՝ իմանալով խարդախության հաճախակի դեպքերի մասին.
2. Երկրորդ, անվերապահ նվազեցման դեպքում ավելի հեշտ է հաշվարկներ կատարել, այնպես որ չափը սահմանելիս սխալվելու ավելի քիչ հավանական է:

Կարիք չկա հրաժարվել ձեր արտոնությունից: Փոխարենը ուսումնասիրեք դրա առանձնահատկությունները և գտեք օպտիմալ հավասարակշռությունը, որը կխնայի ձեզ գումար:

Պարզ հաշվարկներն ու ճանապարհներին զգուշությունը շահույթի ճանապարհն են:

Ինչ կարող է լինել բռնումը:

Ապահովագրական ընկերությունները մարդասեր չեն. Նրանք միշտ փնտրում են փող աշխատելու։

Հետևաբար, ֆրանչայզից շահող հաճախորդների հետ մեկտեղ կան նաև ուրիշներ՝ նրանք, ում համար այն աշխատում է վնասով:

Հակաապահովագրություն - ստանդարտ բլոկ

Այսօր մենք կխոսենք տարբեր տեսակի ապահովագրական արտոնությունների տարբերությունների մասին՝ անվերապահ, պայմանական, դինամիկ և այլն: Սա կօգնի խուսափել ապահովագրողի հետ թյուրիմացություններից, եթե ապահովագրական դեպք է տեղի ունենում. հաճախ առաջանում են իրավիճակներ, երբ հաճախորդը ակնկալում է վճարում, բայց ընկերությունը հրաժարվում է այն պատճառով, որ առաջինը չի հասկացել պայմանագրի բոլոր պայմանները: Նախքան տեսակներին անցնելը, եկեք հասկանանք հենց հայեցակարգը:

Նվազեցումը ապահովագրության պայմանագրում դրված կետ է, որը թույլ է տալիս ընկերությանը չվճարել փոխհատուցում, եթե վնասի չափը չի գերազանցում նախապես համաձայնեցված շեմը: Դիտարկենք օրինակ՝ դուք ապահովագրել եք ձեր նոր մեքենան ԿԱՍԿՈ-ով: Պայմանագրում նշվում է, որ արտոնագրի գումարը կազմում է 30 000 ռուբլի: Պատահում է, որ դուք վթարի եք ենթարկվել, և վնասի չափը գնահատվում է 25000 ռուբլի: Այս դեպքում ապահովագրողը ձեզ ոչինչ չի պարտք, քանի որ մեքենային պատճառված վնասն ավելի էժան է, քան պայմանագրում նշված շեմային գումարը։

Թվում է, թե նվազեցվող գումարը ապահովագրական ընկերությունների խորամանկ գյուտն է, որը թույլ է տալիս օրինական ճանապարհով խուսափել պատասխանատվությունից: Բայց դա նաև ունի իր առավելությունները հաճախորդների համար.

• Փողերի խնայողություն

Ապահովագրական ապրանքները նվազեցման չափով սովորաբար ավելի քիչ արժեն, այնպես որ, եթե ուշադիր վարեք, դրանք կարող են օգնել ձեզ ավելի քիչ ծախսել:

• Ժամանակի խնայողություն

Որքան քիչ ռիսկեր է կրում ապահովագրողը, այնքան ավելի քիչ է նա ցանկանում գործ ունենալ բյուրոկրատական ​​բյուրոկրատական ​​ժապավենի հետ և նեղացնել ձեզ: Հետևաբար, եթե դուք չեք ցանկանում վատնել ձեր ժամանակը ընկերության մենեջերների հետ բանակցելով, արտոնությունը ավելի շատ առավելություն է, քան մինուս:

• Անվտանգություն մեծ ռիսկերի դեպքում

Այո, ոչ ոք ձեզ ոչինչ չի փոխհատուցի, եթե ձեր մեքենայի բամպերը քերծվի, բայց լուրջ վնասի դեպքում վնասը ամբողջությամբ կփոխհատուցվի և կարող եք հեշտությամբ վերանորոգել ձեր մեքենան կամ այլ գույքը։

Ապահովագրության մեջ անվերապահ և պայմանական նվազեցումներ - ինչ են դրանք և ինչո՞վ են դրանք տարբերվում:

Տարբեր դեպքերում շեմային արժեքները տարբեր կերպ են հաշվարկվում: Ապահովագրողները տարբեր կերպ են մոտենում գույքի տարբեր տեսակներին, քանի որ նրանք հաշվի են առնում գործարքի ռիսկայնությունը: Ավտովթարի ենթարկվելու հավանականությունը ակնհայտորեն ավելի մեծ է, քան բնակարանը հրդեհի ժամանակ կորցնելը։ Հետևաբար, առաջին դեպքում ապահովագրական ընկերությունները փորձում են նվազագույնի հասցնել վճարումների չափը. խնայված յուրաքանչյուր հազար ռուբլին կարևոր է նրանց համար, և ամբողջ երկրում կան բավականին շատ ապահովագրական դեպքեր:

Ապահովագրության մեջ պայմանական նվազեցում է...

Մոդել, որտեղ փոխհատուցումը վճարվում է ամբողջությամբ, եթե վնասի չափը գերազանցում է պայմանագրով սահմանված շեմը: Վերադառնանք մեքենայի օրինակին։ Եթե ​​վնասը կազմում է 25000 ռուբլի, ապա հաճախորդը ապահովագրողից ոչինչ չի ստանա: Բայց եթե մեքենայի վերանորոգումն արժե 40 000 ռուբլի, ընկերությունն այդ գումարն ամբողջությամբ կփոխհատուցի։

Այս մոդելը հազվադեպ է օգտագործվում, քանի որ իմաստ ունի կիրառել այն միայն ոչ ռիսկային ակտիվների նկատմամբ: ԿԱՍԿՈ-ի պայմանագրերում դա ընդհանրապես չի կարելի գտնել, քանի որ վթարի դեպքում մեքենաների սեփականատերերը ձգտում էին մեծացնել վնասի չափը և ավելի շատ գումար կորզել ապահովագրական ընկերությունից։ Վերջիններիս այս պրակտիկան, իհարկե, դուր չի գալիս։ Այսպիսով, ապահովագրության մեջ պայմանական արտոնությունը դարձել է «առանց ռիսկի» թանկարժեք գույքի հետ աշխատելու գործիք, ինչպիսին է անշարժ գույքը:

Հետաքրքիր է

Միևնույն ժամանակ, դա շահավետ է և՛ հաճախորդի, և՛ ապահովագրողի համար։ Առաջինները ստանում են վնասի ամբողջական փոխհատուցում, եթե իրենց գույքը լրջորեն վնասված է, մինչդեռ վերջիններս ստիպված չեն լինում հանդես գալ պայմանագրի դժվար ըմբռնելի պայմաններով և կորցնել իրենց դեմքը հաճախորդի աչքում:

Ապահովագրության մեջ անվերապահ նվազեցվող գումարը...

... մոդել, որտեղ ապահովագրողը վճարում է վնասի իրական չափի և սահմանված շեմի տարբերությունը: Եթե ​​դիտարկենք մեքենայի օրինակը, ապա իրավիճակը որոշակիորեն կփոխվի և ոչ հօգուտ հաճախորդի։ Մեքենան 25000 ռուբլու վնաս ստանալու դեպքում նույնպես փոխհատուցում չի տրվում։ Եթե ​​վնասի չափը կազմում է 40 000 ռուբլի, ապա ապահովագրողը կփոխհատուցի դրա և նվազեցված գումարի համաձայնեցված գումարի տարբերությունը:

40,000 - 30,000 = 10,000 ռուբլի:

Սա այն գումարն է, որը հաճախորդը ստանում է, երբ նա պայմանագիր է կնքում անվերապահ ֆրանշիզայի հետ: Օգտագործելով այս մոդելը՝ ընկերությունները նվազագույնի են հասցնում ապահովագրական պահանջների համար վճարումները և խուսափում են ռիսկերից, ինչի պատճառով էլ այն առավել տարածված է: Հաճախորդների համար դա բացարձակապես անշահավետ է, քանի որ նույնիսկ եթե գույքը լուրջ վնաս է կրել, նրանք ստիպված կլինեն վերանորոգման մի մասը վճարել սեփական գրպանից։

Ապահովագրության մեջ կա անվերապահ նվազեցման մեկ այլ մոդել. այն տարբերվում է սովորականից նրանով, որ «չվճարումների չափը» որոշվում է ոչ թե ֆիքսված արժեքով, այլ տոկոսով: Այս մոտեցումը ոչնչով չի տարբերվում թերի ապահովագրությունից, երբ պայմանագիր ես կնքում ոչ թե գույքի ամբողջ արժեքի, այլ դրա մի մասի համար։ Եկեք նորից նայենք մեքենայի օրինակին։ Մեր ունեցած վնասի չափը նույնն է՝ 40000 ռուբլի։ Ֆրանչայզի գումարը – 30%: Այս դեպքում ապահովագրողը հաճախորդին կվճարի.

40,000 - (40,000 x 0,3) = 28,000 ռուբլի:

Հաճախորդի համար այս մոդելը շահավետ է, եթե գույքը շատ թանկ չէ: Այս դեպքում նույնիսկ «չվճարումների չափը», որն առաջանում է վնասի աճով, չի տուժում ձեր գրպանը։ Դա բոլորովին ձեռնտու չէ ընկերություններին։ Պայմանագրում նվազեցվող գումարը ներառելու նպատակներից է ապահովագրական հատուցումների քանակի կրճատումն ու բյուրոկրատական ​​բյուրոկրատական ​​ժամանակի կրճատումը: Իսկ եթե հաճախորդը ցանկացած դեպքում կարող է հույս դնել փոխհատուցման վրա (թեկուզ ոչ լրիվ), ապա ամեն անգամ դա կպահանջի։ Հետեւաբար, չափազանց հազվադեպ է նման պայմանի հանդիպելը:

Այլ տեսակի արտոնություններ

Այլ տեսակի պայմանագրերը վերաբերում են միայն որոշակի տեսակի գույքին, ուստի մենք դրանց մասին մանրամասն չենք անդրադառնալու և հակիրճ կքննարկենք:

Դինամիկ

Այս դեպքում չփոխհատուցվող վնասի մասնաբաժինը որոշվում է որպես տոկոս և աճում է ապահովագրական ընկերության հետ կապ հաստատելուն զուգահեռ: Օրինակ՝ դուք ապահովագրում եք ձեր մեքենան: Այս դեպքում արտոնագրի գումարը կլինի.

• 0% առաջին դիմումի դեպքում
• 10% երկրորդում
• 17% երրորդի վրա և այլն։

Ապահովագրողները հաճախ առաջարկում են նման պայմաններ ԿԱՍԿՈ պայմանագիր կնքելիս, ուստի զգույշ վարորդները կամ ընդհանրապես գումար չեն կորցնում վերանորոգման վրա, կամ ներդնում են փոքր գումարներ իրենց գրպանից. տարին երեք անգամ վթարի ենթարկվելը բավականին դժվար է, նույնիսկ ռուսական ճանապարհներին: . Հետևաբար, եթե ձեզ առաջարկվում է դինամիկ անվերապահ նվազեցում, սա պատճառ է մտածելու ձեր ապահովագրական ընկերությունը փոխելու մասին:

Արտոնյալ

Այս դեպքում պայմանագրով նախատեսված է, թե որ դեպքերում է վնասն ամբողջությամբ փոխհատուցվում։ Օրինակ, նշվում է, որ եթե լամպի սյուն ընկնի մեքենայի վրա, ապա վերանորոգման ամբողջ գումարը կփոխհատուցվի առանց պահումների։ Ավելի կենցաղային դեպք. նվազեցվող գումարը չի կիրառվում, եթե վթարը ոչ թե ապահովադիրի, այլ վթարի երկրորդ մասնակցի մեղքն է:

Ժամանակավոր

Այս դեպքում պայմանագրով նախատեսված է ժամկետ, որի ընթացքում փոխհատուցում չի կարող ստանալ։ Օրինակ, դուք ապահովագրում եք մեքենան, իսկ պայմանագրի պայմաններն այնպիսին են, որ եթե դրա գործողության առաջին երկու ամիսներին վթարի եք ենթարկվում, ապահովագրողից ոչինչ չեք ստանում։

Բարձր

Օգտագործվում է թանկարժեք գույքի համար։ Պայմանագրի պայմանների համաձայն, երբ ապահովագրական դեպք է տեղի ունենում, ընկերությունն ամբողջությամբ փոխհատուցում է վնասը: Այս դեպքում դուք պարտավորվում եք նրան վերադարձնել նվազեցվող գումարը գույքին հասցված վնասը վերականգնելուն պես: Ըստ այս մոդելի՝ նրանք հաճախ (բայց ոչ միշտ) աշխատում են սեփականատիրոջը եկամուտ բերող գույքով. որտեղի՞ց գումար կստանա հաճախորդը, եթե փողի հոսքը դադարեցվել է գույքին հասցված վնասի պատճառով:

Եզրակացություն

Մենք պարզեցինք, թե ինչ է դա՝ պայմանական և անվերապահ նվազեցում ապահովագրության մեջ, խոսեցինք դրա մյուս տեսակների մասին և փորձեցինք պարզել, թե դրանցից յուրաքանչյուրն ինչ դեպքում է ձեռնտու: Ընդհանուր առմամբ, այս մոդելը թույլ է տալիս նվազեցնել քաղաքականության արժեքը և օգտակար է, եթե ապահովագրված դեպքի ռիսկը ցածր է կամ վնասը վերացնելու ծախսերը ցածր են:

Ֆրանչայզը (ֆրանսերենից բառացիորեն թարգմանվում է որպես «օգուտ») այն գումարն է, որը ապահովագրական ընկերությունը չի վճարում հաճախորդին դժբախտ պատահարի դեպքում:Այն կարող է ունենալ ֆիքսված գումար կամ ներկայացնել վնասի փոխհատուցման ընդհանուր գումարի մի քանի տոկոսը: Նվազեցմամբ պոլիսները վաճառվում են շատ ավելի էժան, քան առանց դրա, այդ իսկ պատճառով շատ վարորդներ նախընտրում են ապահովագրության այս տեսակը:

Կա անվերապահ և պայմանական արտոնություն, և կարևոր է իմանալ, թե ինչ տարբերություն կա դրանց միջև, և որ տեսակն ավելի շահավետ կլինի: Եկեք մանրամասն նայենք դրանց:

Այս տեսակի նվազեցումը ֆիքսված գումար է, որը ապահովագրական ընկերությունը չի վճարի, եթե որևէ պատահար տեղի ունենա: Եթե ​​վնասը պակաս է, քան անվերապահ նվազեցումը, ապա վարորդը ապահովագրողից ընդհանրապես ոչինչ չի ստանում, եթե այն ավելի շատ է, նա ստանում է վնասի և նվազեցվող գումարի տարբերությունը.

Օրինակ՝ բախումից հետո մեքենան փորվածքներ է ստացել, վնասը գնահատվել է 10000 ռուբլի։ Համաձայնագրով արտոնության գումարը կազմում է 15000 ռուբլի, ուստի ընկերությունն ընդհանրապես ոչինչ չի վճարի: Եթե ​​պարզվի, որ վթարը շատ լուրջ է, և վնասը, օրինակ, կազմել է 40,000 ռուբլի, ընկերությունը կվճարի տարբերությունը՝ 40,000 – 15,000 = 25,000 ռուբլի: Սա այն գումարն է, որը վարորդը կստանա որպես վնասի փոխհատուցում։ Մեկ այլ օրինակ. Վնասի ռիսկի անվերապահ նվազեցումը 20,000 ռուբլի է, վնասը գնահատվում է 19,900 - նույնիսկ նման նվազագույն տարբերությամբ, վարորդը փոխհատուցում չի ստանա ապահովագրողից:

Նման համակարգը առաջին հերթին ձեռնտու է ապահովագրողի համար, քանի որ նա կկարողանա ընդհանրապես չվճարել փոքր վթարների համար և, անհրաժեշտության դեպքում, փոխհատուցել խոշոր վնասը, ստանալ մեծ զեղչ: Սրա պատճառով որոշ ընկերություններ նույնիսկ այլ տեսակի արտոնություններ չեն առաջարկում՝ հաճախորդին ընտրություն չթողնելով: Այնուամենայնիվ, ապահովագրված անձի համար նման ֆրանչայզինգը կարող է նաև բավականին շահավետ լինել մի քանի պատճառներով.

• Քաղաքականությունը զգալիորեն ավելի քիչ կարժենա։ Թանկարժեք մեքենաների ԿԱՍԿՈ-ն միշտ շատ թանկ է, իսկ ֆրանշիզը կխնայի մինչև 30-40 հազ. Արժե հաշվի առնել ռուսական մտածելակերպի առանձնահատկությունը. վարորդը միշտ հույս ունի, որ վթարի չի ենթարկվի, ինչը նշանակում է, որ ավելի լավ է հնարավորինս խնայել ապահովագրության վրա։ Լուրջ դժբախտ պատահարների դեպքում դեռ հնարավոր կլինի ստանալ վնասների համար բավականին մեծ փոխհատուցում։
• Կարիք չկա ամեն մանրուքի համար դիմել ապահովագրական ընկերությանը: Պոլիսն ավելի էժան է, և վարորդն իր հաշվին կուղղի մեքենայի բոլոր աննշան վնասները խցանման կամ կայանատեղիում: Սա թույլ կտա վարորդներին, փոխհամաձայնության դեպքում, չդիմել ճանապարհային ոստիկանություն և չհավաքել բազմաթիվ փաստաթղթեր և փորձաքննություններ չանցկացնել։
• Մեքենայի վերանորոգման վրա ժամանակ խնայելու հնարավորություն կա։ ԿԱՍԿՈ-ի ամբողջական քաղաքականության դեպքում ցանկացած վթար կարող է հանգեցնել նրան, որ մեքենան ուղարկվի ապահովագրական ընկերության գործընկեր սպասարկման կենտրոն, և վարորդը պետք է սպասի վերանորոգման ավարտին: Երբեմն շատ ավելի հեշտ է ինքնուրույն վերանորոգում կատարել և չսպասել ապահովագրական ընկերության կողմից իր պարտավորությունների կատարմանը:

Այսպիսով, անվերապահ նվազեցումը կարող է շահավետ լինել երկու կողմերի համար, բայց առաջին հերթին ապահովագրական ընկերությանը փրկում է ավելորդ ծախսերից։

Ինչ է պայմանական արտոնությունը

Պայմանական նվազեցումը ֆիքսված գումար է, որը չի ծածկի մեքենայի վնասը: Այսինքն՝ չնչին վնասը, որը գնահատվել է ավելի քիչ, քան նվազեցվող գումարը, ապահովագրական ընկերությունը չի վճարի: Եթե ​​վնասը գերազանցել է այս մակարդակը, ապա ապահովագրողը պարտավոր է ամբողջությամբ հատուցել: Նվազեցվող գումարը չի հանվում:

Հաշվարկների օրինակ. պայմանագրում նշված է, որ նվազեցվող գումարը կկազմի 7000 ռուբլի: Մեքենան վթարի է ենթարկվում և վնասվում է 5000 դրամով։ Քանի որ վնասը պակասեցվածից է, վերանորոգումը վճարում է ինքը՝ վարորդը, այլ ոչ թե ապահովագրական ընկերությունը։ Ավելին, եթե նույն մեքենան ավելի լուրջ վթարի ենթարկվի, որի վնասը գնահատվում է, օրինակ, 15000 ռուբլի, ապա ապահովագրական ընկերությունը ամբողջությամբ կփոխհատուցի վերանորոգման համար։

Ո՞վ է հատկապես ձեռնտու այս համակարգից.

1. Փորձառու վարորդներ. Նրանք հազվադեպ են ընկնում փոքր վթարների մեջ, մեքենան կարող է չնչին վնասներ ստանալ ամբողջ ապահովագրական ժամանակահատվածում, ուստի իմաստ չունի վճարել ապահովագրական ընկերությանը: Լուրջ վթար կարող է պատահել ցանկացածի հետ, բայց այս դեպքում մեծ վնասը ամբողջությամբ կփոխհատուցվի։
2. Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են գումար խնայել: Ֆրանչայզը կօգնի ձեզ գնել քաղաքականությունը շատ ավելի էժան, և փոքր խնդիրները կարող են լուծվել ձեր հաշվին: Օրինակ, եթե դուք վերանորոգում եք ծանոթ սպասարկման կենտրոնում, այն կարժենա շատ ավելի քիչ, իսկ ապահովագրության խնայողությունները լիովին կփոխհատուցեն ծախսերը:
3. Նրանց համար, ովքեր խնայում են ժամանակը: Դուք ստիպված չեք լինի կանչել ճանապարհային ոստիկանության տեսուչներին, կես օր վատնել ամեն մանրուքների համար արձանագրություններ կազմելու վրա, և ձեզ հարկավոր չի լինի փորձաքննություն անցկացնել բամպերի վրա աննշան քերծվածքի վերաբերյալ: Ֆրանշայզը թույլ կտա ստանալ ամբողջական փոխհատուցում, երբ դա իսկապես անհրաժեշտ է, առանց ավելորդ վճարումների:

Արժե՞ արդյոք ապահովագրվել առանց որևէ նվազեցման:

Ապահովագրության պոլիսը, առանց որևէ նվազեցման, շատ թանկ է, ուստի այն գնելը հաճախ անշահավետ կլինի: Փորձառու վարորդի համար, ամենայն հավանականությամբ, դա չի վճարի, և ապահովագրական ընկերությունը չի վերադարձնի գումարը: Ֆրանչայզինգը թույլ է տալիս խնայել ապահովագրության ընդհանուր արժեքի մինչև 30%-ը, իսկ եթե խոսքը թանկարժեք մեքենայի մասին է, ապա գումարն ամենևին էլ քիչ չէ։ Արևմուտքում առանց արտոնագրի ապահովագրությունը գործնականում երբեք չի գտնվում, քանի որ այն միշտ նախատեսում է նվազագույն վնաս, որը չի ծածկվի ընկերության կողմից:

Վարորդը պետք է ինքնուրույն ընտրի, թե ինչ տեսակի արտոնություն ընտրի: Դուք պետք է նախօրոք ծանոթանաք մի քանի ապահովագրական ընկերությունների պայմաններին և փնտրեք դրանց մասին ակնարկներ մեքենաների սեփականատերերից, ովքեր իրականում տուժել են դժբախտ պատահարներից: