21 kebijakan simpanan bank umum. Kebijakan simpanan bank, prinsip dan tujuannya

Kirim pekerjaan baik Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Mahasiswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Dokumen serupa

Esensi dan fitur bank umum sebagai perantara keuangan. Analisis pasar layanan perbankan pada contoh operasi penyimpanan bank komersial di wilayah Nizhny Novgorod. Risiko perbankan yang terkait dengan simpanan; klasifikasi jenis simpanan utama.

tesis, ditambahkan 22/04/2013


Esensi ekonomi dari operasi penyimpanan dan perannya dalam pembentukan sumber daya bank komersial. Klasifikasi simpanan, aturan dan prosedur pendaftaran operasi simpanan. Analisis komposisi dan struktur basis sumber daya cabang JSC "ASB Belarusbank".

tesis, ditambahkan 12/12/2009


Klasifikasi operasi penyimpanan bank umum. Analisis pembentukan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem manajemen sumber daya perbankan, cara optimasinya. Pengembangan langkah-langkah yang bertujuan untuk menarik dana simpanan.

tesis, ditambahkan 21/04/2011


Landasan teoretis untuk pembentukan kebijakan simpanan bank umum. Sertifikat tabungan dan deposito. Tempat JSCB "Probusinessbank" di pasar layanan perbankan. Struktur dan nilai nominal portofolio deposito dengan meminjam mata uang.

makalah, ditambahkan 23/12/2013


Fondasi teoretis dari organisasi operasi penyimpanan bank komersial. Kebijakan menarik simpanan dari bank lapis kedua. Aktivitas, struktur, kebijakan simpanan Bank TuranAlem JSC. Arah pengembangan pasar deposito Kazakhstan.

makalah, ditambahkan 02/10/2011


Esensi dan jenis deposito bank. Kebijakan simpanan sebagai bagian integral dari sistem pengelolaan sumber daya perbankan. Analisis pasar deposito dalam keadaan ekonomi negara saat ini. Memperbaiki organisasi operasional simpanan.

makalah, ditambahkan 11/06/2014


tesis, ditambahkan 18/11/2009

PENGANTAR

BAB 1. LANDASAN TEORI PEMBENTUKAN KEBIJAKAN PENYIMPANAN BANK UMUM

1.1 Esensi dan Peran Kebijakan Simpanan Bank Umum

1.2 Tujuan, sasaran, dan faktor yang menentukan kebijakan simpanan bank umum

1.3 Klasifikasi simpanan sebagai dasar pembentukan kebijakan simpanan bank umum

BAB 2

2.2 Analisis nilai portofolio deposito

BAB 3. PENGEMBANGAN DAN PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENYIMPANAN BANK UMUM

3.1 Tren perkembangan pasar deposito Federasi Rusia

3.2 Evaluasi kebijakan simpanan bank umum

3.3 Pembentukan kebijakan simpanan dari sudut pandang kriteria utama kegiatan perbankan

KESIMPULAN

DAFTAR PUSTAKA YANG DIGUNAKAN

Sistem perbankan modern Federasi Rusia dicirikan oleh transisi ke tahap perkembangan baru secara kualitatif, karena meningkatnya persaingan lembaga kredit dan kebutuhan untuk mempertahankan atau memperkuat posisi pasar, yang memengaruhi semua bidang perbankan tanpa kecuali. Peningkatan kuantitatif dalam volume transaksi dan peningkatan profitabilitas kegiatan perbankan mengharuskan lembaga kredit untuk meningkatkan kualitas pengelolaan sumber daya simpanan dan merevisi pendekatan yang mendasari pembentukan kebijakan simpanan, yang harus mempertimbangkan kondisi ekonomi baru dan kebutuhan entitas ekonomi, dan sesuai dengan strategi pengembangan bank secara keseluruhan.

Dalam beberapa tahun terakhir, para ahli perbankan telah mencatat peningkatan pengaruh kebijakan simpanan bank umum terhadap perkembangan kegiatan mereka. Pada saat yang sama, pengembangan landasan teoretis yang tidak memadai untuk pembentukan, masalah implementasi praktis dan metode untuk menilai kebijakan simpanan melemahkan dampaknya pada peningkatan indikator kuantitatif dan kualitatif fungsi bank umum dan sistem perbankan secara keseluruhan. .

Di bawah kondisi ini, perkembangan kompleks masalah teoretis dan praktis yang mengungkapkan semua aspek kebijakan simpanan bank umum menjadi sangat relevan.

Dalam kajiannya, penulis mengandalkan perkembangan teoritis dari sejumlah ilmuwan terkemuka di bidang perbankan: Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Zharkovskaya, E.F. Zhukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekov.

Karya-karya ilmiah para peneliti asing terkemuka yang telah memberikan kontribusi signifikan bagi pengembangan landasan teoritis organisasi perbankan telah dipelajari: D.D. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. Dalam literatur domestik, studi tentang kebijakan kredit bank umum, kebijakan tabungan para ilmuwan berikut diketahui: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. Studi tentang karya-karya ini dan penulis lain menunjukkan bahwa masalah yang terkait dengan studi tentang landasan teoretis kebijakan simpanan bank umum, praktik implementasinya saat ini belum cukup berkembang, tidak ada metode untuk menilai kebijakan simpanan bank komersial dan menganalisis portofolio simpanannya, yang memungkinkan tinjauan dan analisis komprehensif terhadap aktivitas simpanan bank, menentukan cara untuk mempengaruhi sumber daya simpanan dan hubungan mengenai pembentukannya untuk mencapai tujuan strategis dan taktis. Oleh karena itu, perkembangan teoritis dan terapan dari masalah pembentukan, implementasi dan evaluasi kebijakan simpanan bank umum menentukan pilihan topik, tujuan dan sasaran penelitian.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengembangkan dasar-dasar pembentukan dan pelaksanaan kebijakan simpanan bank umum.

Untuk mencapai tujuan ini, tugas-tugas berikut ditetapkan dan dilaksanakan:

Pertimbangkan aparat konseptual pada isu-isu penelitian;

Menetapkan maksud dan tujuan kebijakan simpanan bank umum;

Mengidentifikasi faktor-faktor yang menentukan kebijakan simpanan bank umum;

Mengklasifikasikan simpanan dalam rangka mempelajari sisi pokok dari penerapan kebijakan simpanan bank umum;

Untuk mempelajari fitur pembentukan sumber daya oleh bank komersial dan tren utama dalam pengembangan pasar deposito Federasi Rusia;

Merumuskan prinsip-prinsip kebijakan simpanan bank umum;

Menyusun prosedur pembentukan kebijakan simpanan bank umum;

Subyek penelitian adalah hubungan ekonomi dan organisasi yang berkembang dalam proses pembentukan, implementasi dan evaluasi kebijakan simpanan bank umum.

Objek penelitian adalah praktek pembentukan dan pelaksanaan kebijakan simpanan oleh bank umum saat ini.

Dasar teoritis dan metodologis pekerjaan diploma adalah karya para ahli terkemuka dalam dan luar negeri, mengungkapkan pola pengembangan ekonomi pasar, dasar-dasar pengorganisasian dan pengelolaan kegiatan bank umum, aspek ekonomi dan organisasi pembentukan kebijakan perbankan.

Pekerjaan itu menggunakan undang-undang federal, tindakan hukum pengaturan Federasi Rusia yang berkaitan dengan kegiatan bank komersial, bahan konferensi ilmiah dan seminar tentang subjek yang sedang dipelajari, bahan majalah, data yang diterbitkan dan laporan akuntansi bank komersial di wilayah Tyumen, serta informasi dari situs web resmi tentang masalah sosial, perkembangan ekonomi Federasi Rusia, aktivitas perbankan di Internet.

Studi ini didasarkan pada penggunaan sampel statistik dan analitik, serta penggunaan metode pengelompokan, biaya dan analisis komparatif sesuai dengan keadaan dinamis dari indikator yang dipelajari.

Kebaruan ilmiah dari hasil yang diperoleh terletak pada studi komprehensif tentang kebijakan simpanan bank umum, maksud dan tujuan pengembangan dan implementasinya, dalam pengembangan pendekatan praktis untuk menilai kebijakan simpanan dan menganalisis portofolio simpanan komersial. bank. Unsur-unsur yang paling penting dari kebaruan ilmiah adalah sebagai berikut:

1) isi dari konsep "penyimpanan", "kebijakan simpanan bank umum" dan "portofolio simpanan bank umum" telah diperjelas; membenarkan perlunya mempertimbangkan simpanan, dengan mempertimbangkan kebutuhan penabung, norma hukum yang mengatur hubungan antara bank dan penabung, karakteristik dana dalam rekening simpanan;

2) prinsip-prinsip khusus dari kebijakan simpanan bank umum dirumuskan: kecukupan sumber daya, stabilitas dan stabilitas sumber simpanan, profitabilitas hubungan simpanan, keamanan investasi, pendekatan yang berbeda, yang mencerminkan kebijakan perbankannya;

3) mengusulkan tata cara pembentukan kebijakan simpanan bank umum, meliputi: penetapan maksud dan tujuan kebijakan simpanan bank umum; pembuatan (penyesuaian) struktur organisasi bank umum; organisasi proses penyimpanan; organisasi manajemen dan kontrol dalam proses operasi penyimpanan;

4) metodologi telah dikembangkan untuk menganalisis portofolio simpanan bank umum, dengan mempertimbangkan karakteristik dasar dari simpanan dan operasi simpanan, yang memungkinkan untuk mengevaluasi portofolio simpanan dari sudut pandang diversifikasi, stabilitas dan nilai.

Arti praktis dari tesis ini adalah untuk menggunakan hasil studi dalam kegiatan bank umum untuk mengembangkan dasar bagi pembentukan, pelaksanaan dan evaluasi kebijakan simpanan bank umum. Gagasan utama penelitian, kesimpulan dan rekomendasinya dirumuskan dengan mempertimbangkan kemungkinan implementasi praktisnya.

Metodologi yang dikembangkan untuk mengevaluasi kebijakan simpanan dan metodologi untuk menganalisis portofolio simpanan bank komersial digunakan dalam pekerjaan bank independen di wilayah Tyumen - cabang Khanty-Mansiysk dari OAO Zapsibkombank.

Tesis ini terdiri dari pendahuluan, tiga bab, kesimpulan, daftar referensi, aplikasi.

BAB 1. LANDASAN TEORITIS PEMBENTUKAN KEBIJAKAN PENYIMPANAN BANK UMUM

1.1 Esensi dan peran kebijakan simpanan bank umum

Keberhasilan pengembangan dan fungsi bank komersial yang efisien tidak dapat dipastikan tanpa kebijakan simpanan yang terperinci dan dapat dibenarkan secara ekonomi yang mempertimbangkan kekhususan kegiatan lembaga kredit itu sendiri dan pelanggannya, prioritas yang dipilih untuk pertumbuhan lebih lanjut dan peningkatan kualitas indikator kegiatan bank, dan kondisi sosial ekonomi di mana kegiatan perbankan dilakukan.

Sebelum mengungkapkan isi dari konsep “kebijakan simpanan bank umum”, perlu diperhatikan bagaimana bagian-bagian penyusunnya dari konsep “penyimpanan”, “operasi simpanan” dan “kebijakan”.

Simpanan adalah komponen dasar dari definisi "kebijakan simpanan" - untuk itu bank melakukan kegiatan simpanan dan melalui tampilan yang memungkinkan proses penyetoran, yaitu tindakan yang dilakukan secara konsisten oleh staf bank untuk menarik dana ke rekening deposito.

Istilah titipan berasal dari kata latin dep-situm yang dalam terjemahannya berarti sesuatu yang dititipkan. Dalam kamus istilah ekonomi, simpanan dianggap sangat luas, seperti:

1) setoran tunai di bank (bank deposit);

2) surat berharga dan dana yang dialihkan untuk disimpan ke lembaga perkreditan;

3) kontribusi dana ke berbagai lembaga, dilakukan sebagai pembayaran, untuk memastikan pembayaran yang diperlukan;

4) entri dalam buku bank yang berisi atau mengkonfirmasi klaim pelanggan terhadap bank.

Deposito adalah uang yang ditransfer oleh badan hukum dan individu dalam mata uang nasional dan asing ke bank untuk penggunaan sementara, sambil mempertahankan hak deposan untuk membuangnya sesuai dengan rezim akun dan undang-undang perbankan, yang menurutnya bank bertanggung jawab untuk kembali dan membayar jumlah yang ditentukan oleh kesepakatan persen.

Definisi simpanan ini memungkinkan kita untuk berbicara tentang kebijakan simpanan sehubungan dengan kebutuhan klien bank dan pembentukan struktur basis simpanan dari sudut pandang rasio yang diperlukan dari berbagai jenis simpanan.

Hubungan bank dengan deposan dan pemilik rekening bank (penyelesaian, giro) memiliki dasar hukum yang berbeda; perjanjian simpanan (berdasarkan perjanjian simpanan bank).

Mengingat hal tersebut di atas, dalam penelitian ini, ketika mengungkapkan konsep “kebijakan simpanan bank umum”, hanya simpanan yang diterima oleh bank selama operasi simpanan yang akan dipertimbangkan sebagai instrumen untuk menarik dana dari badan hukum dan individu.

Kebijakan simpanan bank umum merupakan unsur yang tidak terpisahkan dari kebijakan perbankan secara keseluruhan dan tidak boleh dipandang sendiri-sendiri, tetapi dengan memperhatikan pengaruh, saling ketergantungan dari semua unsur kebijakan perbankan.

Dalam literatur ekonomi modern, menurut kami, ada tiga pendekatan untuk definisi istilah "kebijakan simpanan bank umum".

Pendekatan pertama melibatkan pertimbangan kebijakan simpanan sebagai bagian integral dari sistem manajemen kewajiban (dana yang dikumpulkan).

Jadi, menurut O.M. Bogdanova dan E.N. Kebijakan setoran Vasilishena dengan suku bunga.

Sudut pandang ini melibatkan pertimbangan kebijakan simpanan dalam sistem langkah-langkah untuk mengelola kewajiban dan likuiditas bank, yang tujuannya adalah untuk meminimalkan risiko dalam pembentukan portofolio simpanan (diversifikasi simpanan), risiko suku bunga. dan risiko likuiditas (keseimbangan simpanan dan aset bank dalam hal syarat, jumlah dan suku bunga) . Kajian ilmiah para penulis yang pendapatnya disuarakan di atas memang tidak memuat analisis rinci tentang kebijakan simpanan, namun aspek pengelolaan kewajiban bank yang mereka singgung dalam karya-karyanya patut mendapat perhatian dan kajian tambahan.

Pertimbangan kebijakan simpanan sebagai salah satu komponen pengelolaan kewajiban bukan tidak beralasan, karena dalam arti luas pengelolaan operasi pasif adalah kegiatan yang berkaitan dengan penarikan dana dari deposan dan kreditur lain serta menentukan kombinasi sumber dana yang tepat. untuk bank tertentu. Dalam arti yang lebih sempit, manajemen pasif mengacu pada kegiatan yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan likuiditas dengan secara aktif mencari dana pinjaman sesuai kebutuhan.

Komentar P.S. Naik pada efektivitas manajemen manajemen bank.

Pendapat para ekonom di atas tentang pengelolaan operasi pasif (penggalangan dana), meskipun tidak mengandung konsep kebijakan simpanan, sebenarnya menunjukkan tujuannya, yaitu apa yang diperjuangkan bank, apa yang perlu dilaksanakan.

Inti dari pendekatan kedua adalah mempertimbangkan kebijakan simpanan sebagai bagian integral dari kebijakan perkreditan bank. Pendekatan ini diikuti oleh G.S. Panov, yang memberikan kontribusi paling signifikan untuk mempelajari landasan teoretis dan praktis dari kebijakan simpanan. Kebijakan simpanan, menurutnya, sebagai bagian integral dari kebijakan perkreditan bank secara keseluruhan, adalah kebijakan perbankan untuk menarik dana ke simpanan dan mengelolanya secara efektif. Indikasi bahwa kebijakan simpanan merupakan bagian dari kebijakan perkreditan bank bertentangan dengan unsur-unsur kebijakan perbankan yang ditetapkannya. Sebagai unsur penyusun kebijakan perbankan G.S. Panova memilih, antara lain, kebijakan simpanan dan kebijakan kredit. Sesuai dengan pendekatan ini, esensi dari kebijakan kredit terungkap sebagai strategi dan taktik bank untuk menarik sumber daya dengan basis yang dapat dilunasi dan menginvestasikannya dalam bentuk pinjaman kepada nasabah bank.

Mari kita coba menentukan berdasarkan apa pendekatan ini. Logika penalaran berasal dari pengertian kredit yang diterima secara umum sebagai pergerakan nilai pinjaman. Dalam praktiknya, pergerakan nilai pinjaman dapat berupa pinjaman atau pinjaman, yaitu, mereka seperti dua varietas dari satu keseluruhan - pinjaman, yang memiliki dua manifestasi berbeda.

Dengan demikian, kebijakan kredit dan simpanan bank disatukan, sedangkan likuiditas bank berfungsi.

Setuju dengan GS Panova pada masalah dasar generik tunggal untuk deposit dan kredit, perlu dicatat bahwa operasi deposit dan kredit pada dasarnya berbeda. Perbedaan mereka terlihat jelas baik dalam proses pengorganisasian operasi, dan dalam hal peran mereka dalam perekonomian dan signifikansi bagi bank.

Selain itu, ketika melakukan kebijakan simpanan dan kredit, tujuan yang berbeda ditetapkan (jika kita mempertimbangkan setiap kebijakan secara terpisah). Secara global, semua operasi bank ditujukan untuk menghasilkan pendapatan, semaksimal mungkin, atau harus berkontribusi untuk menghasilkan pendapatan. Tentu saja, orang harus setuju dengan G.S. Panova bahwa operasi deposit dan kredit, termasuk kepatuhan mereka terhadap persyaratan dan jumlah, mempengaruhi likuiditas bank.

Kami mencatat bahwa operasi penyimpanan adalah dasar untuk pembentukan sumber daya perbankan yang digunakan oleh bank ketika melakukan operasi aktif, dan ini tidak hanya pinjaman, tetapi juga investasi dalam sekuritas, partisipasi dalam modal berbagai perusahaan dan organisasi, dll. Oleh karena itu, mengaitkan kebijakan simpanan secara eksklusif dengan kebijakan kredit bank tampaknya bersifat sepihak. Mempertimbangkan kebijakan perbankan dalam makalah ini, kami mencatat saling ketergantungan dari semua elemennya.

Pendekatan ketiga - itu tercermin dalam karya-karya G.N. Beloglazova,

Kebijakan simpanan bank umum, menurut L. A. Gurina, adalah kebijakan menarik dana deposan ke simpanan dan mengelola proses penarikan secara efektif. Kebijakan simpanan mencakup strategi dan taktik bank untuk menarik sumber daya perbankan.

Sudut pandang ini tampaknya paling tepat, karena menganggap kebijakan simpanan dalam hubungannya dengan kebijakan perbankan, yaitu dengan proses tersendiri dalam menarik sumber daya perbankan, tanpa menunjukkan hubungan yang jelas dengan kebijakan penempatannya.

Kebutuhan untuk mengembangkan kebijakan simpanan diungkapkan oleh L.P. Krolivetskaya, yang menurutnya kebijakan simpanan bank adalah dokumen utama yang mengatur proses penarikan dana gratis sementara di bank komersial, perusahaan, organisasi, dan populasi dalam berbagai jenis simpanan ( deposito). Kebijakan simpanan harus didasarkan pada dokumen yang menentukan arah dan ketentuan utama untuk penempatan dana yang ditarik, seperti "Kebijakan Kredit", "Kebijakan Investasi" .

Pendapat penulis tersebut di atas tampaknya sangat masuk akal, karena strategi bank untuk mengumpulkan dana harus konsisten dengan kebijakan bank untuk melakukan operasi aktif, terutama kredit dan investasi. Selain itu, kebijakan simpanan melibatkan pengembangan peraturan untuk organisasi operasi simpanan, menetapkan tujuan di bidang menarik dana dari badan hukum dan individu, prinsip-prinsip operasi simpanan, kombinasi metode untuk menarik dan menempatkan dana, dan mencapai kombinasi sumber daya yang efektif.

Dalam aspek yang diterapkan, kebijakan simpanan diperlukan untuk mengatasi permasalahan yang ditetapkan oleh kebijakan perbankan secara keseluruhan.

Berdasarkan hal tersebut di atas, definisi kebijakan simpanan harus mencakup unsur-unsur berikut:

Kebijakan simpanan bank umum adalah seperangkat prinsip, metode, dan cara pelaksanaan tindakan terkait secara konsisten untuk menghimpun dana dalam simpanan (deposito) dengan dasar yang dapat dikembalikan dan mengelolanya secara efektif untuk memastikan fungsi dan perkembangan bank.

Definisi ini memungkinkan kita untuk mempertimbangkan kebijakan simpanan dalam arti luas dan sempit. Dalam arti luas, kebijakan simpanan dianggap dari sudut pandang bank umum dalam kaitannya dengan nasabah yang dananya dikelola dengan dasar yang dapat dilunasi (kategori penabung kepada siapa kebijakan simpanan akan diarahkan; prioritas bekerja dengan badan hukum atau individu , dll.). Kebijakan simpanan memungkinkan bank untuk secara rasional mengatur dan mengatur hubungan dengan pelanggan, mengelola proses penarikan dana ke rekening simpanan. Dalam mengembangkan kebijakan simpanan, bank harus memperhatikan kepentingan berbagai kelompok nasabah: badan hukum dan perorangan. Mengembangkan operasional simpanan, bank umum harus fokus pada kebutuhan nasabah dalam layanan perbankan, dengan tidak melupakan kepentingan mereka sendiri.

Analisis faktor memungkinkan kita untuk menyimpulkan bahwa kebijakan simpanan bank mencerminkan prioritas kebijakan nasional dan individu bank.

Salah satu isu penting dalam pengembangan kebijakan simpanan dan organisasi proses simpanan adalah masalah pembatasan kebijakan simpanan bank umum, yang dipahami sebagai batas tertentu yang diperbolehkan bagi bank untuk menarik dana bebas sementara dari badan hukum dan orang perseorangan dalam simpanan.

Masalah pembatasan kebijakan deposit tidak bertentangan

Menurut pendapat kami, batasan berikut pada kebijakan setoran dapat dibedakan:

Bank beroperasi dalam pasar yang berubah dan lingkungan yang kompetitif, yang menyiratkan adanya pembatasan ekonomi yang dipengaruhi oleh penawaran dan permintaan di pasar simpanan, serta kemampuan bank itu sendiri dan prioritas kebijakan simpanannya.

Pembatasan internal pada kebijakan simpanan ditentukan oleh kategori klien dengan siapa bank menjalin hubungan ekonomi. Dimungkinkan untuk memilih kategori utama investor, yang strategi pemasarannya sedang dikembangkan. Kategori deposan tertentu (klien korporat besar, anggota bank) dapat dikenai pembatasan dalam menarik simpanan dalam hal jumlah dan bunga. Penentuan batas penggalangan dana untuk semua kategori klien atau kelompok individu, termasuk cabang bank, memungkinkan meminimalkan risiko simpanan dan bunga.

Salah satu tahapan dalam pembentukan kebijakan simpanan bank umum adalah penyelenggaraan pengurusan dan pengendalian dalam proses penyelenggaraan simpanan. Keadaan ini menunjukkan penilaian terhadap kebijakan simpanan bank umum.

Dalam literatur ekonomi, masalah evaluasi kebijakan simpanan bank umum termasuk yang belum diselidiki, membutuhkan pemahaman teoritis dan pengembangan teknik praktis untuk mengevaluasi dan menganalisis hasil kegiatan bank dalam membentuk basis simpanan, mengelola sumber daya simpanan dan menentukan efektivitas penggunaannya, serta menyusun rekomendasi dasar untuk penyempurnaan kebijakan simpanan lebih lanjut dalam rangka pengembangan bank.

Menurut pendapat kami, setiap lembaga kredit harus mengembangkan dan menyetujui dokumen khusus "Kebijakan Deposit" oleh badan pengatur.

Lampiran 2 Peraturan berisi daftar masalah utama yang terkait dengan pelaksanaan pengendalian internal, di mana lembaga kredit harus mengadopsi dokumen internal, termasuk "Kebijakan Simpanan" . Lewat sini. Bank Rusia, menyadari pentingnya pembentukan basis simpanan bank-bank komersial, sebenarnya mewajibkan yang terakhir untuk mengadopsi dokumen yang mendefinisikan kebijakan simpanan.

Untuk bank umum yang telah mengembangkan dan menyetujui dokumen semacam itu, metodologi penulis "Penilaian kebijakan simpanan bank umum" diusulkan. Teknik ini didasarkan pada penelitian teoritis penulis pada bab pertama tesis tentang konsep kebijakan simpanan bank dan faktor-faktor yang menentukannya, serta tata cara pembentukan kebijakan simpanan bank umum, disajikan dalam bab kedua.

Saat menggunakan teknik ini, pengguna dapat

Metodologi ini menyediakan penilaian kebijakan simpanan bank umum dengan melewati beberapa tahapan secara berturut-turut (Gbr. 4). Isi dari setiap tahapan disajikan pada Tabel 2.1.

Pada tahap pertama - "Penilaian aspek organisasi dari kebijakan simpanan bank umum" - keberadaan bank dinilai:

dokumen kebijakan simpanan yang memuat maksud dan tujuan kebijakan simpanan, strategi bank dan sarana pelaksanaannya;

Tata cara dan peraturan internal yang menyertai proses penarikan dana ke rekening simpanan, yaitu: peraturan simpanan badan hukum, peraturan simpanan perorangan, petunjuk tata cara melakukan transaksi simpanan dengan badan hukum, petunjuk tata cara melakukan transaksi simpanan dengan individu;

Departemen dan badan manajemen yang terlibat dalam analisis portofolio simpanan dan pengelolaan sumber daya simpanan, melakukan kontrol dan bertanggung jawab atas pelaksanaan keputusan yang relevan;

Basis data informasi atas dasar mana manajemen bank dan manajer lain (kepala departemen) dapat mengevaluasi konsekuensi dari keputusan yang dibuat, kecukupannya terhadap kebutuhan bank dan persyaratan pasar.

Tabel 2.1

Karakteristik tahap individu penilaian kebijakan simpanan bank umum

Penilaian aspek organisasi dari kebijakan simpanan yang diterapkan bank umum memungkinkan untuk memperoleh informasi tentang kepatuhan terhadap kebijakan simpanan bank yang dikembangkan, disajikan dalam bentuk paket dokumen yang disebut "Panduan Kebijakan Simpanan", dengan situasi aktual dalam praktik dan tugas yang diselesaikan.

Penilaian aspek organisasi dari kebijakan simpanan yang diterapkan bank umum dilakukan setiap tahun di bawah bimbingan Wakil Ketua Dewan bank yang bertanggung jawab untuk meningkatkan sumber daya dan likuiditas dengan penunjukan orang (sebaiknya termasuk dalam aset dan komite manajemen pertanggungjawaban, spesialis dari departemen pengendalian internal) yang bertanggung jawab untuk mengumpulkan dan meringkas informasi , serta untuk memberikan laporan tentang hasil kebijakan simpanan yang diterapkan kepada Ketua Dewan Bank (Dewan Bank).

Penilaian aspek organisasi dari kebijakan simpanan yang diterapkan bank umum dilakukan atas dasar jawaban atas pertanyaan-pertanyaan berikut yang dikembangkan oleh penulis:

1. Apakah bank umum memiliki strategi yang disetujui oleh Ketua Dewan (Board) di bidang kegiatan simpanan bank (selanjutnya disebut Strategi) dan apakah sesuai dengan tujuan strategis umum bank dan perbankannya aturan?

2. Saat mengembangkan Strategi, apakah lembaga kredit mengevaluasi

Melakukan SWOT - analisis dan pengembangan Strategi?

3. Apakah Strategi tersebut mendefinisikan produk perbankan, operasi, bidang kegiatan yang diharapkan bank untuk memperoleh keunggulan dibandingkan pesaing, serta urutan pelaksanaan rencana yang direncanakan, dengan mempertimbangkan keterkaitan keputusan strategis mengenai:

4. Apakah dokumen kebijakan simpanan bank menentukan metode yang digunakan lembaga kredit untuk mencapai keberhasilan (lebih efisien menggunakan peluang yang ada, menambah modal, meningkatkan basis sumber daya, menambah jumlah penabung, mengembangkan jaringan teritorial, termasuk melalui pembuatan cabang, penambahan kantor, meja kas setoran (di luar meja kas), dll)?

5. Apakah dokumen kebijakan simpanan bank mempertimbangkan kekhususan fungsi cabang (tambahan kantor) yang berada di luar lokasi bank utama, yang mempengaruhi strategi pemasaran?

6. Apakah lembaga kredit memiliki rencana aksi terdokumentasi yang ditetapkan oleh kebijakan simpanan?

7. Apakah lembaga perkreditan secara berkala memantau tingkat pencapaian tujuan dan sasaran yang ditetapkan dalam kebijakan simpanan?

8. Apakah rencana yang dikembangkan oleh lembaga kredit untuk mencapai tujuan yang ditetapkan oleh kebijakan simpanan telah dilaksanakan?

9. Apakah lembaga perkreditan telah mengembangkan rencana aksi jika terjadi keadaan tak terduga yang dapat memicu hilangnya likuiditas dan solvabilitas, memiliki dampak negatif yang signifikan terhadap permodalan dan/atau kinerja keuangan?

10. Apakah lembaga perkreditan memiliki divisi (pejabat) yang bertanggung jawab atas analisis portofolio simpanan dan penilaian kebijakan simpanan bank?

11. Apakah lembaga kredit memiliki laporan yang digunakan oleh organisasi tentang keadaan lembaga kredit, rasio aset dan kewajiban, risiko yang diambil?

12. Apakah lembaga perkreditan memiliki dokumen internal tentang penyelenggaraan proses simpanan, manajemen risiko yang melekat pada kegiatan simpanan lembaga perkreditan (penyimpanan, bunga, risiko likuiditas, operasional), serta prosedur pemantauan kepatuhan secara harian dasar dengan standar wajib, pembatasan internal pada operasi deposit?

13. Apakah lembaga kredit telah memformalkan prosedur untuk menilai dampak potensial pada aktivitas penyimpanan lembaga kredit dari sejumlah perubahan tertentu dalam faktor risiko yang berhubungan dengan kejadian luar biasa tetapi kemungkinan besar (aliran dana deposan besar-besaran)?

Jawaban positif atas pertanyaan di atas memungkinkan kita untuk berbicara tentang dukungan organisasi yang baik dari kebijakan simpanan yang diterapkan.

Jawaban negatif atas beberapa pertanyaan di atas menjadi dasar bagi manajemen bank (kepala departemen) untuk mengambil kendali atas penghapusan kekurangan yang teridentifikasi dan/atau mempertimbangkan kemungkinan untuk melakukan penyesuaian kebijakan simpanan bank.

Tahap pertama diakhiri dengan pelaksanaan hasil penilaian aspek organisasi kebijakan simpanan dalam bentuk dokumen yang berisi kekurangan yang diidentifikasi selama penilaian, serta langkah-langkah yang direncanakan untuk menghilangkan kekurangan ini, menunjukkan tenggat waktu tertentu dan orang yang bertanggung jawab atas pelaksanaan tindakan yang diperlukan.

Saat merumuskan kesimpulan, perhatian khusus harus diberikan untuk mencari tahu alasan perbedaan antara dokumen intra-bank yang sebenarnya digunakan dalam organisasi proses penyimpanan, yang dilakukan oleh fungsi divisi bank, dan kebijakan penyimpanan yang dikembangkan. oleh bank.

Tahap kedua penilaian kebijakan simpanan bank umum adalah analisis portofolio simpanan bank umum.

Keberhasilan fungsi dan pengembangan bank sangat tergantung pada setelah adopsi semua keputusan manajemen.

Perlu dicatat bahwa dalam praktik Rusia menganalisis aktivitas perbankan, tidak ada metode independen untuk menganalisis portofolio deposito bank. Ada metode untuk menganalisis basis sumber daya, yang dikembangkan oleh bank secara independen, dan dalam kerangka kerja mereka, mereka dapat menentukan arah untuk menganalisis portofolio simpanan, dengan mempertimbangkan kekhususan kegiatan mereka dan karakteristik operasi mereka.

Bagaimana menganalisis portofolio deposito belum dipelajari secara rinci dalam literatur ekonomi. Jadi, M.A. Pomorina menyentuh masalah operasi. Sejumlah penulis menunjukkan perlunya analisis operasi pasif (basis sumber daya bank) dan menawarkan metode yang tepat. Sebagai bagian dari analisis sumber daya bank, G.S. Panova dan O.V. Kotin mengusulkan untuk menganalisis portofolio deposito dengan subjek daya tarik dan urgensi investasi dana oleh investor. Sebagian besar penulis, di antaranya S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Shirinskaya, berbicara tentang analisis operasi pasif atau deposit, berfokus secara eksklusif pada stabilitas dan biaya dana yang dikumpulkan (deposito), serta efisiensi penggunaan sumber daya. Namun, mengingat keragaman simpanan dan kekhususan hubungan ekonomi yang berkembang selama operasi simpanan, dalam studi kegiatan perbankan secara umum dan indikator yang memungkinkan penilaian kualitas dana yang dikumpulkan (kewajiban bank), khususnya, analisis simpanan portofolio harus menempati tempat khusus. Kebutuhan akan analisis semacam itu dikonfirmasi oleh salah satu kesimpulan utama yang diambil dari analisis basis sumber daya dan operasi simpanan lembaga kredit Federasi Rusia, yang dilakukan dalam bab kedua penelitian, bahwa bagian simpanan di total volume kewajiban sektor perbankan semakin meningkat.

Secara teoritis, penulis juga bersandar pada kesimpulan bab pertama penelitian mengenai sisi pokok dari penerapan kebijakan simpanan bank, yaitu penentuan kombinasi yang diperlukan dari simpanan dari berbagai jenis (tingkat penarikan simpanan). , waktu tarik mereka, biaya deposito) dalam hubungannya dengan pengelolaan sumber daya yang dimobilisasi, dan dalam rencana metodologis - penelitian yang dilakukan sebelumnya oleh spesialis di bidang perbankan mengenai penilaian basis sumber daya bank.

Metodologi analisis portofolio simpanan bank merupakan hasil pencarian cara yang paling tepat untuk menilai ketepatan sasaran strategis dan tujuan kebijakan simpanan bank yang diterapkan.

Saat mengembangkan metodologi untuk menganalisis portofolio simpanan bank, penulis melanjutkan dari ketentuan berikut:

Analisis portofolio simpanan bank dilakukan dalam rangka:

Analisis portofolio simpanan, berdasarkan karakteristik dasar dari simpanan dan operasi simpanan, dilakukan di area berikut (Gbr. 1):

Analisis di bidang-bidang di atas hanya dapat dilakukan jika bank memiliki sistem informasi analitis yang berfungsi dengan baik.

Beras. 1. Arah utama analisis portofolio simpanan bank umum

Analisis nilai portofolio simpanan dimulai dengan mempelajari dinamika beban bunga bank atas kewajiban (dana yang dihimpun dan dipinjamkan) secara umum dan menurut jenis sumber daya simpanan, kemudian ditentukan nilai nominal dan riil simpanan menurut kategori deposan. .

Dasar untuk menghitung nilai riil sumber daya simpanan adalah nilai nominalnya.

Nilai nominal rata-rata sumber daya simpanan didefinisikan sebagai rasio pengeluaran bank pada rekening simpanan, sertifikat simpanan dan tabungan yang diterbitkan (bunga yang masih harus dibayar dan dibayar) dengan nilai rata-rata saldo pada rekening sumber daya simpanan yang sesuai.

Pada akhir analisis portofolio simpanan, dengan mempertimbangkan hasil yang diperoleh selama analisisnya, serta karakteristik kualitatif utama dari portofolio simpanan, penilaiannya diberikan (Tabel 2.12).

Volume dan struktur portofolio simpanan harus memenuhi kebutuhan bank ketika menempatkan sumber daya, termasuk parameter yang ditentukan (indikator target) untuk pengelolaan lebih lanjut.

Menurut metodologi untuk menilai kebijakan simpanan bank umum, penilaian kecukupan sumber daya simpanan yang ditarik oleh bank umum diberikan pada tahap ketiga.

Tabel 2.2

Penilaian portofolio deposito bank komersial

Secara umum, penilaian kecukupan sumber daya simpanan dilakukan dalam rangka pemantauan pemenuhan indikator yang direncanakan untuk operasional simpanan, dengan mempertimbangkan tujuan umum pengelolaan sumber daya simpanan.

Di bawah pengelolaan sumber daya simpanan, menurut pendapat kami, harus dipahami sebagai serangkaian tindakan yang bertujuan untuk membentuk portofolio simpanan yang memenuhi kebutuhan bank di bidang penempatan sumber daya simpanan, memastikan likuiditas dan tingkat profitabilitas yang dapat diterima.

Ketika menilai kebijakan simpanan bank, informasi tentang dampak keadaan pengelolaan sumber daya simpanan pada kegiatan saat ini di divisi struktural lembaga kredit mungkin penting. Informasi tersebut dapat diberikan oleh layanan pengendalian internal.

Tujuan utama yang menentukan kebutuhan simpanan untuk periode yang akan datang (tahun, setengah tahun, kuartal, bulan) adalah:

Hal pertama yang menentukan kebutuhan simpanan adalah memastikan proses penempatan dana secara penuh dengan sumber daya simpanan, dengan kata lain, pelaksanaan operasi aktif yang menghasilkan pendapatan secara terus-menerus. Dari sudut pandang kami, dua pendekatan dapat digunakan untuk menyelesaikan masalah ini. Salah satunya didasarkan pada indikator yang direncanakan untuk pengembangan operasi aktif untuk periode mendatang dan melibatkan penetapan target khusus untuk meningkatkan total volume sumber daya yang ditarik dan sumber daya simpanan pada khususnya. Pada saat yang sama, struktur portofolio simpanan direncanakan terlebih dahulu, yang menyebabkan beberapa penyesuaian taktik yang digunakan oleh bank dalam proses pengorganisasian dan pelaksanaan operasi simpanan, strategi pemasaran.

Pendekatan lain didasarkan pada salah satu tugas bank yang paling penting - meminimalkan biaya menarik dana ke rekening deposito dan pada saat yang sama memastikan struktur yang diperlukan dari portofolio deposito berdasarkan kategori pelanggan, persyaratan dan jenis deposito. Pada akhirnya, masalah jumlah sumber daya simpanan yang diperlukan diselesaikan untuk implementasi rencana pengembangan operasi bank dengan biaya minimal.

Hal kedua yang menentukan kebutuhan akan sumber daya simpanan adalah menjaga likuiditas bank, yaitu kemampuannya untuk memastikan pemenuhan yang tepat waktu dan lengkap dari kewajiban moneter dan lainnya yang timbul dari transaksi menggunakan instrumen keuangan dengan mengorbankan aset pada pelepasan bank atau dengan memperoleh pinjaman di pasar tunai, termasuk pasar kredit antar bank.

Tergantung pada kondisi di mana perjanjian deposito bank dibuat, bank harus siap untuk mengembalikan dana sesuai permintaan (giro dan deposito berjangka individu) atau setelah berakhirnya jangka waktu yang ditentukan oleh perjanjian atau terjadinya kondisi. ditentukan oleh perjanjian (deposito dibuat di bawah kondisi pengembalian lainnya).

Menjaga likuiditas pada tingkat yang dapat diterima oleh bank dapat dipastikan dengan:

Secara teori dan praktek, likuiditas bank dianggap berhubungan dengan profitabilitasnya. Dalam proses pengelolaan aset, bank hampir selalu menghadapi dilema “profitabilitas – likuiditas”. Kita berbicara tentang masalah utama yang harus diselesaikan oleh setiap agen ekonomi (termasuk bank) ketika membuat kesepakatan, melakukan transaksi keuangan apa pun, yaitu, pilihan rasio pendapatan dan risiko. Dengan kata lain, bank mungkin mengalami ketegangan likuiditas tidak hanya karena perilaku deposan (dalam hal ini, ini hanya salah satu situasi bermasalah yang mungkin), tetapi juga sebagian besar dari pilihan solusi yang paling tepat ketika menetapkan dilema profitabilitas-likuiditas dalam konteks strategi dan taktik perbankan.

Dengan demikian, pengelolaan sumber daya deposito bank komersial, yang ditarik dalam jumlah yang cukup, dirancang untuk memastikan efisiensi maksimum penggunaannya.

Tahap keempat evaluasi kebijakan simpanan bank umum adalah menentukan efektivitas penggunaan sumber daya simpanan.

Adalah mungkin untuk membicarakan pencapaian efisiensi dalam penggunaan sumber daya simpanan hanya jika: likuiditas dipertahankan pada tingkat yang dapat diterima oleh bank; seluruh rangkaian sumber daya simpanan digunakan dan tingkat profitabilitas yang tinggi dipastikan (keuntungan atas sumber daya simpanan yang diinvestasikan).

Mempertahankan likuiditas pada tingkat yang dapat diterima oleh bank memungkinkan bank untuk:

Penggunaan seluruh rangkaian sumber daya simpanan sebagai syarat yang diperlukan untuk memastikan penggunaan sumber daya simpanan yang efisien tampaknya menjadi sangat penting, karena basis simpanan pada awalnya dimaksudkan untuk ditempatkan pada aset yang menghasilkan pendapatan. Dalam hal ini, pertanyaan tentang persyaratan investasi sumber daya deposito dan suku bunga pinjaman memperoleh urgensi khusus. Keadaan terakhir secara langsung berkaitan dengan biaya sumber daya, serta penentuan biaya yang direncanakan untuk memastikan operasi bank, tingkat profitabilitas yang direncanakan dari operasi kredit bank dengan risiko minimal, dan premi risiko.

Seperti yang Anda ketahui, waktu penempatan sumber daya harus sesuai dengan waktu penarikan dana ke rekening bank dan deposito, yang sangat penting untuk mengelola sumber daya dan risiko, termasuk risiko likuiditas. Dengan fungsi ekonomi yang stabil (oleh karena itu, semua entitas ekonomi), sistem perbankan (krisis sistemik tidak termasuk), manajemen tingkat tinggi di bank (manajemen aset dan kewajiban, risiko) dan sistem analisis yang berfungsi dengan baik dan dukungan informasi untuk kegiatan berbagai divisi bank, dimungkinkan untuk mengubah sumber daya, secara total, sumber daya simpanan (penempatan sumber daya bank dalam aset dengan jangka waktu lebih lama daripada jangka waktu daya tariknya).

Dengan demikian, kebijakan simpanan bank dapat disempurnakan berdasarkan analisis pemenuhan tugas yang diberikan kepadanya dan situasi pasar yang terus berubah. Oleh karena itu, metode dan metode pelaksanaan kebijakan simpanan (taktik bank) perlu disesuaikan secara memadai, mengkonkretkan dan memperjelas kegiatan simpanan bank.

Dalam beberapa tahun terakhir, Rusia telah mempertahankan situasi ekonomi yang stabil. Ini ditandai dengan pertumbuhan yang berkelanjutan dalam produksi barang dan jasa, pendapatan uang riil dari penduduk, dan investasi dalam aset tetap. Anggaran federal dikurangi menjadi surplus. Meskipun melebihi target inflasi yang ditetapkan untuk tahun 2008, pertumbuhan harga konsumen lebih rendah dari tahun 2007.

Volume PDB meningkat sebesar 7,1% dibandingkan tahun sebelumnya. Baik faktor eksternal maupun internal berkontribusi pada sifat positif dari proses ekonomi.

Pada tahun 2008, meskipun pertumbuhan ekonomi stabil dan kondisi pasar komoditas dunia yang kondusif, tingkat pertumbuhan indikator utama aktivitas perbankan melambat.

Setoran individu - simpanan dan dana menarik lainnya, penduduk dan bukan penduduk dalam mata uang Federasi Rusia dan mata uang asing).

Perhitungan indikator ini tidak termasuk dana pengusaha perorangan, dana pemilihan individu, transfer dari Federasi Rusia dan Federasi Rusia, kewajiban bunga yang tidak terpenuhi, bunga yang masih harus dibayar atas simpanan yang dicatat pada akun terpisah, serta akun yang dicatat bersama untuk individu dan untuk badan hukum.

Tinjauan analitis terhadap dinamika dana dalam rekening individu disajikan pada Tabel. 3.1.

Tabel 3.1

Dinamika dana pada akun individu, (miliar rubel)

Indikator	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
Dana pada rekening individu - total
- dalam rubel
- dalam mata uang asing
1	Setoran individu
1.1.	Setoran individu berdasarkan permintaan dan untuk suatu periode
hingga 30 hari
- dalam rubel
- dalam mata uang asing
1.2.	Setoran individu untuk jangka waktu 31 hari hingga 1 tahun
- dalam rubel
- dalam mata uang asing
1.3.	Simpanan perorangan untuk jangka waktu lebih dari 1 tahun
- dalam rubel
- dalam mata uang asing
2	Dana lain di akun
Termasuk:
2.1	Dana di akun individu
pengusaha
Dana di rekening individu bukan penduduk -
Total
Termasuk:
Setoran individu bukan penduduk

Pada awal September 2009, populasi Federasi Rusia menempatkan 4,551,6 miliar rubel di rekening bank Rusia. Ini adalah 700 miliar rubel. (5%) lebih banyak dari awal tahun.

Menganalisis dinamika struktur simpanan individu, kami mengamati bahwa di antara simpanan jangka pendek hingga 30 hari, pertumbuhan pesat tercatat pada 2008 untuk simpanan rubel. Itu berjumlah 232 miliar rubel.Pada paruh pertama 2009, pertumbuhan stabil: pada bulan September, hanya 681,7 tetes yang ditempatkan. Pada tahun 2008, pertumbuhannya dibandingkan tahun 2007 hanya 4,6%.

Hasil analisis dinamika simpanan individu untuk periode 31 tahun - 709,9 miliar rubel, sedangkan untuk seluruh tahun 2008 populasi hanya menyetor 639,5 miliar rubel ke dalam akun mereka.

Menganalisis dinamika struktur simpanan individu pada simpanan jangka panjang, selama satu tahun, juga mencatat peningkatan proporsional dalam mata uang asing untuk jangka panjang dalam dua tahun terakhir, menandai waktu. Pada tahun 2008, bahkan ada sedikit penurunan sebesar 2,8 miliar rubel. dibandingkan tahun 2007.

Menyimpulkan hasil analisis simpanan individu, kita dapat merumuskan kesimpulan berikut: populasi dengan percaya diri menginvestasikan tabungannya dalam investasi jangka menengah dalam rubel.

Dana yang dikumpulkan oleh lembaga kredit dari individu dan badan hukum tetap menjadi salah satu sumber terpenting pembentukan basis sumber daya bank daerah. Pada 1 Januari 2009, 265,6 miliar rubel ditempatkan pada rekening simpanan pelanggan.

Deposito individu tumbuh lebih cepat, pada tahun 2008 mereka meningkat sebesar 30,7% dan berjumlah 155,9 miliar rubel, di mana 7,5 miliar rubel ditarik oleh bank regional di luar wilayah (Gbr. 8).

Tinjauan analitis terhadap dinamika simpanan individu pada bank-bank regional wilayah Tyumen tahun 2002-2008 jelas menunjukkan bahwa dari tahun ke tahun terjadi pertumbuhan simpanan bank yang stabil karena simpanan dari penduduk (Tabel 3.2).

Tabel 3.2

Dinamika simpanan individu di bank regional wilayah Tyumen untuk 2002-2008, (juta rubel)

tanggal	Setoran individu
01/01/2002
01/01/2003
tingkat pertumbuhan (% untuk 2002)
01/01/2004
tingkat pertumbuhan (% untuk 2003)
01.01.2005
tingkat pertumbuhan (% untuk 2004)
01.01.2006
tingkat pertumbuhan (% untuk 2005)
01/01/2007
tingkat pertumbuhan (% untuk 2006)
01.01.2008
tingkat pertumbuhan (% untuk 2007)
01/01/2009
tingkat pertumbuhan (% untuk 2008)

Jika pada tahun 2002, simpanan individu hanya berjumlah 2634,3 juta rubel. kemudian pada awal 2009, volume investasi di bank-bank regional oleh penduduk wilayah tersebut berjumlah 64315,6 juta rubel, yang hampir 25 kali lebih banyak daripada pada tahun 2002

Tren ini dengan fasih bersaksi tentang meningkatnya kepercayaan populasi wilayah Tyumen di bank. Pertumbuhan paling cepat dari kepercayaan tersebut diamati dalam beberapa tahun terakhir: 2006-2008. Terutama selama 2008, populasi menyetor 15554 juta rubel.

Analisis simpanan dan simpanan orang perseorangan menunjukkan bahwa pada tahun 2008, operasi perbankan pada simpanan dan simpanan dalam jumlah 132,813 juta rubel dilakukan di wilayah tersebut. Ini adalah 14 miliar rubel. lebih dari tahun 2007. Bank-bank regional menyumbang volume terbesar dari operasi ini: 56810,8 juta rubel, sedikit lebih sedikit untuk Bank Siberia Barat Sberbank Rusia - 48193,6 juta rubel. Secara tradisional, bagian terkecil ditempati oleh cabang bank di wilayah lain - 27809,2 juta rubel.

Menganalisis struktur endapan dan endapan di wilayah Tyumen, on

Mari kita analisis kebijakan simpanan bank umum daerah. Pada 2008, volume simpanan di bank-bank wilayah Tyumen berjumlah 130.493 ribu rubel.

Ini adalah angka tertinggi di antara bank komersial Distrik Federal Ural. Di wilayah Sverdlovsk, total volume simpanan 26% lebih sedikit, dan di wilayah Chelyabinsk - hampir tiga kali lebih sedikit daripada di wilayah Tyumen. Statistik ini menunjukkan kepercayaan deposan yang tumbuh di bank lokal.

Dengan demikian, secara langsung dapat disimpulkan bahwa

Pemodal memprediksi bahwa 2009 akan memperkuat kepercayaan Rusia di deposito bank.

Cabang Khanty-Mansiysk dari OAO Zapsibkombank adalah lembaga kredit regional. Saat ini memiliki lisensi berikut:

Manajemen bank menyatakan dan menganut prinsip-prinsip berikut dalam praktik manajemen:

Berfokus pada prinsip-prinsip ini menunjukkan keinginan bank untuk memperhitungkan keseimbangan kepentingan masyarakat dan bisnis, pentingnya yang kami pertimbangkan dalam bab pertama tesis.

Strategi pengembangan Zapsibkombank OJSC cabang Khanty-Mansiysk untuk periode hingga 2009 inklusif ditujukan untuk menyelesaikan tujuan utama - meningkatkan nilai bisnis, yang menyiratkan nilai pasar bank, modalnya, dan efek sistemiknya. (niat baik, niat baik). Sebagai bagian dari strategi pengembangan yang disetujui, tugas utama berikut telah diidentifikasi:

Penerapan strategi yang telah dikembangkan mengharuskan bank untuk meningkatkan kualitas pengelolaan sumber daya manusia secara signifikan. Saat ini, kebijakan personel bank didasarkan pada pembentukan dan pengembangan budaya perusahaan, yang prinsip utamanya adalah orientasi pelanggan, profesionalisme staf, kepemimpinan, inovasi, dan kerja tim. Kebijakan kepegawaian bank didasarkan pada prinsip seleksi dan penempatan karyawan, dengan mempertimbangkan penggunaan potensi pribadi dan karakteristik individu setiap karyawan secara maksimal, menciptakan kondisi untuk pertumbuhan profesional, melibatkan berbagai bentuk minat terhadap hasil pekerjaan. , memelihara dan mengembangkan nilai dan tradisi perusahaan.

Instrumen utama operasi aktif cabang Khanty-Mansiysk dari JSC "Zapsibkombank" adalah pinjaman kepada badan hukum dan individu dalam rubel dan dalam mata uang asing. Memberikan layanan perbankan yang berkualitas. Namun, Zapsibkombank cabang Khanty-Mansiysk menganut kebijakan tarif moderat. Klien korporat besar dan klien VIP bank diberikan layanan individual.

Lingkungan pasar tempat Zapsibkombank OJSC cabang Khanty-Mansiysk beroperasi ditandai oleh kondisi berikut:

Saat ini, Bank diposisikan di pasar regional sebagai bank universal, menyediakan berbagai layanan perbankan kepada nasabahnya. Cabang Khanty-Mansiysk dari Zapsibkombank OJSC tidak memiliki spesialisasi yang sempit dalam hal jenis industri atau perusahaan yang dilayaninya. Jangkauan klien Bank cukup luas dan mencakup perusahaan besar di Tyumen dan Khanty-Mansiysk, serta perusahaan kecil dan organisasi di wilayah Tyumen. Klien utama Bank adalah perusahaan industri kayu dan makanan, transportasi, perumahan dan layanan komunal, perusahaan perdagangan, pengusaha perorangan, dan individu.

Dinamika parameter utama yang mencirikan keadaan aktivitas Zapsibkombank OJSC untuk periode yang ditinjau membuktikan konsolidasi tren positif dalam pengembangan sektor perbankan di wilayah tersebut.

Tabel 3.3

Indikator neraca utama JSC Zapsibkombank, ribuan rubel

Rasio profitabilitas dihitung sebagai rasio keuntungan terhadap modal ekuitas bank.

Dinamika positif menjadi indikator utama kemandirian pembangunan ekonomi daerah. Tempat utama dalam jumlah total sumber daya perbankan Zapsibkombank OJSC ditempati oleh sumber daya yang dipinjam. Pada saat yang sama, tingkat pertumbuhan sumber daya yang ditarik untuk periode yang ditinjau disertai dengan penurunan simultan dalam tingkat pertumbuhan modal ekuitas. Perlu dicatat bahwa proses ini sesuai dengan praktik dunia fungsi lembaga kredit, yang menurutnya 15-25% dari sumber daya adalah dana sendiri dan 75-85% ditarik.

Alasan utama peningkatan jumlah dana yang dikumpulkan oleh JSC Zapsibkombank dalam struktur kewajiban adalah pertumbuhan kepercayaan pada bank komersial, yang dimungkinkan karena pelonggaran kebijakan moneter Bank Rusia (pengurangan refinancing suku bunga), perbaikan situasi ekonomi di daerah, perubahan sifat dan prioritas kebijakan simpanan bank.

Pertumbuhan dana pinjaman diamati untuk semua dianggap kredit bank 01.01.2008. (Tabel 3.4).

Tabel 3.4

Tingkat pertumbuhan dana pinjaman Zapsibkombank OJSC

Perlu dicatat bahwa OJSC Zapsibkombank menempuh kebijakan paling agresif untuk meningkatkan dana pinjaman selama periode yang ditinjau, yang disebabkan oleh keinginan bank untuk memperkuat posisinya di pasar keuangan kawasan, tawaran aktif layanan perbankan baru, pengembangan jaringan cabang, dan penerapan kebijakan pemasaran.

Untuk menilai praktek pembentukan kebijakan deposito JSC "Zapsibbank" pembagian bobot spesifik masing-masing subkelompok. Analisis semacam itu memungkinkan untuk mengidentifikasi peran masing-masing entitas ekonomi dalam pengembangan operasi pasif bank.

Kualitas portofolio simpanan merupakan indikator utama yang mencirikan efektivitas kebijakan simpanan di tingkat mikro. Kriteria utama mikroekonomi (intrabank) kualitas portofolio simpanan bank umum daerah adalah sebagai berikut:

Faktor utama yang menentukan portofolio simpanan lembaga kredit adalah jenis dana yang dikumpulkan, sumbernya, dan stabilitasnya. Untuk menilai struktur dana yang ditarik, perlu untuk menentukan bagian kewajiban dalam keseluruhan struktur kewajiban bank (Tabel 3.5).

Tabel 3.5

Struktur kewajiban OJSC Zapsibkombank, ribuan rubel

Judul artikel	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
1. Total dana sendiri, ribuan rubel
Termasuk: 1.1. dana bank
1.2. Laba (rugi) dengan memperhitungkan hasil keuangan tahun-tahun sebelumnya
2. Pinjaman, simpanan, dan dana lain yang dikumpulkan oleh lembaga kredit dari Bank Rusia
3. Rekening bank koresponden, total
Termasuk: 3.1. Rekening koresponden dari lembaga kredit penduduk
3.2. Rekening koresponden bank bukan penduduk
4. Pinjaman, simpanan dan dana lain yang diterima dari bank lain, total
5. Dana pelanggan, total
Termasuk: 5.1. Anggaran dana untuk penyelesaian dan giro
5.2. Dana dana non-anggaran negara pada penyelesaian dan giro
5.3. Dana perusahaan dan organisasi untuk penyelesaian, giro, dan akun lainnya
5.4. Dana klien dalam penyelesaian
5.5. Simpanan badan hukum
5.6. Dana di rekening individu
6. Kewajiban utang yang diterbitkan, total
Termasuk: 6.1. Obligasi
6.2. Sertifikat deposito
6.3. Sertifikat tabungan
6.4. Surat wesel dan akseptasi bankir
7. Kewajiban lainnya, total
Termasuk: 7.1. cadangan
7.2. Dana di pemukiman
Total kewajiban, ribuan rubel

Analisis data yang disajikan menunjukkan bahwa untuk periode yang ditinjau, hingga 3.771.938 ribu rubel. sejak 01.01.2008.

Struktur total dana yang ditarik dari bank-bank republik ditandai oleh perkembangan yang dinamis. Pada 1 Januari 2008, sebagian besar dana yang ditarik berjumlah 1.067924 ribu rubel, dana individu - 1.504.532 ribu rubel.

Perlu juga diperhatikan pertumbuhan dana dari sumber – sumber lain

Tabel 3.6 menyajikan jenis utama dana yang dikumpulkan oleh bank umum republik.

Tabel 3.6

Jenis utama dana pinjaman JSC Zapsibkombank

Menurut Tabel. 3.6 menunjukkan bahwa sumber daya tarik yang dominan bagi JSC "Zapsibkombank" adalah dana nasabah. Pada saat yang sama, pertumbuhan dana di daerah, yang merupakan momen positif untuk meningkatkan basis simpanan Zapsibkombank OJSC.

Perlu dicatat bahwa dengan perkembangan hubungan pasar, struktur sumber daya yang ditarik dari Zapsibkombank OJSC telah mengalami perubahan yang signifikan. Hal ini disebabkan munculnya baru, non-tradisional untuk sistem perbankan lama, cara mengumpulkan dana sementara gratis individu dan badan hukum. Saat ini, sumber prioritas Zapsibkombank OJSC adalah jenis modal seperti simpanan perorangan, sumber daya perusahaan dan organisasi, serta simpanan badan hukum (Tabel 3.7).

Tabel 3.7

Karena pelanggan di JSC Zapsibkombank, ribuan rubel

Data pada Tabel 3.7 menunjukkan bahwa bagian utama dalam dana pinjaman JSC Zapsibkombank milik dana perusahaan dan organisasi pada rekening, serta simpanan individu. Untuk JSC "Zapsibkombank" prioritasnya adalah dana pada rekening perusahaan dan organisasi (per 01.01.2008 - 536.946 ribu rubel), yang menunjukkan prioritas klien dari bank yang dianalisis.

Sebagai bagian dari analisis karakteristik basis sumber daya bank, mari kita perhatikan dinamika portofolio simpanan BPD (Tabel 3.8).

Tabel 3.8

Dinamika portofolio deposito Zapsibkombank OJSC

Data pada Tabel 3.7 dan Tabel 3.8 menunjukkan bahwa basis simpanan OJSC “Zapsibkombank” dicirikan oleh stabilitas dan perkembangan yang dinamis. Sebagian besar sumber daya bank komersial yang menarik adalah deposito, yang disebabkan oleh keinginan bank di pasar kompetitif yang tersegmentasi untuk sepenuhnya memenuhi permintaan berbagai kelompok pelanggan untuk layanan perbankan dan menarik tabungan dan modal tunai gratis ke rekening bank. . Secara umum, dinamika tarik dana BPD periode laporan dicirikan oleh tren sebagai berikut:

Namun demikian, bank umum di kawasan tersebut masih kalah dalam hal volume daya tarik ke cabang bank nonresiden. Keadaan ini disebabkan oleh fakta bahwa bank-bank di kota Kogalym, sebagai suatu peraturan, dicirikan oleh konservatisme yang berlebihan dalam mempromosikan produk dan layanan perbankan, yang disebabkan oleh kekhususan fungsinya, serta basis klien mereka (terutama menengah dan klien kecil).

Kualitas basis simpanan sangat tergantung pada kategori entitas ekonomi mana yang menjadi klien utama lembaga kredit. Oleh karena itu, kami akan mempertimbangkan struktur portofolio simpanan Zapsibkombank OJSC dalam konteks entitas ekonomi, yang memungkinkan kami untuk menentukan peran masing-masing entitas dalam pengembangan operasi simpanan bank tertentu, serta untuk menentukan tingkat ketergantungan bank pada kategori nasabah tertentu (Tabel 3.9).

Tabel 3.9

Struktur dana yang ditarik

Indikator	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Seribu rubel.		Ribu menggosok.	Oud. berat,%	Ribu menggosok.
Dana yang terkumpul, total
I. Dana pada rekening badan hukum
1.Dana anggaran
2. Dana dari dana ekstra anggaran
3. Akun perusahaan milik federal
4, Rekening perusahaan yang berlokasi di negara bagian. Properti
5. Rekening BUMN
6. Rekening pengusaha tanpa bentuk badan hukum
II. Simpanan badan hukum
1.Perusahaan komersial yang berlokasi di negara bagian. Properti
2. Nego. lembaga keuangan
Z.Nego. perusahaan komersial.
4. Nego. organisasi nirlaba
AKU AKU AKU. Deposito rakyat
IV. IBC dan deposito
V. Kewajiban hutang

Menurut Tabel. 3.9, kita dapat menyimpulkan bahwa perubahan struktur dana yang dikumpulkan oleh Zapsibkombank OJSC menguntungkan perusahaan (terutama non-negara) dan sektor pribadi, yang merupakan momen positif dalam hal profitabilitas, karena lebih murah daripada pinjaman antar bank .

Dengan demikian, sumber utama pembentukan portofolio deposito Zapsibkombank OJSC adalah dana pada rekening badan hukum.

Salah satu sumber simpanan utama yang tumbuh secara dinamis untuk perusahaan komersial.

Penekanan khusus harus ditempatkan pada analisis simpanan nasabah bank. Di satu sisi, transfer dana dari rekening penyelesaian ke rekening berjangka membuat struktur dana yang ditarik bank lebih stabil dan meningkatkan likuiditas bank secara keseluruhan. Di sisi lain, ini mengarah pada peningkatan persentase bank daerah yang diamati, bagian dari sumber daya Zapsibkombank OJSC ini pada 01.01.2008. adalah 34%.

Dana pada rekening badan hukum yang menarik sumber daya bank umum daerah adalah salah satu elemen yang tidak stabil dari basis simpanan, sehingga bagiannya yang tinggi dalam struktur portofolio simpanan melemahkan likuiditas bank dan dengan demikian tidak memungkinkan bank untuk membawa operasi yang sangat menguntungkan. Namun, peningkatan bagian komponen ini dalam total volume sumber daya yang ditarik mengurangi beban bunga bank. Bagian terbesar dalam komposisi dana pada rekening badan hukum dengan OAO Zapsibkombank ditempati oleh dana perusahaan non-negara. Selama periode laporan, pertumbuhan pangsa sumber ini dalam total portofolio simpanan Zapsibkombank OJSC adalah sebesar 18,7%.

Menurut pengalaman bank asing, tingkat optimal dana pada rekening badan hukum adalah 30 %. Dalam OJSC “Zapsibkombank” bagian dana pada rekening badan hukum pada 01.01.2008 adalah sebesar 58%.

Kepentingan terpisah harus diberikan pada ketergantungan lembaga kredit dalam memperoleh pinjaman antar bank. Total utang atas pinjaman antar bank yang diterima tidak boleh melebihi 20% dari jumlah dana yang dipinjam. Pada 01.01.2008 bagian pinjaman antar bank dan simpanan dalam sumber daya yang ditarik sebesar 0,8%.

Dengan demikian, dasar pembentukan portofolio simpanan Zapsibkombank OJSC adalah rekening badan hukum.

Untuk lebih akurat mengkarakterisasi basis simpanan, perlu untuk menentukan bagian yang stabil dari simpanan, karena bank selalu sibuk menentukan bagian dari simpanan yang dapat digunakan untuk tujuan pinjaman tanpa risiko likuiditas. Bagian yang stabil dari simpanan meliputi deposito berjangka dan bagian dari giro. Deposito berjangka, yang jatuh temponya diketahui sebelumnya, adalah sumber daya yang paling stabil dan mudah direncanakan. Mereka harus membentuk dasar untuk pengembangan operasi aktif. Namun, deposito berjangka relatif mahal, memaksa bank untuk menggunakan giro dan saldo yang lebih murah namun berisiko. Untuk menganalisis bagian yang stabil dari basis simpanan, perlu mempertimbangkan struktur jangka waktu dari portofolio simpanan. Pada saat yang sama, kriteria utama untuk pembentukan struktur optimal kebijakan simpanan lembaga kredit dalam hal persyaratan adalah:

Dari dana pinjaman yang dimiliki OJSC Zapsibkombank, hanya sumber daya berjangka yang dapat digunakan secara aktif dan tanpa risiko kehilangan likuiditas. Namun, alasan utama untuk situasi saat ini adalah kurangnya deposito dan deposito dan, sebagai akibatnya, penggunaan paksa dana yang disimpan di rekening penyelesaian dan rekening giro oleh OJSC Zapsibkombank sebagai sumber daya untuk melakukan operasi aktif.

Masalah bank daerah di kota Kogalym adalah kurangnya dana jangka panjang di daerah karena rendahnya kapitalisasi bank daerah dan tidak signifikannya sumber daya yang ditarik secara jangka panjang.

Di meja. 3.10 menunjukkan struktur dana yang ditarik dari individu dan badan hukum sesuai dengan tingkat permintaan.

Tabel 3.10

Struktur portofolio deposito Zapsibkombank OJSC berdasarkan daya tarik

Pertumbuhan portofolio simpanan JSC Zapsibcombank untuk periode yang ditinjau disertai dengan sedikit perubahan struktural. Porsi dana yang dikumpulkan selama lebih dari tiga tahun tidak berubah secara signifikan. Pada 01.01.2008 bagian dari sumber daya ini adalah 1,4%. Namun, peningkatan volume; sumber daya jangka panjang adalah momen positif, menunjukkan penguatan kepercayaan JSC "Zapsibkombank" di pihak deposan.

Rasio berikut ini optimal dalam struktur sumber daya yang ditarik berbayar: giro tidak lebih dari 30%, deposito berjangka - tidak kurang dari 50%. %. Dari Tabel. 3.10 dapat dilihat bahwa pangsa sumber daya jangka meningkatkan stabilitas saldo akun "sesuai permintaan", yaitu, mengurangi tingkat nilai saldo minimum pada akun.

Data pada Tabel 3.10 menunjukkan bahwa sebagian besar dana yang ditarik Zapsibkombank OJSC terkonsentrasi pada rekening giro, serta deposito jangka pendek dengan jangka waktu hingga 1 tahun. Akibatnya, operasi aktif dilakukan terutama dengan mengorbankan sumber daya pinjaman jangka pendek, yang berarti bahwa mereka memiliki peluang terbatas untuk melakukan investasi jangka panjang, karena batas rasio kewajiban dan aset dalam hal permintaan dan periode pembayaran diatur secara ketat. dan dikendalikan oleh Bank Sentral Federasi Rusia dengan bantuan standar wajib yang ditetapkan olehnya untuk bank.

Perlu dicatat bahwa perubahan yang stabil dalam volume bisnis perbankan ditentukan tidak begitu banyak oleh penarikan satu kali dari simpanan besar, yang, setelah berakhirnya kontrak, dapat menghilang dari bank (karena lebih banyak area yang sangat menguntungkan untuk penempatan sumber daya keuangan gratis akan muncul), tetapi dengan peningkatan (atau arus keluar) dari simpanan stabil yang diwakili oleh struktur portofolio simpanan bank daerah oleh giro.

Namun, pertumbuhan DPK besar sulit diprediksi, karena terutama tergantung pada faktor eksternal: kecepatan dan stabilitas pertumbuhan ekonomi, tahap siklus ekonomi, iklim investasi, tingkat persaingan di pasar layanan perbankan, profitabilitas sektor alternatif pasar keuangan, dll.

Perubahan volume dana yang ditarik ke rekening, di satu sisi, dan deposito berjangka, di sisi lain, adalah dasar untuk mempelajari likuiditas bank dalam hal kewajiban. Peningkatan yang signifikan dalam deposito berjangka mengurangi profitabilitas operasi bank, tetapi meningkatkan likuiditas neraca. Pertumbuhan saldo pada akun permintaan dan akun menunjukkan tren sebaliknya.

Analisis struktur dana pinjaman JSC "Zapsibkombank" tren, meskipun penurunan sementara pendapatan bunga bersih. Hal ini dijelaskan oleh fakta bahwa deposito adalah bagian yang paling stabil dari sumber daya yang ditarik, memungkinkan pinjaman lebih lanjut untuk jangka waktu yang lebih lama dan, oleh karena itu, pada tingkat bunga yang lebih tinggi.

Dana yang ditarik dari populasi adalah kewajiban jangka panjang dan, bersama dengan modal bank sendiri, merupakan bagian yang stabil dari sumber daya yang memungkinkan untuk membiayai proyek-proyek jangka panjang. Selain itu, simpanan individu adalah sumber yang agak mahal, tetapi sangat luas untuk memenuhi kewajiban. Ini disebabkan oleh fakta bahwa jumlah uang beredar dari populasi secara signifikan melebihi massa uang yang dipegang oleh perusahaan.

Ketika menganalisis komponen utama dana yang ditarik dari lembaga kredit di wilayah tersebut - simpanan individu - analisis struktur waktu mereka sangat penting. Selama analisis struktur waktu dana yang ditarik individu, perpanjangan jangka waktu operasi deposit untuk Zapsibkombank OJSC dapat ditelusuri, yang tercermin dalam Tabel. 3.11.

Tabel 3.11

Struktur jangka waktu dana yang ditarik dari individu Zapsibkombank OJSC

Pada aspek ini, peningkatan terbesar terjadi pada kelompok agregat simpanan yang berjangka waktu lebih dari satu tahun.

Alasan untuk perpanjangan sementara basis sumber daya meliputi: stabilitas relatif ekonomi kawasan; tumbuhnya kepercayaan terhadap sistem perbankan daerah; kebijakan suku bunga JSC Zapsibkombank; inflasi yang relatif rendah di wilayah tersebut, penurunan porsi konsumsi dalam struktur penggunaan pendapatan moneter penduduk; peningkatan kecenderungan populasi untuk tabungan terorganisir dalam bentuk rubel. Tren ini sangat relevan dengan fungsi bank, yang berkontribusi pada pertumbuhan aktivitas investasi di wilayah tersebut.

Dalam kegiatan penyimpanan organisasi kredit regional, semua penggunaan kartu bank, dan JSC "Zapsibkombank" paling aktif di daerah ini.

Secara umum, struktur portofolio deposito Zapsibkombank OJSC ditandai dengan dominasi deposito jangka pendek dan menengah, yang khas untuk bank umum universal.

Namun, di bawah pengaruh komponen moneter dan istilah ekspansif dari portofolio deposito JSC "Zapsibkombank".

Penguatan posisi JSC "Zapsibkombank" di pasar pinjaman merupakan aspek penting dari kebijakan simpanannya. Perubahan di pasar ditentukan, pertama, oleh meningkatnya tuntutan individu akan kualitas layanan dan luasnya rangkaian produk yang disediakan, seiring dengan meningkatnya tingkat pendapatan riil.

Kedua, tingkat suku bunga yang lebih rendah di Bank Tabungan Federasi Rusia memainkan perannya.

Perlu dicatat bahwa fitur kebijakan simpanan bank daerah adalah penggunaan metode tradisional untuk menarik sumber daya, yang tidak memungkinkan lembaga kredit di wilayah tersebut untuk memenuhi kebutuhan pelanggan mereka dengan baik. Bank umum praktis tidak memperkenalkan metode alternatif penggalangan dana, yang dapat meningkatkan tingkat kerjasama jangka panjang antara klien dan lembaga kredit.

Meringkas hasil analisis portofolio simpanan JSC "Zapsibcombank", kita dapat mengidentifikasi tren utama dalam kebijakan simpanan yang menentukan fitur-fiturnya (Tabel 3.12).

Tabel 3.12

Karakteristik utama dari kebijakan setoran Zapsibcombank OJSC

Struktur dan dinamika basis sumber daya JSC "Zapsibcombank" secara keseluruhan ditandai oleh proses multiarah. Seiring dengan aspek positif, masalah yang belum terselesaikan tetap ada. Ini terutama mencakup sempitnya basis sumber daya dan kurangnya dana pinjaman yang berkelanjutan, yang merupakan faktor signifikan yang menghambat perkembangan operasi perbankan. Hal ini terutama disebabkan oleh fakta bahwa bank-bank regional menggunakan produk simpanan yang terbatas karena keterbelakangan pasar saham republik. Lembaga perkreditan daerah praktis tidak memperkenalkan metode alternatif penggalangan dana yang paling sesuai dengan kebutuhan nasabah, yang dapat menarik minat deposan dalam kerjasama jangka panjang dengan lembaga perkreditan. Oleh karena itu, BPD saat ini perlu mengembangkan koleksi DPK universal yang baru, yang mencerminkan tren perkembangan produk DPK saat ini. Pada saat yang sama, fitur karakteristik dari "baris" simpanan baru harus menjadi peningkatan kemampuan layanan untuk mengelola dana, dikombinasikan dengan profitabilitas yang tinggi, serta penawaran inovatif kepada deposan yang memungkinkan mereka untuk mengasuransikan diri terhadap risiko inflasi.

3.3 Pembentukan kebijakan simpanan dari sudut pandang kriteria utama kegiatan perbankan

Salah satu arah prioritas kegiatan simpanan lembaga perkreditan saat ini adalah stabilisasi portofolio simpanan pada tingkat volume yang optimal dengan menempuh kebijakan simpanan yang kompeten. Pada saat yang sama, bank-bank daerah perlu membentuk portofolio simpanan mereka sedemikian rupa sehingga memungkinkan mereka untuk menerima pendapatan semaksimal mungkin, memastikan kemungkinan melakukan investasi jangka panjang, tetapi pada saat yang sama akan memiliki biaya dan biaya minimum. memberikan tingkat likuiditas yang cukup dalam jangka panjang.

Seperti disebutkan sebelumnya, basis sumber daya, sebagai faktor ekonomi mikro, memiliki dampak langsung pada likuiditas dan solvabilitas lembaga kredit. Basis sumber daya, likuiditas, profitabilitas adalah fondasi yang saling terkait di mana mekanisme perbankan dibangun. Akibatnya, tujuan strategis utama dari kebijakan simpanan lembaga kredit adalah untuk meningkatkan basis sumber daya, sambil menjaga likuiditas dan memastikan profitabilitas kegiatan bank. Namun, ada kontradiksi tertentu dalam interaksi kategori ini.

Basis sumber daya lembaga kredit adalah indikator kuantitatif yang menentukan tingkat posisi pasar bank, kemungkinan yang dimiliki bank untuk melakukan kegiatan komersial. Likuiditas dan profitabilitas adalah karakteristik kualitatif yang mencerminkan keandalan lembaga kredit, serta efisiensi kegiatannya. Setiap indikator absolut atau relatif dari aktivitas bank komersial dapat direduksi menjadi tiga kategori ini, yang berarti bahwa bank tersebut memastikan ukuran optimalnya, atau dirinya sendiri di bawah pengaruhnya. Pada saat yang sama, perlu dicatat bahwa fitur bisnis perbankan daerah adalah kepekaannya terhadap perubahan sosial ekonomi. Setiap perubahan yang berkaitan dengan ketidakstabilan kondisi ekonomi dapat menyebabkan penurunan stabilitas fungsi bank.

Dasar pembentukan kebijakan simpanan yang efektif adalah perlunya restrukturisasi yang mendalam dan pembekalan teknis perbankan.

Oleh karena itu, pada tahap kebijakan simpanan bank umum saat ini, pendekatan didasarkan pada kerangka konseptual yang sesuai, yang prinsip utamanya adalah mengoptimalkan struktur basis simpanan bank, untuk memastikan tingkat likuiditas dan likuiditas yang optimal. profitabilitas operasi perbankan, yang akan meningkatkan stabilitas fungsi lembaga kredit, menjadi penting. .

Berdasarkan hal tersebut di atas, proses optimalisasi kebijakan simpanan Saat ini, dalam literatur perbankan modern, banyak perhatian diberikan pada masalah pembentukan kebijakan simpanan dalam hal pemenuhan persyaratannya untuk menjaga likuiditas bank dengan mengatur rasio antara berbagai jenis aset dan kewajiban dalam hal jatuh tempo dan permintaan menggunakan perhitungan koefisien khusus memperkirakan rasio ini.

Ada juga berbagai metode berdasarkan metode matematika yang memungkinkan Anda menilai cadangan likuiditas (kekurangan dana) bank dalam jangka panjang. Namun, semua metode ini didasarkan pada penilaian hubungan antara persyaratan permintaan dan pembayaran kewajiban dan aset.

Perlu dicatat bahwa ada juga metode yang modern, yang sangat penting bagi organisasi perkreditan regional.

Inti dari pendekatan ini terletak pada kenyataan bahwa berbagai jenis sumber daya yang termasuk dalam portofolio simpanan (simpanan individu dan badan hukum, saldo pada rekening penyelesaian pelanggan, sertifikat deposito dan tabungan, wesel, saldo pada rekening kartu plastik, dll. ) basis sumber daya jangka panjang selalu dibutuhkan, dan implementasinya dimungkinkan bahkan jika ada basis simpanan jangka pendek, tetapi lebih stabil. Basis simpanan yang stabil menyembunyikan potensi yang belum dimanfaatkan untuk menghasilkan pendapatan tambahan, menjaga likuiditas yang cukup dan melakukan investasi jangka panjang. Selain itu, ini adalah basis simpanan yang stabil yang menciptakan kondisi yang diperlukan untuk menjaga daya saing dan memastikan kelangsungan hidup bank regional dalam jangka panjang.

Stabilitas basis simpanan tergantung pada posisi dari mana ia dipertimbangkan: urgensi, kepekaan terhadap perubahan suku bunga, indikator statistik yang mencirikan penyebaran nilainya, dll.

Ketersediaan dan penggunaan metode yang memungkinkan penilaian kuantitatif kriteria stabilitas yang lebih lengkap dan memadai akan memberikan kesempatan bagi lembaga kredit untuk menentukan sendiri jenis dan subtipe sumber daya yang paling memenuhi kriteria ini, dan oleh karena itu paling menarik untuk dibentuk. portofolio deposito dari mereka.

Lembaga kredit, setelah memilih kriteria untuk stabilitas basis simpanan, menentukan sendiri jenis dan subtipe sumber daya yang lebih cocok untuk kriteria stabilitas yang dipilih, dan oleh karena itu yang paling menarik untuk pembentukan portofolio simpanan mereka dari mereka. .

Namun, setelah memutuskan jenis dan subtipe sumber daya yang paling menarik, bank, untuk membentuk portofolio simpanan dengan volume yang direncanakan, harus mengetahui berapa banyak dan klien mana yang perlu ditarik untuk mencapai nilai saldo dana yang direncanakan. di akun mereka. Pada saat yang sama, bank komersial harus memberikan perhatian khusus pada analisis pelanggan tergantung pada kategori mereka (individu, lembaga kredit, perusahaan dan organisasi), jumlah saldo pada akun mereka (pelanggan besar, menengah dan kecil), periode layanan di bank (permanen atau sementara) dll.

Juga, tugas ini relevan untuk saldo akun, perlu untuk dapat menentukan jumlah pelanggan yang diperlukan untuk menarik. Dengan demikian, tugas awal pembentukan kebijakan simpanan yang optimal dari lembaga perkreditan dari sudut rasio optimal likuiditas dan profitabilitas dapat didefinisikan dalam bentuk arahan sebagai berikut;

Arah pertama dan kedua dapat didefinisikan dalam bentuk kriteria yang mencirikan stabilitas sumber daya yang ditarik dan pengembangan metodologi untuk penilaiannya. Kriteria utama yang mencirikan stabilitas dapat berupa amplitudo fluktuasi saldo dari waktu ke waktu (selama periode) dan periode untuk mempertahankan saldo akun minimum. Kriteria yang mengevaluasi amplitudo fluktuasi saldo kas dapat menjadi indikator yang menilai rasio nilai rata-rata saldo dengan nilai minimumnya untuk periode yang diteliti, serta indikator yang mencirikan sinkronisme perubahan saldo. Periode rata-rata untuk mempertahankan saldo minimum pada akun dapat diperkirakan jika, untuk setiap titik waktu dalam periode studi, hitung periode di mana saldo tidak jatuh di bawah nilai tertentu, dan kemudian rata-ratakan selama seluruh periode studi.

Dalam analisis bersama dari indikator yang dihitung dengan cara ini, perlu untuk membandingkan berbagai jenis keterlibatan satu sama lain, dan kemudian, berdasarkan analisis ini, menarik kesimpulan tentang preferensi untuk satu jenis keterlibatan di atas yang lain. Tapi ini tidak berarti penolakan yang terburuk, dalam hal kriteria ini, jenis daya tarik, yaitu. itu hanya masalah preferensi dalam hal kriteria ini. Intinya adalah bahwa beberapa jenis aktivitas klien, dll.), Untuk mengidentifikasi kelompok klien di mana stabilitas saldo lebih tinggi daripada yang lain.

Arah ketiga didasarkan pada asumsi bahwa ada hubungan tertentu antara jumlah omset di akun klien dan jumlah saldo di akunnya. Dengan menggunakan asumsi ini, lembaga kredit dapat menentukan berapa banyak pelanggan yang perlu ditarik ke penyelesaian dan layanan tunai untuk mencapai nilai saldo yang direncanakan pada rekening mereka.

Setelah menentukan jenis daya tarik mana yang merupakan saldo yang lebih stabil, dan dalam jenis ini, mengidentifikasi subspesiesnya yang lebih stabil, lembaga kredit, berdasarkan ketergantungan yang diperoleh antara omset dan saldo (pendapatan dan ukuran simpanan, dll.), dapat merencanakan pekerjaannya untuk menarik kelompok pelanggan yang telah ditentukan (dengan omset tertentu, jumlah pendapatan tertentu, dll.). Berdasarkan hal tersebut di atas, proses pembentukan kebijakan simpanan dapat direpresentasikan sebagai rantai logis berikut:

Perlu dicatat bahwa pendekatan yang disajikan mengevaluasi sumber daya yang ditarik hanya dari sudut pandang kesesuaian terbaik mereka untuk penggunaan maksimum lebih lanjut dalam operasi perbankan dan memperoleh pendapatan maksimum yang mungkin dari ini. Namun demikian, dapat dikatakan bahwa penerapan pendekatan ini akan memberikan kesempatan kepada lembaga kredit untuk menciptakan basis simpanan seperti itu ketika menjalankan kebijakan simpanan, yang akan memberikan potensi yang diperlukan untuk mempertahankan daya saingnya di masa depan, memungkinkannya untuk menerima penghasilan tambahan, dan memastikan fungsi jangka panjang dan stabilnya.

Dasar pengambilan keputusan untuk pembentukan struktur tertentu dari portofolio simpanan adalah perhitungan yang dibuat berdasarkan data pergerakan dana yang dikumpulkan pada akun untuk periode yang diteliti. Namun, data tersebut tidak digunakan untuk membuat prediksi tentang perubahan lebih lanjut dalam dana tertentu yang dikumpulkan, tetapi untuk mengembangkan strategi lebih lanjut untuk perilaku mereka dalam kaitannya dengan klien tertentu.

Basis klien bank beragam dan mencakup sejumlah besar akun individu dan badan hukum. Ketersediaan peluang (basis statistik yang diperlukan) dan alat untuk menilai stabilitas dana nasabah akan memungkinkan bank untuk merencanakan pekerjaannya dengan lebih masuk akal untuk menarik mereka. Dalam menghadapi persaingan yang semakin ketat dan perebutan klien, hal ini akan memungkinkan lembaga kredit untuk lebih rasional dan efisien mengalokasikan upaya dan dana untuk menarik mereka. Selain itu, arah utama optimalisasi kebijakan simpanan lembaga perkreditan daerah terkait dengan perbaikan kualitatif dari jenis yang ada dan pencarian opsi yang memungkinkan untuk memodifikasi layanan yang diberikan, tidak hanya untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang ada, tetapi juga untuk menarik minat nasabah. kategori baru dari mereka.

Oleh karena itu, untuk menghimpun dana guna melaksanakan kebijakan simpanan yang efektif, bank daerah memerlukan kebijakan nasabah aktif. Kebijakan klien harus dilakukan atas dasar perluasan jangkauan operasi deposit di bidang-bidang berikut:

Arahan ini akan memungkinkan bahkan dalam kondisi kemungkinan keuangan yang tidak signifikan dari organisasi kredit regional untuk sepenuhnya memenuhi kebutuhan pelanggan bank, meningkatkan minat investor untuk menempatkan dana mereka di rekening bank dan, pada akhirnya, menarik deposan baru. Pada saat yang sama, penting bagi lembaga kredit untuk membuat perubahan mendasar dalam melayani penduduk, pertama-tama, volume dan kualitas layanan yang ditawarkan kepada deposan individu. Layanan ini membutuhkan bentuk transaksi simpanan baru, peralatan dan teknologi baru.

Perlu dicatat bahwa saat ini pasar deposito regional sedang mengalami “revolusi mikro”, yang diekspresikan dalam munculnya deposito multicurrency. Setoran tersebut memungkinkan klien untuk mengubah mata uang akun tanpa akun. Ketiga, deposito berjangka dekat dengan rekening tabungan dalam hal likuiditasnya, karena ukuran kerugian deposan dalam hal penarikan dana lebih awal dalam praktiknya tidak terlalu besar. Keempat, likuiditas tabungan meningkat karena penggunaannya untuk pembayaran nontunai, serta karena perkembangan jaringan ATM.

Dalam proses pengembangan kebijakan simpanan yang optimal dalam rangka meningkatkan stabilitas basis simpanan, lembaga perkreditan daerah hendaknya memperhatikan tidak hanya secara kuantitatif (peningkatan volume simpanan), tetapi juga aspek kualitatif dari kebijakan simpanan. : meningkatkan organisasi operasi simpanan dan sistem untuk merangsang daya tarik simpanan.

Dari sudut pandang perubahan kualitatif dalam kebijakan simpanan, kemungkinan arah berikut dapat dibedakan.

1. Salah satu opsinya adalah penerbitan instrumen simpanan nontradisional (bagi bank umum daerah) oleh bank: sertifikat deposito dan tabungan. Saat ini, penggunaan instrumen ini dalam kebijakan simpanan BPD sangat terbatas (Tabel 3.13).

Tabel 3.13

Dana yang dikumpulkan oleh lembaga kredit di kota Kagalym dengan menerbitkan sertifikat deposito dan tabungan, obligasi, surat promes, ribu rubel

Sertifikat memiliki keunggulan signifikan dibandingkan deposito berjangka, diterbitkan, perjanjian deposito sederhana. Pertama, saat menerbitkan sertifikat, dana tidak dialokasikan ke dana cadangan wajib, yang berdampak positif pada jumlah dana yang dialokasikan untuk pinjaman kepada badan usaha. Kedua, karena banyaknya kemungkinan perantara keuangan dalam distribusi dan sirkulasi sertifikat, lingkaran calon investor berkembang. Selain itu, sertifikat dapat dijual terlebih dahulu oleh pemiliknya kepada orang lain di pasar sekuritas sekunder dengan beberapa pendapatan selama penyimpanan dan tanpa mengubah volume sumber daya bank, sementara penarikan awal oleh pemilik deposito berjangka. berarti hilangnya pendapatan baginya, dan bagi bank kehilangan sumber daya.

Kemungkinan penerbitan kewajiban utang akan mengarah pada perluasan basis simpanan bank dan, dari waktu ke waktu, dapat mencapai standar internasional 20% sebagai bagian dari kewajiban. Namun, prospek tersebut membutuhkan peningkatan transparansi bank umum dan kualitas tata kelola perusahaan, termasuk manajemen risiko.

2. Dalam membentuk basis simpanan yang stabil, BPD perlu mengambil langkah-langkah untuk meminimalkan dampak negatif dari pengembalian dini simpanan. Kemungkinan pembukaan simpanan yang tidak dapat dibatalkan atau simpanan yang tidak dapat dibatalkan bersyarat (dengan hak untuk menerapkan penalti kepada deposan untuk penarikan dana lebih awal) akan secara positif mempengaruhi stabilitas bank daerah dengan meningkatkan likuiditasnya. Selain itu, untuk lembaga perkreditan daerah, perlindungan terhadap penarikan awal simpanan akan memberikan kesempatan untuk menggunakan simpanan penduduk sepenuhnya untuk memperluas pinjaman jangka menengah dan jangka panjang, yang diperlukan bagi perekonomian daerah.

Pada gilirannya, untuk merangsang pengembangan simpanan yang tidak dapat dibatalkan, serta untuk mengkompensasi penduduk atas ketidakmungkinan penarikan simpanan mereka lebih cepat dari jadwal, bank daerah harus menawarkan suku bunga yang lebih tinggi untuk simpanan dengan periode penarikan terbatas daripada simpanan tradisional. Pada saat yang sama, bank wajib memberi tahu deposan ketika membuat kesepakatan tentang ketersediaan semua kemungkinan dan batasan.

3. Penggunaan dana dari investor institusi. Ada sumber daya moneter yang signifikan dalam sistem pensiun, dalam dana sosial, dalam dana stabilisasi, yang berada di luar sistem perbankan.

Unsur penting lain dari basis simpanan bank umum adalah perimbangan dana dalam rekening APBD. Pada saat yang sama, Pasal 236 Kode Anggaran menyatakan bahwa "prosedur untuk menempatkan dana anggaran pada deposito bank ditentukan oleh otoritas negara dari entitas konstituen Federasi Rusia sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia."

4. Pengembangan layanan simpanan khusus. Kondisi modern untuk pembentukan kebijakan simpanan yang optimal memerlukan pembukaan rekening simpanan dengan mode penggunaan yang fleksibel, pelaksanaan operasi simpanan dengan kombinasi wajib dari penyediaan layanan perbankan bunga kredit. Deposito ini merupakan gabungan dari deposito berjangka klasik dan rekening giro.

Untuk kepentingan terbesar klien dan arus masuk simpanan, bank komersial dapat menawarkan pembayaran bunga atas simpanan yang ditempatkan di muka untuk mengkompensasi kerugian akibat inflasi. Dalam hal ini, deposan, ketika menempatkan dana untuk jangka waktu tertentu, segera menerima pendapatan yang menjadi haknya. Namun, jika perjanjian diakhiri lebih cepat dari jadwal, bank akan menghitung ulang bunga deposito dan jumlah kelebihan pembayaran akan dipotong dari jumlah deposit.

Selain itu, mekanisme seperti pembayaran melalui cabang dana ke rekening dan pengeluaran selanjutnya harus lebih banyak digunakan. Bagi bank umum daerah, manfaat pengenalan kartu plastik adalah sebagai berikut:

4) memperluas cakupan geografis kegiatan bank, karena penggunaan kartu plastik memungkinkan untuk mengatasi batasan spasial dalam menarik nasabah;

5) perluasan basis klien memungkinkan bank komersial untuk menawarkan layanan dan produk tambahan.

Baru-baru ini, organisasi kredit mulai mengembangkan produk yang diposisikan sebagai hibrida dari simpanan dengan instrumen yang lebih menguntungkan. Salah satu instrumen tersebut adalah OFBUs - dana manajemen bank umum, yang merupakan dana universal yang menempatkan dana terutama pada instrumen tradisional, dan dana konservatif, yang ditujukan untuk hasil yang sedikit lebih tinggi daripada deposito bank. Selain itu, ada di pasar

OFBU tidak hanya untuk klien ritel, tetapi juga untuk perusahaan: pertama-tama, permintaan untuk mereka disajikan oleh perusahaan asuransi yang tidak dapat menyediakan cadangan asuransi mereka untuk manajemen kepercayaan individu dan menggunakan layanan reksa dana, tetapi memiliki hak untuk berinvestasi hingga 5% dari cadangan ini di OFBU dengan deklarasi investasi yang memenuhi persyaratan Kementerian Keuangan Federasi Rusia.

Perlu dicatat bahwa kegiatan di atas, selain efek ekonomi, juga membawa efek sosial yang signifikan. Dengan meningkatkan fleksibilitas hubungan dengan deposan, bank komersial tidak hanya dapat mempertahankan basis kliennya, tetapi juga memperluasnya secara signifikan, meningkatkan jumlah dana yang dikumpulkan, memperbaiki struktur portofolio simpanan dalam hal nilai dan likuiditasnya. , meningkatkan stabilitas basis simpanan, dan mencapai tingkat kualitas layanan baru dan memastikan posisi terdepan bank di pasar layanan simpanan.

Dengan demikian, saat ini, pembentukan kebijakan simpanan yang memenuhi kriteria dasar aktivitas perbankan terhubung dalam perekonomian. Pada saat yang sama, pembentukan kebijakan simpanan harus berada dalam kerangka tiga blok pendekatan - regulasi sumber daya, pembentukan basis sumber daya yang cukup untuk perbankan, optimalisasi basis sumber daya dan sesuai dengan elemen individualnya. Bank dengan kewajiban jangka panjang dan stabil memiliki keunggulan kompetitif yang tidak diragukan (dengan portofolio biaya tarik yang sebanding) di pasar, karena mereka memiliki kebebasan yang lebih besar untuk memilih jenis dan jangka waktu operasi aktif.

Untuk meningkatkan stabilitas fungsi, bank daerah harus dipandu oleh hal-hal berikut: hubungan simpanan, kredit dan operasi bank lainnya untuk menjaga stabilitas dan stabilitas keuangannya; diversifikasi sumber daya bank untuk meminimalkan risiko; segmentasi portofolio deposito (oleh klien); pendekatan yang berbeda untuk kelompok pelanggan yang berbeda. Selain itu, untuk meningkatkan daya saing, bank komersial harus mencari peluang untuk meningkatkan teknologi dasar, memperkenalkan perangkat perbankan baru, mendukung pekerjaan mereka dengan manajemen informasi otomatis dan sistem pemrosesan data yang memenuhi persyaratan dan standar internasional; mengembangkan pemasaran perbankan.

KESIMPULAN

Studi tersebut menghasilkan kesimpulan sebagai berikut:

Berdasarkan hal tersebut, penulis memberikan definisi sebagai berikut: kebijakan simpanan bank umum adalah seperangkat prinsip, metode dan metode pelaksanaan, tindakan terkait secara konsisten untuk menghimpun dana dalam simpanan (deposito) dengan dasar yang dapat dilunasi dan mengelolanya secara efektif dalam untuk memastikan fungsi dan perkembangan bank.

Sisi esensial dari kebijakan simpanan, menurut penulis, terkait dengan sisi subyek dari implementasinya. Sisi pokok dari pelaksanaan kebijakan simpanan bank adalah simpanan (deposito) yang digabungkan menjadi jenis dan merupakan portofolio simpanan bank. Di bawah portofolio simpanan bank umum, penulis memahami totalitas simpanan dari berbagai jenis, yang pembentukannya harus dipertimbangkan dari sudut pandang penentuan kombinasi simpanan yang diperlukan dalam hal persyaratan, jumlah, biaya dan kecukupan dana yang dikumpulkan. untuk operasi aktif, serta tingkat risiko dan likuiditas.

Semua alat yang digunakan dalam organisasi proses simpanan harus memastikan pembentukan portofolio simpanan yang memungkinkan untuk memperoleh keuntungan maksimum dengan biaya dan risiko minimum.

Tidak ada kebijakan simpanan yang seragam untuk semua bank, karena keadaan ekonomi dan lingkungan sosial wilayah di mana bank beroperasi, lingkungan yang kompetitif, karakteristik dan motivasi perilaku entitas ekonomi) dan internal (menentukan komposisi nasabah bank, stabilitas simpanan dan stabilitas sumber dana, kebijakan suku bunga bank, daftar layanan yang diberikan, tingkat kualifikasi staf, diversifikasi risiko).

Dasar dari proses penyetoran adalah prinsip-prinsip kebijakan simpanan, yang kepatuhannya menciptakan kondisi untuk operasi bank yang efektif dari sudut pandang memastikan likuiditas dan profitabilitasnya.

Berdasarkan prinsip-prinsip umum: validitas ilmiah, optimalitas, efisiensi dan kesatuan unsur-unsur kebijakan simpanan, yang kami yakini berlaku untuk berbagai jenis kebijakan perbankan, penulis merumuskan prinsip-prinsip yang mencerminkan kekhususan simpanan bank kebijakan, pengalaman dalam dan luar negeri, penulis mengusulkan algoritma untuk tindakan bank umum dalam pembentukan kebijakan deposito. Tindakan tersebut digabungkan menjadi empat tahap: menetapkan tujuan dan sasaran kebijakan simpanan bank umum (pengembangan strategi); pembuatan (penyesuaian) struktur organisasi bank umum (pemisahan departemen untuk penerapan kebijakan penyimpanan dan pembagian kekuasaan karyawan bank); organisasi proses penyimpanan (pengembangan peraturan dan instruksi internal bank); organisasi manajemen dan kontrol dalam proses operasi penyimpanan. Salah satu tahapan dalam pembentukan kebijakan simpanan bank umum dan sikap tentang pembentukannya untuk implementasi tujuan strategis dan taktis.

Penilaian kebijakan simpanan bank umum diusulkan untuk dilakukan dalam lima tahap yang saling terkait: pada tahap pertama, aspek organisasi kebijakan simpanan bank umum dievaluasi; yang kedua menganalisis portofolio simpanan bank umum; yang ketiga menilai kecukupan sumber daya deposito yang ditarik oleh bank komersial; keempat menentukan efisiensi penggunaan sumber daya deposito bank umum; dan, akhirnya, pada kelima, keputusan dibuat untuk mempertahankan kebijakan simpanan bank saat ini atau penyesuaiannya.

Penilaian terhadap kebijakan simpanan bank umum berdasarkan bank independen wilayah Tyumen memungkinkan untuk memberikan beberapa rekomendasi untuk meningkatkan kegiatan simpanannya.

1. Analisis kegiatan bank umum: Buku Teks / Ed. L.M. Tolpygina. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 hal.

2. Balabanova I.T. Bank dan aktivitas perbankan. - St. Petersburg: Peter, 2007. - 345 hal.: sakit.

3. Perbankan / Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Keuangan dan statistik, 2008., - 390 hal.

4. Perbankan: Buku Teks. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Keuangan dan statistik, 2005. - 536 hal.: sakit.

5. Perbankan: buku teks / ed. Dr.Ekon. ilmu, prof. G.G. Korobova. - edisi dengan rev. - M.: Ekonom., 2008. - 766 hal.

6. Sistem perbankan Rusia: krisis dan prospek pembangunan / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 hal.

7. Batrakova L.G. Analisis kebijakan suku bunga bank umum: Buku teks. – M.: Logos, 2005. – 152p.: sakit.

8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Peredaran uang dan bank. - M.: "Keuangan dan statistik", 2003. - 355p.

9. Bykovskaya E.V. Analisis hasil keuangan bank // Auditor - 2008. - No. 4. hal.16

10. Buletin statistik ekonomi dan perbankan umum untuk wilayah Tyumen. Tyumen. 2009. - 96 hal.

11. Vladimirova M.P., Kozlov A.I. Uang, kredit, bank - Rumah penerbitan "KroKus", 2007. - 105p.

12. Vedenkin A.A. Volume simpanan pribadi di bank berkembang pesat // www.urbc.obzor01.ru

13. Vinogradov A.V. Model utama membangun sistem jaminan simpanan di dunia // Uang dan kredit. - 2008. - No. 6. - S. 62-67.

14. Vyatko L.D. Bank dan simpanannya //www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. KUH Perdata Federasi Rusia: Art. 834-844 (bab 44), pasal. 845-860 (bab 45), pasal. 395, 809, 818 bagian 2

16. Kegiatan bank umum. Ed. Kaltyrina A.V. Rostov-on-Don. "Phoenix" 2009. - 384 hal.

17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Uang, kredit, bank. - Penerbitan "RIOR", 2007.- 121p.

18. Zakharov V.S. Masalah sistem perbankan // Uang dan kredit. - Nomor 1. - 2007. - Hal 21

19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. Perbankan. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 hal.

20. Zhukov E.F. Bank dan operasi perbankan. - St. Petersburg: Peter, 2004. - 234 hal.: sakit.

21. Maslenchenkov Yu Masalah manajemen bank: pandangan ke dalam // Bisnis dan bank. 2006. No. 31. hal.8.

22. Maksyutov A.A. Manajemen perbankan: panduan pendidikan dan praktis. - M.: Alfa-Press, 2007., - 318 hal.

23. Kazimagomedov A.Yu. Perlindungan dan asuransi simpanan // Bisnis keuangan. - 2008. - No. 11. - Hal. 55-57.

24. Karpov M.T. Deposan kembali ke bank // Hari ini. - 2009. - No. 21. - P. 4.

25. Lavrushin O.I. Uang, kredit, bank. - M.: "Keuangan dan statistik", 2009. - 590 hal.

26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Keuangan, uang, kredit dan bank. St. Petersburg: "IVESEP", 2007.- 384 hal.

27. Nazaret V.G. Masalah perkembangan ekonomi sistem perbankan // Buletin ARB 2008. - No. 2. - Hal. 40-42

28. Pike R., Neil B. Keuangan dan investasi perusahaan. - St. Petersburg: Peter, 2008., - 264 hal.

29. Peschanskaya I.V. Organisasi kegiatan bank komersial: Buku teks. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 hal.

30. Potapova N.V. Pengenalan deposito yang tidak dapat dibatalkan akan meningkatkan stabilitas sistem perbankan // Masalah aktual dari strategi keuangan: Kumpulan makalah ilmiah / Bryan. negara universal Mereka. acad. AKU G. Petrovsky. - Bryansk: Rumah Penerbitan BGU, 2007., - 180-an.

31. Teori umum uang dan kredit: Buku teks. Ed. Zhukova E.F. - M .: Bank dan bursa, "UNITI", 2008. - 344 hal.

32. Dasar-dasar perbankan di Federasi Rusia: Proc. Tunjangan / Ed. O.G. Semenyuta. - Rostov n / D: Phoenix, 2009. - 463 hal.

33. Laporan perkembangan dunia perbankan dan pengawasan perbankan tahun 2007. Bank Sentral Federasi Rusia, 2008.

34. Sarkisyants A.G. Manajemen bisnis klien di bank: tren saat ini // Auditor - 2008 - No. 4.

35. Strategi untuk pengembangan sektor perbankan Federasi Rusia // Uang dan kredit. - 2005. - No. 1. - Hal 5-20.

36. Sukhanov M. Uang, kredit, bank. - M.: Teis, 2007., - 316 hal.

37. Tagirbekov K.R. Dasar-dasar perbankan: Perbankan. M: "Infra-M / Seluruh dunia", 2008. - 720 hal.

38. Tarkhanova E.A. stabilitas bank komersial. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 hal.

39. Tarasov V.I. Uang, kredit, bank. - Penerbitan "Misanta", 2007.- 58s.

40. Tarasova G.M. Stabilitas bank umum dan faktor-faktor peningkatannya. // Aval. No. 3. - 2008. - hlm. 62-68

41. Khandruev A. Krisis tidak mengancam bank // Tinjauan perbankan. 10. - 2006. - hal. 40-45

42. Khachin G.I. Sistem kredit Rusia // ECO. - 2007. - N 2. - S.46-62

43. Cherkasov VE Operasi perbankan: analisis keuangan. - M .: Rumah penerbitan "Consultbanker", 2009. - 288s.

44. Shenaev V.N. Sistem moneter dan kredit Rusia. - M., 2007. - 224 hal.

45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Bank Sentral dalam proses regulasi ekonomi. M.: Rumah Penerbitan AO Consultingbanker, 2007. - 356 hal.

46. ​​Shcherbakova G.N. Analisis dan evaluasi kegiatan perbankan (berdasarkan pelaporan yang disiapkan sesuai dengan standar Rusia dan internasional). - M.: Vershina, 2007., - 310-an.

47. www.cbr.ru - situs web resmi Bank Sentral Federasi Rusia.

48. www.minfin.ru - situs web resmi Kementerian Keuangan Federasi Rusia.

49. www.wscb.ru/ - situs web resmi Zapsibkombank.

Esensi dan pentingnya kebijakan simpanan bagi bank umum

Karena semua bank saat ini melakukan operasi penyimpanan, ada persaingan di antara mereka untuk deposan. Dalam situasi seperti itu, setiap bank tertarik untuk mengembangkan dan menerapkan kebijakan simpanan yang efektif.

Definisi 1

Kebijakan simpanan adalah sistem tindakan bank yang ditujukan untuk menarik sumber daya tunai gratis individu dan badan hukum secara efektif dengan penempatan selanjutnya.

Dengan demikian, berdasarkan definisi tersebut, kita dapat menyimpulkan bahwa perlu untuk menghubungkan kebijakan simpanan bank dengan kebijakan perkreditan, khususnya untuk mengkorelasikan ketentuan penarikan dan penempatan dana.

Kebijakan simpanan berkaitan dengan masalah-masalah seperti jenis simpanan dan syarat penyimpanannya, aturan untuk melakukan transaksi penyetoran, dan ketentuan lainnya. Elemen utama dari kebijakan simpanan adalah:

• perumusan maksud dan tujuan bank di bidang penarikan sumber daya dan penempatannya;
• pengembangan aturan untuk melakukan transaksi simpanan;
• penentuan portofolio simpanan yang optimal berdasarkan jenis simpanan dan jangka waktu penyimpanannya;
• pengembangan aturan untuk memelihara akun untuk simpanan;
• penentuan mode penggunaan rekening deposito.

Subjek dan objek kebijakan simpanan bank umum

Subyek (peserta) dari kebijakan simpanan adalah bank komersial itu sendiri sebagai pengembang kebijakan ini, klien mereka sebagai target untuk pengembangan kebijakan simpanan dan otoritas pengatur dan pengawasan yang diwakili oleh Bank Rusia dan Layanan Pajak Federal, yang persyaratannya diperhitungkan oleh bank dalam menyusun ketentuan pokok kebijakan simpanan dan pelaksanaannya.

Objek kebijakan simpanan adalah produk simpanan berupa simpanan, pinjaman antar bank, wesel, sertifikat, serta layanan tambahan bank untuk meningkatkan daya tarik produk simpanan bagi nasabah dan kompleksitas layanan (Gbr. 1) :

Prinsip-prinsip kebijakan simpanan bank umum

Ada ketentuan dasar (asas) yang harus dipatuhi oleh kebijakan simpanan bank umum. Diantaranya adalah sebagai berikut:

• prinsip validitas ilmiah (semua tindakan bank harus dianalisis dan ditimbang secara ekonomis terlebih dahulu);
• prinsip optimalitas (pembentukan portofolio simpanan yang optimal untuk bank tertentu) dan efisiensi (keuntungan maksimum dengan biaya minimum);

Kirim pekerjaan baik Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Mahasiswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Dokumen serupa

Esensi ekonomi dari operasi kredit bank komersial. Fitur operasi kredit selama krisis keuangan. Prinsip, tujuan kebijakan perkreditan bank umum. Analisis efektivitas JSC "Bank "Keuangan dan Kredit"".

makalah, ditambahkan 22/03/2011


Regulasi normatif-hukum operasi simpanan. Operasi penyetoran dari Bank Tabungan komersial saham gabungan. Prosedur pencatatan operasi simpanan oleh lembaga perkreditan. Prospek untuk pengembangan operasi penyimpanan di Rusia.

makalah, ditambahkan 16/09/2008


Konsep dan esensi kredit. Peran dan pentingnya kebijakan kredit bank umum. Analisis saldo dan likuiditas bank. Masalah dan cara utama untuk meningkatkan kebijakan kredit bank umum. Analisis komparatif indikator keuangan bank.

tesis, ditambahkan 06/07/2010


Inti dari kebijakan kredit bank umum, dengan mempertimbangkan risiko perbankan dalam pembentukannya. Arah kegiatan bank di bidang operasi kredit dan investasi, pengembangan prosedur pinjaman. Keamanan dan profitabilitas operasi kredit.

makalah, ditambahkan 25/04/2014


Operasi pasif utama dari bank komersial adalah operasi penyimpanan. Nilai sumber daya bank itu sendiri. Pengelompokan aset menurut tingkat likuiditas, kemungkinan risiko. Sebuah bentuk baru dari pemukiman antara bank-bank komersial. Jenis transaksi antar bank.

tes, ditambahkan 20/03/2014


Tempat dan peran kebijakan kredit dalam strategi pengembangan bank umum. Klasifikasi strategi kredit. Fitur pembentukan kebijakan kredit bank komersial: prinsip dan strategi pinjaman. Optimalisasi pembentukan kebijakan perkreditan.

makalah, ditambahkan 10/01/2012


Faktor penentu pembentukan kebijakan perkreditan bank umum. Metodologi Pembentukan Kebijakan Perkreditan Bank Umum Berdasarkan Model Ekonomi. Aspek praktis dari kebijakan kredit Sberbank Federasi Rusia.

tesis, ditambahkan 06/04/2010

Kementerian Pendidikan dan Ilmu Pengetahuan

Federasi Rusia

Institusi pendidikan negara

pendidikan profesional yang lebih tinggi

Malam fakultas

DEPARTEMEN PERBANKAN

PEKERJAAN LULUSAN

Kebijakan simpanan bank umum

SAINT PETERSBURG 2011

PENGANTAR

Relevansi pekerjaan. Tahun terakhir dalam perkembangan sektor perbankan Rusia ditandai dengan peningkatan tren positif. Pentingnya sektor perbankan dalam perekonomian negara secara bertahap meningkat, dan ada peningkatan nyata dalam kepercayaan deposan di bank. Namun seiring dengan perkembangan sektor perbankan yang dinamis, terdapat akumulasi risiko yang berujung pada penurunan efisiensi bank umum.

Pekerjaan bank umum dalam menarik dan menempatkan dana nasabah dilakukan dalam lingkungan eksternal yang tidak dapat diprediksi dan tidak stabil, oleh karena itu, bank pertama-tama untuk menyelesaikan masalah efisiensi kerja, perlu menyeimbangkan interaksi dengan pelanggan, dengan baik. mengatur proses pembentukan basis sumber daya bank. Bagian utama dari sumber daya perbankan dibentuk dalam proses menarik uang tunai gratis dari pelanggan melalui operasi penyimpanan, serta dengan menerbitkan kewajiban utang sendiri. Semua jenis operasi simpanan dapat dianggap sebagai bagian dari portofolio perbankan. Saat mengelola portofolio simpanan, seseorang harus menganalisis komposisi, volume, profitabilitas, tingkat risiko, membuat prakiraan, dan menghitung arus kas. Semua ini merupakan faktor penentu dalam kebijakan simpanan bank umum.

Sampai saat ini, masalah pembentukan kebijakan simpanan bank, studi tentang landasan teoretisnya, rekomendasi untuk aplikasi praktis dikhususkan untuk jumlah makalah ilmiah yang tidak mencukupi.

Objek kajian tesis ini adalah JSC "BALTINVESTBANK".

Subyek tesis ini adalah kebijakan simpanan bank umum.

Tujuan dari tesis ini adalah untuk mengetahui esensi dari kebijakan simpanan bank, mempelajari proses pembentukan kebijakan simpanan, mekanisme pelaksanaannya, serta pengembangan usulan perbaikan kebijakan simpanan JSC “BALTINVESTBANK ".

Untuk mencapai tujuan ini, perlu untuk menyelesaikan tugas-tugas berikut:

mengeksplorasi dasar-dasar teoritis kebijakan simpanan bank,

mempertimbangkan jenis simpanan bank umum,

mempelajari pendekatan pembentukan kebijakan simpanan bank,

menganalisa kebijakan simpanan BALTINVESTBANK OJSC,

Dasar teoretis dari penelitian ini adalah tindakan legislatif dan peraturan Federasi Rusia, Bank Sentral Federasi Rusia, monografi ilmiah, literatur pendidikan, penelitian disertasi, majalah ekonomi.

Basis informasi adalah data laporan triwulanan dan peraturan internal JSC "BALTINVESTBANK", sumber daya Internet.

Praktis penting adalah rekomendasi khusus yang ditujukan untuk meningkatkan kebijakan deposito BALTINVESTBANK OJSC.

1. LANDASAN TEORITIS KEBIJAKAN PENYIMPANAN BANK UMUM

1 Kebijakan simpanan bank: esensi dan peran

Esensi adalah konten internal, sifat-sifat seseorang - sesuatu, ditemukan, dikenali dalam fenomena.

Sebelum mendefinisikan "isi dalam" dari kebijakan simpanan, perlu dipahami apa itu bank komersial.

Menurut peraturan perundang-undangan perbankan, bank adalah lembaga perkreditan yang berhak menghimpun dana dari orang pribadi dan badan hukum, menempatkannya atas nama sendiri dan atas biaya sendiri dalam hal mendesak, pembayaran, pelunasan, dan untuk melaksanakan. operasi penyelesaian atas nama pelanggan. Sesuai dengan fungsinya sebagai bank, bank umum menghimpun (menarik) dana sementara dalam simpanan, menempatkannya, dan memberikan pelayanan penyelesaian dan kas kepada nasabah.

Gambar 1. Fungsi utama bank

Ini adalah fungsi mengumpulkan dana yang merupakan salah satu fungsi tertua. Mobilisasi dana gratis sementara dan transformasinya menjadi modal membawa pemiliknya - individu dan badan hukum, di satu sisi, pendapatan dalam bentuk bunga, dan di sisi lain, membentuk basis bagi bank untuk melakukan operasi aktif. Dan itu adalah dana pinjaman yang membentuk sebagian besar sumber daya bank, sehingga mereka harus dianggap sebagai objek independen dari kebijakan perbankan.

Semua dana yang ditarik menurut metode akumulasinya dapat dikelompokkan sebagai berikut:

). deposito;

). non-deposit menarik dana.

Tetapi depositolah yang membentuk sebagian besar sumber daya yang ditarik oleh bank-bank komersial.

Struktur basis sumber daya bank komersial Rusia pada 1 Januari 2011 diberikan di bawah ini, %.

1.Dana sendiri (modal) - 12,8%

2.Sumber daya yang ditarik - 65%

Termasuk:

). Simpanan badan hukum dan perorangan - 62,4%

). Sekuritas - 2,6%

Sumber daya yang dipinjam - 12,2%

Data yang diberikan mengkonfirmasi kata-kata di atas - sebagian besar dana yang ditarik dari bank komersial adalah simpanan individu dan badan hukum. Dan itu adalah dana yang ditarik yang membentuk basis basis sumber daya bank (65% dari semua dana bank yang tersedia).

Lavrushin memberikan definisi simpanan berikut - ini adalah dana yang disimpan di bank oleh pelanggan - individu dan badan hukum, yang digunakan oleh mereka sesuai dengan rezim akun dan undang-undang perbankan.

Setiap bank umum, untuk mencapai fungsi yang efektif dan mencapai tujuannya, harus mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri, yaitu strategi manajemen. Namun saat ini, persoalan mengenai landasan teoritis konsep kebijakan simpanan, prinsip pembentukan dan pelaksanaannya, belum cukup banyak dikaji.

Lavrushin mendefinisikan kebijakan simpanan sebagai kebijakan bank untuk menarik dana ke simpanan dan mengelola proses penarikan secara efektif. Dia juga mendefinisikannya sebagai strategi dan taktik bank untuk menarik sumber daya. Beloglazova memiliki definisi serupa, yang mengatakan bahwa setiap bank perlu mengembangkan dokumen yang mengatur di bank komersial proses menarik dana gratis sementara dari organisasi dan populasi ke rekening bank dalam berbagai jenis simpanan (deposito), yang terutama didasarkan pada rencana strategis bank , atas analisis struktur, keadaan terkini dan dinamika basis sumber daya bank dan harus didasarkan pada prospek utama untuk pengembangannya dan atas dasar dokumen yang menentukan arah dan kondisi utama untuk penempatan menarik dana, seperti Kebijakan Perkreditan Bank dan Kebijakan Investasi Bank. Definisi ini, menurut saya, lebih lengkap dan mengungkapkan esensi dari konsep kebijakan simpanan, dan juga secara jelas menunjukkan hubungannya dengan kebijakan penempatan dana pinjaman. Tetapi saya masih setuju dengan Lavrushin bahwa ini terutama merupakan kebijakan, yaitu serangkaian tindakan dan tindakan untuk mencapai tujuan, dan bukan hanya dokumen.

Menurut hemat saya, kedua penulis menganut satu pendekatan kebijakan simpanan bank, sebagai bagian dari kebijakan perbankan, yang saling berhubungan baik dengan unsur-unsurnya maupun dengan tujuan strategis bank. Kita juga tidak boleh melupakan regulasi perbankan (baik eksternal maupun internal) dari proses ini, yang disebutkan Korobova dalam karyanya.

Jadi, kebijakan simpanan bank dikembangkan sesuai dengan rencana strategis. Penyusunan kebijakan simpanan dimulai dengan penetapan tujuan bank, kemudian untuk mencapai tujuan tersebut perlu disusun langkah-langkah langkah dan indikator-indikator tertentu. Korobova G.G. menawarkan model pembentukan kebijakan simpanan bank "sendiri", tetapi lebih lanjut tentang itu nanti.

Pertama-tama, bank harus memutuskan dengan deposan mana ia akan bekerja, untuk siapa ia akan mengembangkan produknya. Merupakan kebiasaan untuk memilih klien dengan tingkat pendapatan tinggi, pengusaha, karyawan dan pekerja, kaum muda dan pelajar, serta orang tua. Masing-masing kategori ini kurang lebih menarik bagi bank. Jadi klien dengan tingkat pendapatan yang tinggi memberi bank simpanan dalam jumlah besar, meskipun simpanan kelompok ini tidak selalu menjadi dasar dari total massa simpanan bank. Sebagai aturan, total massa deposito terdiri dari dana pekerja dan karyawan, serta dana orang tua. Bank tertarik pada mahasiswa dan kaum muda dari perspektif perspektif.

Menurut hukum Rusia, klien bank adalah individu dan badan hukum, yaitu, bank dapat bekerja baik dengan klien "ritel", atau dengan badan hukum, atau dengan keduanya. Sebagai aturan, kewajiban bank Rusia adalah simpanan individu dan badan hukum. Dengan demikian, VTB Bank, yang berfokus pada bekerja dengan badan hukum besar, memiliki 45,5% simpanan badan hukum dalam struktur kewajibannya, dan anak perusahaan "ritel" - VTB 24 Bank - 66,4% simpanan individu dan hanya 6,9% legal entitas. Dapat disimpulkan bahwa, tergantung pada tujuan dan arah kegiatannya di masa depan, bank memilih kliennya.

Tetapi bank beroperasi dalam kondisi persaingan yang ketat, oleh karena itu, ada perjuangan bagi pelanggan. Untuk menarik pelanggan, dan dengan mereka dana yang diperlukan untuk kegiatannya, bank harus memilih strategi perilaku di pasar. Dengan demikian, pada 1 April 2011, bank-bank seperti VTB 24 dan Bank Tabungan Rusia menjalankan strategi pemimpin di pasar simpanan swasta.

Bank-bank besar cenderung memilih strategi pesaing. Untuk mencapai keunggulan kompetitif di pasar, mereka memperluas jaringan cabang mereka, mengembangkan produk dan layanan baru, menetapkan suku bunga deposito yang menarik, dan menghabiskan banyak uang untuk iklan.

Bank dapat fokus pada pengembangan dan peningkatan jenis layanan tertentu, dan tidak bersaing dengan pemimpin di semua bidang kegiatan (misalnya, penyediaan layanan melalui Internet) - ini adalah strategi spesialis. Bank menengah dan kecil dicirikan oleh strategi mengejar: bank tidak mengembangkan produk baru, tetapi menerapkan yang diuji oleh bank lain, sehingga melindungi diri dari biaya yang tidak perlu.

Sangat penting untuk mengembangkan pertanyaan taktis. Klien tertarik ke bank terutama oleh citra bank yang andal dan stabil, serta suku bunga deposito (deposito) dan persyaratan layanan. Ini juga merupakan aspek penting dalam mengembangkan kebijakan simpanan.

Seperti disebutkan sebelumnya, kebijakan deposit harus didokumentasikan. Sebagai aturan, ini adalah dokumen terpisah, atau bagian terpisah dari dokumen kebijakan kredit, atau ditentukan dalam ketentuan tentang prosedur untuk menarik dana ke deposito dan tentang pembukaan dan pemeliharaan akun klien.

Dokumen ini mungkin berisi konten berikut:

ketentuan umum;

tujuan kebijakan sumber daya bank komersial;

interaksi divisi struktural bank;

struktur sumber daya bank;

waktu penggalangan dana dan ketentuan kontrak;

daftar dokumen dan tata cara pemrosesan transaksi untuk penjualan oleh bank atas wesel dan sertifikat banknya sendiri;

prosedur untuk menarik dan meresmikan operasi untuk mengumpulkan dana dari lembaga kredit;

tata cara penghitungan dan pembayaran bunga atas transaksi pasif;

kontribusi untuk dana cadangan wajib Bank Sentral Federasi Rusia, kontrol atas kepatuhan dengan standar ekonomi;

urutan penyimpanan dokumen.

Jadi, menurut Korobova G.G., dimungkinkan untuk mengembangkan kebijakan simpanan bank sesuai dengan skema berikut:

Beras. 2. Skema pengembangan kebijakan simpanan bank

Tahap pertama melibatkan penentuan strategi bank komersial di bidang menarik sumber daya. Tahap kedua ditujukan untuk memecahkan masalah pengelolaan operasi simpanan di pihak staf bank. Pada tahap ketiga, operasi spesifik bank dikerjakan secara rinci, serta organisasi proses penyimpanan di berbagai tahap implementasi perjanjian penyimpanan antara bank dan klien. Tahap terakhir adalah pengembangan langkah-langkah untuk mengelola proses penyimpanan dan pengendaliannya.

Menurut saya, skema ini bagus karena dikembangkan dengan mempertimbangkan praktik dunia di bidang operasi deposit dan dapat disesuaikan dengan kondisi Rusia, dan juga menjawab pertanyaan utama: siapa yang mengembangkan kebijakan deposit, bagaimana dikembangkan dan oleh siapa dan bagaimana diatur.

Jadi, badan manajemen bank, seperti komite manajemen aset dan kewajiban bank dan dewan bank, serta sejumlah divisi struktural bank (departemen sekuritas, departemen kredit, departemen pengembangan bisnis, manajemen keuangan, treasury) berpartisipasi dalam perkembangan kebijakan simpanan. Struktur inilah yang dipilih Beloglazova dalam bukunya. Dewan bank bertanggung jawab atas pengembangan dan persetujuan kebijakan simpanan, juga menetapkan prosedur dan ketentuan untuk menarik simpanan, mengendalikan pelaksanaan kebijakan simpanan. Tanggung jawab pengambilan keputusan atas pembentukan portofolio simpanan berada pada Komite Pengelola Aset dan Liabilitas. Menganalisis struktur sumber daya, kepatuhan mereka dalam hal persyaratan dan jumlah dengan aset bank, komite membuat penyesuaian terhadap kebijakan simpanan bank. Subdivisi seperti departemen perbendaharaan dan keuangan bank menentukan berapa banyak dana simpanan yang dibutuhkan bank: menetapkan suku bunga simpanan (deposito); menentukan jumlah reservasi dana yang ditarik di Bank Rusia; mengontrol kepatuhan bank terhadap standar risiko untuk dana yang ditarik yang ditetapkan oleh Bank Rusia, dll. Departemen bank berikut ini terlibat langsung dalam menarik dana simpanan: departemen sekuritas (terlibat dalam penerbitan sertifikat deposito dan tabungan, serta tagihan mereka sendiri), departemen simpanan warga, departemen kredit atau departemen aset dan kewajiban (titipan badan hukum). Daftar divisi struktural ini tidak akurat. Setiap bank memiliki struktur organisasi internal masing-masing. Yang paling penting adalah memastikan bahwa pekerjaan semua badan ini saling berhubungan untuk mencapai hasil yang diinginkan.

Pelaksanaan kebijakan simpanan bank harus didasarkan pada prinsip-prinsip sebagai berikut:

· membentuk basis sumber daya, bank harus mengikuti persyaratan legislatif dan peraturan, serta mematuhi batasan yang ditetapkan pada operasi pasif;

· operasi pasif bank harus menciptakan kondisi bagi bank untuk menerima keuntungan;

· daya tarik sumber daya, pertama-tama, harus menyediakan likuiditas bagi bank, oleh karena itu, perhatian khusus harus diberikan untuk menarik sumber daya jangka, serta hubungan antara operasi pasif dan aktif;

· ketika melakukan operasi pasif, untuk memastikan stabilitas basis sumber daya, perlu untuk membedakan sumber daya yang ditarik sebanyak mungkin baik oleh subjek maupun jenis sumber daya yang ditarik;

· Sumber daya tertarik dengan menjaga citra positif bank, mengembangkan layanan perbankan dan meningkatkan kualitas layanan.

Menarik dana nasabah ke dalam omset bank dikaitkan dengan risiko tertentu yang harus diperhitungkan bank dalam pekerjaannya, serta mampu mengelolanya untuk menghindari konsekuensi negatif bagi likuiditas dan stabilitas. Badan pengendali adalah Bank Rusia, yang menetapkan batas tertentu bagi bank-bank pada jumlah dana yang dikumpulkan. Pembatasan ini berlaku dalam bentuk standar ekonomi seperti:

rasio risiko maksimum per kreditur (penyimpanan) - N8;

standar untuk jumlah maksimum menarik setoran tunai (setoran) populasi - NR;

standar jumlah maksimum kewajiban bank kepada bank bukan penduduk

dan lembaga keuangan-bukan penduduk - NIL;

rasio risiko surat promes bank sendiri - N13.

Standar ini ditetapkan dalam kaitannya dengan dana (modal) bank itu sendiri. Dengan demikian, rasio N8 dihitung sebagai perbandingan jumlah total kewajiban bank terhadap satu atau sekelompok kreditur (penyimpan) yang terkait dengan modal bank dan tidak boleh melebihi 25% dari nilainya. Pada saat yang sama, jumlah total kewajiban bank termasuk nilai maksimum (untuk satu penabung atau sekelompok kreditur terkait) dari saldo dana:

pada setelmen (giro), rekening koresponden dan rekening giro;

pada rekening deposito berjangka, rekening deposito berjangka perorangan, dan

juga memperhitungkan kredit dan pinjaman yang diterima, deposito dalam logam mulia;

dalam rekening dana pinjaman lainnya).

Norma NI membatasi jumlah agregat total simpanan moneter (deposito) populasi di neraca bank komersial hingga jumlah dananya sendiri.

Modal bank juga membatasi jumlah wesel sendiri dan akseptasi bankir yang diterbitkan oleh bank, serta 50% dari kewajiban di luar neraca yang timbul dari pengesahan wesel, aval dan mediasi wesel (norma H13).

Jumlah total kewajiban bank dalam rubel dan mata uang asing, serta logam mulia kepada bank bukan penduduk dan lembaga keuangan bukan penduduk (NFI) dapat melebihi jumlah dana (modal) bank sendiri tidak lebih dari 4 waktu.

Pembentukan oleh Bank Rusia untuk bank komersial dari rasio risiko untuk dana yang ditarik, bersama dengan rasio kecukupan modal, serta rasio likuiditas dan risiko kredit, ditujukan untuk melindungi kepentingan deposan dan kreditur, memastikan kondisi ekonomi untuk stabil. berfungsinya sistem perbankan. Selain itu, bank harus membuat dana penjaminan simpanan khusus untuk menjamin penggantian dana kepada deposan jika terjadi kepailitan, sehingga menjamin perlindungan simpanan. Selain penjaminan simpanan, sangat penting bagi penabung untuk memiliki akses terbuka terhadap informasi tentang kegiatan bank umum dan jaminan yang mereka berikan. Untuk menilai risiko investasi masa depan, ketika memutuskan penempatan dana gratis yang tersedia untuk deposan, ia harus diberi informasi yang cukup tentang kondisi keuangan bank. Informasi tersebut dapat diberikan oleh badan dan biro khusus yang menyusun peringkat untuk bank.

Selain itu, bank sendiri harus memberikan informasi lengkap tentang diri mereka kepada kreditur dan deposan, seperti: jumlah modal dasar, jumlah dana sendiri, informasi tentang pendiri, informasi tentang prospek pengembangan, hasil kinerja, dll. Pertama-tama, ini berlaku untuk individu yang memilih bank untuk menyimpan dana mereka.

1.2 Jenis deposito bank komersial

Untuk dapat memberikan pinjaman kepada bank, diperlukan basis sumber daya yang tepat, yang sumber utamanya adalah simpanan atau simpanan nasabah.

Pertama-tama, perlu untuk mendefinisikan istilah "deposit". Diterjemahkan dari bahasa Latin depositum adalah sesuatu yang dititipkan. Dalam banyak karya yang saya pelajari, konsep "deposito" dan "kontribusi" dianggap identik.

Seperti yang telah kita ketahui, sebagian besar basis sumber daya bank terdiri dari dana pinjaman. Bank mengumpulkan dana melalui operasi berikut:

membuka dan memelihara rekening badan hukum,

Daya tarik simpanan individu,

diterbitkan oleh bank atas kewajiban utangnya sendiri.

Berdasarkan ini, kami dapat memberikan definisi simpanan berikut - ini adalah dana individu dan badan hukum yang ditarik sebagai hasil dari operasi bank untuk membuka dan memelihara rekening nasabah, menerima simpanan (deposito), menerbitkan sekuritasnya sendiri dalam bentuk kewajiban utang (sertifikat deposito dan tabungan, tagihan dan obligasi).

Perorangan atau badan hukum menyetorkan uang bebasnya ke bank untuk menerima penghasilan berupa bunga. Hubungan-hubungan tersebut ditetapkan dengan perjanjian simpanan bank, yang dapat dilaksanakan dengan menerbitkan buku tabungan, sertifikat tabungan atau deposito atau dokumen lain kepada penabung yang memenuhi persyaratan undang-undang, peraturan perbankan dan kebiasaan bisnis.

Untuk menarik setoran tunai badan hukum, bank harus memiliki izin untuk melakukan operasi perbankan. Bank, tergantung pada lisensi yang mereka miliki, dapat mengambil setoran hanya dalam rubel atau dalam rubel dan mata uang asing.

Untuk menarik simpanan dana dari individu, bank harus memiliki salah satu dari lisensi berikut:

) untuk menarik setoran dana individu dalam rubel;

). untuk menarik simpanan dana individu dalam rubel dan mata uang asing;

). lisensi umum.

Sebuah bank dapat memperoleh lisensi tersebut setelah dua tahun sejak tanggal pendaftaran negara dan operasi yang stabil di pasar layanan perbankan. Dengan demikian, stabilitas keuangan yang lebih tinggi dari bank yang bekerja dengan dana penduduk dipastikan.

Ada berbagai macam jenis simpanan di pasar layanan perbankan. Ini akan dijelaskan oleh keinginan bank untuk memenuhi permintaan berbagai kelompok pelanggan akan layanan perbankan, sehingga menarik tabungan mereka dan uang tunai gratis ke rekening bank.

Deposito dapat diklasifikasikan menurut berbagai kriteria: istilah, sumber deposito, kategori deposan, bentuk penarikan deposito, tujuan, tingkat pengembalian, dll.

Berdasarkan kategori deposan, simpanan badan hukum dan perorangan dapat dibedakan. Ada sejumlah perbedaan antara kontribusi ini. Jadi, simpanan individu diformalkan oleh perjanjian simpanan bank, yang merupakan perjanjian publik (perjanjian publik adalah perjanjian yang dibuat oleh organisasi komersial dan menetapkan kewajibannya untuk menjual barang, pekerjaan yang dilakukan, layanan yang harus, berdasarkan sifat kegiatannya, lakukan dalam kaitannya dengan semua orang yang akan dia lamar (Pasal 426 KUH Perdata Federasi Rusia)). Kesepakatan seperti itu ditandai dengan kondisi yang seragam untuk semua investor. Untuk badan hukum, perjanjian mendefinisikan kondisi individu untuk menerima kontribusi mereka.

Berikut adalah klasifikasi dana klien berdasarkan daya tariknya:

dana pada setelmen dan giro;

dana pada rekening permintaan;

deposito berjangka dan deposito.

Dana nasabah pada rekening penyelesaian (giro) dan rekening bank koresponden adalah sumber terbesar yang menarik sumber daya untuk omset bank.Dalam esensi ekonominya, rekening ini merupakan giro. Penarikan dana dari akun ini, transfer ke akun orang lain terjadi tanpa batasan (seluruhnya atau sebagian), kapan saja, atas permintaan pertama pemiliknya. Oleh karena itu, tarif pada rekening permintaan ditetapkan oleh bank pada tingkat minimum. Pengoperasian rekening tersebut diatur oleh bank dan perjanjian rekening koresponden. Rekening seperti itu paling sering digunakan untuk transaksi penyelesaian, lebih jarang untuk tabungan. Badan usaha membuka rekening tersebut sehubungan dengan kebutuhan untuk melakukan penyelesaian, melakukan pembayaran, menerima dana yang tersedia, menggunakan bank sebagai perantara. Penghapusan, pengkreditan dana ke rekening atas permintaan dapat dilakukan secara tunai, cek, transfer, dokumen penyelesaian lainnya. Penghapusan jumlah dana dari akun pelanggan tercermin dalam debet, pengkreditan - dalam kredit. Akun penyelesaian badan hukum dari rekanan menerima hasil dari penjualan barang, pekerjaan, layanan, pendapatan dari operasi non-penjualan, jumlah pinjaman yang diterima dari bank, serta pengeluaran dana ini untuk pembayaran kepada pemasok, pembayaran pajak ke anggaran dari berbagai tingkatan, transfer ke berbagai dana ekstra-anggaran, pembayaran upah kepada pekerja dan karyawan, pembayaran kembali pinjaman bank dan bunganya, dll.

Giro merupakan bagian utama dalam struktur dana yang ditarik bank umum, karena biasanya merupakan sumber sumber daya perbankan yang paling murah.

Saldo dana pada rekening penyelesaian badan hukum bersifat mobile. Pemilik setiap saat dapat menarik dana dari akun atau mentransfernya ke akun rekanannya dalam transaksi komoditas.

Oleh karena itu, bank umum, untuk menjaga likuiditasnya sambil memenuhi persyaratan pemilik rekening ini, harus terus-menerus menjaga aset mereka yang sangat likuid pada tingkat yang memadai (uang di meja kas bank dan di rekening koresponden dengan RCC dari Bank Rusia, dalam sekuritas pemerintah, dll.). Namun terlepas dari mobilitas dana yang tinggi dalam rekening giro, bank komersial mengambil risiko tertentu dan menggunakan simpanan ini sebagai sumber sumber kredit yang efektif.

Di antara giro, seseorang dapat memilih setoran untuk penyelesaian menggunakan kartu bank. Keunikan simpanan tersebut terletak pada hak pemegang rekening untuk melakukan pelunasan dan menerima uang tunai. Sebagai aturan, ada batasan penerimaan uang tunai. Penggunaan kartu bank tidak diragukan lagi nyaman bagi pelanggan, dan juga memungkinkan bank untuk mengumpulkan dana yang signifikan tanpa membayar bunga yang tinggi. Dihitung bahwa ketika upah dikreditkan ke rekening kartu selama setengah tahun setelah membuka rekening, saldo rekening diakumulasikan sama dengan kira-kira dua pendapatan bulanan, sementara bunga dibebankan pada tingkat yang ditetapkan untuk giro. Namun, penggunaan sumber daya jenis ini membutuhkan biaya awal yang besar untuk peralatan khusus, perangkat lunak, dan untuk melakukan kampanye iklan untuk menarik pelanggan. Saldo pada penyelesaian, giro, giro dan deposito untuk penyelesaian menggunakan kartu bank dianggap sebagai sumber daya mobile banking yang paling.

Pada saat yang sama, badan hukum dapat menempatkan sejumlah dana bebas sementara mereka yang stabil di bank pada rekening deposito berjangka. Kemungkinan penarikan dana dari rekening oleh pemilik setiap saat adalah, seperti yang disebutkan sebelumnya, alasan untuk menetapkan tingkat terendah pada deposito tersebut. Namun, terlepas dari likuiditas tinggi dana tersebut, mereka mewakili sumber daya yang stabil untuk bank komersial. Oleh karena itu, bank yang tertarik dengan klien yang stabil secara finansial dengan dana permanen di rekening mereka harus berusaha untuk menarik klien dengan memberikan layanan tambahan kepada pemegang rekening, serta dengan meningkatkan kualitas layanan.

Selain jenis giro biasa, praktek perbankan dunia mengenal jenis giro seperti rekening nau dan rekening giro bersertifikat (USA).

Sebuah fitur dari sci-account adalah bahwa mereka dapat digunakan untuk mengeluarkan dokumen penyelesaian untuk pihak ketiga. Rekening tersebut dibuka hanya untuk individu dan perusahaan nirlaba. Akun nau adalah kombinasi yang sangat baik dari prinsip likuiditas dan kemungkinan memperoleh profitabilitas dalam bentuk bunga.

Rekening cek bersertifikat adalah rekening giro di mana dana disisihkan untuk pembayaran cek bersertifikat. Yang terakhir adalah cek di mana bank membuat catatan khusus tentang ketersediaan dana untuk membayarnya.

Untuk mengetahui kemungkinan penggunaan giro dalam pelaksanaan transaksi aktif yang mendesak, bank umum harus melakukan analisis kuantitatif terhadap basis simpanan. Untuk melakukan ini, Anda harus menghitung indikator yang mencirikan basis setoran:

) Tingkat penyelesaian dana, menunjukkan tingkat pertumbuhan basis sumber daya untuk periode yang dianalisis. Rumus perhitungannya adalah sebagai berikut:

Uo \u003d (Oke-Dia) / P

di mana Uo adalah tingkat penurunan,

OK - saldo di akhir periode,

Dia adalah sisa di awal periode,

P - penerimaan setoran selama periode tersebut

Semakin tinggi tingkat settling deposito, semakin baik bagi bank. Nilai nol indikator menunjukkan invarian kontribusi, pertumbuhan nilai numerik indikator menunjukkan bahwa aliran masuk deposito melebihi aliran keluarnya.

) Average holding period - mencerminkan jumlah hari rata-rata di mana dana disimpan pada giro. Indikator ini memungkinkan untuk menentukan istilah untuk menempatkan sumber daya yang ditarik dalam aset kerja sesuai dengan rumus:

C \u003d Osr * D / V,

Dimana C adalah umur simpan rata-rata,

Osr - saldo rata-rata selama periode tersebut,

D adalah jumlah hari dalam periode yang ditinjau,

B- penarikan atau transfer dana selama periode tersebut

) Saldo giro yang tidak dapat dikurangkan - bagian dana pelanggan yang tidak dapat dikurangkan secara konstan yang dapat ditempatkan dalam aset kerja yang menguntungkan:

Tapi = Osr / P

Dimana No adalah sisa tak tereduksi,

Osr - saldo rata-rata selama periode tersebut

P - penerimaan setoran selama periode tersebut.

Deposito berjangka adalah dana orang perseorangan dan badan hukum yang disimpan di bank untuk jangka waktu tertentu. Akun tersebut tidak digunakan untuk melakukan pembayaran saat ini. Selama jangka waktu deposito, kontribusi tambahan dari pemiliknya - badan hukum ke rekening deposito tidak diterima, kecuali untuk jenis deposito berjangka seperti deposito berjangka dengan kontribusi tambahan. Pengembalian dana untuk badan hukum dilakukan pada akhir jangka waktu, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian rekening deposito, tetapi penarikan tunai dari rekening tidak mungkin, dana dari rekening deposito hanya dapat diarahkan ke rekening giro. Badan hukum tidak memiliki hak untuk mentransfer dana simpanan kepada pihak ketiga.

Deposito individu diformalkan oleh perjanjian deposito bank. Perjanjian setoran bank dalam jumlah tidak terbatas dapat dibuat dengan deposan yang sama dan, karenanya, jumlah rekening yang tidak terbatas dapat dibuka. Perjanjian deposito bank memberikan hak-hak berikut dari deposan: pelepasan depositonya dengan kuasa, pembayaran deposit kepada pihak ketiga, mewariskan deposito dengan cara yang ditentukan, larangan bagi bank untuk mengubah tingkat bunga pada suatu jangka waktu. menyetor secara sepihak. Kode Sipil Federasi Rusia mengatur pengembalian simpanan kepada warga negara atas permintaan pertama mereka. Jika perjanjian itu memuat suatu kondisi yang mengatur penolakan warga negara untuk menerima kontribusinya atas permintaan, itu dianggap tidak sah. Dalam hal penarikan awal deposito berjangka oleh deposan, perjanjian harus menyediakan pembayaran bunga kepadanya tidak lebih rendah dari pada giro.

Dasar untuk mengadakan perjanjian titipan bank adalah permohonan tertulis dari deposan, tetapi perjanjian itu dianggap selesai sejak deposito diterima oleh bank. Dana dapat disimpan oleh warga negara secara tunai di meja kas bank atau dikreditkan ke rekeningnya secara non-tunai (dengan mentransfer dana oleh pihak ketiga atau oleh deposan sendiri ke deposito berjangka dari rekening gironya dibuka dengan ini atau bank lain). Warga pada saat membuka simpanan (apapun jenisnya) dapat diterbitkan buku tabungan (atau buku setoran tunai), yang dapat berupa nominal dan pembawa. Buku tabungan pembawa diakui sebagai jaminan. Informasi tentang deposan, deposito dan rekening bank mereka, serta tentang transaksi dengan yang terakhir, adalah rahasia perbankan.

Bank dapat mengadakan perjanjian simpanan tabungan dengan individu untuk jangka waktu tertentu. Bunga yang dibayarkan atas tabungan deposito lebih rendah daripada bunga deposito berjangka. Ada beberapa jenis tabungan yang dibuka untuk perorangan: deposito berjangka; mendesak, dengan kontribusi tambahan; saat ini; sasaran, dll. Deposito semacam itu nyaman bagi bank karena biasanya berjangka panjang, dan oleh karena itu dapat berfungsi sebagai sumber investasi jangka panjang.

Tergantung pada periode penempatan, ada deposito hingga 30 hari, dari 31 hingga 90 hari, dari 91 hingga 180 hari, dari 181 hingga 1 tahun, dari satu tahun hingga 3 tahun, untuk jangka waktu lebih dari 3 tahun. Beberapa bank juga menawarkan badan hukum untuk menempatkan dana untuk jangka waktu minimal 7 hari. Deposito berjangka untuk nasabah bank bukan hanya uang potensial, tetapi juga modal. Untuk deposito dan tabungan, tingkat bunganya lebih tinggi daripada giro, dan semakin panjang jangka waktunya dan semakin besar ukuran deposito, semakin tinggi.

Deposito berjangka sangat mendukung likuiditas bank. Oleh karena itu, untuk menjamin stabilitas bank umum, diharapkan porsi deposito berjangka dalam deposito bank adalah 30-36%. Juga, ketika mengelola deposito berjangka, orang harus membedakan antara deposan besar dan kecil, karena perilaku mereka sangat baik. Biasanya, perilaku deposan kecil lebih mudah diprediksi, karena mereka bereaksi lebih lambat terhadap perubahan situasi pasar (kekurangan uang, kenaikan suku bunga dan munculnya produk baru dari bank pesaing), tidak seperti klien besar. Pemilihan deposan terbesar untuk bank tertentu dilakukan berdasarkan saldo rata-rata omset untuk periode tersebut.

Anda juga dapat menentukan indikator berikut: persentase pelanggan terbesar, bagian grup ini dalam total omset dan total saldo rata-rata. Semakin tinggi bagian ini, semakin bank bergantung pada aktivitas klien terbesarnya. Untuk bank, lebih disukai bahwa sebagian besar simpanan disediakan oleh pelanggan kecil dan menengah.

Meringkas hal di atas, kita dapat membedakan perbedaan berikut antara giro dan deposito berjangka:

1)Deposito berjangka tidak dapat digunakan untuk setelmen dan tidak diterbitkan dokumen setelmen untuknya;

2)Perbedaan tingkat perputaran dana: pada giro, tingkat perputaran jauh lebih tinggi;

)Bunga deposito berjangka lebih tinggi sehingga lebih mahal bagi bank;

)Untuk deposito berjangka, deposan ditetapkan untuk memberitahukan bank terlebih dahulu tentang penarikan dana, terutama untuk deposito besar dan terutama besar;

)Tarif pemotongan dana cadangan wajib giro lebih tinggi dibandingkan dengan deposito berjangka.

Deposito berjangka juga dapat diterbitkan dengan sertifikat deposito dan tabungan, atau tagihan bank. Sertifikat deposito bank dikeluarkan untuk badan hukum, sertifikat tabungan - untuk individu. Pemegang sertifikat dapat menjadi penduduk dan bukan penduduk.

Sertifikat tabungan dan deposito adalah surat berharga yang menyatakan jumlah simpanan yang diserahkan kepada bank, dan hak penyimpan (pemegang sertifikat) untuk menerima jumlah simpanan dan bunga bersyarat pada bank yang menerbitkan sertifikat atau di salah satu cabangnya setelah berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan.

Tidak semua bank berhak menerbitkan sertifikat. Untuk memperoleh hak tersebut, bank harus memenuhi ketentuan sebagai berikut:

melakukan kegiatan perbankan sekurang-kurangnya dua tahun;

publikasi laporan tahunan, dikonfirmasi oleh perusahaan audit;

kepatuhan terhadap undang-undang dan peraturan perbankan Bank Rusia;

kepatuhan dengan standar ekonomi wajib yang mengatur kegiatan bank komersial oleh Bank Sentral Federasi Rusia;

tersedianya dana cadangan paling sedikit 5% dari modal dasar yang sebenarnya disetor;

kepatuhan dengan persyaratan cadangan wajib Bank Sentral Federasi Rusia.

Bank berhak untuk menempatkan sertifikat deposito (tabungan) hanya setelah pendaftaran persyaratan penerbitan dan sirkulasi sertifikat di kantor teritorial Bank Rusia.

Sertifikat hanya dapat diterbitkan dalam mata uang Federasi Rusia, yang peredarannya hanya dimungkinkan di wilayahnya. Mereka harus mendesak. Penggunaan sertifikat bank sebagai alat pembayaran saat membayar barang dan jasa tidak diperbolehkan. Fungsi utama dari keamanan ini adalah akumulasi dana. Ada dua jenis sertifikat bank - nominal dan pembawa. Jumlah setoran dan pendapatan yang masih harus dibayar, yang tergantung pada jumlah suku bunga yang ditetapkan, jangka waktu dan jumlah setoran yang dibuat ke rekening bank terpisah, dibayarkan pada saat berakhirnya sertifikat.

Hak untuk menuntut sertifikat dapat diberikan oleh pemilik sertifikat kepada orang lain. Penugasan di bawah sertifikat pembawa dilakukan dengan pengiriman sederhana, dan di bawah nominal - melalui pengesahan (penyerahan), yang dibuat di sisi belakang formulir sertifikat. Ini adalah perjanjian bilateral antara orang yang menetapkan haknya (pemberi hak) dan orang yang memperoleh hak tersebut (penerima hak). Sertifikat dikeluarkan hanya setelah transfer oleh individu dan badan hukum dalam jumlah yang sesuai ke rekening bank khusus yang dirancang untuk mencatat sertifikat yang diterbitkan. Tingkat bunga sertifikat bank ditetapkan oleh Dewan Bank.

Setelah jatuh tempo, pemilik harus menunjukkan sertifikat kepada bank penerbit bersama dengan aplikasi untuk mengklaim dana di atasnya, yang menunjukkan ke rekening mana mereka harus dikreditkan.

Presentasi awal sertifikat untuk pembayaran dimungkinkan. Dalam hal ini, pemilik sertifikat menerima sejumlah deposito yang ditunjukkan dalam sertifikat dan bunga pada tingkat permintaan yang berlaku di bank pada saat sertifikat diserahkan. Dalam hal jangka waktu untuk menerima titipan berdasarkan sertipikat lewat waktu, bank membayar sejumlah titipan dan bunganya atas permintaan pertama dari pemilik sertipikat, sedangkan akrual bunga berhenti setelah berakhirnya jangka waktu. istilah untuk mengklaim jumlah di bawah sertifikat bank.

Sertifikat memiliki keunggulan signifikan dibandingkan deposito berjangka, yang diterbitkan dengan perjanjian deposito. Probabilitas sejumlah besar perantara keuangan dalam distribusi dan sirkulasi sertifikat memperluas lingkaran calon investor bank, dan karena sirkulasi di pasar sekunder, sertifikat dapat ditransfer (dijual) sebelumnya oleh pemilik ke orang lain dengan penghasilan tertentu selama penyimpanan dan tanpa mengubah volume sumber daya bank. Dengan penarikan awal deposito berjangka, pemilik kehilangan pendapatan, dan bank - bagian dari sumber daya. Kerugian sertifikat dibandingkan dengan deposito (deposito) adalah peningkatan biaya bank terkait dengan penerbitan sertifikat sebagai jenis surat berharga.

Tagihan bank adalah surat berharga yang mengandung kewajiban utang tanpa syarat dari penarik (bank) untuk membayar sejumlah tertentu kepada pemegang tagihan di tempat tertentu dan jangka waktu tertentu. Penerbitan dan peredaran wesel (termasuk tagihan bank) diatur oleh KUH Perdata Federasi Rusia dan Undang-Undang Federal No. 48-FZ tertanggal 11 Maret 1997 “Tentang Wesel yang Dapat Dipindahtangankan dan Promissory Notes”. Bank dipandu oleh dokumen-dokumen ini ketika secara mandiri mengembangkan kondisi untuk penerbitan dan peredaran wesel, yang, tidak seperti persyaratan untuk penerbitan dan peredaran sertifikat bank, tidak terdaftar di mana pun. Bank hanya berhak menerbitkan surat promes, baik yang dikenakan bunga maupun diskonto, dan menempatkannya di antara badan hukum dan perorangan.

Ketika menyerahkan tagihan berbunga ke bank untuk penebusan, penarik pertama (atau penarik terakhir, jika ada pengesahan atas tagihan) berhak menerima pendapatan bunga untuk periode aktual dananya dalam omset bank.

Sebuah catatan diskon menerima pendapatan diskon, yang dapat didefinisikan sebagai perbedaan antara nilai nominal dari tagihan di mana ia ditebus dan harga yang dijual kepada pemegang tagihan pertama.

Tagihan bank memiliki keuntungan besar. Pertama-tama, itu adalah media sirkulasi yang sangat likuid, karena dapat ditransfer melalui pengesahan; kedua, wesel dapat bertindak sebagai alat pembayaran dalam penyelesaian barang dan jasa antara badan hukum dan orang perseorangan; ketiga, tagihan adalah alat akumulasi yang sangat menguntungkan; keempat, dapat dijadikan sebagai jaminan ketika nasabah mengajukan pinjaman di bank lain. Investasi oleh klien dari dana gratis mereka dalam tagihan bank adalah bisnis yang sangat menarik dan menguntungkan bagi mereka, dan bagi bank - sumber daya yang stabil dan diatur secara independen yang bersifat mendesak untuk tujuan penempatan selanjutnya dalam aset bank (kredit, mata uang, sekuritas, dll.). Bank tidak dilarang mengeluarkan tagihan mata uang, yang berkontribusi pada akumulasi sumber daya kredit dalam mata uang asing.

Kita juga harus berbicara tentang klasifikasi berdasarkan jenis mata uang deposit.

Rubel, mata uang dan deposito multicurrency dialokasikan. Fitur deposito multi-mata uang adalah untuk meminimalkan risiko kerugian bagi deposan, yang terkait dengan perubahan perbedaan nilai tukar mata uang asing terhadap rubel, serta kurs silang mata uang asing. Seorang deposan yang telah menandatangani perjanjian semacam itu dengan bank dan menyetor dana dalam mata uang tertentu (misalnya, dalam euro) memiliki hak untuk mengubah setoran dari satu mata uang ke mata uang lain tanpa menarik dana dari akun pada tingkat frekuensi yang telah ditentukan. (biasanya sekali per bulan atau kuartal). Seluruh jumlah setoran dapat dikonversi dari satu mata uang ke mata uang lainnya - yang disebut konversi penuh, atau sebagian dari jumlah setoran dikonversi, tergantung pada ketentuan perjanjian. Bunga atas jenis simpanan ini dihitung dalam mata uang di mana simpanan tersebut saat ini didenominasi. Jika, sebagai hasil dari konversi sebagian, jumlah setoran dinyatakan dalam beberapa mata uang, maka bunga pada setiap bagian dari setoran dihitung dalam mata uang yang sesuai.

Sebagai bagian dari kebijakan simpanan, bank harus mengembangkan kebijakan suku bunganya sendiri. Perlu dicatat bahwa bank memiliki hak untuk menetapkan sendiri bunga atas dana yang dipinjam. Kebijakan suku bunga bank dipengaruhi oleh faktor eksternal dan internal. Faktor eksternal meliputi:

· Keadaan pasar keuangan

· tingkat inflasi

· Permintaan akan layanan perbankan

· Tingkat persaingan perbankan

· Kebijakan Bank Rusia dan Kementerian Keuangan Federasi Rusia

· Spesifik regional

· Keadaan lingkungan sosial

Faktor internal meliputi:

· Berbagai layanan yang disediakan oleh bank

· Kualifikasi dan pengalaman staf

· Komposisi nasabah bank

Saat membentuk kebijakan suku bunga, bank mempertimbangkan bahwa berbagai sektor pasar keuangan dicirikan oleh suku bunga yang berbeda, khususnya:

· Tarif pasar uang yang digunakan dalam operasi pinjaman jangka pendek antara lembaga keuangan (termasuk yang negara bagian) adalah tingkat diskonto resmi, tingkat pinjaman antar bank jangka pendek)

· Tingkat pasar sekuritas terutama adalah tingkat pengembalian berbagai obligasi pada saat diterbitkan dan konsekuensinya di pasar sekunder

· Tarif pada operasi bank dengan peminjam dan pemberi pinjaman non-bank adalah tingkat yang terkait dengan penyediaan dan penarikan dana kepada peminjam dan pemberi pinjaman ini.

Kebijakan suku bunga bank ditentukan oleh lamanya kesenjangan antara ketentuan pencairan dana yang ditarik dan ditempatkan dan fluktuasi suku bunga, tingkat risiko bunga, yang dinyatakan dalam risiko kerugian sebagai akibat dari kelebihan suku bunga yang dibayarkan oleh bank atas dana yang ditarik di atas suku bunga pinjaman.

Saat menetapkan suku bunga pada operasi pasif, bank memperhitungkan faktor-faktor berikut:

· Suku bunga bervariasi tergantung pada persyaratan, jumlah dana yang dikumpulkan, kategori klien, mata uang dana, dll.

· Tingkat bunga tergantung pada tingkat diskonto resmi Bank Sentral Federasi Rusia dan persyaratan cadangan.

· Nilai bunga pada sumber daya yang ditarik harus nyata, yaitu. memperhitungkan tingkat suku bunga pada operasi aktif dan margin.

Dengan menggunakan berbagai metode perhitungan dan pembayaran bunga, bank meningkatkan minat para deposan dalam menempatkan dananya. Berikut adalah jenis-jenis suku bunga:

sederhana dan kompleks;

permanen dan mengambang.

Dalam praktik perbankan, perhitungan pendapatan deposito paling sering terjadi dengan memperoleh bunga sederhana. Metode ini melibatkan pemilihan sebagai dasar untuk menghitung saldo sebenarnya dari deposit. Perhitungan dan pembayaran atas titipan dilakukan sesuai dengan bunga yang ditetapkan dalam perjanjian dan tepat waktu. Bunga sederhana dapat dibayar dengan dua cara: bunga dibayar bersamaan dengan pembayaran pokok pada saat jatuh tempo (pilihan yang paling umum), atau bunga dibayarkan secara berkala, dan pokok dilunasi pada akhir jangka waktu perjanjian deposito.

Bunga majemuk melibatkan bunga majemuk atas bunga. Ketika periode penagihan berakhir, bunga dihitung pada jumlah setoran dan jumlah yang dihasilkan ditambahkan ke jumlah setoran. Dengan demikian, pada periode penagihan berikutnya, tingkat bunga diterapkan pada basis baru yang telah meningkat sebesar jumlah pendapatan yang diperoleh sebelumnya.

1.3 Pendekatan untuk mengembangkan kebijakan simpanan

Pengembangan kebijakan simpanan harus mencakup beberapa pendekatan strategis, yang penerapannya akan memungkinkan penyelesaian tugas-tugas terapan berikut:

perluasan nasabah tetap bank

peningkatan jumlah total dana yang dikumpulkan dengan persyaratan yang menguntungkan bagi bank.

Pendekatan pertama didasarkan pada memprioritaskan pilihan kelompok klien untuk bank tertentu.

Varian pertama dari pendekatan ini mengasumsikan bahwa bank berorientasi pada klien VIP. Implementasi opsi ini melibatkan pembukaan akun yang sangat menguntungkan bagi investor individu untuk menyelesaikan masalah di bidang aktivitas keuangan lainnya. Pada saat yang sama, bank komersial tidak tertarik pada pasar operasi simpanan. Dalam hal ini, bank berfokus pada badan hukum, yaitu struktur perusahaan dengan omset tahunan yang tinggi. Dalam hal ini, akun VIP dibuka untuk pemilik dan manajer puncak perusahaan, dan selain layanan standar, layanan tambahan juga disediakan dengan persyaratan yang menguntungkan (sebagai aturan, ini termasuk pinjaman dan konsultasi pajak). Penggunaan opsi ini memberikan kesempatan untuk mengambil posisi stabil di pasar, yang hanya ditempati oleh bank-bank terkenal.

Metode ini cocok untuk bank yang baru dibuat dan memiliki jumlah rata-rata modal ekuitas, klien permanen yang dipilih oleh sejumlah perusahaan terbatas. Tetapi ada juga kerugiannya: bank tidak mungkin secara menguntungkan menempatkan dana yang ditarik ke akun-akun ini, yang mengarah pada tidak menguntungkan.

Opsi kedua dirancang untuk lingkaran sempit orang-orang dengan pendapatan sangat tinggi. Metode ini melibatkan pengecualian klien massal dan alokasi lingkaran orang tertentu (yang disebut investor "elit") yang mampu membayar setoran tunai dalam jumlah besar. Bank mencapai hasil ini dengan membatasi jangka waktu minimum dan ukuran simpanan. Di satu sisi, ini memberi bank struktur simpanan yang paling menguntungkan dan menyederhanakan penempatan dana lebih lanjut yang dikumpulkan darinya. Di sisi lain, ini meningkatkan tingkat biaya baik untuk menarik dana untuk simpanan maupun untuk penyediaan layanan tambahan. Dalam praktik di dalam negeri, metode ini tidak tepat, karena deposan swasta Rusia tidak mempercayai tabungannya ke bank "kita", lebih memilih untuk menyimpannya di luar negeri.

Opsi ketiga ditujukan untuk kategori pelanggan tertentu.

Hal ini didasarkan pada pembatasan kelompok nasabah bank di pasar jasa simpanan. Dalam opsi ini, prioritasnya bukanlah "kecukupan finansial" klien, tetapi pada area bisnis atau kelompok sosial individu mana mereka berada. Itulah sebabnya semua perhatian diberikan pada alat pemasaran, bukan alat keuangan. Hal ini memungkinkan Anda untuk bekerja sama dengan bank-bank besar karena fakta bahwa tidak standar, tetapi paket layanan eksklusif yang ditawarkan, dirancang untuk memenuhi kebutuhan pelanggan. Ketika memberikan layanan tersebut, perlu untuk mempertimbangkan prospek keuangan lebih lanjut dan klien yang stabil di segmen pasar ini. Layanan semacam itu cukup dapat diterima untuk lembaga kredit di kota-kota besar, di mana mereka hanya dapat menawarkan profil layanan yang sempit dan khusus.

Opsi keempat melibatkan penargetan pelanggan massal. Opsi ini didasarkan pada penarikan jumlah maksimum deposan dengan persyaratan normal dan tidak mengklaim layanan dan penawaran "eksklusif" dari bank. Pada saat yang sama, berbagai jenis simpanan dengan kondisi layanan yang berbeda sedang dikembangkan. Hal ini memungkinkan untuk meningkatkan basis sumber daya, tetapi pada saat yang sama membatasi penyediaan struktur deposit yang optimal. Penting juga untuk tidak lupa bahwa klien massal menyiratkan keberadaan jaringan cabang, yang membutuhkan investasi keuangan besar untuk pengembangannya. Layanan jaringan dapat memberdayakan dan menimbulkan kerugian. Contoh yang baik adalah Bank Tabungan Rusia, yang pada 1990-an, karena krisis ekonomi, menutup cabang-cabang daerah yang paling tertinggal untuk menghindari kerugian besar. Penggunaan opsi ini hanya tersedia untuk bank besar dengan jaringan cabang yang dikembangkan. Kerugian yang signifikan juga merupakan komplikasi dari proses pengelolaan sejumlah besar deposito.

Pendekatan kedua terkait dengan definisi metode untuk menarik pelanggan untuk bank tertentu.

Prioritas opsi pertama adalah fokus pada metode harga. Opsi ini menciptakan kondisi yang dapat diterima yang akan menarik pelanggan massal. Sebagai aturan, ini adalah individu dan pengusaha kecil, yang dengannya lembaga kredit dapat memperoleh ekspansi cepat dari segmen pasar yang dilayani. Sebagai aturan, layanan terkait gratis tidak disediakan pada tingkat ini, tetapi ada pengecualian untuk klien VIP. Penggunaan metode ini mengarah pada peningkatan biaya bunga untuk pembentukan basis sumber daya, yang mengurangi profitabilitas bank secara keseluruhan, dan juga meningkatkan kemungkinan risiko bunga. Jika kami mempertimbangkan opsi ini di bank-bank Rusia, maka kenaikan suku bunga buatan mungkin tidak menarik, tetapi menakuti calon pelanggan. Opsi ini sangat cocok untuk bank yang baru dibuat yang berusaha untuk segera menempati ceruk pasar mereka di pasar layanan.

Opsi kedua ditujukan untuk memperluas jumlah layanan tambahan. Opsi ini berfokus pada metode persaingan non-harga. Bank menawarkan "layanan paket", yang mencakup layanan atau layanan terkait untuk berbagai kategori pelanggan. Daya tarik pelanggan ini memungkinkan Anda untuk menghindari biaya bunga tambahan. Jika Anda mengambil lembaga kredit standar, maka itu harus memperluas profil layanannya, yang akan memerlukan biaya tambahan untuk kegiatan pemasaran untuk menentukan kebutuhan berbagai klien dan melatih staf baru di profil yang tepat. Opsi ini sesuai untuk bank besar yang telah beroperasi di pasar untuk waktu yang lama dan telah mengalami tren arus keluar klien karena kesalahan pesaing "muda".

Opsi ketiga fokus menggaet nasabah melalui skema layanan korporasi. Opsi ini bekerja sesuai dengan teknik pemasaran terkenal untuk menarik pelanggan melalui perusahaan. Jika suatu perusahaan adalah pelanggan tetap bank dan menggunakan layanan penyelesaian dan kas, maka, sebagai suatu peraturan, rekening kartu dan deposito dibuka secara otomatis untuk karyawan perusahaan ini. Di satu sisi, ini secara signifikan meningkatkan basis pelanggan dengan mengorbankan individu. Juga tidak mungkin untuk mengabaikan faktor bahwa struktur rekening deposito seperti itu tidak akan menguntungkan bank karena sifat jangka pendek dari dana yang ditarik. Opsi ini cukup dapat diterima untuk bank besar yang mengeluarkan kartu elektronik mereka.

Pendekatan ketiga didasarkan pada metode manajemen tingkat bunga. Opsi pertama berfokus pada suku bunga tetap. Opsi ini melibatkan suku bunga tertentu dan tetap yang terbentuk dalam proses penyelesaian kesepakatan. Tarif tersebut tidak dapat diubah selama seluruh periode yang ditentukan. Hal ini memungkinkan kedua belah pihak untuk menjaga stabilitas berdasarkan kesepakatan, sementara memungkinkan bank untuk merencanakan ke depan untuk biaya bunga. Di sisi lain, ini mungkin memiliki efek buruk pada kebijakan suku bunga fleksibel, karena di zaman kita, ketika lingkungan eksternal tidak memiliki stabilitas yang jelas, dan tingkat inflasi, sebagai suatu peraturan, diprediksi dengan buruk, serta nilai mata uang nasional.

Opsi kedua mengkhususkan pada suku bunga "mengambang". Di bawah opsi ini, hanya deposito jangka pendek yang dapat memiliki tingkat bunga tetap. Sebagai aturan, ini adalah giro dan deposito untuk jangka waktu 1 hingga 3 bulan, tetapi meskipun demikian, tingkat inflasi harus diperhitungkan. Deposito jangka panjang dapat berubah sesuai dengan prinsip "bunga mengambang", yang tergantung pada lingkungan ekonomi eksternal. Hal ini memungkinkan deposan untuk mengurangi risiko, dan bank untuk mengendalikan risiko bunga, terlepas dari faktor eksternal dan internal di pasar. Satu-satunya ketidaknyamanan bagi bank besar adalah waktu tambahan yang dihabiskan untuk melayani rekening tersebut. Di Rusia, sebagai suatu peraturan, ada komplikasi dengan penghitungan ulang akun tersebut karena tidak ada peraturan yang jelas untuk penghitungan ulang. Jika kita mengambil contoh Bank Sentral Rusia, yang, ketika mengubah tingkat bunga, berasal dari data inflasi yang disediakan oleh pemerintah, yang jauh dari selalu sama dengan situasi di pasar. Opsi ini sesuai untuk bank mana pun yang beroperasi di lingkungan makro yang tidak stabil, asalkan ada kriteria objektif untuk mengubah suku bunga.

Menyimpulkan materi teoretis di atas, kita dapat mengatakan bahwa kebijakan simpanan bank adalah bagian penting dari kebijakan bank untuk menarik dana gratis sementara dari organisasi dan penduduk ke rekening bank dalam berbagai jenis simpanan (deposito), yang terutama didasarkan pada rencana strategis bank, pada analisis struktur, keadaan sekarang dan dinamika basis sumber daya bank dan harus didasarkan pada prospek utama untuk pengembangannya. Proses ini harus diatur baik oleh negara maupun oleh peraturan dan peraturan perbankan internal. Berbagai divisi struktural terlibat dalam pengembangan kebijakan simpanan. Setiap bank secara mandiri menentukan sendiri struktur sumber daya yang ditarik, syarat, prosedur dan ketentuan untuk menarik dana, dengan mengembangkan produk simpanan yang menarik bagi nasabah. Ini adalah deposito yang merupakan sumber utama sumber daya bank, tetapi, sebagai sumber pembentukan sumber daya, mereka juga memiliki beberapa kelemahan: dengan menarik dana ke deposito, bank mengeluarkan biaya moneter tertentu, dan juga menanggung risiko tertentu yang terkait dengan perubahan perilaku para deposan. Namun demikian, persaingan antar bank di pasar sumber daya kredit memaksa mereka untuk mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan.

deposito bank komersial

2. Kebijakan simpanan bank komersial (pada contoh OJSC "Bank Investasi Baltik")

1 Karakteristik umum OJSC "Bank Investasi Baltik"

Sebelum mempertimbangkan kebijakan simpanan bank, penting untuk memberikan gambaran singkat tentang hal itu, perlu diketahui sejarahnya.

BALTINVESTBANK didirikan dalam bentuk perusahaan saham gabungan terbuka dan menjalankan kegiatannya berdasarkan Izin Umum Bank Rusia No. 3176 tanggal 20 Mei 2003. Lokasi Bank: 197101, St. Petersburg, st. Divenskaya, rumah 1, huruf A. Modal dasar Bank adalah 256.758.192,07 rubel.

Pada bulan Desember 1994 BALTONEXIM BANK didirikan. Beginilah kegiatan BALTINVESTBANK saat ini dimulai, dan awalnya sangat baik: setelah satu tahun beroperasi, banyak perusahaan dan organisasi di St. Petersburg adalah klien bank, dan bank juga melayani masalah kekurangan kota Negara. obligasi jangka administrasi St Petersburg.

Setahun kemudian, Bank menjadi anggota sistem telekomunikasi antar bank di seluruh dunia - S.W.I.F.T. Pada tahun 1996, bank mulai bekerja dengan bea cukai, yang menjadi salah satu kegiatan terpenting bank. Jadi, setelah 2 tahun bekerja, bank memiliki rekening pabean Administrasi Pabean Barat Laut dan rekening Dana Jalan Teritorial St. Petersburg. Pada tahun 1997, Sistem Perdagangan Rusia menetapkan Bank status dealer, pada saat yang sama menjadi bank resmi pemerintah Wilayah Leningrad.

Pada tahun-tahun sulit krisis keuangan di Rusia, Bank tidak hanya tidak menderita kerugian, tetapi bahkan menarik pelanggan baru, dan juga membuka cabang pertamanya di Vyborg, dan tahun berikutnya yang kedua di Arkhangelsk.

Pada tahun 1999, perusahaan rekayasa tenaga listrik St. Petersburg seperti LMZ, ZTL, dan Elektrosila menjadi mitra keuangan strategis Bank.

Pada tahun 2001, Bank menandatangani perjanjian untuk membiayai pasokan energi panas untuk perumahan St. Petersburg dan perusahaan dengan pemerintah kota, OOO Peterburgregiongaz, JSC Lenenergo dan Perusahaan Kesatuan Negara TEK SPb.

Pada tahun 2002, Bank menjadi yang pertama menerbitkan kartu pabean di St. Petersburg.

BALTINVESTBANK menerima namanya pada tahun 2003. Pada tahun yang sama, kantor tambahan pertama Bank dibuka di St. Petersburg, yang merupakan awal dari perkembangan perdagangan ritelnya.

tahun - Bank mengembangkan arah strategis baru: program pinjaman untuk usaha kecil dan menengah sedang dikembangkan bersama dengan Bank Pembangunan Rusia. Pada tahun yang sama, BALTINVESTBANK memperkenalkan sistem deposito berjangka yang baru.

Pada tahun 2005, strategi pengembangan 2 tahun baru untuk Bank disetujui: tugas utamanya adalah memperluas bisnis dan memasuki TOP-100 bank terbesar di Rusia. Pada saat yang sama, Bank termasuk dalam daftar peserta dalam sistem penjaminan simpanan. Tahun berikutnya, Bank secara aktif memperluas jaringannya - 8 kantor tambahan baru dibuka di St. Petersburg, Arkhangelsk, Samara, dan cabang baru Bank dibuka di Moskow. BALTINVESTBANK, menurut hasil kompetisi "Keuangan Petersburg", diakui sebagai bank terbaik pada tahun 2006 dalam melayani badan hukum. Konsultan Strategi Roland Berger, perusahaan konsultan internasional terbesar, sedang mengembangkan strategi pengembangan 5 tahun baru untuk Bank untuk 2007-2011. Tujuan utamanya adalah untuk memposisikan Bank sebagai pemain antar wilayah dengan penekanan pada program pinjaman untuk usaha kecil dan menengah.

Pada tahun 2007, hanya 9 kantor tambahan yang dibuka di St. Petersburg, Samara, wilayah Arkhangelsk dan kantor operasional pertama di Tolyatti.

Pada akhir tahun, BALTINVESTBANK memasuki TOP-100 bank paling menguntungkan dan efisien di Rusia.

Pada tahun 2008, Bank meningkatkan modalnya dari 1 miliar rubel menjadi 3,358 miliar rubel dengan melakukan penerbitan saham tambahan.Pada tahun yang sama, BALTINVESTBANK menempatkan penerbitan perdana obligasi sebesar 1 miliar rubel di MICEX.

Sampai dengan akhir tahun 2008, Bank sedang menyelesaikan pembukaan jaringan kantor baru di St. Petersburg, pembukaan cabang tambahan di Krasnodar dan tujuh kantor operasional lagi di kota-kota lain di Rusia.

Pada tahun 2008 Bank memilih lini bisnis investasi. Ia menjadi Agen Umum untuk penerbitan dan penempatan obligasi di wilayah Kaluga, Yakutsk, Volgograd, Tomsk.

Pada tahun 2009, Bank secara konsisten menerapkan strategi pengembangan jangka panjangnya. Berdasarkan hasil tahun ini, jaringan Bank mencakup 5 cabang dan 42 kantor di berbagai kota di Rusia.

Aktif berkembang, Bank berhasil tidak kehilangan posisinya selama tahun-tahun krisis. Dengan demikian, selama tahun krisis, Bank mampu meningkatkan peringkat perbankan Interfax dan RBC pada posisi 12 dan 9, masing-masing mengambil posisi 78 dan 79.

Volume modal dasar Bank pada akhir 2010 berjumlah 256.758.192 rubel karena penerbitan saham tambahan kesembilan. Pada musim panas 2010, BALTINVESTBANK membuka cabang baru di kota Yekaterinburg, yang beroperasi sebagai divisi universal Bank untuk melayani badan hukum dan individu di semua bidang perbankan.

Untuk mencapai tujuan perluasan usaha Bank, pada tahun 2010 manajemen melakukan reorganisasi struktur kepengurusan dengan menjual produk-produk Bank. Berkat ini, muncul struktur tunggal yang mampu mengendalikan penjualan bisnis ritel dan korporasi. Dalam struktur ini, departemen analitis telah dibuat. Tugas utamanya adalah mengkaji dan memantau layanan perbankan, serta mengembangkan dan mempromosikan produk-produk baru yang kompetitif.

Selama tahun 2010, Bank berhasil mengembangkan salah satu bidang kegiatan utamanya - pemberian pinjaman kepada usaha kecil. Untuk tujuan ini, Bank sedang membangun kerjasama dengan Bank Pembangunan Rusia, Pemerintah St. Petersburg dan wilayah lainnya. Pada tahun 2010, Bank menerima 7 tranche dengan total RUB 710 juta untuk program pinjaman untuk usaha kecil dan menengah dari RBD.

Selain itu, pada tahun 2010 Penghargaan Perbankan Nasional memberikan penghargaan kepada BALTINVESTBANK dalam nominasi "Pemimpin dalam pemberian pinjaman untuk usaha kecil dan menengah."

Pada tahun 2010, Bank secara signifikan memperkuat posisinya di pasar obligasi sub-federal dan kota. Menurut agensi Cbonds, BALTINVESTBANK menjadi salah satu penyelenggara obligasi sub-federal dan kota terbesar dan menempati peringkat keempat dalam hal penempatan. Pada tahun 2010, Bank menjadi penyelenggara 13 edisi dari tujuh emiten.

Setiap tahun, Bank berpartisipasi dalam berbagai proyek amal, seperti membiayai restorasi lengkap ansambel patung Peter Klodt "Penjinakan Kuda" di Jembatan Anichkov di St. Petersburg dan Kolom Rostral di spit Pulau Vasilyevsky.

BALTINVESTBANK menyediakan berbagai macam layanan untuk badan hukum dan individu. Jenis layanan berikut disediakan untuk individu: setoran dalam rubel dan mata uang asing, berbagai program kredit, transfer uang, pembayaran untuk layanan seluler, pembukaan dan pemeliharaan kartu plastik, transaksi tunai, layanan aman, dan lainnya.

Dalam melayani badan hukum, bank juga menawarkan berbagai layanan yang luas dan menguntungkan, seperti: penyelesaian dan layanan tunai, pinjaman, menawarkan kondisi yang menguntungkan untuk penempatan dana gratis sementara, melakukan operasi dengan mata uang asing non-tunai, menerbitkan bea cukai kartu, memberikan jaminan bank, menawarkan berbagai penggajian dan proyek perusahaan, serta kemungkinan layanan perbankan jarak jauh. Selain itu, bank berpartisipasi dalam pembiayaan jangka panjang dari proyek-proyek investasi. Dapat juga dicatat bahwa BALTINVESTBANK menjalankan fungsi sebagai agen pengontrol mata uang.

Sebagaimana disebutkan di atas, arah strategis utama kegiatan Bank adalah melayani usaha kecil dan menengah, namun sejak tahun 2010 Bank telah berupaya untuk meningkatkan porsi individu dalam struktur simpanan untuk tujuan pendanaan dalam jangka pendek-menengah. ketentuan. Pada 2010, volume dana individu di Bank meningkat 45:% dan pada 1 Januari 2011 berjumlah 13,88 miliar rubel (Gbr. 3).

Gbr.3. Menarik dana dari individu

Dapat dilihat dari diagram bahwa Bank berhasil mengikuti strategi yang dipilih; Hal ini dicapai dengan mengembangkan kisaran simpanan yang paling menarik bagi individu.

Ada juga peningkatan volume setoran dari badan hukum dari 11.874 juta rubel pada tahun 2008 menjadi 25.861 juta rubel, tetapi jika pada tahun 2008 menarik dana dari individu yang menyumbang sepertiga dari badan hukum, maka pada tahun 2011 mereka sudah menyumbang setengahnya.

Saat ini, Bank adalah salah satu dari 100 bank terbesar di Rusia dalam tiga peringkat utama. Jadi, menurut peringkat agensi RBC, pada periode 2006 hingga 2011, Bank naik dari posisi 147 menjadi 72, dan aset bersih meningkat dari 6.608 juta rubel menjadi 50.310 juta rubel, lebih dari 8 kali lipat. Pertumbuhan bisnis BALTINVESTBANK melebihi tingkat pertumbuhan pasar rata-rata sektor perbankan, yang menjelaskan pergerakan naik yang stabil di peringkat. Juga, berhasil mengikuti strategi yang dipilih, memberikan layanan berkualitas kepada usaha kecil dan menengah, pada tahun 2011 Bank meningkatkan dananya sendiri hampir 1.000.000 ribu rubel dan berjumlah 4.798.007 ribu rubel pada 01.01.2011 (per 01.01.2010 - 3.699.694 ribu rubel). rubel).

Jenis deposito BALTINVESTBANK

Yang paling penting dalam basis sumber daya OJSC BALTNVESTBANK adalah simpanan badan hukum. Jadi per 01/01/2011. tarik dari badan hukum sebesar 38% dari total struktur kewajiban. Nilai ini cukup dapat dimaklumi, karena arah prioritas dalam kegiatan Bank adalah bekerja sama dengan badan hukum.

Gbr.4. Diagram struktur basis sumber daya "BALTINVESTBANK"

Perlu dicatat bahwa pada tahun sebelumnya, penghimpunan dana menyumbang 57% dari struktur kewajiban bank, dimana 30% merupakan penghimpunan dana dari badan hukum, oleh karena itu, peningkatan volume dana yang dihimpun pada tahun 2011 disebabkan kebijakan aktif di bidang penghimpunan dana dari badan hukum.

Mari kita pertimbangkan jenis simpanan dan ketentuan untuknya yang ditawarkan oleh Bank untuk badan hukum per 1 Januari 2011 (Tabel 1)

Tabel 1.

Jenis simpanan "BALTINVESTBANK" untuk badan hukum

Jenis setoranKetentuan setoran, perpanjanganJumlah setoran awalCatatanTahunan %KlasikDari 7 hingga 30 hari 31-60 hari 61-90 hari 91-180 hari 181-271 hari 271-365 hari Dari 366Dari 300.000 rubel Dari 10.000 USD Dari 10.000 EURSetoran pengisian/penarikan dana tidak disediakan3 - 9% 0,25 - 6% 0,25 - 6% InvestorDari 91 hingga 180 hari 181-271 hari 272 - 365 hari Dari 366 hari Dari 300.000 rubel Dari 10.000 dolar AS Dari 10.000 euro RUB 000, USD 5.000, EUR 3.000, tidak penarikan 5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25%NyamanDari 31-60 hari 61-90 hari 91-180 hari 181-271 hari 271-365 hari Dari 366 hari Dari RUB 300,000 Dari USD 10.000 Dari EUR 10.000 ,75% SelulerDari 91-180 hari 181-271 hari 272-365 hari Dari 366 hari1.000.000 rubel 50.000 dolar AS 50.000 euroPengisian deposit dari 100.000 rubel, 5.000 dolar AS, 3.000 Euro, penarikan sebagian diperbolehkan4-6% 1-3% 1 - 3%Sertifikat deposito dan tagihan pertukaranDari 7 hingga 30 hari 31-60 hari 61-90 hari 91-180 hari 181-271 hari 271-365 hari Dari 366Dari RUB 300,000 Dari USD 10,000 Dari EUR 10,0003-9% 0,25 - 6% 0,25-6%

Dapat dilihat dari tabel bahwa penempatan dana yang paling menguntungkan untuk badan hukum adalah setoran "Klasik" dan dalam sertifikat setoran dan wesel, karena tarif untuk produk ini adalah yang tertinggi (hingga 9% untuk setoran rubel dan 6% untuk setoran dalam mata uang asing). ), juga dimungkinkan untuk menempatkan dana dalam waktu sesingkat mungkin - 7 hari. Untuk beberapa produk simpanan, dimungkinkan untuk mengisi kembali setoran, tetapi dengan ketentuan tertentu: untuk setoran dengan volume 100.000 rubel, 5.000 dolar AS, 3.000 Euro, dengan batas waktu untuk membuat kontribusi tambahan (30 hari sebelum berakhirnya setoran ), juga ada batasan jumlah maksimum setoran, dengan mempertimbangkan kontribusi tambahan: untuk setoran "Investor" - ini adalah 300% dari jumlah setoran awal, untuk setoran "Seluler" - 500%. Kemungkinan penarikan sebagian juga mengurangi kemungkinan mendapatkan lebih banyak pendapatan. Untuk semua jenis simpanan, dalam hal penghentian awal perjanjian, tingkat bunga dibayarkan berdasarkan tingkat "Permintaan" - 1% per tahun untuk setoran / simpanan rubel, 0,1% per tahun - dalam mata uang asing.

Menganalisis produk simpanan yang ditawarkan oleh Bank untuk badan hukum, kami dapat menarik kesimpulan sebagai berikut:

suku bunga deposito/deposito semakin tinggi maka jangka waktu simpanan semakin lama. Jadi, untuk setoran dengan jangka waktu setoran minimum 7 hari, tarif berikut berlaku - 3% untuk setoran rubel dan 0,25% untuk setoran dalam mata uang asing, ketika dengan menempatkan dana untuk jangka waktu 366 hari dimungkinkan untuk menerima hingga 9 % setiap tahun;

Tingkat bunga pada produk juga tergantung pada jumlah deposit. Jadi, misalnya, setoran Seluler dengan jangka waktu 366 hari dan jumlah dari 300.000 hingga 10.000.000 rubel diterima pada 8,5% per tahun, dan setoran yang sama, tetapi dalam jumlah 50.000.001 rubel pada 9% per tahun;

perlu dicatat bahwa suku bunga deposito dalam rubel berada di bawah tingkat inflasi (untuk inflasi 2010 adalah 8,8%, untuk 2011 - 9,4% - menurut kantor berita independen);

menurut undang-undang perpajakan, tidak ada jenis simpanan yang diusulkan yang dikenakan pajak, karena kelebihan tarif simpanan dalam rubel tidak melebihi lima poin persentase dari tarif pembiayaan kembali (pada 2011 adalah 8,25%), dan simpanan dalam mata uang asing tidak melebihi 9% per tahun.

Untuk individu, Bank telah mengembangkan berbagai simpanan (Tabel 2).

Meja 2.

Jenis simpanan "BALTINVESTBANK" untuk perorangan

Jenis depositoJangka waktu deposit, perpanjanganJumlah setoran awal dan kontribusi tambahanCatatan% Tahunan"Sesuai permintaan"100 rubel 10 dolar 10 euroSetoran tambahan dan penarikan sebagian dimungkinkan0,1%"Musim semi"735 hariDari 6000 rubel 200 dolar AS 200 euro 8,75-9% 5,25 - 5,5% 5,25-5,5% "Kumulatif"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari3000 rubel (kontribusi tambahan 3000) 100 dolar AS (kontribusi tambahan -100) 100 euro (kontribusi tambahan -100) Perpanjangan dan tambahan kontribusi dimungkinkan, penarikan sebagian tidak diperbolehkan4,75%-- 7,75% 2,% -4,25% 2,% -4,25% "Kumulatif PLUS"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari3000 rubel (biaya tambahan - 3000) 100 dolar AS (biaya tambahan - 100) 100 euro (biaya tambahan - 100) kontribusi dimungkinkan, penarikan sebagian tidak diperbolehkan4,5% - 7,5% 1,75% - 4% 1,75% - 4% "Pensiun"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari1000 rubel (kontribusi tambahan -300) 100 dolar AS (kontribusi tambahan - 50) 100 euro (biaya tambahan - 50) kontribusi dimungkinkan, penarikan sebagian tidak diperbolehkan5,15% -7,75% 2,5%- 4,25% 2,5%- 4,25% "Klasik"31 hari 61 hari 91 hari 181 hari 357 hari 735 hari6000 rubel. 200 dolar AS 200 euroPerpanjangan tersedia, tambahkan. kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan1,5% -8,75% 0,5% - 5,25% 0,5% - 5,25% "Classic Plus"735 hari6 000 rubel 200 dolar AS 200 euro kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan 8,25% -8,5% 4,75% - 5% 4,75% - 5% "Multicurrency"181 hari 357 hari 735 hari30.000 rubel 1000 dolar AS 1000 euro kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan6,75% - 8% 2,75% - 4,5% 2,75% - 4,5%"Bunga di muka"91 hari6 000 rubel 200 dolar AS 200 euro kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan5,50% - 6% 2% - 2,50% 2% - 2,50%"Pendapatan bulanan"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari6 000 rubel 200 dolar AS 200 euro kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan5,25% - 8,25% 2,25% - 4,75% 2,25% - 4,75%"Penghasilan harian"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari150.000 rubel 5.000 dolar AS 5.000 euro kontribusi dan penarikan sebagian tidak dimungkinkan5,25% -8% 2% - 4,5% 2% - 4,5%"Universal"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari 100) 5.000 euro (biaya tambahan -100) kontribusi dan penarikan sebagian dimungkinkan3,75% - 6,75% 1,75% - 3,25% 1,75% - 3,25% "VIP Spesial"91 hari 181 hari 357 hari 735 hari5.000.000 rubel (kontribusi tambahan 300.000) biaya 10.000) 150.000 euro (tambah. angsuran 10.000) Perpanjangan, tambah. kontribusi dan penarikan sebagian dimungkinkan6,5% - 9% 3,5% - 5,5% 3,5% - 5,5% "Tabungan" 10 rubel 1 dolar AS 1 euro kontribusi dan penarikan mungkin1% 0,25% 0,25%

Sangat jelas bahwa tingkat bunga deposito untuk individu bervariasi tergantung pada kondisi yang sama seperti untuk deposito badan hukum, yaitu tergantung pada jangka waktu dan jumlah deposito.

Setoran paling mahal adalah setoran "Musim Semi" - hingga 9% per tahun, "Klasik" - hingga 8,75% per tahun dan "VIP Khusus" - 9% per tahun.

Jelas bahwa OJSC BALTINVESTBANK telah mengembangkan garis simpanan yang ditujukan untuk berbagai segmen pasar, ada simpanan dengan setoran minimum 10, 100 dan 1000 rubel, yang dirancang untuk bagian masyarakat yang tidak terlalu kaya, serta simpanan dengan setoran minimum 5.000.000 rubel.

Untuk semua jenis simpanan, perpanjangan dimungkinkan, yang dilakukan dengan syarat dan ketentuan yang berlaku di Bank pada tanggal perpanjangan simpanan jenis ini. Dalam hal penghentian lebih awal perjanjian simpanan, akrual bunga dan pembayarannya dilakukan sesuai dengan tarif pada setoran "Tabungan".

Perlu dicatat bahwa suku bunga simpanan untuk individu tidak lebih tinggi dari suku bunga simpanan badan hukum.

2.3 Analisis kebijakan simpanan bank

Pertama-tama, perlu dicatat bahwa di Rusia, dengan demikian, metode untuk menganalisis kebijakan simpanan bank belum dikembangkan. Sebagai aturan, bank sendiri mengembangkan metode dengan mempertimbangkan kekhasan kegiatan mereka dan karakteristik operasi mereka, berdasarkan operasi metodologis Bank Rusia.

OD Zhilan mengusulkan untuk mengevaluasi kebijakan simpanan bank secara bertahap. Pada tahap pertama dilakukan “Penilaian aspek organisasi kebijakan simpanan bank umum”. Untuk melakukan ini, kami akan menetapkan keberadaan momen berikut di bank (Tabel 3):

Tabel 3. Aspek organisasi kegiatan bank

Kondisi Adanya kondisi pada bank - dokumen tentang kebijakan simpanan yang memuat maksud dan tujuan, strategi bank dan sarana pelaksanaannya - adanya prosedur dan peraturan internal yang menyertai proses penarikan dana ke rekening simpanan, yaitu: · peraturan tentang titipan badan hukum, · peraturan tentang simpanan orang perseorangan, · petunjuk tata cara melakukan transaksi simpanan dengan badan hukum, · petunjuk tata cara melakukan transaksi setoran dengan perorangan. - departemen dan badan manajemen yang terlibat dalam analisis portofolio simpanan dan pengelolaan sumber daya simpanan, melakukan kontrol

Berdasarkan Tabel 3, dapat disimpulkan bahwa seluruh aspek organisasional kegiatan Bank di bidang kebijakan simpanan diperhatikan sepenuhnya.

Tahap kedua melibatkan analisis portofolio simpanan bank. Kajian simpanan harus dimulai dengan segmentasi pasar sesuai dengan karakteristik individu nasabah, misalnya: penduduk dan bukan penduduk; badan hukum dan orang perseorangan; badan hukum menurut cabang kegiatan; saldo rata-rata kecil, sedang, besar di akun klien atau total omset bulanan di akun klien; berdasarkan jenis mata uang dan lain-lain.

Mari kita analisis terlebih dahulu portofolio simpanan bank bersyarat dalam hal komposisi dan struktur simpanan (Tabel 4).

Tabel 4. Struktur Portofolio Deposito BALTINVESTBANK

Deposito Per 01.01.2009 Pada 01.01.2010 Jumlah, RUB juta Saham, % Jumlah, RUB juta Saham, % Giro, termasuk 3862100.04871100.0 - badan hukum perorangan46912.257211.7 Deposito berjangka, termasuk.

Data dalam tabel menunjukkan bahwa rata-rata untuk 2009-2010. bagian terbesar dalam struktur giro dan dalam struktur deposito berjangka ditempati oleh simpanan badan hukum (masing-masing sekitar 90% dan 60%). Selama periode yang dianalisis, struktur endapan secara keseluruhan tidak mengalami perubahan yang signifikan. Untuk menganalisis simpanan berdasarkan jatuh tempo, disarankan untuk menghitung indikator berikut:

koefisien urgensi struktur simpanan (d in D):

dalam D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0,83

dimana Ds adalah volume deposito; D adalah jumlah total simpanan.

Koefisien ini mencirikan tingkat keteguhan dan stabilitas basis sumber daya. Bagi bank kami, porsi deposito berjangka dalam jumlah total deposito bank dinilai positif, karena Deposito berjangka sebagai komponen yang paling stabil dari dana yang ditarik menyediakan likuiditas bank, yang memungkinkan untuk melakukan operasi untuk menempatkan sumber daya untuk waktu yang lebih lama. Untuk memastikan stabilitas bank, rasio ini harus berada pada level tidak lebih rendah dari 30-35%.

koefisien struktur kewajiban (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26

Ini mencirikan stabilitas sumber daya keuangan bank. Semakin rendah nilai indikator, semakin rendah kebutuhan relatif bank untuk alat likuid, karena struktur kewajiban. Selanjutnya, kami memeriksa struktur portofolio simpanan berdasarkan jenis klien (Tabel 5).

Tabel 5

Struktur simpanan BALTINVESTBANK menurut kelompok nasabah

Deposito Pada 01.01.2009 Pada 01.01.2010 Jumlah, juta rubel Bagian sehubungan dengan jumlah total simpanan, % Jumlah, juta rubel Bagian dalam kaitannya dengan jumlah total simpanan, % Giro, termasuk 386221487117,2- badan hukum3 39318,54 29915.2- individu4692.55722 Deposito berjangka, termasuk. Analisis tabel ini memungkinkan kita untuk menyimpulkan bahwa deposito berjangka (82,8%), termasuk deposito berjangka badan hukum (lebih dari 50%), memainkan peran yang menentukan dalam pembentukan portofolio deposito bank. Juga, simpanan badan hukum menjadi dasar penarikan dana dalam giro. Struktur simpanan ini dapat dianggap optimal, karena pangsa sumber daya dengan daya tarik tertentu cukup besar.

Pergerakan DPK tahun 2010 dicirikan oleh data yang disajikan pada Tabel 6.

Tabel 6. Pergerakan deposito BALTINVESTBANK

DepositoSaldo deposito per 01.01.2010, RUB jutaDeposito diterima untuk tahun ini, RUB jutaDeposito yang diterbitkan untuk tahun ini, RUB jutaSaldo deposito per 1 Januari 2011, RUB jutaTingkat pertumbuhan saldo deposito,% Giro, termasuk 4.704, 49, 6788 6.935.689 , 4121- еских лиц4 1328 5497 8314 850117,4- еских лиц572.4766668,4670117Срочные епозиты, .ч.20 33928 08618 93029 495145- еских лиц10 95534 38019511 ,87587457626 .468334.4118.5

Data pada tabel menunjukkan bahwa volume daya tarik secara umum untuk portofolio deposito meningkat sebesar 118,5%. Deposito berjangka meningkat paling cepat - tingkat pertumbuhan rata-rata 145%. Dinamika saat ini membuktikan kinerja bank yang baik di bidang pengelolaan, pengendalian dan pemantauan penarikan simpanan.

Berdasarkan data pada tabel ini, kita akan menentukan saldo rata-rata simpanan (Tabel 7).

Tabel 7. Saldo Deposito BALTINVESTBANK

DepositoSaldo deposito per 1 Januari 2010, juta rubelSaldo deposito per 1 Januari 2011, juta rubelSaldo rata-rata deposito untuk tahun ini, juta rubelDeposito, termasuk 4.704, 45.689, 45.196,9 - badan hukum perorangan572.4670621.2 Deposito berjangka, termasuk .

Tabel 6 menunjukkan bahwa saldo sumber daya selama 2010 meningkat untuk semua jenis simpanan dan untuk portofolio simpanan secara keseluruhan sebesar 18.247,6 juta rubel. (68.334.4-50.086.8). Rata-rata saldo simpanan (Dav) untuk tahun tersebut adalah:

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50.086,8 + 68.334.4 = 59.210,6 juta rubel.

di mana ODnach - saldo setoran per 01.01.2010;

ODkon - saldo deposito pada 01.01.2011.

Efisiensi operasi setoran ditandai oleh dua indikator pergantian setoran: jumlah pergantian rubel setoran dan durasi satu pergantian setoran untuk periode tersebut (periode penyimpanan rubel setoran). Jumlah turnover (n) yang akan dibuat oleh deposit akan sama dengan

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

di mana OVo adalah omset penerbitan deposito (jumlah deposito yang diterbitkan untuk periode tersebut).

Jumlah perputaran deposito menunjukkan berapa kali dana deposan diserahkan selama periode tersebut, dan merupakan karakteristik langsung dari perputaran deposito. Semakin banyak turnover yang dihasilkan deposit untuk periode tertentu, semakin efisien penggunaannya.

Rata-rata jangka waktu penyimpanan simpanan selama satu tahun (T) ditentukan dengan rumus:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370,

di mana T adalah istilah deposito.

Indikator ini mencirikan durasi rata-rata (dalam hari atau tahun) dari satu perputaran simpanan dan merupakan karakteristik kebalikan dari tingkat sirkulasi simpanan. Seperti yang Anda lihat, rata-rata jangka waktu penyimpanan simpanan di BALTINVESTBANK panjang, kebijakan simpanan bank berhasil dijalankan.

Dengan menggunakan data dalam tabel, kami akan menentukan periode retensi rata-rata berdasarkan jenis simpanan dan jumlah perputaran yang akan mereka lakukan sepanjang tahun (Tabel 8).

Tabel 8. Indikator Perputaran Deposito Bank Tahun 2010

DepositoDeposito yang diterbitkan per tahun, RUB mlnSaldo rata-rata deposito per tahun, RUB jutaRata-rata jangka waktu penyimpanan per tahun hariJumlah omset yang dilakukan oleh depositoDeposito Giro, termasuk 8.6935.196.9215.61.67- badan hukum perorangan668.4621.23341.07 Deposito berjangka, termasuk.

Indikator perputaran deposit yang dipertimbangkan dalam tabel saling berhubungan sebagai berikut:

Jika T \u003d m / n, maka n \u003d m / T,

lalu T \u003d 360 / 0,97 \u003d 370 hari

dan n = 360/370 = 0,97 putaran

Selisih antara aliran masuk (Pd) dan aliran keluar deposit (Vd), dan

juga antara nilai saldo deposito pada akhir (ODkon) dan awal periode (ODnach) disebut jumlah masuknya deposito (Csp).

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.

Indikator ini akan menunjukkan peningkatan absolut dalam basis sumber daya dan sampai batas tertentu akan mencirikan efektivitas kerja bank dalam menarik sumber daya. Mari kita hitung berdasarkan data tabel (Tabel 9)

Tabel 9

SetoranSetoran yang diterima untuk tahun ini, juta RUBDeposito yang dikeluarkan untuk tahun ini, juta RUBAJumlah aliran masuk deposito, juta RUBAperiode setoran rata-rata untuk tahun ini Hari-hari Arus masuk harian rata-rata dari deposito, juta RUBDDeposito permintaan, termasuk9 6788 693985215.64.57 - badan hukum 49- individu766668.497.63340 .29 Deposito berjangka, termasuk.

Seperti yang Anda lihat pada tabel, bank kami mengalami aliran dana yang signifikan dalam deposito berjangka, yaitu dari individu, hal ini disebabkan oleh fakta bahwa bank mengikuti strateginya untuk menyediakan basis sumber daya yang stabil dengan mengorbankan simpanan. dari populasi.

Namun, untuk karakterisasi yang lebih spesifik dari efisiensi operasi untuk menerima dan mengeluarkan simpanan, koefisien aliran masuk dan pengendapan simpanan masih digunakan.

Koefisien masuknya simpanan (CR) didefinisikan sebagai persentase jumlah masuknya simpanan untuk periode pelaporan terhadap saldo simpanan pada awal periode:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.

Tingkat penyelesaian simpanan (Kos) diperoleh dengan membandingkan jumlah masuknya simpanan dengan jumlah total simpanan yang diterima untuk periode tersebut dan juga dinyatakan sebagai persentase:

Kos \u003d Spr / Oleh * 100%.

Koefisien aliran masuk deposito menunjukkan peningkatan jumlah deposito dalam kaitannya dengan nilainya pada awal periode, dan koefisien pengendapan - dalam kaitannya dengan jumlah deposito yang diterima untuk periode tersebut. Dengan menggunakan data tabel, kita akan menentukan indikator-indikator ini (Tabel 10).

Tabel 10

Koefisien aliran masuk dan penyelesaian simpanan Bank di tahun 2010

DepositoDeposito diterima untuk tahun ini, RUB mlnDeposito yang diterbitkan untuk tahun ini, RUB mlnTingkat pertumbuhan Deposit,%Deposit settling rate,%Demand deposit, termasuk ,70.1 Deposito berjangka, termasuk 28 08618 93036.712 - badan hukum15 09511 670274.5 - individu13 7009 83434.25Total 7587457626.430. 824

Tabel 10 menunjukkan bahwa jumlah masuknya deposito untuk tahun tersebut sebesar

247,6 juta rubel (75874-57626.4).

Mari kita hitung koefisien pasang surut dan pengendapan endapan:

Kpr \u003d (18247.6 / 59 210.6) * 100 \u003d 30,8%;

Kos \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

Sementara itu, data pada Tabel 10 menunjukkan adanya aliran masuk deposito sekitar 12% pada deposito berjangka. Selain itu, peningkatan terbesar sebesar 5% terjadi pada penarikan deposito berjangka dari individu. Tren ini muncul karena daya tarik besar suku bunga dan persyaratan untuk deposan berjangka.

Untuk menganalisis perputaran sumber daya, kami akan menentukan umur simpan rata-rata dan saldo rata-rata simpanan untuk tahun tersebut (Tabel 11).

Tabel 11. Periode penyimpanan dan saldo deposito bank

DepositoRata-rata jangka waktu penyimpanan selama setahun, hari201020092010Saldo rata-rata deposito selama setahun, juta rubelSaldo harian rata-rata deposito, juta rubelDeposito Giro, termasuk 203215,65 196,94.57 - badan hukum 49- individu278334621.20.29 Deposito berjangka, termasuk 446473.724 91719.33- badan hukum35839112 667.58.76- individu404414.5113179.33Total33237059 210.649.32 Tabel tersebut menunjukkan tren peningkatan dalam hal penyimpanan deposito. Durasi mobilisasi sumber daya untuk seluruh portofolio simpanan meningkat 38 hari (370 - 332) di bawah pengaruh perubahan struktur simpanan, serta karena perbedaan dalam hal simpanan. Persyaratan penarikan sangat bervariasi menurut jenis simpanan dan jenis nasabah, yang mungkin secara langsung berkaitan dengan tujuan penabung dan daya tarik kondisi penyimpanan simpanan untuk nasabah yang berbeda, spesifikasi kebijakan simpanan bank komersial tertentu, perubahan dalam situasi ekonomi dan alasan lainnya. Itulah sebabnya bank harus mengetahui dan mempelajari faktor-faktor dan tren ini, mengelolanya dan bertindak sebagai peserta aktif di pasar simpanan.

Mari kita tentukan indeks durasi rata-rata penggunaan deposito komposisi variabel:

T1 /t0 = 370/332 = 1,114 atau 111,4%

Oleh karena itu, kita dapat menyimpulkan bahwa rata-rata syarat penggunaan simpanan untuk portofolio simpanan meningkat sebesar 11,4%, atau 38 hari (370-332), sehingga basis sumber daya bank ini menjadi lebih stabil.

Analisis yang dilakukan di perbankan tentu harus diakhiri dengan perhitungan cadangan untuk pertumbuhan efisiensi ekonomi. Misalnya, dengan menggunakan indikator istilah untuk menarik simpanan, seseorang dapat menentukan efek ekonomi dari peningkatan persyaratan untuk menarik sumber daya (Ed). Kami menghitungnya sebagai selisih antara ketentuan penarikan simpanan pada tahun pelaporan dan tahun dasar, dikalikan dengan jumlah rata-rata arus masuk simpanan harian pada tahun pelaporan. Hasilnya, kita mendapatkan:

Ed \u003d (t1 - t0) SDpr1

Ed \u003d (370-332) * 49,32 \u003d 1874,16 juta rubel.

Berdasarkan rumus ini, kita dapat menyimpulkan bahwa efek ekonomi terkait dengan peningkatan settling dan peningkatan dalam hal penarikan simpanan.

Pengelolaan sumber daya deposito bank komersial, yang ditarik dalam jumlah yang cukup, dirancang untuk memastikan efisiensi penggunaan yang maksimal. Efektivitas penggunaan sumber daya simpanan diperhitungkan pada tahap selanjutnya yaitu menilai aktivitas simpanan bank. Kondisi untuk pencapaiannya adalah pemeliharaan likuiditas pada tingkat yang dapat diterima oleh bank, penggunaan seluruh rangkaian sumber daya simpanan dan pencapaian tingkat profitabilitas yang tinggi (laba atas sumber daya simpanan yang diinvestasikan).

Tabel 12

Perhitungan efektivitas penggunaan dana yang ditarik

2010Jumlah dana yang terkumpul, juta rubel35.262Utang pinjaman, juta rubel30.035Rasio pemanfaatan dana pinjaman1,17

Berdasarkan data yang diberikan dalam tabel, kami menyimpulkan bahwa dana yang terkumpul tidak sepenuhnya digunakan. Sisa dana yang ditarik digunakan untuk pembentukan cadangan yang diperlukan.

Menyimpulkan analisis, kita dapat menyimpulkan bahwa bank mengejar kebijakan simpanan yang sukses. Bagian utama dari basis sumber daya adalah deposito berjangka, dan ini memastikan stabilitas bank yang stabil, bagian dari sumber daya berjangka melebihi norma minimum 30-36% (untuk BALTINVESTBANK bagian ini adalah 80%) Karena pengembangan baru produk deposito yang menarik, aliran masuk dana ke deposito meningkat dari individu. Setiap tahun, jangka waktu penyimpanan deposito meningkat, yang juga menyebabkan peningkatan stabilitas sumber daya BALTINVESTBANK.

Bab 3. Penyempurnaan kebijakan simpanan OJSC "BALTINVESTBANK"

3 Optimalisasi kebijakan deposit OJSC BALTINVESTBANK

Saat ini pasar deposito bank dicirikan oleh suku bunga yang agak rendah. Namun demikian, uang datang ke bank, yang terkait dengan tidak berubahnya perilaku menabung penduduk dan kelanjutan tren di pasar deposito, yang diamati tahun lalu menurut lembaga DIA. Saat ini terjadi kelebihan likuiditas di bank, sehingga bank tidak berusaha mengembangkan produk baru yang menguntungkan. Kebutuhan dana bank sepenuhnya bergantung pada dinamika penyaluran kredit. Saat ini laju penyaluran kredit melambat, namun ada kemungkinan pertumbuhannya, sehingga banyak bank, terutama yang menengah dan kecil, mungkin memerlukan tambahan dana dalam bentuk simpanan, yang akan memicu berkembangnya produk-produk baru yang kompetitif. oleh bank.

Berkat kajian landasan teori kebijakan simpanan dan kebijakan simpanan yang sedang berjalan di BALTINVESTBANK OJSC, saya telah mengembangkan sejumlah proposal dan rekomendasi untuk memperbaiki kebijakan simpanan di Bank Umum. Pertama-tama, ketika mengembangkan kebijakan simpanan, bank harus dipandu oleh kriteria berikut untuk pengoptimalannya:

). untuk menjaga stabilitas bank, keandalannya, stabilitas keuangan, perlu untuk memastikan interkoneksi yang efektif dari simpanan, kredit, dan operasi bank lainnya.

). perlunya diversifikasi sumber daya bank untuk meminimalkan risiko;

). mengelompokkan portofolio simpanan (berdasarkan pasar, nasabah, produk);

). perlu untuk memberikan pendekatan individual kepada setiap kelompok klien;

). meningkatkan daya saing produk dan layanan perbankan;

). perlu untuk menyediakan kombinasi sumber daya yang efektif, yaitu, untuk secara optimal menggabungkan sumber daya yang stabil dan tidak stabil; dalam kondisi peningkatan risiko, bagian sumber daya yang stabil harus meningkat.

Perlu mendapat perhatian khusus terhadap efektifitas pengelolaan proses pembentukan dan pelaksanaan kebijakan simpanan. Untuk memastikan efisiensi manajemen, diusulkan untuk meningkatkan kualitas kerja bank dalam memprediksi dan mengelola risiko yang mendasari berfungsinya setiap lembaga kredit.

Untuk menyempurnakan kebijakan simpanan bank umum, diusulkan hal-hal sebagai berikut:

perbaikan terus-menerus dari kebijakan simpanannya sendiri oleh bank komersial, yang dikembangkan dengan mempertimbangkan kekhususan kegiatannya;

perlu untuk memperluas jangkauan rekening deposito badan hukum dan individu dengan istilah "sesuai permintaan". Hal ini memungkinkan untuk lebih memenuhi kebutuhan nasabah bank dan meningkatkan minat investor untuk menempatkan dananya di rekening bank, bahkan dalam kondisi tabungan finansial yang tidak signifikan;

sebagai salah satu arah untuk meningkatkan organisasi operasi penyimpanan, diusulkan untuk menggunakan berbagai jenis rekening untuk semua kategori deposan dan meningkatkan kualitas layanan mereka;

penciptaan sistem untuk menjamin simpanan bank dan melindungi kepentingan deposan, yang akan memungkinkan untuk benar-benar meningkatkan keandalan bank dan kemampuan mereka untuk memenuhi tugas yang diberikan kepada bank untuk mengubah tabungan warga menjadi investasi yang sangat buruk bagi ekonomi Rusia kebutuhan;

setiap bank harus memperkenalkan simpanan tabungan untuk meningkatkan stabilitas basis simpanan.

Ini adalah beberapa cara yang mungkin untuk memperbaiki kebijakan simpanan bank umum dan meningkatkan perannya dalam memastikan keberlanjutannya.

3.2 Pengembangan langkah-langkah yang bertujuan untuk menarik dana dari BALTINVESTBANK OJSC

Bank beroperasi dalam kondisi persaingan yang ketat dalam perjuangan untuk setiap deposan, karena hak untuk memilih di mana menempatkan dana mereka selalu tetap pada yang terakhir. Perkembangan persaingan perbankan menyebabkan sumber daya yang terbatas, diikuti oleh ikatan yang erat antara bank dengan nasabah tertentu. Jika lingkaran nasabah ini sempit, maka ketergantungan bank terhadap mereka sangat tinggi. Dalam hal operasi pasif, pilihan bank biasanya terbatas pada kelompok klien tertentu, yang lebih terikat daripada peminjam. Karena persaingan antar bank di pasar sumber daya kredit, memaksa mereka untuk mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan.

Untuk mengatasi masalah pembentukan basis sumber daya bank ini, perlu bekerja untuk memperluas lingkaran deposan. Hal ini dapat dicapai dengan memperluas daftar kontribusi. Dengan demikian, jika OJSC "BALTINVESTBANK" berusaha untuk meningkatkan bagian simpanan individu dalam struktur simpanan, dapat diusulkan untuk menciptakan produk perbankan baru yang ditujukan untuk generasi muda, karena rata-rata usia deposan modern akhir-akhir ini menurun. Rata-rata investor telah menjadi jauh lebih muda: sebelumnya, kecenderungan untuk menabung hanya merupakan karakteristik dari generasi yang lebih tua. Setiap tahun, proporsi anak muda yang menabung dan menabung di deposito bank perlahan tapi meningkat. Jadi, lima sampai tujuh tahun yang lalu, proporsi orang di bawah 25-30 di antara deposan bank sangat kecil.

Contoh setoran target dapat disebut "setoran liburan", yaitu, selama tahun itu bank menerima simpanan kecil bagi penabung untuk menghabiskan liburan di pusat rekreasi, di laut atau di luar negeri. Dana dapat dikembalikan baik setelah enam bulan atau satu tahun, tergantung pada kesepakatan yang dibuat. Setoran dapat dibuka baik dalam rubel maupun dalam mata uang asing jika klien pergi ke luar negeri. Untuk perjalanan ke luar negeri, dengan setoran minimum 50.000 rubel, Anda dapat menawarkan pembukaan kartu bank VISA gratis.

Untuk menarik deposan baru dan merangsang penyimpanan dana jangka panjang, ditawarkan jenis simpanan baru yang fundamental "Saya menabung untuk perumahan". Produk semacam itu dapat ditawarkan kepada pasangan muda yang sudah menikah di mana kedua orang muda itu bekerja.

Kondisi untuk kontribusi tersebut mungkin:

membuka setoran untuk pasangan muda kepada seseorang setelah menunjukkan paspor dan setelah percakapan konsultasi (percakapan mencakup konsultasi tentang jumlah tabungan bulanan yang optimal berdasarkan pendapatan pasangan, berdasarkan jumlah ruang hidup yang diinginkan , jumlah yang diperlukan untuk pembelian perumahan dihitung);

mata uang setoran - rubel Rusia;

jumlah setoran minimum adalah 30.000 rubel;

jangka waktu untuk penggalangan dana: maksimum - hingga 25 tahun, minimum - 5 tahun;

tingkat bunga - tetap, 9% per tahun, kapitalisasi pendapatan, bunga ditambahkan ke saldo deposit;

bunga diperoleh setelah satu tahun dari seluruh jumlah setoran;

kemampuan untuk mengisi kembali setoran setiap bulan selama seluruh periode penyimpanan (jumlah minimum setoran tambahan adalah 10.000 bulanan;

ketidakmampuan untuk menarik sebagian dana sebelum 5 tahun;

kemampuan untuk membuka simpanan atas nama orang lain (hak atas simpanan dipindahkan ke orang yang namanya dibuka simpanan, sejak orang ini pertama kali mengajukan permohonan ke bank tentang masalah yang berkaitan dengan simpanan ini). Dalam hal ini, mungkin orang tua pasangan yang memutuskan untuk membuka simpanan jenis ini kepada mereka;

saat menyimpan dana di deposito selama lebih dari 5 tahun saat menutup deposito, jika pasangan masih tidak punya cukup uang untuk membeli rumah (jumlah dana yang hilang bisa dari 200.000 rubel selama 5 tahun penyimpanan dan hingga 800.000 rubel selama lebih dari 15 tahun penyimpanan), bank mengeluarkan hipotek pada tingkat bunga saat ini pada saat menutup deposit dikurangi 1,5%.

Keuntungan dari jenis deposit ini untuk klien:

tingkat bunga tetap, yang tidak tergantung pada tingkat tingkat pembiayaan kembali;

kapitalisasi pendapatan;

kemungkinan membuka simpanan untuk orang lain (misalnya, orang tua membuka untuk anak-anak mereka);

kemampuan untuk mengisi kembali deposit;

pendaftaran cepat hipotek dengan penyimpanan dana jangka panjang.

Keuntungan dari jenis simpanan ini bagi bank:

daya tarik investor baru;

akumulasi basis sumber daya;

ketersediaan basis sumber daya jangka panjang yang stabil;

kemungkinan mendapatkan klien baru untuk pinjaman hipotek.

Perbedaan utama antara jenis simpanan ini dan yang sudah ada di bank adalah kemungkinan bagi klien untuk menerima hipotek dengan tingkat bunga yang menguntungkan. Dengan bantuan setoran "Saya menabung untuk perumahan", bank menerima klien untuk dua jenis layanan sekaligus - membuka setoran baru dan kemungkinan peminjam.

Kemungkinan penerimaan hipotek dengan persyaratan yang menguntungkan yang akan mendorong pemilik untuk membawa uangnya dalam deposito khusus ini. Dan justru kemungkinan menabung untuk perumahan itulah yang akan menjaga deposan dari penarikan awal dana dari rekening.

Selama beberapa tahun terakhir, tren berikut telah terlihat di pasar deposito - bank, dengan menaikkan jumlah setoran minimum, menyingkirkan deposan kecil, pendapatan dari bekerja dengan yang seringkali bahkan tidak menutupi biaya operasional. Namun, OJSC BALTINVETBANK telah membuat langkah besar ke arah ini, karena sudah ada setoran dengan kemungkinan melakukan setoran kecil (1.000 rubel untuk "Setoran pensiun" dan 10 rubel untuk "setoran tabungan"). Terlepas dari kenyataan bahwa bank juga memberlakukan batasan jumlah setoran minimum untuk beberapa jenis simpanan, tidak ada keraguan bahwa simpanan ini akan menemukan klien mereka.

Anda juga dapat menawarkan Bank untuk memberikan hadiah insentif di akhir jangka waktu simpanan jangka panjang, misalnya, saat menutup simpanan untuk jangka waktu tidak lebih awal dari satu tahun dan jumlah dana di dalamnya tidak kurang dari 100.000 rubel, Anda dapat menawarkan untuk menyimpulkan perjanjian pinjaman konsumen dengan tingkat bunga lebih rendah dari yang ditetapkan sebesar 0,5 - 1,5% tergantung pada jangka waktu deposit. Perlu dicatat secara khusus bahwa, karena tingkat bunga deposito saat ini sedikit menutupi inflasi, maka perlu meyakinkan calon pelanggan bahwa tujuan menginvestasikan uang di bank bukanlah untuk menghasilkan keuntungan, tetapi untuk menyimpan tabungan mereka. Dalam hal ini, Bank dapat mengadakan seminar tematik setiap beberapa bulan tentang berbagai pilihan untuk menyimpan uang oleh klien. Hal ini juga akan meningkatkan citra Bank. Secara umum, semua langkah yang diusulkan untuk meningkatkan operasi simpanan ditujukan untuk meningkatkan basis sumber daya bank, menarik deposan baru, memperluas segmen layanan perbankan, dan meningkatkan stabilitas bank.

Kesimpulan

Tugas-tugas yang saya tetapkan berhasil diselesaikan dalam proses penulisan skripsi. Dalam rangka mempertimbangkan landasan teoretis kebijakan simpanan bank, kesimpulan berikut ditarik: kebijakan simpanan bank merupakan bagian penting dari kebijakan bank untuk menarik dana gratis sementara dari organisasi dan populasi ke rekening bank dalam berbagai jenis simpanan (deposito), yang terutama didasarkan pada rencana strategis bank, pada analisis struktur, keadaan saat ini dan dinamika basis sumber daya bank dan harus berproses dari prospek utama untuk pengembangannya. Proses ini harus diatur baik oleh negara maupun oleh peraturan dan peraturan perbankan internal. Di pihak negara, regulasi terjadi dengan bantuan standar yang ditetapkan. Berbagai divisi struktural terlibat dalam pengembangan kebijakan simpanan. Setiap bank secara mandiri menentukan sendiri struktur sumber daya yang ditarik, syarat, prosedur dan ketentuan untuk menarik dana, dengan mengembangkan produk simpanan yang menarik bagi nasabah. Ini adalah deposito yang merupakan sumber utama sumber daya bank, tetapi, sebagai sumber pembentukan sumber daya, mereka juga memiliki beberapa kelemahan: dengan menarik dana ke deposito, bank mengeluarkan biaya moneter tertentu, dan juga menanggung risiko tertentu yang terkait dengan perubahan perilaku para deposan. Namun demikian, persaingan antar bank di pasar sumber daya kredit memaksa mereka untuk mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan. Bank menarik dana dari individu dan badan hukum dalam bentuk deposito dan giro. Setiap jenis simpanan semacam itu memiliki plus dan minus bagi bank. Dengan demikian, deposito berjangka meningkatkan stabilitas bank, menjadi dana yang stabil, tetapi di sisi lain, mereka mahal bagi bank.

Menganalisis kebijakan simpanan BALTINVESTBANK OJSC, kami sampai pada kesimpulan berikut:

setiap tahun Bank meningkatkan volume dana yang ditarik, berkat kebijakan simpanan yang kompeten dan optimal,

Bank telah mengembangkan berbagai simpanan, dengan mempertimbangkan kepentingan berbagai segmen pasar,

Bank memiliki resource base yang stabil, karena basis untuk menarik dana adalah dana dalam deposito (79% dari total jumlah deposito),

volume utama dana yang dikumpulkan berasal dari badan hukum, karena layanan usaha kecil dan menengah yang merupakan strategi utama Bank, tetapi setiap tahun porsi dana dari individu tumbuh, yang juga merupakan arah utama Bank untuk 2010-2011.,

Bank mengumpulkan dana berdasarkan proyeksi volume pinjaman, dan dana yang terkumpul digunakan secara efektif.

Beberapa rekomendasi dikembangkan untuk menyempurnakan kebijakan simpanan BALTINVESTBANK OJSC. Karena penilaian kebijakan simpanan "BALTIFESTBANK" adalah positif, rekomendasi diberikan agar Bank berhasil mengikuti arah yang dipilih. Karena Bank berupaya meningkatkan porsi simpanan individu dalam total volume simpanan, perhatian harus diberikan pada pengembangan produk simpanan baru untuk menarik dana ke deposito berjangka. Untuk ini, deposit baru yang fundamental "Saya menabung untuk apartemen" diusulkan, fitur dari deposit ini adalah kesempatan bagi klien untuk menerima hipotek dengan persyaratan yang sangat menguntungkan setelah berakhirnya periode penyimpanan dana dan jika tidak ada cukup uang untuk membeli apartemen. Jenis simpanan ini juga bermanfaat bagi Bank, karena Bank diberikan kesempatan untuk menyediakan dua jenis layanan kepada satu klien sekaligus.

Diusulkan juga untuk mendorong penyimpanan dana jangka panjang di bank dengan menyediakan pinjaman konsumen dengan tingkat bunga rendah kepada nasabah.

Produk-produk tersebut akan menarik nasabah baru, serta merangsang penyimpanan dana jangka panjang.

Bibliografi

1."Tentang Bank dan Aktivitas Perbankan di Federasi Rusia" Hukum Federal 2 Desember 1990 N 395-1. (sebagaimana diubah pada 15/11/2010, diubah pada 02/07/2011)

2."Pada Deposito dan Tabungan Sertifikat Lembaga Kredit": Peraturan Bank Rusia tanggal 10.02.1992. 14-3-20 tanggal 10 Februari 1992 Nomor 14-3-20 sebagaimana telah diubah. surat Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 18/12/92. #23

3."Tentang rasio wajib bank": Instruksi Bank Rusia tertanggal 16 Januari 2004 No. 110-I

."Tentang cadangan wajib lembaga kredit": Peraturan Bank Rusia tertanggal 29 Maret 2004 No. 255-P

."Pada pembukaan dan penutupan rekening bank, rekening pada deposito (deposito)": Instruksi Bank Rusia tertanggal 14 September 2006 N 28-I (sebagaimana diubah dengan Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 14 Mei 2008 N 2009-U).

.Kode Sipil Federasi Rusia Ch. 45 seni. 845-860

.Alaverdov A.R. Manajemen strategis di bank / M., Akademi Keuangan dan Industri Moskow. - 2005, 157 hal.

8.Balabanova I. T. Bank dan aktivitas perbankan. - St. Petersburg: Piter, 2007. 345 hal.: sakit.

9. Bank semakin tidak tertarik pada uang warga, terus mengurangi suku bunga deposito.// Vladimir Merkulov<#"justify">10.Operasi perbankan: buku teks / diedit oleh A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskow, 2009.- 284 hal.

11.Manajemen perbankan: buku teks / di bawah Lavrushina O.I. - Edisi ke-2, direvisi dan tambahan. - M.: KNORUS, 2009. - 560 hal.

12.Perbankan: manajemen di bank modern: buku teks. tunjangan / Ed. R.G. Olkhovaya. - M: Kronus, 2011. - 304 hal.

.Perbankan: Buku Teks / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - Edisi ke-5, direvisi. dan tambahan - M.: Keuangan dan statistik, 2003. 592 hal.

.Perbankan: Buku Teks / Ed. doktor ilmu ekonomi, prof. G.G. Korobova. - edisi dengan rev. - M.: Ekonom, 2006 - 766 halaman.

.Perbankan: Buku Teks / Ed. Lavrushina O.I. - edisi ke-8, Sr. - M.: Kronus, 2009. - 768 hal.

.Deposan giro// Vasily Nantai, Kommersant. - 2011 No.105

.Uang. Kredit. Bank: Buku teks. / Ed. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M.: Pendidikan Tinggi, 2009. - 392 hal.

18. Mari hidup sampai 2012! // Veronika Soshina, "Jurnal Perbankan Nasional"<#"justify">21.Karpov M. T. Para deposan kembali ke bank // Hari ini. - 2009. - No. 21. - P. 4.

22. Klien terus membawa tabungan mereka ke bank, dan bank harus menyelesaikan masalah "kewajiban beracun".// Irina Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov KR Dasar-dasar perbankan: Perbankan. M: "Infra-M / Seluruh dunia", 2008. - 720 hal.

35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Perbankan. - M.: Keuangan dan statistik, 2005. - 608 hal.:

36.Keuangan, peredaran uang dan kredit: Buku teks / M.V. Romanovsky dan lainnya; Ed. M.V. Romanovsky, O.V. Vrublevskaya. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 hal.

37.Cherkasov VE Operasi perbankan: analisis keuangan. - M.: Rumah penerbitan "Consultbanker", 2009. - 288s.

38.Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metode analisis keuangan.- M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

39.Analisis pasar simpanan individu tahun 2010.

Sumber pembiayaan bank Rusia // Andrey Zemtsov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/

Alarm palsu//Artyom Bukir. 2011 www/bankir.ru

Tinjauan pasar deposito ritel untuk tahun 2010. DIA. http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

Situs web resmi JSC "BALTINVESTBANK" www.baltinvestbank.ru

Situs web resmi Bank Sentral Rusia www.cbr.ru

Rusia memimpin di antara negara-negara BRIC dalam hal inflasi,

Strategi pengembangan bank.

Tag: Kebijakan simpanan bank umum Diploma Perbankan